各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？

我在基层银行工作很多年了，我可以明确给你说，银行的存款利息，其实在一年四季并没有什么多大的区别。

如果你是去购买三年期的大额存单，如果银行没有降息的情况下，一年四季的利率都一样的。

只不过很多银行，在年初的时候，会做一个关于保险的“开门红”活动。开门红就是代售银行保险的活动，五年期趸交产品，一般利息都是在4.0％――4.5％之间。

虽然银行存钱的利息没有什么区别，但是我们存钱却是有技巧的。相同的金额，相同的存款年限，存钱方式的不同，会造成利息收入相差极大。有的甚至可能会相差几倍，甚至十几倍。

做为国有银行的大堂经理，今天就给大家普及一些，存钱的小技巧。让大家以后在银行存钱的时候，能够尽量的多占一些利息上的便宜

现在银行的存钱活动有很多，活期，定期，理财，保险，基金。我们今天就一一分析一下，每种存款活动的收益和优缺点。

经常能看到很多的客户，银行卡活期账户里放着大几万，甚至十几万块钱。有的客户甚至把这钱都忘记了，一放就是好几年的时间。

十几万块钱，就那么的放在活期里五六年，就算你存个定期，利息也有几万块钱了。真的是看的让人觉得好可惜，那么多的利息就白白损失了。

把钱放在活期账户里面，是最不明智的一种方式了。国有银行，现在活期利率现在只有0.3％，一万块钱存在活期账户里面，一年下来就只有30块钱的利息。

很多人说，因为不确定钱用不用，所以不敢存定期。万一存定期，到时候要用钱，提前支取，还是活期利息。

这种情况下，你可以把钱存个灵活支取的活期理财。

银行的活期理财像日日升类型的，一万块钱就可以起存。而且是按天记息，工作日随时可以赎回，实时到账。最主要的是，利息很不错，都在3.0左右。

银行的活期理财，和支付宝的余额宝，微信的零钱通一样。安全上，也是不用担心，没有什么风险的。

我们可以计算一下，如果你银行卡里有5万块钱，放在活期里。三个月的时间，利息就只有35块钱。

如果把5万块钱，购买日日升，利率3.0％，按天记息。三个月的时间，利息就是：

300÷365×90×5＝370元

这个是35元，一个是370元，相差了十倍还要多。

所以，以后你要是有钱，但是又怕随时要用，千万不要傻傻的放在活期里面。把这钱买个活期理财，收益最划算。

很多人存定期都有一个困惑，定期到底存多久划算？

现在国有银行里，定期一年的利率是2.1％，定期两年的利率最高是2.6％，定期三年的利率最高是3.25％。

如果只是单看利率，那肯定是定期三年的利率最高，醉划算。但是，我们存定期需要注意的是，万一你急需用钱，提前支取是按照活期利息结算的。

1 . 如果有5万块钱存定期，到底该如何选择呢？

5万块钱存三年3.25％的利率，满三年的利息就有：

325×3×5＝4875元

5万块钱存一年2.1的利率，连续转三年，利息是：

5×210×3＝3150元

同样是5万块钱，同样是存定期，同样是三年的时间，一个收益是4875元，一个收益是3150元，相差将近一半。

通过上面的计算我们就可以得出这么一个结论：定期，时间越长越划算。一次性存三年，比一年一年转，利息高出将近一倍。

2 . 但是定期的缺点也很明显，它有一个很致命的缺点，就是提前支取，利率按照活期计算

还是以5万块钱为例，一个是一年一年的转，一个是一次性存三年。

假设这笔钱，我们在存了两年多的时间后，还没有满三年，但是突然要用钱，必须取出来。

这个时候，5万一年一年转的，它就有两个一年的定期利息，加半年的活期利息，总共是：

1050＋1050＋75＝2175元

如果是一次性存三年的，那就全部都是活期利息：

150＋150＋75＝375元

通过计算可以知道，在这种情况下，一年一年的存定期，反而比一次性存三年定期要划算，利息高出将近6倍。

很多人就头疼在这个地方，一年一年转利息太低，一次性存时间长，又怕要用钱，全部活期利息。所以，这个时候，我们存定期就有一个小技巧，分开存！

3 . 存定期的技巧：把钱分多笔存。

什么叫把钱分多笔存？就是不要把所有的钱，都存一笔。不要把所有的钱，都存一样的时间。

10万块钱，我们想存时间长一点可以，但是不要存一笔。我们存三年，可以把10万块钱，分两笔，甚至多笔来存。这样的好处是，万一要用钱，可以只提前支取其中的一笔，剩余的不动。

