银行搞创新存款，存10万元按月付息450元，你觉得划算吗？

我本人就在银行工作，我要告诉你的是千万别想着有这么好的事情，你所说的这种创新很有可能就是银保监会和人民银行打击的金融领域伪创新，一些银行往往打着金融创新的旗号，干着扰乱金融市场秩序的非法勾当，坑了不少人，这绝不是划算与不划算的问题。

存10万按月付息，银行每月支付利息450元，那么我们简单计算一下一年的收益率，一年的利息收入就是450*12=5400元，年化的收益率就为5400/100000=5.4%。存款的年化收益率为5.4%，这真的要高度警惕了，要知道存款200万的大额定期存单的利率才是3.5%左右。所以任何银行也不可能给出年化5.4%的存款利率，尤其是今年。因为这样做银行的资金成本太高了，还涉及到不正当竞争。我在银行工作期间，还从来没有遇到过这么高的存款利率。

简单地试想一下就清楚了，大额定期存款的利率也不可能达到5.4%，更别说其他的任何存款了，而且大额定期存单的起存金额都要比10万多，期限也相对较长。所以肯定不是存款，这种产品往往是中小型银行打着类似存款的旗号，卖的是理财产品或者保险，如果是保险产品那么时间至少也是有5年以上了，等你着急用钱根本取不出来。

存款的利率一般都属于无风险的收益率，因为本金是绝对安全的，所以利率一般都不会太高。存款和基金、股票不一样，因为我们没有承担风险所以收益率会低，基金和股票承担着损失本金的风险，所以收益率会高一点，而且波动也比较大。

一般的大额定期存单的利率也才3.5%左右，有的甚至会更低。所以我认为，如果银行宣传的存款利率高于4.5%就要打问号了，很有可能不是存款，我们大家在去银行办理存款业务的时候，一定不能只看存款利率，没有那么好的事情。

