房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗，为什么？

这要看您的还款方式，假定利率按4.9%计算，贷的是200万，还七年后等额本息剩余未还本金是123.5万，等额本金是105.5万，很明显等额本息方式下同样的时间少还了18万的本金，提前结清稍微有点亏，但仍然可以节省25.8万的利息，等额本金则节省20.7万的利息，是否一次性还清，取决于您的贷款利率与这个钱用来存款、投资或理财的息差。

房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗，为什么？

就这个提前还贷，我结合自身实际，说说我的看法。贷款买房的人，一般都是资金不太充足而没有住房，或者有房却想改变居住条件的一类人。2007年，本人在县城购置一套商品房，商贷了15万15年。为什么弄个15年的偿还期呢？因为当时工资低，而且子女小，各方面又要花钱。当时就这15万的贷款，每个月月供就得用本人一个月的工资还略有不足。我们育有两个子女，家里又有老人， 真是上有老下有小，每月的生活过的很拮据。即使这样，心里也是很自信的，毕竟年轻。我们开始还贷时，每个月1300块钱的月供，利息就800多块钱，本金只占月供的40%。随后随着偿还日期利息和本金的比例在不断接近平衡，后来就是利息变少本金变多。这样大概偿还了接近3年，加上自己节衣缩食，又从亲戚朋友那借了点，赶紧提前还上了。要不然利息真的达到贷款额的一半了。如果没有别的投资，还是提前还贷比较划算。你可以对比一下偿还年限和贷款年限，根据自己的收入和日常开支，判断一下提前还贷是否有必要。毕竟月月有利息。

房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗，为什么？

房贷贷了15年，现在已经还了7年，想干脆一次性还清，这么做是很不划算的行为，本身提前还房贷，无非是为了节省后续的房贷利息，而提前还房贷节省利息的多少主要看提前的时间，越早还清，节省利息越多，而到了还款7年后，就没必要提前还清了。

不管你选择的是等额本金，还是等额本息的贷款方式，房贷利息都不是平均分配到月供中的，两者月供中的利息都是逐月递减，也就是说，两种房贷方式都是最开始还的利息最多，然后每月减少，还款7年后，其实已经把大部分利息都已经还了，所以，这个时候选择一次性还清是非常不合适的。

个人办理银行购房贷款，只有2种方式可选，一是等额本金，二是等额本息。如果个人不提出要求，一般银行默认等额本息，而同样的贷款金额和贷款年限，等额本息所产生的总利息会比等额本金高。

等额本金和等额本息两种还款方式的每月月供，都包括两个部分，本金和利息。

等额本金是保持每月本金金额相同，利息每月减少，实际的月供也是逐月减少，第一个月的月供金额最高，然后每月减少一点。选择等额本金的房贷还款方式，前期的还款压力较大，前期月供额度要比等额本息高，适合经济条件较好，且希望总房贷利息较少的人选择。

等额本息是月供中的本金逐月增加，利息逐月减少，这样就保证了每月的月供数额相同。这种房贷还款方式适合工作稳定、收入稳定的人选择，但是实际产生的总房贷利息会比等额本金高。

房贷还款7年后，利息已经还得差不多了，剩余的主要就是本金，提前还款，起不到明显节省利息的作用了。

举个例子，同样贷款100万，15年，利率都为4.9%的情况下，选择等额本金和等额本息的比较分析：

等额本息每月还款数额一致，为7855.94元，需要总还款141.41万元（贷款100万，所以，总利息是41.41万）。

第一个月月供中，本金为3772.61元，利息为4083.33元，第二个月月供中，本金为3788.01元，利息为4067.93元，以此类推，可以发现，等额本息虽然每月月供额度不变，但是，本金在逐月增加，利息在逐月减少。

到第7年12月，购房人其实已经总还款659898.96元，还剩余本金622876.22元，剩余利息仅为131324.82元，也就是说，还房贷到了第7年底的时候，已经把总利息41.41万元还了约28.3万元了。所以，这个时候选择一次性还清房贷是不划算的。

