3月1日“房奴房贷利率“二选一”。请问浮动和固定应该选哪种？

3月1日开始，银行就要开展庞大的房贷利率改签工程了，也就是叫做“存量浮动利率个人贷款定价基准转换”的一项工作。

过去的时候我们贷款利率，是与央行公布的基准利率为基础，其他贷款利率都是其相应按比例增减。央行从2015年10月起，公布的5年期贷款基准利率就是4.9%，银行都是按相应比例来进行增减。比如，国家房贷利率政策放宽的时候，会给予相应的7折、8折优惠，如果能拿到7折优惠实在是太牛了。7折利率是3.43%，仅仅比住房公积金利率略高一点。而现在多数通用的利率是1.2倍利率，高达5.88%。100万30年等额本息还款，7折利率每月只需要还款4451元，而1.2倍利率却高达5918元。

贷款利率现在要改为LPR利率加减点，也就是银行最优质客户贷款利率。会不会有优惠呢？不会的。为了保证各项贷款的稳定，利率基准转换对于大家贷款利率和每月还款不会产生任何影响。

原先的7折利率，新的贷款合同会变更为上一年度最后的LPR利率（4.8%）减去137个基点，最终结果还是3.43%。1.2倍利率会变为LPR利率（4.8%）加上102个基点，结果仍然是5.08%。计算出来的每月还款钱数仍然不变。

但是，银行提供了两种选择，除了LPR利率加减点之外，还可以改签固定利率合同，也就是说上述两种情况直接确定为3.43%和5.88%，以后即使LPR利率变动，利息也不再变动。当然，这一做法对于银行是不利的，毕竟长期下来利率浮动的风险很大。

不过，对于长期的利率发展来看，我们国家的贷款利率肯定会不断下降。毕竟现在银行吃的利差太高了，银行存款支付成本只有1.4%~1.6%。而银行的贷款利率却高达平均存款利率的三倍。这样高的利差不利于实体经济的发展。所以，如果长远来看还是选择LPR利率加减点更划算。

但是，由于2019年以来我们的通货膨胀比较严重。消费者价格指数增长速度2020年1月达到了5.4%，创了近年来的新高。谁也说不清楚，银行度过了这一段时期之后，是不是会继续加息。

所以，一般建议享受减点优惠利率的贷款者可以选择固定利率，比如3.43%真的是非常优惠了。LPR利率加点利率的还是浮动一下比较好，未来LPR利率肯定会降低，坚持下去，呵呵。

3月1日“房奴房贷利率“二选一”。请问浮动和固定应该选哪种？

银行是国家的银行，是国家敛财的工具，往年降基准利率广大房贷者都能受益，现在央妈要降基准利率刺激市场，但是又不想你们还房贷的从中受益，所以绞尽脑汁想出了LPR这招，美其名曰让房贷利率与基准利率脱离更加市场化，实则为了进一步割韭菜做准备。首先，选择固定利率不变的那些人，央妈本次降基准利率他就不能像以前降基准利率少还贷款了，这就先能割不少韭菜。其次，选择LPR的，看似目前降了也更加市场化，LPR往下也可能是负的，往上没有封顶，但是会根据实际家银行数据每年一调整，这里面就会存在先养韭菜几年，给点小恩惠，让大家觉得LPR确实好。但是看看眼下M2的增速，LPR上浮多少那可全听央妈怎么说了。固定的现在每月还5000，30年后还是5000，但是30年后5000谁都知道会不值5000。选LPR的现在还4500，3年后可能还变成4000，但是10年后20年后30年后可是有变成8000甚至10000的可能，因为往后钱不值钱了，央妈得让你们多还些才不吃亏。综述，普通老百姓二三十年的就别变了，那些计划三五年内一次还完的可以尝试变。

3月1日“房奴房贷利率“二选一”。请问浮动和固定应该选哪种？

这个问题真的非常的受关注，因为三月开始就要选择了，怎样选择才是更有利的呢？看看专业的分析。

大家好，我是财经评论员，思之想之，其实这件事在2019年就公布了，只不过是从3月1号开始才实施，要在8月31号之前做出选择。

也就是房贷族们要在房贷利率中选择一个方式，那么选择现在的固定利率，要么转换为lpr加点浮动利率。

什么意思呢？

固定利率的选择很简单，就是说维持现在的房贷利率水平一直不变，一直到你还款完毕。

而转换为lpr加点浮动利率，在定价周期内，你的房贷利率是会随着lpr来变化的，lpr下降了，你的房贷利率也会下降，房贷月供支出将会减少。

当然也有上涨的风险存在，如果lpr提高了，月月供也会变多。

lpr是贷款市场报价利率，每月公布一次，这其实是相当于国家给了你一个选择，随行就市更加市场化的利率，所以你要赌的就是概率，如果你认为它下降，那么你就要选择lpr，这更划算，因为贷款利息会减少。