我们还可以分不同的时间存，10万块钱，一部分存定期一年，一部分存定期两年，一部分存定期三年。这样的好处，也是用来预防我们急用钱。

我们存钱最好的方式，就是长短搭配，稳健型和收益型相搭配。

把60％的钱，存时间长的，固定收益高的。可以选择三年定期，也可以选择三年期国债，也可以选择三年期大额存单。 时间长的钱，就是要长期不用，专门给我们生利息的。

剩下的40％，我们要选择既有收益，也要灵活的，就可以存灵活型的活期理财。或者你存在支付宝的余额宝，或者微信的零钱通里，都可以。

按照我这种存钱的方式，第一可以保证你的收益最大化，第二可以保证你要钱的时候，随时有钱可用，第三就是绝对的安全。

各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？

不只是大额存单，包括普通定期存款也一样，在不同的时间点银行给的利率是不一样的，通常情况下在一年当中年初、6月末、12月是各大银行最缺钱的几个时间点。

而银行的存款利率跟市场资金的紧缺程度息息相关，当市场资金比较紧缺的时候，银行为了吸收更多的存款，会上浮更高的利率，相反在市场资金比较宽松的时候，银行的利率相对比较低。

在一年当中，年初往往是银行最缺钱的时候，这里面主要有几个方面的原因：

1、社会资金需求量比较大。

每年的年初都是社会资金需求量最大的一个节点之一，一方面是在年初很多企业都要为来年准备各项资金，所以很多企业都会在这个时候去银行贷款。

另一方面年初一般都是临近春节，而春节是我国资金需求量最大的一个时间点，在这个时间点企业要给供应商支付货款，要给员工发放工资奖金，还要缴纳税款；另外春节之前也是居民资金需求量最大的一个时间点，这时候大家一方面是为了消费，另一方面可能为了还债，还有一个就是直接取现出来用于发红包等等。

所以在每年的年初都是银行资金需求很紧张的时候，这时候各大银行的资金都相对比较缺。

2、吸收存款难度大。

前面我们也提到了，在年初的时候社会对资金的需求量是非常大的，在春节前很多人都是花钱而不是存钱，即便有些人手头有一些闲人，他也不会马上转化为存款，所以在年初的时候，银行吸收存款的难度是比较大的。

在这种局面下，一方面是市场资金需求量比较大，导致银行的资金流出比较多，结果有可能导致存贷比、资本充足率等各种考核指标达不到要求，一旦考核指标达不到要求，在MPA考核当中就会受到影响，这是很多银行不愿意看到的。

所以为了吸收更多的存款，应付流动性需求，同时满足考核的需求，各大银行都会在年初的时候上浮更高的利率，只有利率更高才能吸引更多的客户来存款，从而缓解银行的流动性紧张以及满足考核的要求。

当然除了年初银行资金比较紧张会上浮更高的利率之外，实际上在每年的6月末以及12月份的时候，银行的资金其实也是比较紧张的。

因为银行每个季度都会面临 MPA考核，其中年中和年末是两个大考，特别是对那些上市银行来说更是如此，因为他们为了让财务报表数据更漂亮，所以银行非常重视这两个考核点，在这两个时间点上银行不仅会面临监管部门的考核，还有可能面临银行内部的考核。

