用交社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？

很多人搞不懂社保和商业保险的区别，有的人认为缴社保会亏本，商业保险不会亏本。真的是这样吗？以养老保险为例，比较一下商业保险和社会保险的区别。

最近，支付宝全民保比较火，它是一种分红型商业保险。具体是这样的：被保险人30岁，领取养老金年龄是60岁，一次性转交保费1万元，退休后基本保险金额1010元（这是一年领取，而不是一月领取）。

这种商业保险的保证利率是3%，另外，还会有不定的分红。

如果因意外身故，可以返还保单现金价值或保单额度（1万元）的较高值。如果退保，只能返还保单的现金价值。

说起来比较复杂，但实际上我们购买1万元的商业保险，保单的现金价值最初只有8160元，然后保单按照8160元开始计发保证利率，并测算分红。

社会养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。社会保险的最大特点是参保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到达法定退休年龄，开始领取养老金。

职工基本养老保险缴费必须满15年以上才可以领取养老金，如果到达法定退休年龄，不足15年需要延迟退休继续缴费。

职工养老保险的退休年龄比较灵活，女工人50岁退休，女干部55岁退休，男同志60岁退休。如果从事特殊工种或者失去劳动能力，还可以提前5年退休。不过相关退休年龄受国家政策调整。

参保人去世后，只能返还个人账户部分。城乡居民养老保险，个人缴费全部进入个人账户。职工基本养老保险，如果是企业职工也是个人缴费全部进入个人账户。所以，这两种情况都不会存在亏本的可能。如果是灵活就业者，自己承担企业和个人部分保险费的情况，万一提前去世，会有亏本的可能。

养老保险个人账户的利率：城乡居民养老保险一般在4%~5%之间，如果委托国家代为投资管理之后，相应的利率或许更高一些。职工基本养老保险，有国家统一公布个人账户记账利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。

现在如果按照1万元的档次缴费，差不多是按照80%的社平缴费基数缴费一年。2019年青岛市按照60%社平基数缴费，一年都需要7848元，按照80%基数缴费是10464元。

这种情况下，单独计算养老金：首先可以领取0.9%的退休上年度社会平均工资；另外还有退休时，个人账户余额和个人年龄计发月数决定的个人账户养老金。

如果退休时社会平均工资达到15,000元每月（30年后涨2倍），每月基础养老金是135元。

1万元缴费进入个人账户能有4000元，如果是60岁退休个人账户能有139个月。假设未来退休时，个人账户的累计余额能够增加两倍，达到12,000元。每月就可以领取86元的个人账户养老金。

每月个人账户养老金是221元，一年合计是2652元，是商业保险待遇的2.5倍。

实际上，按照我们现在的政策，退休后我们每一年缴费年限都会增加养老金的，因此养老金只会越来越高。但是商业保险是绝对不能改变合同约定的。

另外，参保人去世之后按照社会保险的待遇规定，参保人家属还有个人账户余额、丧葬费和抚恤金等待遇。

所以，尽管社会保险极少情况下会亏本，负担也比较重，但是绝对是待遇最丰厚的，完全不用质疑。商业保险毕竟是挣大家钱的，最重要的是合同约定，绝对不如社会保险划算。可以说商业保险，应当是参加了社会保险之后的有益补充，并不是普通中低收入人群参加才合算的。

用交社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？

这个问题一分为二来看吧

1. 如果自己全额交社保，那就不如买商业养老。

2. 如果在公司上班，自己只交一小部分，那应该买社保。

以上就是结论，有兴趣的话看一下下面的分析。

很多人在计算社保的时候，都预计未来的通货膨胀，预计未来的工资增长，所以得出的结论是，未来的社平工资越来越高，等到退休的时候，社保退休金与社平工资挂钩，所以社保的退休金会很高。

