用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

准备贷款买房的人都要注意了：如果你工作的单位，有在给你交公积金，哪怕金额不大，也一定不要轻视。这可是真金白银，实打实的福利！

同样的贷款金额，使用公积金贷款，比商业贷款，至少也可以节省下一辆私家车的钱。多的话，甚至可以帮你节省下装修房子的费用。

我们可以简单地举个例子：

贷款60万，分期三十年。按照目前最新的贷款利率来，使用公积金贷款，和商业贷款，分别每个月需要还多少钱？连本带息总共需要还多少钱？

1 . 商业贷款60万

贷款60万，分期30年，我们按照最新的首套房贷款利率4.3％来计算。

选择等额本息：

每个月需要还款2969.23元。三十年的总利息就是大约46.89万。连本带息需要还款大约106.89万。

选择等额本金：

第一个月要还3819.97元，以后每个月递减5.97元的月供。三十年下来，总利息就是大约38.8万。连本带息需要还98.8万。

现在很多楼盘的商业贷款，它和固定的银行合作。非常的坑，房贷的模式不给你选择的机会。

就是没有等额本金，只有等额本息的贷款方式。需要你在还款满两年以后，自己再申请转换为等额本金。

2 . 公积金贷款60万

现在公积金贷款，五年期以上的利率只有3.1％。

贷款60万，分期30年的话。

等额本息：

每个月需要还款2562.1元。三十年总支付利息大约是32.24万。连本带息还款的总金额，大约就是92.24万。

等额本金：

第一个月还款3216.67元，之后每个月递减4.31元。三十年总共支付利息，大约是27.98万。连本带息总还款金额，大约就是87.98万。

3 . 对比

如果使用公积金贷款，肯定要选择等额本金。那贷款60万，分期三十年，总利息就是27.98万。

本息合计就是87.98万。

而你选择商业贷款的话，同样是等额本金，贷款60万，分期三十年，总利息高达38.8万。

本息合计就是98.8万。

使用公积金贷款，就要比商业贷款，少还将近11万块钱。完全足够去买一辆私家车了，都不需要贷款的那种。

如果你商业贷款选择的是等额本息，那利息高达46.89万。那对比较，就是少还利息接近19万。

这就不是一辆私家车的钱了，这是把你房子装修的钱，都给省了下来。

所以，如果你有公交金，刚好又有买房的需求，千万不要大意。哪怕不能全部用公积金贷款，也可以公积金、商业混合贷款，能帮你每个月少还很多的钱。

可能会有很多人问，我有公积金，但是我没有购房的需求，这怎么办？这就不是浪费了吗？

其实一点都不会浪费。

我单位有个前段时间退休的姐姐，她在单位工作一辈子，工龄有30多年。公积金加起来有将近40万块钱。

她退休以后，就把这笔钱取出来，存在银行里，每年都有一万多块钱的利息。这就相当于，她原本已经有不低的退休金，现在每个月还要多1000块钱的退休金。

几十万的存款，加上退休金，已经足够能保证她，晚年不管出现什么情况，都可以过的衣食无忧了。

公积金真的是真金白银，对我们工薪阶层太重要了。只不过很可惜，很多的企业为了节省成本，根本不给员工缴纳公积金。

经常有人说，公务员工资就两三千，还不如工厂流水线。这就是目光短浅，只看见工资，没有看到工资以外的待遇。

为什么那么多的人，千军万马也要考公务员？

因为社保缴纳、公积金缴纳的比例特别高。一个月大几千块钱的公积金，买房子能节省一大笔钱。不买房子，等退休以后，至少能领几十、上百万出来。单单是这笔钱，就能让退休生活过的无忧无虑了。

用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

先说结论，差60%以上

以目前本地商贷利率上浮10%，利率为5.39%。而公积金利率是3.25%为例。

也就是公积金利率是商贷的六折，六折什么概念，看看以下直观数字。

贷款50万，10年

所以可以看出贷款期限越长，相差越多。

同理，贷款金额越多，相差越多。

以我自己买房的经历，一万一平米的三线城市房价，我只贷了20万15年。自己算了一下，商贷18万，和公积金20万还款情况是一样的。也就是此时此刻就省下两万。

那么在一线城市的，贷款几百万的情况下，差额会相差多少呢？

用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

我们100万为例举例说明一下，一目了然！

首先公积金贷款：利率3.25%

贷款年限30年：月供4352.06

还款总额：156.67万

利息：56.67万

商业银行贷款：利率4.9%

贷款30年：月供5307.26

还款总额：191.06万

利息：91.06万

公基金帮我们省了91.06-56.67=34.39万

附图四张《支付宝搜索🔍贷款计算器》

用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

区别就是钱差太多了！建议问这个问题的人，先去看看公积金和银行商贷的利率差别有多大再说吧。

目前5年期及以内公积金贷款利率是2.75%，5年期以上公积金贷款利率是3.25%。不管是2.75%还是3.25%，都非常低，这是我们能从机构借到的最便宜的钱。二套房公积金贷款利率一般上浮10%，即3.575%，也比较低。

只要央行不降息、不加息，公积金贷款利率就会维持不变。自2015年10月央行最近一次降息以来，银行存款、贷款利率都降到一个非常低的水平，公积金利率自然也非常低，并且此后这4年公积金利率一直没变。

银行商业贷款利率就要高很多了。根据央行规定，目前1年期及以内贷款基准利率是4.35%，1年以上、5年期及以内贷款基准利率是4.75%，5年期以上贷款基准利率是4.9%。