比如对于某一个支行网点来说，它的存贷比例，放款额度、存款额度等等都有考核指标，如果指标完成了网点会有奖励，如果考核指标达不成就有可能被处罚。

因此在年中以及年末的时候，各支行网点为了应付监管部门监管以及内部的考核，都会拼命的去吸收存款。

但目前我国有4000多家银行，银行的存款竞争是非常激烈的，客户可以选择的余地很大，在这种背景之下，谁给的利率高，客户就会选择谁。

毕竟银行的产品同质化非常严重，基本上都是保本保息，安全不是客户考虑的对象，收益才是客户考虑的重点对象，因此哪个银行给的利率高，客户自然会选择谁。

所以在这些关键的时间点，银行为了吸收更多的存款，一般都会上浮更高的存款利率，即便上浮存款利率之后，银行的利润空间被压缩了，但是为了满足考核要求，各大支行网点也只能这么做。

各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？

什么是大额存单？

大额存单其实就是定期存款的一种形式，只不过因为其金额较大（目前大额存单的起存金额最低为20万元），所以添加了“大额”二字。当然金额越大，其享受的待遇以及所具有的功能也相应增加，比如靠档计息、可转让、高利率等等。

这与我国的传统节日——春节，有着很大的关系，大家都知道我国的春节一般都在每年的一月或者二月，也就年初，在春节到来之前，基本上都是大家一年的丰收之时，对于企业主而言，春节前是回款高峰期，对于打工者来说，春节前是年终奖的发放时期，所以每到春节前后都是大家一年之内最有钱的时刻之一。

对于银行而言，此时该如何把用户的资金骗到银行的定期存款里很重要，而高利率就是最好的一个手段，很多人一年内看得都是各种低利率，当突然看到银行推出高利率的产品时，为了不错过，就会把资金留存在银行里，如下图所示，某村镇银行在春节前后的利率，1万元起的达到了4.1%，利率高到令人发指。

大额存单与普通定期存款的唯一不同之处在于其是按期发行的，而不是向普通定期一样，随时随地随额购买，所以其可以根据市场的情况来决定和调节每一期的存款利率表，因此我们常常会看到同一家银行在不同时间发行的不同期次的大额存单利率会有所出入，这是银行自身调节的结果。

各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？

精明的奶奶，去年年初趁着银行搞活动，存了一笔【特别】的定期存款，今年我结婚的时候取了出来作为给我和媳妇的红包，我实在想不到，原来存钱还能这么浪漫，奶奶确实给了我们很大的惊喜。

爷爷奶奶是我们当地有名的菜农，种菜种了三十多年，种了几十亩地的蔬菜和水稻，靠种菜还有卖水稻大米的收入不但把我爸他们兄弟姐妹6个扶养成人，同时攒下了不少的积蓄。

在我家，当初是奶奶掌握着家里的经济大权，因为奶奶从小算术比较好，爷爷也乐得让奶奶管账，正是他们两人这样默契的决定，让我爸的童年虽然过得不算富裕，但是起码吃穿不愁。

听爷爷说，奶奶管账确实没得话说，这么多年，每次我们家到集市把菜卖完之后，她都会去农信社存钱，连我爷爷都没想到，三十多年来，我们家种菜的收入，被奶奶一番打理早已经翻了好几倍。

实在难以相信，原来银行存款还能有这么高的收益，对于奶奶的能力，我一直将信将疑，本以为爷爷是为了夸奶奶，故意渲染的奶奶的理财能力。今年我结婚当天，终于让我大开眼界，真没想到奶奶存钱还存出了艺术来了，原来存钱也能那么浪漫。

原来去年年初，我把打算今年年初结婚的计划告诉奶奶之后，奶奶就琢磨着要给我们准备一份礼物。思来想去，她只有存钱最拿手，于是，奶奶趁着农信社搞活动，到银行存了一笔50868.60元的一年期定期存单。

