有些年轻人没有养老储蓄，没存款应该如何规划养老？

中国养老前景调查报告显示，有56%中国年轻一代三十五岁以下的年轻人没有开展养老储蓄。即使开展储蓄的年轻人中，也仅仅每月储蓄1300元。其实这个文章可能有些危言耸听了，有些哗众取宠吧。

目前，我们年轻人多数是在外打工的，年轻人的工资也不是特别高，尤其是35岁以下年轻人。很多人每月的工资自己花都不够，又怎么用来储蓄呢？

本来我们国家农业人口就占较大比重，至今还有一半是农民，根据国家统计局的数据，2017年农村居民人均可支配收入13432元， 农村居民人均可支配收入中位数11969元。这么点收入，怎么可能用于储蓄呢？每月存一千元，不吃不喝还不够呢。

而且年轻人正是消费旺季的时期，谈恋爱，结婚，生孩子应该多数人都是在35岁以下完成的。年轻人工资低，自己花又不够，甚至需要父母支持。又怎么会提前规划养老储蓄呢？这是基本的国情，根本没有什么可吃惊的。

多数年轻人为企业工作，缴纳养老保险确定老年之后有养老金就足够了。现在年轻人的维权意识确实比老年人高。很多中老年人为了工作稳定，并不会跟用人单位计较，毕竟他们年轻时代并没有各种社保之类的东西。

根据我们国家养老金的计算公式，如果我们交费40年的话，养老金替代率还是能够达到80%到90%以上。基本上能够维持住退休后的生活，这就足够了。

另外，大家莫不是以为年轻人房贷的首付是天上掉下来的？现在越来越多的年轻人背了30年的房贷。自己攒点、父母赞助点，然后每月供月供，就总算在城里有一个安稳的家。这种情况下怎样能够为自己的养老进行储蓄呢？现在很多城市的房子，工作一辈子都买不起。这样年轻人又要每月要付房租，据说房租也要涨，北京已经涨了40%。可能现在的城市都不欢迎年轻人吧。在这种大背景下，年轻人养老积蓄少，也是可以理解的。

不过我们也看到了，国家开始推行以房养老政策，在全国范围内全面推开。通过以房养老，我们也可以获取一定的养老金收入，这算是我们为老年之后准备的第二笔养老金吧。第一笔指的是我们养老保险。

而第三笔养老金，可能说起来不好听。我们现在的年轻人多数都是独生子女，等他们老去，父母的房子又能够给他们提供一笔较为庞大的养老金来源。

因此，我们也可以看出房子在我们社会中的重要性，这也是我们国家保持房价稳定的重要原因。

而且我们国家从来都是养儿防老的观念，虽然由于独生子女政策，出生的孩子逐渐减少，但是子女应当给父母提供养老义务。

我们工资增长速度非常快，个人理财速度远远赶不上工资增长速度，即使现在储蓄养老金费用，未来也会贬值，可能很多年轻人也认识到了这一点。比如青岛市27年工资涨了25倍。

其实我觉得，有46%的年轻人，人均每月储蓄1300元。这一部分储蓄，压根就不是给他们养老储蓄，应该主要是为他们子女结婚、买房准备的吧？

总体来看，年轻人现在储蓄养老有点太早，毕竟我们国家仍然在高速发展，各种变化日新月异，未来肯定有一条妥善的养老道路的。

有些年轻人没有养老储蓄，没存款应该如何规划养老？

在近几天的采访中，我发现，其实赡养老人最担心的是2个方面：

一个是独生子家庭，1对夫妻要赡养4个老人，这是中国社会失衡的一个表现；

另一个是，一个家庭出现失能或半失能老人，这会带来很多麻烦。

你提到没有储蓄，我想说的是一个故事。前几天到超市买东西，遇到一个打工的年轻人，他帮我挑了一个西瓜。他说，我现在虽然没有太多的储蓄，但一直在努力工作，努力赚钱。我想说的是，大家一起努力。