有两点需要注意：一是大部分房贷都在5年期以上，也就是要参考4.9%的基准利率；二是目前房地产调控比较紧，信贷自然也比较紧，不管是首套房还是二套房，房贷利率都在基准利率的基础上有一定幅度的上浮。

目前全国首套房贷利率平均上浮10%左右，也就是5.39%，二套房贷利率平均上浮20%左右，也就是5.88%。

对于首套房来说，公积金贷款利率是3.25%，银行商业贷款利率是5.39%，后者是前者的1.7倍。

我们举个例子，如果一套房子贷款100万元25年，用公积金贷款的话，等额本息还款方式下，月供是4873.16元，一共要还146.2万元，其中包含46.2万元的利息。

如果用银行商业贷款，利率是5.39%，月供是6075.36元，一共要还182.3万元，其中包含82.3万元利息。

商贷利息比公积金利息多出了36.1万元，这下大家能看到差距了吧？

谁都知道公积金贷款利息低，但大部分人用的仍然是银行商业贷款，这是为什么？最主要的原因是，公积金贷款额度有限，组合贷又太麻烦、耗时长，所以很多人只能选择商业贷款。

比如北京市，以前公积金贷款最多能贷120万元，只要你的工资有1万多，基本上都能贷满120万元。但2018年出了一个新的政策，公积金贷款额度也工作年限（缴费年限）挂钩，每缴存一年，就多10万元的贷款额度，工作满12年才能贷120万元。

但实际上，北京房价很高，房贷动辄就一两百万以上，如果公积金只能贷二三十万、四五十万，绝大部分人的需求无法满足。

组合贷有个问题就是：耗时太长，是纯公积金贷款、纯商业贷款的2倍，因为要逐个审核、逐个放贷。但是很多业主等不了这么久，也许急需买房的钱，比如换房，就等不了太久。所以很多人就只能进行商业贷款了。

用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

最大的区别就是，用公积金买房可以少付很多利息，如果只用公积金贷款可以少付至少30%以上的利息。

目前公积金贷款利率是3.25%，商贷基准利率4.9%，光利差就差了30%，更何况现在银行商业贷款基本都会上浮10%～20%呢。

以上海为例，公积金最高可以贷120万，贷款利率是3.25%，商贷我们按基准利率4.9%计算。

假设一套房子400万，首付30%是120万，还款方式是等额本息，贷款期限30年。

那就是首付120万，总贷款280万，其中公积金贷款120万，利率3.25%，商业贷款160万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是613.71万元，其中利息213.71万元。

那就是首付120万，总贷款280万，利率4.9%。

最终要还的贷款总额是654.97万元，其中利息254.97万元。

可见，如果用公积金贷款，可以少付41万的利息，少还了16%的利息，这还是在基准利率4.9%的情况下计算的。

目前很多首套房银行贷款都是上浮10%、15%左右，那就是5.39%、5.635左右了，如果按照上浮后的利率计算，这个相差就更多了。

另外，上海总房价比较高，对于总房价低的城市，公积金贷款的优势就更明显了。

所以，在买房的时候，建议能用公积金贷款就用公积金贷款，能为自己省下一笔不小的钱呢。

我是万能的老左，如果你还有其他问题，或者不同意见，欢迎在评论区给我留言。

用住房公积金买房和不用公积金买房有什么区别？

这个问题很有水准，小招邀请了招商银行App社区理财达人来回答这个问题~

个人住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上(各城市的期限不同)的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

根据规定，职工住房公积金的利息是按银行一年定期存款基准利率计算。

比如目前银行一年期银行的存款利率为1.5%，那么在公积金账户里面的钱不会消失，而是每年按照这个利率给到利息。

所以，公积金账户从理财的角度来看，与存银行一年定期类似，如果不取，它会一直存下去。

每年1.5%的收益，相对偏低。

一、贷款利率低于商业贷款利率

提到公积金贷款，最直接的特点就是贷款利率比商业贷款利率低。现行的住房公积金贷款年利率五年以上为3.25%，而商业贷款年基准利率为4.90%，各商业银行可能在此基础上打个九折。买房时，如果用住房公积金贷款，年利率可能会相差1.65%，为购房者节约很多购房成本。

二、公积金贷款的还款方式灵活，提前还款方便

公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“较低还款额”，就可以自主确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。

三、贷款比例高

不仅是贷款利率，公积金在贷款比例方面也有着一定优势，首套房商贷首付一般是3成，贷款比例为7成，公积金贷款首付比例为2成，贷款比例为8成，也就是说，公积金比商贷能获得的贷款比例更高。

四、提前还款不收违约金

一般，贷款人在公积金贷款放款满一年后可申请提前还款，并且不收取违约金，有的城市规定每次还款金额不低于6个月的住房公积金贷款本息额。当然，公积金政策的地域差异性比较大，具体也要看城市的公积金政策要求。

现在公积金贷款利率比商业贷款利率少了不少，因此公积金贷款可以说更加合适。下面我们来算一下，如果贷款100万，贷款30年的话，公积金贷款和商业贷款到底差距有多大。

下表是商业贷款100万贷款30年，年利率5.88%，这样的话，每个月还款额是5918.6元，利息总额是113万元，还款总额是213万元。

下表是公积金贷款100万贷款30年，年利率为3.25%，这样的话，每个月还款额是4352元，利息总额是56.67万元，还款总额是156.67万元。

可以看出来，公积金贷款和商业贷款利息总额相差了56.33万元，利息总额几乎相差了一倍。

而且每个月公积金贷款只需要还贷4352元，而商业贷款需要每个月还贷5918.57元，每个月还款额相差了1566.57元。

因此，公积金贷款不仅总利息低了将近一倍，而且每个月还款额还低了1566.57元，月供负担更低一些。