结婚当天，奶奶把这一张定期存单放进了红包递到我手上，说是给我们的新婚礼物，我当时略感诧异，薄薄的红包，难道放了奶奶亲笔写的家训吗？

经过婚礼一天的折腾，晚上我和媳妇终于有时间看一看奶奶这个意味深长的红包了，我们拆开之后才发现，里面放了一张折叠的定期存单，还有奶奶手写的祝福纸条。

定期存单已经到期了，本金加利息，刚好是52013.14元，我们都非常惊讶，没想到存定期还能存出这么精准又浪漫的数字，同时也被奶奶的这一份心意所感动。

纸条上写着寥寥几字，却是满满的祝福：孩子，奶奶知道年轻人喜欢浪漫，可奶奶这么多年，只会跟钱打交道，希望这个红包你们能喜欢，祝你们白头偕老，永结同心！

这个红包真不小，数字含义也特别深刻，再加上奶奶的祝福，我们都非常感激奶奶的一片心意，同时也被奶奶打理钱财的能力所折服。

第二天一早，我们俩就迫不及待地向奶奶请教存钱经验，说来惭愧，我们两个出来工作好几年了，都没剩下什么存款，必须向奶奶学习经验才行。

我很好奇地问奶奶，是怎么精准地存出这么有意义的数字的？

奶奶含笑敲了敲我脑门，说：你这脑瓜子都装的什么东西？这么多年的大学白学了吗？其实很简单的。

给你们俩举点简单的例子吧：

农信社定期一年期的存款利率是2.25%,超过50元就能存了。知道你们年轻人喜欢一些有意义的数字，奶奶专门计算过，给你们看看吧：

①、想要存出52013.14元这个金额，应该这样计算：

52013.14÷(1+2.25％)＝50868.60元

意思就是，只要我们存入50868.60元，一年后到期就是52013.14元了。

②、想要存出520元这个金额，应该这样计算：

520÷(1+2.25％)＝508.56元

意思就是，只要我们存入508.56元，一年后到期就是520元了。

③、想要存出长长久久9999元这个金额，应该这样计算：

9999÷(1+2.25％)＝9778.97元

意思就是，只要我们存入9778.97元，一年后到期就是9999元了。

④、像一生一世这样独特含义的数字，奶奶也算过，想要存出1314元这个金额，应该这样计算：

1314÷(1+2.25％)＝1285.09元

意思就是，只要我们存入1285.09元，一年后到期就是1314元了。

听完之后，我们两个恍然大悟，原来真的挺简单的，只不过是我们两个年轻人不爱动脑子，不知道存款的规律而已。

我继续追问奶奶：那听爷爷说，您在银行存的钱翻了几倍那么多，是不是真的啊？奶奶您有什么存钱的技巧，和我俩分享一下呗。

奶奶没有直接回答我，而是沉思了好一会，应该是整理头绪，然后说：其实刚开始我们是一有收入就去银行存钱，毕竟你爸兄弟姐妹6个人，开销比较大，我和你爷爷也不敢乱花钱，起初去银行存钱是为了安全起见，现金放在家里不踏实，我们也并不知道存钱还能有收益。

去的次数多了，就慢慢总结出来了一些经验，确实帮我们家赚了不少的利息，我的存款经验总结来说，要做到“三会”。

没错，选银行很重要，因为不同银行的存款利率和待遇都不一样，刚开始我们在乡镇，只有农行和农村信用社，也就是这几年，国有大银行还有地方性银行才把银行网点开到了咱们乡镇上。

首先，我依然还是在信用社存款，原因有很多方面，首先是感情原因吧，这么多年来，我们都是在农村信用社存钱，而且我们乡下种养的补贴也是通过农村信用社的存折来发放，所以有了深厚的感情。

另一方面，在农村信用社存款待遇还不错，其他银行到我们乡镇来开立网点之后，我也有去其他银行考察过，但是在大银行的存款利率并不是很高，最长期限是三年期的存款，年利率最多才4%，而农村信用社存款最长的期限是5年，年利率最高能达到5.225%。

你们可别小看这1.225%的利率啊，就算看着再低也能产生不错的利息，比方说我们的存款100万元，因为选不同的银行，就能多得12250元的利息，这是我们卖多少把菜才能赚回来？