另外，我们国家对于老人，也是有一些基本补贴，各地视经济发展情况有些差异。

以上来源：21世纪经济报道记者 王海平

※ 以上回答内容仅为作者个人观点，与本报立场无关。

有些年轻人没有养老储蓄，没存款应该如何规划养老？

我们为什么害怕退休？

现在的年轻人都充满了对未来中国老龄化的恐惧，不仅仅是当前交着养老保险的工薪层，更包括那些自负盈亏的个体户。从人性的角度来说，人人都厌恶不确定性。我们无法预见未来，我们甚至都不知道明年的世界会变成怎样的，更不要说几十年之后的退休了。所以，大家一想到退休，就莫名感到恐惧。

我们什么时候能退休？

假定我们现在30岁，那么我们什么时候能退休？当前的法定退休年龄是男60岁，女55岁。个别特殊行业的可能还要更早一些。但大家都知道中国人的人均预期寿命越来越长，老龄化日趋严重。与此同时年轻人越来越少。欧美和日本都延长了退休时间，当前发达国家的退休年龄普遍在65岁以上，男女同龄。相比之下，中国当下退休的老年人是最幸福的。今天30岁的年轻人，你真的以为30年后可以退休吗？就直说了吧，今天的年轻人要想退休，乐观来说也要工作到65岁。

退休后我们应该期望怎样的生活？

美国当前的人均GDP大约为7万美元，中国大约1万美元。中国当前的人均GDP大约为美国的1/7。我们参考欧美发达国家，到我们退休的时候人均预期寿命将达到80岁。如果我们假设以退休后的中间时间为基准来计算我们的生活水平，那将是多少年之后呢？65+（80-65）/2-30=42.5年，我们四舍五入取43年。那么43年之后，我们应该期待怎样的生活呢？我们要有几个假设。

假设1：43年后的人口与现在一样。

根据研究，中国的人口将在2030年到顶，之后将开始缓慢负增长。预计43年后人口不会多于现在。故，假设成立。

假设2：43年里每年的生活水平增长速度是一样的。

我们知道，经济发展时好时坏，但长期来看其速度却是比较稳定的。所以，我们虽然假定每年的生活水平增长速度一样，但我们关心的是43年后我们的生活水平，而不是中间的过程。故，假设成立。

假设3：43年里生活水平和人均GDP的增长是一致的。

通常来说，GDP越高，我们的生活水平也越高。欧美国家的生活水平之所以比咱们高，主要的原因就是人均GDP比咱们高。从世界范围来看，居民收入在GDP中的比重，都在一个范围内变化。因此我们可以近似认为，生活水平就是和人均GDP的增长一致的。

假设4：43年里物价不增长。

我们知道，物价是每年都在增长的。但为了便于与今天的价格进行比较，我们都要以今天的价格来看。也因此我们需要假设物价不增长。我们在后面的计算中会根据需要进行调整计算，让大家看到考虑了物价和不考虑物价的变化。

有了上面的假设，我们接下来算一算中国未来43年GDP增长情况。

中国当前的人均GDP为10000美元。如果我们未来43年仍然保持6%的增长速度，那么到时候人均GDP将达到12.2万美元，是现在的12.2倍之多。但这个速度能不能达不达得到呢？从各个国家的经验来看，很难。

但如果我们以今天美国的人均GDP为目标，43年后达到目前美国的水平，GDP增长速度需要有多快呢？从表格很容易可以看出来，增长速度需要在4%到5%之间。这个速度，似乎还可以达到。

那么我们今天30岁的年轻人，看看今天美国人的生活水平吧，那就是我们43年退休后的生活！

为了这样的生活，我们需要为退休准备多少钱？

我们已经知道43年后中国人的生活水平很可能达到今天美国人的水平，那么美国人的生活水平到底是什么水平呢？我们来看统计数据。

美国人口普查局发布的数据显示，２０１７年美国家庭收入中位数比２０１６年增长１．８％，达６１３７２美元。

家庭收入中位数的概念，就是一半的家庭收入比这个高，另外一半的收入比这个低。当前人民币汇率兑美元为7比1。在贸易战之前为6.2比1。在此我们不再纠结，简单粗暴以6.5比1来计算。这样可得2017年美国家庭收入的中位数为40万元人民币。