等额本金每月还款数额逐月减少，需要总还款136.95万元，总利息是36.95万元，比等额本息的总利息41.41万元，要少4.46万元。

第一个月供为9638.89元（比等额本息第一个月供高出1782.95元），其中本金5555.56元，利息4083.33元，第二个月月供为9616.20元，其中本金5555.56元，利息4060.65元，以此类推，可以看出，等额本金每月月供中的本金不变，利息逐月减少，所以，实际月供额度每月也是递减的，每月递减22.69元。

到第7年12月，已经还款730587元，其中已还利息263920元，已还本金466667元，剩余利息仅为105580元，所以，同样的，等额本金还款到第7年的时候，房贷利息也还已经还了大部分。

房贷还款7年后，把准备用于提前还款的资金做银行定期存款，所得收益会高于你提前还款节省的利息。贷款100万，贷款15年，两种贷款方式可以多获得收益约2万元左右。

银行定期存款期限最高为5年，其次为3年，同地区、同银行，不管是存3年还是存5年，利率是一样的，定期存款三年和五年利率一般在2.75-3.58%之间，上海和南京属全国最高，为3.58%，北京其次，为3.3%。

还是上面的例子，我们还房贷到了第7年底，等额本金还款方式中本金还剩622876.22元，等额本息还款方式中本金还剩533332.96元，也就是提前还贷需要还的金额。

如果我们把准备用于定期存款的资金做一个3年和一个5年的定期存款（8年，正好等于剩余的还贷年限），定期存款利率按照3%计算，可以得出如下收益：

等额本金需要提前还款622876.22元，把钱做3年银行定期存款，购房人可得利息56058.86元，做5年银行定期存款，购房人可获得利息93431.43元，5年加上3年一共可获得149490.29元，而等额本金还款到第7年底，剩余利息仅为131324.82元，也就是说，在等额本金的还款方式下，第7年底的时候，把准备用于提前还款的资金做8年银行定期存款后所得利息，要高于提前还款节省的利息，多收益18165.47元。

等额本息需要提前还款533332.96元，同样，3年银行定期存款可以获得利息47999.91元，5年银行定期存款可以获得79999.85元，8年一共可以获得127999.76元，提前还款只能节省利息105580元。所以，在等额本息的还款方式下，第7年底的时候，把准备用于提前还房贷的资金，用于银行定期存款，可以获得比提前还款多22419.76元的收益。

综上所述，房贷还款到第7年底的时候，已经没有必要选择提前还清贷款了，因为大部分利息，购房贷款人已经支付了，剩余的多是本金而已。

剩余的贷款本金数额较大，提前还给银行还不如做理财或银行定期存款，想要获得高收益，可以选择风险较高的理财产品，不喜欢有风险，即便是选择没有风险的银行定期存款，所得的利息收益也会比提前还款节省的利息多。

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房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗，为什么？

我是袁哥，我来回答

我首先肯定，房贷贷了15年，已还7年，想一次性付清，合适吗?

答案：不合适

为什么不合适？我给你分析后就明白了，原因如下：

一：银行房贷实行两种方式：等额本金，等额本息。

（1）等额本金就是把贷款额根据贷款年限本金固定，每月扣除已还本金后支付利息也会减少，。每月还款金额不固定，前期每月还款多，以后还款越还越少，对购房者前期偿还的压力大一些，但后期还款压力越还越少。

（2）第二种是等额本息，把贷款的本金与利息总额，根据贷款年限本息等分到每月还款，每月还款是固定的。

由于两种方式，第二种方式由于本金和利息平均到每月，银行能多收利息，因此银行在给客户办理银行贷款业务都推荐等额本息给购房客户，而购房者也大多不懂和不知道还有其它贷款方式，一般选用的都是等额本息，每月房贷都是固定的数额。

二：购房者提前还款都是为省钱，认为不用再给银行支付利息，同时也不用每月还惦记还房贷了。其实无论那种贷款方式，在还款期限超出3分之一时，特别是第二种贷款方式等额本息，前面还贷已偿还了大部分利息，后面利息只占很少一部分，大部分都是贷款本金了，那么我们此时提前还款就很不合适了，结合上面的问题，房贷贷了15年，已还了7年，已经接近还款期限的一半了，也就是大部分的贷款利息，至少3分之2的利息都已付给银行了，剩余大多是本金和很少的利息，如果现在还款就不合适了。不如仍然维持现状。把多余钱用于安全的银行理财，或是可再购买个小户型房产用于出租大部分利息已还，本金慢慢还吧，说不定后面的8年把剩余的房贷都赚出来，至少保守理财贷款利息是可以赚出来。