你看看你堂哥去广东打工，每个月收入才3000多块钱，我们就因为选择不同的银行，就能多得他三个月的打工收入，这就是我最先强调要选对银行的原因。

当然，还有最后一点是，在农村信用社存款比较方便：因为农村信用社在每个乡镇都有网点，而那些大银行只在我们相对富裕的乡镇会出现网点，让我们经常到其他乡镇去卖农产品的话，存钱在农村信用社的话，即使到其他乡镇也可以比较方便的存取款。

这一点是一个在银行上班的朋友告诉我的，让我尽量在年初的时候去存款，因为这个时间利率会比较高，银行经常会搞活动，至于年初利率比较高，主要有三个原因：

第一、年初的时候是银行开门红的时间，银行每年开始的时候，都会定下新一年的存款任务，为了完成新的任务，所以银行会搞一些活动吸引存款，比如提高存款的利率，比如开展存款有礼的活动。

别小看这个存款有礼的活动，咱们家的米面油很多都是奶奶去信用社存款送的，节省了我们家不少开支。

第二、因为竞争激烈，这很容易理解，比如其他银行都在提高利率，做活动拉存款，而某个银行如果什么活动都不做，那么他不但拉不到存款，而且他的存款还可能会被取走到其他银行去存，那银行还靠什么经营，所以银行的存款利率在年初的时候普遍都会比较高。

第三、因为工资的原因，在银行工作的朋友跟我说，他们存款的任务虽然说是要一年内完成，但是越早完成的工资会越高，比如100万的存款任务，在第一季度完成给4‰的奖励，在第二季度完成给3‰的奖励，在第三季度完成给2‰的奖励，在第四季度完成给1‰的奖励。所以，为了奖金，年初他们当然会加大力度地揽存了。

银行存款可以简单分为三类，分别是活期存款、定期存款还有大额存单。

活期存款：刚开始我们去银行存钱的时候，并不懂有什么定期，还有大存单，我们就是把钱存在了存折里面，这个时候就是活期存款，年利率是0.35%，这个利率是比较低的，当初我们家没什么钱的时候，就算银行给了这个利息，我们也感觉不出来。因为存10000元，1年才得35元的利息，

定期存款：简单说就是固定存款期限的存款，比如说存三个月，存六个月、一年、两年、三年还有最长期限的五年。

定期存款的利率会比活期存款高很多，比方说一年期限的定期存款，我明明白白告诉银行，这笔钱我一年内都不会用，那银行都可以放心大胆地拿我的钱去贷款去投资，去产生收益，所以利息会比活期存款高。

目前在农信社，定期存款的利率是这样的：3个月期：1.54%；6个月期：1.82%；1年期：2.25%；2年期：2.73%；3年期：3.575%；5年期：4.125%。

有没有发现，同样是存钱一年，定期存款一年的利率是活期存款的近八倍，如果是存5年期的定期存款，那么每年的利息就是活期存款的10倍以上了。

这么说你可能还不知道差距，我举个简单的例子吧，比如我和你爷爷现在有50万元的存款，给你算算，看看存活期还有定期有什么区别吧。

①、50万元存做活期，一年的利息就是：

50万元×0.35%=1750元；

②、50万元存做1年期的定期存款，一年的利息就是：

50万元×2.25%=11250元；

③、50万元存做5年期的定期存款，一年的利息就是：

50万元×4.125%=20625元；

看到了吧，最高一年相差了近20000元的利息呢。这利息差距，如果去打工的话，得省吃俭用存一年才存下来吧？而我们去存钱，只要选对存款品种，就能多出一年辛苦打工的收入。

大额存单：简单来说就是大额的定期存款，存款门槛是20万元，而且限额限量销售。这个好像是2015年的时候才有，因为金额比较大，所以利率会相对定期存款更高。

去年农村信用社的大额存单利率是：3个月期：1.595%；6个月期：1.885%；1年期：2.325%；2年期：2.8350%；3年期：3.7125%；5年期：5.225%。