目前多数专家都是建议选择lpr利率，因为长期来看，它是处于下降的通道当中，这是一个更加稳妥的主流的方案，不然国家也不会大力推行这个方式。

建设银行表示，转为LPR，房贷利率市场化程度更高，在未来每个利率调整日，随市场利率水平变化而调整，如LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率，利率水平将保持不变。

从央行公布的LPR走势来看，5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。

如果你有100万的贷款，能减少多少利息呢？如果lpr下降了20个基点，按照等额本息的方式还款，每月会少还大约60元，一年就可以少还700多元。

需要注意的是，从定价周期最短是一年，也就是利率至少一年调整一次，所以不是每月都调整。

在由于处于疫情期间，所以各大银行基本上都是通过手机银行，网上银行的办理。

咱这次仅仅针对的是商业贷款，在2020年前发放，或者是已经签订借款合同，还未发放，同时参考的贷款基准利率定价，浮动利率。

如果你是住房公积金贷款，那么此次是不受到影响的。

需要再强调的是，转换的机会只有一次，确定之后就不能再转了，所以大家要选择好。

关注思之想之。

3月1日“房奴房贷利率“二选一”。请问浮动和固定应该选哪种？

我觉得不定一概而论，做选择之前要看两个因素，一个是目前的利率如何，二是要看你对未来LPR走势的预判。

小明2018年办理了房贷，期限30年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。银行和小明确定在2020年3月20日转换定价基准，重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点5.39%-4.8%=0.59%（59个基点），也就是说2020年3月20日至2020年12月31日，执行的利率水平仍是4.8%+0.59%=5.39%。2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR加59个基点，假设2020年12月20日发布的5年期以上LPR为4.5%，那么小明2021年1月1日至2021年12月31日的房贷利率就是4.5%+0.59%=5.09%。

转换对贷款人是否有利？我认为利大于弊，首先给贷款人一个重新跟银行确定房贷利率的机会，可能要比原来的贷款合同更合适；其次，按照现在的趋势，LPR是下降的，也就是说转换后的一段时间内你的贷款利率可能越来越低，节省了一些利息；最后如果你觉得你现在的利率足够低，比如有的人是7折利率，可以跟银行商谈是否能采用固定利率，锁定低利率。

3月1日“房奴房贷利率“二选一”。请问浮动和固定应该选哪种？

无论你现在是上浮，基准，还是下浮利率，都建议你转：

3月1日“房奴房贷利率“二选一”。请问浮动和固定应该选哪种？

我先举个例子，给大家说明一下，这两种利率方式是什么情况。

比如2018年签的合同，房贷基准利率上浮20%。房贷基准利率是4.9%，如果上浮20%的话就是5.88%。 根据新规则，未来你可以选择要么是按照5.88%的固定利率。

要么是改成浮动利率，也就是五年期LPR+加点，5.88%（现执行利率）-4.8%（2019年12月的5年期LPR）=1.08%，加点为1.08%。所以你的浮动利率是前一年的5年期LPR+1.08%。

假设2020年12月，5年期lpr利率报价是4.7%，2021年你的贷款执行利率是。4.7%+1.08%=5.78%

比固定利率少0.1%。所以最关键点就是看，新的lpr利率是多少？如果低于4.8%浮动利率就是更合适的。

那么未来，我们转成浮动利率或者是固定利率怎么选择。就看你认为lpr利率是高于4.8还是低于4.8了。

如果你的还款时长，只剩下5到10年了，我认为你可以选成浮动利率。因为这几年lpr利率是下降的趋势。这几年肯定可以少还一点钱。

如果你的那一款还剩下20多年，那你还要考虑一下五年以后LPLPR会不会上升，如果你选择了浮动利率，但是5年后LPR上升很多，那你肯定就亏了。

五年后世界什么样子，谁也不好去预测。

但我个人更推荐选浮动利率。因为大部分人贷款都是手头比较紧，最关注的还是近几年能不能少还一点。

哪怕少还个十年八年的后面再涨，因为本金已经变少了，而且收入变多了，那时候多还一点也是值得。