所以说房贷期限15年，已还7年，想提前还款就不合适了。因此建议不必提前还款。

最后再给其它准备提前还房贷的朋友们重复一下要点。

如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，

如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，

如果还款期限已过【三分之一】，建议不需提前还款，

如果刚还款或还款期限未过三分之一，那就提前还款，能少付银行不少利息，也就是省不少钱？咱老百姓的钱又不是大风刮来的，是辛苦赚来的，能省钱当然好了。

我是袁哥，房产行业从业20多年，请关注我，为你房产交易投资答疑解惑。

房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗，为什么？

贷了15年，已经还了七年，算是还了一半时间。在这个时间想要提前还款，究竟划算与否？这与还款方式，与自己的理财投资能力，与看待贷款的观念都有很大关系。

房贷的还款方式一般就两种：等额本金和等额本息。用下边这张图来展示这两种还款方式的特点。

采用等额本息还款法，在还了一半时间的情况下，剩余的后半程，每月月供本金多利息少。

采用等额本金还款法，在还了一半时间的情况下，剩余的后半程，每月月供本金保持不变，利息越来越少。

两种还款方式虽然都是利息越来越少，但等额本息相对等额本金历史归还的本金数额要少得多。

提前还款还的是本金，在时间过半时，等额本息剩的本金要远高于一半。相比来说，等额本息不太适合提前还款。这种还款方式是越早提前还越好，越往后拖越不划算。

目前房贷平均利率在5.8%上下。七八年前申请的房贷利率大概在4.9%左右。这样的贷款利率虽然比一般的贷款利率要低很多，但仍比常规的理财利率要高。

要不要提前还款，关键看手中的钱能否经过你的整合获得比贷款利率更高的收益。

在算资金成本时除了看当时的贷款利率以外，还有另一种计算方法。那就是用正常归还贷款月供中的利息之和除以剩余本金，这样算出的利率是实际的资金成本。这个资金成本是要低于贷款利率的，只要你能通过投资理财的方式超过它，就最好不要还款。

有些人对待贷款是深恶痛绝的，即使利息很低，他也觉得贷款是压在心头的大山。另有些人对待贷款则是像狼看见了羊一样，两眼放光。这两类人都过于极端，大部分人还是属于按需贷款的。

如果你偏向于不喜欢贷款，那提前还就好了，毕竟赚多少钱都不如自己开心。如果你偏向乐于贷款，那就继续慢慢还就好了，用贷款干点其他事业。

关于房贷要不要提前还的话题经久不衰，我觉得只要把握以上三点：还款方式、理财投资能力、看待贷款观念，你就能明白自己是否应该提前还款。

房贷贷了15年，现在还了七年了，想一次性还清，合适吗，为什么？

不合适。

以我个人房子为例，我的房子贷款469000元，分期30年贷款贷款利率是6.125%，等额本息的还款方式。每月支付月供是2849.69元。30年支付的银行利息是556889.64元，比我的房贷还要多。

我这个还款方式中，每月利息是1546.91元，占了每月还款额度的54%，如果按照你贷款15年，已经还款7年的比例计算。我等于是还了14年，14年还款478747.92元，其中利息就占了258523元，等于我这14年中本金只还了22万元，支付的利息还多。这个时候选择提前还款我个人觉得非常的不划算。

此外我个人是一个股票投资者，年化收益有能力超过6.125%，所有我等于是银行借了钱给我理财，理财赚的钱又可以支付利息。

总得来说，因人而异，如果你有一定的理财能力，年化收益可以超过房贷利率，那么完全没有必要去提前还款，银行借钱给你理财，理财赚的钱又可以还银行利息。何乐而不为。如果没有理财能力，增值速度远远低于房贷的利率，那么可以提前还款，毕竟是要支付利息的的。

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