房贷4.655利率，贷了20年，已还4年，应不应该改呢？

不建议改LPR！

首先我们从题主的描述来看，利率4.655%，也就是在原贷款基准利率4.9%的基础上打了95折，这个利率不算高，毕竟在2016年有上浮10%-20%的。

您有两个选择:第一个选择是维持4.655%的利率不变，以后不管LPR如何变化对您的还款额没有影响；另一个选择是选择LPR浮动利率，以后您的利率就是LPR-0.145%（其中LPR是浮动的，0.145%是固定不变的）。

如果改为LPR浮动模式，那么以后LPR降到4.8%以下则利率低于原4.655%，LPR涨到4.8%以上则利率高于原4.655%。

所以问题的关键在于以后LPR的涨跌，是会持续走低，还是走高呢？

从2011年到2020年近10年以来，我国一直处于降息通道之中，且受此次疫情的影响，为了疫情过会能尽快帮助大中小微企业恢复生产，降低营运成本，降低融资成本，降息还会持续，且会加快降息幅度和速度。

另一方面，反观全球主要经济体，欧美部分发达国家和日本等，现在都是低利率水平。前几天美联储又降息50个基点，同时引发了全球主要央行一连串的降息。因此，未来几年，全球降息是趋势，我国作为世界第二大经济体，经济发展到一定程度后，降息是市场规律，是必然。

5年后LPR的走向不好预测，首先在我国，LPR既是市场利率化的产物，同时又收到宏观政策的人为干预。

比如，假设市场的自动调节作用使得LPR极速下跌，那么相关部门肯定会出台相关政策和调控手段阻止LPR极速下跌，因为不管LPR过快上涨或是下跌，都不利于经济的稳定和社会稳定。

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因此，未来LPR无论是上涨或是下跌都是缓慢的，小幅度的。

4.655%的房贷利率相对而言并不高，我的建议是继续维持4.655%的利率不变，因为即使我们能预测到未来5年LPR下跌的可能性很大，但是5年以后LPR的走向将很难预测，没有必要为了这种不确定性去冒险。

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房贷4.655利率，贷了20年，已还4年，应不应该改呢？

合同还剩下16年，房贷利率4.655%，相当于基准利率打了95折，在已经还了4年，证明是2016年左右贷的款，这个房贷利率在2016年不算太高，也不算太低，中等水平吧，其实你担心的是更换为房贷利率之后利率会下降。

可以明确的告诉你房贷需要更改，因为你的房贷应该是基准利率浮动模式，并且贷款的剩余期限大于一年。

固定利率的在合同期限内的利率保持不变，意思在于剩余的16年当中利率保持不变，固定利率为4.655%。

Lpr利率有两个参数，第1个是加点值，第2个是lpr的参考率。

加点值等于现在的利率减去2019年12月份的lpI利率=4.655%-4.8%=-0.145%。这个利率不是固定不变的，在利率调整周期内会调整，比如说你的利率调整是一年调整一次。每年的利率等于利率调整日前一日LPR利率-0.145%。

固定利率和lpI利率的区别，固定利率整个合同期限利率保持不变，LPR利率会有浮动，那这个浮动到底是会上还是会降？从长远看，LPR的利率是处于下行，所以我的建议是选择LPR利率长远看更划算。

房贷4.655利率，贷了20年，已还4年，应不应该改呢？

根据央行2019年第30号公告，所有存量房贷利率必须转换成LPR利率，办理转换时间为2020年3月1日到8月31日。

房贷LPR利率表达模式：五年期LPR+点数

4.655%=4.8%+（-14.5基点）=4.655%

转换LPR利率后，按揭客户可有两种选择：一是固定利率；二是LPR浮动利率。

如果选固定利率，转换成LPR计算方法后，你的利率保持4.655%不变，LPR利率涨跌与你无关。

如果选LPR浮动利率，你的利率在2020年度内，4.655%仍保持不变。但是在2021年时，你的按揭利率就会出现变化，但是加点数（-14.5基点）一直保持不变，五年期LPR利率会发生变化，会根据你的“重定价周期”的选择而变动。