很明显，同档次同期限的大额存单，会比定期存款高近0.2%左右，最明显的差距是5年期的大额存单，年利率达到5.225%。

猜猜存5年期的大额存单，要多久本金能翻一倍？当时奶奶看到5.225%的本金也非常惊讶，所以特地算了一下：

①、50万元，存5年期的大额存单，到期的利息是：

50万元×5.225%×5年+50万元=630625元。

②、630625元，存5年期的大额存单，到期的利息是：

630625元×5.225%×5年+630625元=795375元；

③、795375元，存5年期的大额存单，到期的利息是：

795375元×5.225%×5年+795375元=1003166元；

也就是说以大额存单5年期的形式，15年后，我们50万元的本金就能翻一倍啦。这就是钱生钱的魅力了，这些年来，确实在信用社存钱，帮了我们家大忙，利息收益确实还不错。

通过我奶奶分享的经验，对于“各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？”，我认为有三点原因：

第一，因为各大银行都在年初实行开门红任务，所以年初的时候各大银行都会开展存款活动，提高存款利率吸引客户来存款，争取新年开一个好头。

第二，因为各大银行都在竞争，如果其他银行提高存款利率，揽存客户，某个银行不参与竞争的话，很可能存款就会流失，所以年初的时候普遍存款利率比较高。

第三，为了年终奖金，因为银行奖金的缘故，越早完成任务，奖金就越丰厚，所以往往会在年初的时候提高存款利率来完成存款任务。

综合以上奶奶给的经验来看，为了获得较高的存款利息，我们要做到“三会”——会选银行，会选时间，会选存款品种。通过这三个步骤，就能给自己在银行的存款产生可观的利息收益了。

在农村信用社存款15年，50万元的本金能变成100万，对这样的收益，你有什么看法？

各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？

对于这个问题，身为银行工作人员的我，向大家透露一个银行的行业秘密，存款只要找对时间，那么它的利率会比平常高很多。

那些准备存款的朋友一定要注意以下几点抓好机会时不再来。

年初，年中，年后这三个时间段为什么存款的利率各有不同到底是什么原因呢？

接下来我为大家一一解答。

• 什么是大额存单呢？

银行有两种存款产品，一种是大额存单，一种是大额存款，虽然这两种存款产品有着一字之差，但是在实际上差距是非常的大。

大额存单简单来说就是银行对存款设有一个门槛，而这个门槛就是存款最低20万起，才能符合大额存单的标准，它的利率是所有存款中最高的一种，所以这就叫大额存单，各位朋友如果存款20万，选择大额存单是最划算的一种。

在这里先说一个题外话：任何行业都有淡旺两季，就拿我们平时汽车销售来说，4至7月份是汽车销售行业的淡季，冬月腊月年底是汽车的旺季。

两种不同的季节，汽车价格也就不同，有高有低。

银行也不例外 银行在年初是最缺资金的季节。

存款对于银行来说是生存发展的基本，国内任何一家银行想要营业盈利，都要有足够的存款，一家银行没有存款，就像鱼离开水一样。

银行存款的利率是根据我们市场资金紧张程度挂钩，市场资金紧张，银行利率就高，因为市场资金紧张，任何一家银行都在不停的拉存款，银行和银行之间产生了很大的竞争激烈。

在这个时候，银行为了吸引更多的客户存款，解决银行的吸储压力，只能通过提高利率的办法。

所以在年初国内每家银行的利率虽然有所不同，但是都比其他阶段的利率有所上调，所以那些准备存款的朋友一定要选择这个期间，因为这个期间银行的利率是一年中上浮程度最大的一次，因为社会对资金的需求量大，资金紧张，银行也不例外，为了解决存款资金紧张，银行只能通过上调利率来拉存款。

每个人辛辛苦苦都是为了一年的春节，在这个时候，无论平时多么节俭，也会选择在这个时间段挥霍一把，春节期间很多人都会选择从银行取走一些钱，留着回家作为开销。

年底银行的存款基本上被取得差不多，缺少存款的银行只能靠着年初等大家春节假期结束再把钱存入银行，这个时候银行能拉动的存款也就不多，这个时间段银行拉存款非常的困难，有很多人也不想把钱存入银行，觉得利率太低，还不如放在支付宝这样的平台里，不仅可以拿利息，而且随时用，随时取。