我们假设了65岁退休，80岁去世。那么15年的时间就需要600万元！！600万！！！天哪，杀了我吧！！！

先别急着死，还没告诉你，这个钱还没包括物价上涨呢。43年里物价一直在涨。我们按照每年3%的通货膨胀速度计算，43年后的物价将是现在的3.56倍。那么今天的600万，到43年后将是多少钱呢？2100万！！！！OMG!!额滴神呀，真滴不能活咧！！！

美国普通家庭的这个40万的收入，包括了抚养子女、赡养父母的支出。但我们也要考虑到，退休之后我们可能有更多的医疗需求。所以为了维持中等生活水平，这个钱不能少！！！

怎么办？

2100万的巨款，只有35年的上班时间，作为普通的工薪阶层，怎么可能有这么多钱。即便我们不考虑物价的因素，我们也需要600万元。600万，这意味着我们35年里每年需要储蓄17万元，每个月需要储蓄14000元！！！鸭梨山大呀！！！

且慢，难道我们存的钱没有利息吗？是的。如果我们存银行，确实有利息，但是！但是银行5年期的存款利息也只有3.25%啊，刚刚才跑赢物价上涨。那么这意味着我们每个月还是需要14000元的储蓄啊。我--------没-------钱！！！！！！！！！

喊那么响钱也不会从天上掉下来。还是想想到底该怎么办吧。

如果我们的存款的理财收益比物价上涨高，那是不是意味着我们可以少点储蓄压力呢？答案是一定的。但具体能少多少呢？我们来算一算。

哟西！原来理财收益不同，每个月的储蓄相差这么多！！

如果我们将钱全部存进银行，那么我们需要从30岁起每个月存14000元，直至退休，才能让我们退休后过上普通人的生活。但如果我们的理财收益能达到4%，也就是货币基金那么高，那么我们每个月需要存11850元，1个百分点的收益率差距，每个月所需要的储蓄少了2150元！！

如果我们的年化收益率达到当前沪深300ETF的年化8%的水平，那么我们每个月只需要储蓄5200元，比存银行的14000元少了8800元！！少了一多半。

5200元，对于很多家庭来说，已经勉强可以达到了，但还是很大的压力。普通人家当前每个月储蓄2000元相对比较现实一点。而如果仅仅储蓄2000元就要过上体面的生活，那么年化收益率就要达到12%。这是一个非常高的要求。从全世界的角度来看，长期能够达到12%收益的基金凤毛麟角。即便如巴菲特每年收益达到20%，但那都是年轻时实现的，最近几年巴菲特的收益也不到10%。

所以，43年里年化收益12%对大多数人来说并不现实，有些人运气确实比较好，但总有些人掷骰子总能得到六。运气总会用完的，何况时间长达43年。

但我们也不必过分丧气。为什么呢？因为我们上述的计算是假定了我们的收入不再增长了！！！但我们刚刚不是还假设GDP每年增长4%到5%吗？如果考虑了物价，那每年的增长是7%到8%呀。长期来看我们的收入增长和GDP的增长速度差不多。这也意味着，如果我们的收入一直维持在中等收入水平，那么收入平均每年会增长7%到8%！！

所以上面的计算我们就可以这样来。

如果我们每个月的储蓄额按照每年7%的速度增加，并且储蓄又能取得一定的投资收益，那么：

如果我们将每年的储蓄存银行定期，每年利息3%，那么我们需要从30岁起每个月存3300元。

如果我们将每年的储蓄的理财收益提高到货币基金的水平，每年利息4%，那么我们从30岁起每个月需要存款2600元。

如果我们的储蓄的理财收益能够达到沪深300的平均8%的年化收益，每年收益8%，那么从30岁起我们需要每个月存款920元！

从2100万的巨款到最后每个月存款920元，你看到的就是复利的威力！复利，其实就是利滚利。

上面说了这么说，最终，为了我们将来的美好生活，我们需要攒钱，那么，如何攒钱呢？

有很多理财的书都会告诉你，想攒钱，先记账，并且举了很多名人的例子来证明。但实际有没有效果呢？这个要因人而异了。

有些人做事比较规律，做什么事都要梳理清楚。比如这个账，如果不记下来可能就不知道每个项目的支出，有点对自己的财务失去控制的恐惧。所以很多人记账之后，有助于了解自己的收支状况，知道都有哪些紧张，钱都花去了哪里。记账尤其适用于那些资金上大进大出的人。