但实际上，未来每年交的社保是越来越多的，和正常的情况下，购买商业保险，每年交的保费是不变的，不在同一个基础上了，这样对比不公平。

工作时间比较长的人，回顾一下过去这些年自己交社保的经历就明白，就以广州为例，在最低交社保，一个月要1000多，但是10年前只要几百。

也许10年后20年后，每个月交社保要两三千。

那么假如你买一份商业保险，现在每个月交1000多，以后逐年递增，实际上你未来可以获得的养老金，会远高于社保的养老金。

我们来看一下社保的设计理念就明白了，官方的想法就是希望通过社保养老金，达到30%~40%的替代率。

意思就是以后1万元的社会平均工资，本来养老金应该可以拿3000~4000元。

我曾经做过一个计算，假设把钱存在银行有4%的回报率：

现在每年存1万块钱，放在银行理财产品里面利滚利（4%），从30岁存到60岁，一共存了30年，从60岁活到80岁，一共领取20年，以后每个月大约可以领3000元。

同样假设工资不变的情况下，社保退休的替代率大约为36%，未来社平工资等于现在的平均工资，5000元，退休工资大约就是2000元以下。

这是在工资不变，社保和商保的缴费都不变的前提下的计算。

你在企业上班，企业帮你缴大头，20%的养老保险，可能自己只交其中的8%，企业交12%，在这种情况下当然应该买社保。

不过，降费后，企业交的少了。这就相当于进入统筹账户的钱减少了，未来领取养老金，具体怎么计算，可能会有变化。

但如果这个企业跟你商量，如果不买社保，所有的钱给你，仅从收益的角度来看，应该把这些钱用来做自己的投资。

但前提是不要违反国家的法律，因为不买社保，看来是不行的。

所以我们这里仅仅是做学术探讨。

有些地方，会在某一个阶段推出措施，可以让中老年人在退休前，一次补缴交一笔钱，然后退休之后就可以开始领取养老金。

如果有这种方式就不要考虑了，赶快补缴。

用交社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？

社会养老保险与商业养老保险相比，毫无疑问是社会养老保险性价比高，不会是商业养老保险更划算。

这个结论，是官方和商业保险公司统一的共识，在相同条件下，首选要考虑社保，其次才是商保。

这个结论，不需要很多证据，可以通过一点得到证明，即：社会保险完全是国家福利性质，不以盈利为目的，所有与社保管理有关的费用均由国家各级财政负担，不会动用社保的一份钱；而商业保险除了具有互助共济的功能之外，其盈利性是不容回避的现实问题，保险公司及其代理人的一切开支，包括公司利润等，均需要从参保人所交的保费及其投资收益中来。

另外，就算从投资收益性角度来比较，社会养老保险也远比商业保险的收益性高。

颜开局通过对QD市大量历史数据统计分析，运用模拟计算方式得到社会养老保险的投资收益率数据，详见下表。

由表中数据可见，灵活就业人员参保城镇职工基本养老保险，按照60%、80%、100%三档缴费15年或者20年、领取养老金12年、15年或20年，在这18种组合情况下，所缴纳养老保险费的投资收益率区间为6.44~11.96%。

历史事实证明，养老保险对绝大多数正常寿命的参保人而言是非常划算的投资，其收益率水平远比个人投资理财和商业保险的收益水平高。

总之，社保是基础保障，社保的性价比高于商业保险，商业保险只能是对社保的补充和提高，如果财有余力的话应该采取社保加商保的方式对养老和医疗进行全方位保障。

用交社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？

感谢邀请，更感谢楼主的提问。

楼主你好，用交社保的钱买养老保险划算吗？首先我认为这个问题，如果说你没有购买社保，也就是自己还不拥有社保的前提下，就去购买一份商业性的养老保险，很明显是不合理的，为什么呢？商业性的养老保险跟我们的社保是不能够相提并论的，并且他们二者之间的保障效率也是有所不同的。

所以说我们首先应该让自己拥有一份社保的待遇，在拥有社保待遇的前提下，那么我们可以去选择，再去购买一份商业性的养老保险，作为我们自己的补充养老保险来使用，这个是没有任何问题的。但是不能够把商业性的养老保险当成主要保险来使用，因为商业性养老保险的保障比起社保来差的很远。

我们都知道社保，只要是自己能够正常享受到养老金的待遇之后，那么每一年养老金的待遇都是会正常增长的，但是商业性的养老金的待遇它是固定不变的，是不会增长的，而且在几十年以后你才能够享受到这个商业性养老金的待遇，所以说它是一个贬值的状态。

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用交社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？

用交社保的钱买商业保险，是不是傻呀？为什么呢？

第一，基础养老金的其中一个参考数据就是全省上年度所有职工的月平均工资，只要上一年度职工的月平均工资保持一定的增长幅度，社保也会增长。

第二，保险公司的商业养老保险达不到这么高的增长幅度。也没办法随着上一年度职工的月平均工资增长而增长。除了分红型养老险以外的产品，在你投保的那一刻起，就已经知道你60岁的时候，可以领取多少金额。

我们来看一下养老金怎么领取，有哪部分可领取？

个人账户养老金就包括两部分：一部分是企业帮我们交的，还有一部分是我们自己交的。

个人养老金账户=个人账户养老金个人账户储存余额/计发月数。

不同年龄退休计发月数不一样，国家规定如下：

交社保非常非常划算，以60岁退休为例领取至20年到80岁，总的领取金额至少是总投入的4~5倍，非常非常划算。

目前国人的平均寿命已经突破了78周岁，活到80岁是一个正常预期，领的越多，越划算！

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用交社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？

在中国没有任何一款保险的价值能和社保相比