这个时候银行只能通过提高自己的利率来拉动客户存款。

根据统计，国内大小银行有4000多家，4000多家银行竞争非常激烈。

银行越多，客户选择的余地也就越大，谁家的银行利率多划算就存入谁家，就像我们平时买东西一样，要货比三家，选择优惠又便宜的商家购买货物，存款也是这样一个道理，所以每家银行都会通过提高自己的利率发放一些奖品来拉客户存款。

KPI考核指标是国内任何一家银行比较头疼的事情，考核指标指的就是：银行的存贷比例、放款额度，存款额度等都有一定的考核指标。

如果这个银行网点完成任务，会有一定的奖励，如果完不成惩罚，肯定是有的，所以每到这个时间段考核，每家银行都会做出行动，拉客户存款，拉客户贷款等等，其中就是提高存款的利率，降低贷款的利率。

所以那些准备存款贷款的朋友一定要抓好考核的时间。

以上就是年初银行利率为什么高于年中年底的原因。

任何一家银行各种指标任务都在年初，所以年初是银行最忙，利率最高，福利丰厚的一个阶段，一旦这个阶段过去，完成任务指标的银行已经完成，完不成任务指标的银行该受罚受罚，到了年中和年后各项指标完成，银行考虑到自己在年初为了拉客户上调利率，现在任务指标完成，就要考虑，降低成本，减少利息支出。

在这个时候，银行都会选择降低大额存单的利率，限制大额存单，发行的额度等一系列措施。

任何一家银行放贷的数量必须和存款的数量形成正比，要不然银行很难盈利，通过年初的努力，年中和年后的指标任务都已经达标，这个时候每家银行都要考虑节省存款上面的开支，所以在年中年后都会下调大额存单的利率。

所以各位准备存款 ，贷款的朋友一定要选择好存款，贷款的时间段，最好在年初存款，因为这个时候银行，银行都在到处拉存款，放贷款，因为这是银行的考核指标和银行的基本任务，在这个阶段，市场的资金紧缺，银行只能通过降低贷款利率，提高存款利率来拉客户，所以一定要抓住好机会，机不再来，机不可失。

（谢谢各位朋友观看和支持）。

各大银行的三年期大额存单为什么只有年初的时候利率相对高一些，年中、后期却低很多呢？

大额存单，是商业银行发行的存款产品，按期发行，每期发行一定额度。每发行一期都需要向人行备案。

大额存单虽然起点较高，但是比较同期限的普通定期来说，利率比较高而且提前支取靠档计息的优势比较明显。随着人们生活水平的提高，起点之上的资金和客户量还是很多的。尤其是去年资管新规落地之后，银行理财打破刚性兑付已成定局。许多保守型客户选择放弃理财产品，转而投向购买大额存单。再加上余额宝等本质为货币基金的宝宝类产品收益逐步降低，许多资金转向银行，转向大额存单，所以大额存单显得格外受人欢迎了。

题主说的三年期大额存单只有年初相对利率高一些，年中和后期会少而且低很多的情况，我作为一个银行理财经理，至少在我们银行，利率没有见变化，但是额度是真的少了很多了。原因有以下几点：

第一，年初是一个银行揽储的重要节点。各银行的下一年任务在前一年末已经下达，第二个年度初正好是元旦之后，春节时分。这个时点市场上资金比较充裕，是揽储的好时机。各银行费劲心思争相揽储。大额存单利率较高，作为揽储的一个重要手段出现，额度较为充足，利率较高不足为奇。

第二，年中和后期，随着各项存款指标的完成，银行也在考虑降低成本，减少利息支出。大额存单是商业银行自主提高上浮利率的，所以，降低大额存款利率，减少大额存单发行额度都是一些常用的手段。

第三，银行能发放贷款的额度和存款数量成正比。年中以及后期，贷款任务也完成额度差不多了，所以减少大额存款利率以或者减少其他存款费用上的支出也很正常。