但普通人记账，没几个能坚持下来的。原因就在于繁琐。

大多数人的收入无非就是工资，偶尔可能有点外快，基本上掰着手指头也能数出来，记不记区别也不大。而支出都是一些琐碎的家庭开支，而且日复一日，没有多少稀奇。

但很多人都有这样一个体会，感觉自己都没怎么花钱，但钱就是存不住。还有些人，只要银行卡里有钱就控制不住花钱的欲望，看到什么好吃的好玩的心里就开始痒痒。其实这些都很正常，而且处理起来也很简单。

对于那些平时没有大额开支的人来说，可以单独使用一张卡来提供日常的消费，而将工资卡作为储蓄理财卡来使用。

举例来说，如果你每个月的平均收入为3000元，而你希望每个月储蓄1000元，那么每个月将2000元转入你的消费账户即可，其余的钱则放在工资卡里做投资或买入理财产品。作为不时之需，可以适当配置一些宝宝类的理财产品，以随时可以提现。

很多人想说，工资卡不还是我自己的卡吗？我要花一样会花光的啊。还真不是。别小看这个形式主义，这个形式非常必要。通常人在花钱时，在同一个账户内的钱，在看看来只有数字的差别，本质上没有不同。也就是说，这张卡里花掉3000还是5000，对他而言不会有太多差别。但如果给不同的账户设置不同的功能，则每个人都会在心里给这个银行卡建立账户。那张日常开销的账户就是消费账户，而工资卡则是储蓄账户。消费账户里的钱花掉之后，还需要再换成储蓄账户的钱。很多人等到拿起这个储蓄账户的卡，心里就会更多想起自己最初建立这个账户时的想法，这一个犹豫，就会避免很多不必要的开支。

又有人说了，那我的消费账户的钱总是提前花完了怎么办？其实也很好办。将工资卡自动转账设置为每周一次就可以了，或者自己认为合适的时间间隔。

如果有些人自制能力就是特别差，钱花完了非要去花储蓄账户的钱，怎么办呢？其实钱是自己的，自己非要花，没人拦得住。但多设置几个关卡都会起到作用。比如可以让老婆保管，又比如停用该账户的转账功能，只能到自动取款机取款，等等。

还有些人觉得每个月收入3000元储蓄1000元做不到。其实也很好办，先设置一个比较低的门槛，比如先从每个月存200元开始，等自己适应了这个消费节奏之后，再加到每个月储蓄300，最终用半年到一年的时间将储蓄目标定位每个月1000元。

攒钱是理财的第一步，也是非常关键的一步。一般人只要稍微掌握技巧，就都可以有一定的储蓄。攒钱，其实是一件轻松的事。

有些年轻人没有养老储蓄，没存款应该如何规划养老？

谢邀:估计全国有一半以上都没法按法缴纳社保等。尤年青非国企人。似乎社保只催交任务，其余次之。现实就业难，不稳困住非国企人，当然只会顾及眼前，人数之多，大家也急但始终找不到介决办法，久之就不成问题了，人到山前必有路吧。

有些年轻人没有养老储蓄，没存款应该如何规划养老？

养老保险是一种对未来的一种保障。

如果没有就没有保障吧，有保险再有养老储备是最好的养老保障的方式。

你什么也没有，最起码你的儿女们也会嫌弃你，你想过吗？

有些年轻人没有养老储蓄，没存款应该如何规划养老？

找工作，存钱养老，交养老金养老。

工作几十年，交几十年养老金，存款几十年就可养老了。