LPR浮动利率，当五年期LPR下调时，你的房贷利率会有下降；当五年期LPR上涨时，你的房贷利率也会上涨。

2020年2月全国首套房贷平均利率5.50%，连续3个月缓慢下降。

楼主的利率4.655%较5.50%水平，可是低了0.845个百分点！很低啊！按揭期限20年还余16年供房，十六年的时间，很难预期经济周期景气变化。

因此，具体怎么选，还是得楼主自已拿主意。

仅供参考。

💕谢谢阅读！

房贷4.655利率，贷了20年，已还4年，应不应该改呢？

房贷利率4.655%，期限20年，已经偿还了4年，还剩下16年，应不应该改呢？首先是需要改的，不改的话就是默认固定利率了，也就是永远是4.655%，如果改的话，是两个方向，一个是固定利率，和不改是一样的，另一个就是改成浮动利率，不过是以LPR为利率定价基准的浮动利率。该如何选择呢？笔者做如下分析：

1.1、这次要改的存量房贷首先是浮动利率，也就是说如果原来是固定利率的那么就不需要改了。

1.2、这次利率换锚不包括公积金房贷，如果你的房贷是属于公积金的那么就不需要改了（仔细想想，为什么公积金的不需要改了？文末公布答案）。

1.3、这次的存量房贷的定义是以“贷款基准利率”为定价基准的房贷利率，并且是在2020年1月1日前已经发放了房贷或者是已经签订房贷但是尚未发放房贷的。

在以贷款基准利率为房贷利率定价基准的时候，房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例）。而题主的房贷利率是4.655%，这说明是题主的浮动利率是5%，也就是说是打了九五折，是向下浮动5%。

而现在以LPR为房贷利率定价基准的房贷利率计算公式是这样的：房贷利率=LPR+点数；

而央行规定了，利率换锚前后的的水平不变，那么就可以得知你 的“点数”是：-0.145%。

那么你的房贷利率以LPR为定价基准的计算公式就是：LPR+（-0.145%）；如果你选择固定利率，那么LPR就永远是4.8%，那么你的利率就有永远是4.655%；

如果你选择浮动利率 ，那么LPR就会在一个周期内重新按最新的数值计算你的房贷利率，这个周期你可以选择，最短是1年。

笔者一直是建议选择浮动你利率的，因为LPR长期来看是下跌的，其实5年期LPR从去年8月份诞生以来就是下跌的趋势的 ，虽然降低的幅度很小，降了两次，累计幅度也只有0.1个百分点。

再来看以前的贷款基准利率，其实LPR就是代替以前的贷款基准利率，虽然两者产生的机制不同，但是作用是完全一样的，都是作为贷款利率的定价基准的。

从过去的20年来 看，贷款基准利率也是一路下降的趋势，短期内虽有反复，但是长期是下跌的，到了2015年降低到了4.9%，成了历史最低。

而随着中国未来经济发展的增速的进一步放缓，利率也会随之降低，而M2这几年也被限制得很死，增速大大降低了，已经3年时间维持在8%左右。

其实看了新的房贷利率计算公式，你也知道，其实如何选择，就看未来LPR是什么趋势，如果是涨的，那么你就选固定，如果是跌的，那么你就选浮动。

如果你无法判断，你的房贷利率只有4.655%，已经很低了，那么就选择固定利率好了，反正已经这么低了，不如一次性选择固定利率，锁定当前的低利率。

为什么公积金不在这次利率换锚的范围内？因为公积金的利率低啊，那么公积金利率就永远成为了固定利率了。

房贷4.655利率，贷了20年，已还4年，应不应该改呢？

现在银行对房贷的政策是从3月1日开始，推动存量浮动利率贷款的定价基准，从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换，其实这个政策对我们房贷者还是比较好的。从当前来看，贷款利率还是会往下降的，只不过是换了一种形式执行。

原来的基准利率是4.9%，2019年12月公布的LPR是4.8%。你的房贷利率是4.655%，是原基准的利率打的9.5折，建议最好换成LPR。因为换成LPR之后，你的房贷利率可能会转换成4.8%减14个点，今年还是按4.655执行，但是下一年会按照12月公布的LPR减14个点执行，有可能LPR会低于4.8%，总的利率会低于4.655%，你的房贷支出会相应的减少。

如果选择固定利率，那么只能是4.655%，一直到你房贷还完。如果国家的贷款利率下降，低于4.655%，也和你的没有关系。

其实，现在国家的贷款利率是逐步往下降的，虽然国家坚持房住不炒，但是为了支持企业经济发展，减少经营成本、融资成本，都是会下调利率。所以改成LPR 的，也会对我们的房贷支出减少有帮助的。

房贷4.655利率，贷了20年，已还4年，应不应该改呢？

不建议改，固定利率比较合适。虽然说lpr市场化，但是你要明白，向下的程度是有限的，向上涨可以无限。而且lpr利率与存款利率无关，未来可以降存款利息而lpr不变甚至上涨，如果觉得有帮助请您给一个优质，谢谢