银行搞创新存款，存10万元按月付息450元，你觉得划算吗？

身为国有银行的大堂经理，我可以先给你计算一下：10万块钱存银行，每月利息450元，一年的利息就是5400元。如果我们换算成年化收益，就高达5.4％。

我就在基层银行上班，可以很明确的告诉你。现在国内没有一家银行的存款，可以达到5.4％利率的。

所以当你遇见这样的“好事”时，首先不是觉得划不划算，而是要考虑清楚，这种所谓的“创新存款”，是否有很大的风险。

我们以六大国有银行为例：

活期利率，现在只有0.3％

定期一年，利率2.1％

定期两年，利率2.6％

定期三年，利率3.25％

三年期国债，利率3.4％

五年期国债，利率3.57％

三年期大额存单，利率3.55％左右

五年期大额存单，利率都在3.85％左右

至于银行稳健型理财，收益一般都是在4.0％左右。

所以我们可以确定一个事情，年化收益能达到5.4％利率的，肯定不是存款。能达到这么高收益的，只可能是中风险的理财、基金，以及长期保险。

能达到年化利率5.4%的理财，必定是属于中等以上的风险级别。

这个等级的风险，对应的利率收益都是预期收益。而且有很大的概率大，满期后拿到的收益，是小于预期收益的。也有一定的概率大，满期后本金有损失。

10万块钱，还是按月付息，每月利率450元。至少，我目前暂时想不出来，有哪家银行的哪种理财，可以达到这种条件。

如果要找一个比较符合这种情况的，那就是30天的短期理财。

30天短期理财，预期收益5.4％。我可以用下面的一组数据，来给你衡量一下。

大概有80％的概率，满期后收益，小于5.4％。

有10％的概率，满期后可以达到这个收益。

有5％的概率，满期后收益大于5％。

有5％的概率，满期后本金有损失。

投资理财，必须要知道一点：银行理财，现在已经打破了刚性兑付。即使出现本金有损失，银行也不需要承担任何的责任。

购买理财，你想要多大的收益，就要承担多高的风险。

基金也分很多种，债券型基金，混合型基金，指数型基金，以及股票型基金。

10万块钱，每月有450元利息，只可能是股票型基金。

股票型基金，听这个名字就知道，和股票的关系很大。

如果10万块钱购买股票型基金，莫说一个月450元利息，行情好的情况下，一天就可以赚4500。

但是同样的，如果行情不好的情况下，一天也能跌4500元。

购买股票型基金，风险特别的大。如果没有经验，没有风险承受能力的人，根本就不能投资这个。

银行保险分为趸交产品和期交产品，全部都是长期的规划。

现在趸交产品，五年期的利率也只有4.0％――4.5％。想要达到5.4％以上的利率，那至少要10年以上的时间。

至于期交产品，就是那种每年交一次，连续交多少年的。它的综合收益，就更低了。想要达到5.4％以上的利率，至少也要30年以上的时间。

为啥银行保险会有这么多的售后问题，就是有很多的不良业务员，长险短卖，夸大收益。

年化收益率5.4％，还可以按月付息。如果真的有这么好的存款，也轮不到你去买，早就被抢完了。

存钱的时候，一定要谨记：天上不会掉馅饼，高收益必然伴随着高风险。

千万不要掉进高收益的坑里，当你美滋滋的幻想着利息的时候，说不定本金已经处在危险的边缘了。

银行搞创新存款，存10万元按月付息450元，你觉得划算吗？

按月付息450元，那么一年的收入：450*12=5400元，按照10万元的本金核算，一年的利息为：5400/100000=5.4%，如果在考虑到按月发放（相当于银行提前支付利息），那么实际的利率至少要达到5.5%，这个利率有可能吗？

可以说，完全没有可能！自从2021年6月21日存款利率自律机制限制之后，目前大型商业银行利率基本不会超过3.55%，小银行虽然高一些，但一般也不会超过4%，更别说5.5%了，所以你第一步要先确定的是这5.5%到底是不是银行存款？

其实即使是银行理财产品，目前能超过5%的也是屈指可数，5.5%更是基本罕见，更为关键的一点是目前的银行理财产品并没有按月付息的这个功能，封闭式理财产品是到期本息一起赎回，开放式理财产品则是每天计息，随时可以赎回的（按月付息始于银行的大额存单）！所以这个产品大概率也不可能是理财产品。

如果是保险，有可能给你标到5.5%，因为保险往往是十年期、二十年期的，但是保险也不可能按月付息，所以这个产品基本也不可能是保险产品。

如果在两三年前，民营银行的创新存款尚未被禁止之前，那么的确有可能出现10万元按月付息450元的产品，但自从2020年以来，民营银行所谓的创新存款纷纷被叫停之后，这类产品早已绝迹了，根本没有地方还有这种产品的存在。

银行搞创新存款，存10万元按月付息450元，你觉得划算吗？

现在中小城市银行的大额存单3年期到期支付也才3.55，5年期到付才3.95。还有这样的存款？快点给我来一摞！

银行搞创新存款，存10万元按月付息450元，你觉得划算吗？

怎么都觉得不靠谱呀，有点像一种分红保险呢。

虽然没听说过这样的存款，但是大家可以算一算付出和收入。每月拿到利息450元，一年是5400元，相当于年化存款利率5.4%。

2021年6月国家推动存款利率改革以后，明确存款利率的优惠浮动上下限是在国家基准利率的基础之上加减点形成。

活期存款、定期存款和大额存单，六大国有银行分别优惠利率能够上浮10个基点、50个基点和60个基点，而其他商业银行可以上浮20个基点、75个基点和80个基点。

三年期定期存款国家基准利率目前是2.75%，也就是说优惠利率浮动区间在3.25%~3.5%之间，大额存单优惠利率大约在3.35%~3.55%之间。

相应的利率一般是一次性还本付息时支付，按月支付的利率往往还要下降。现在100万元的大额存单，按月支付的利率能达到3.5%就不错了。

如果能实现按月付息，而且收益高达5.4%的目标。

第1种可能，一些小银行，自行制定的存款产品。以前的时候，在一些金融平台上经常见到，按月按季度支付利息的理财产品。不过当时的收益也就是3.3%上下（那时候银行三年期大额存单利率高达4.125%），没有见过达到5.4%的按月付息产品。

当时也确实有存款收益率高达6%的存款，不过是到期一次性提取，也可以按档计息。

第2种可能，是一些风险较大的银行理财产品，如果理财产品购买一些信用较低的债券，收益率率可能会达到5.4%。

第3种可能，银行保险产品。银行和保险公司往往推出一些分红保险或者寿险产品。

保险的构成和银行存款不一样，往往存款和支付期限非常长。比如说10年以后才会开始支付利息，一直支付20年。到20年结束以后，才一次性还本。这样的产品模式属于分红保险，往往利用的是复利收益。实际收益率实际上也不高，一般也就在3%上限。

如果是第1种可能，还是相当划算的，毕竟现在已经不再出现了，而且银行存款产品是受到《存款保险条例》的保护。

如果是第2种可能，问题就比较突出了。风险和收益是成正比的，收益5.4%也要注意不能兑付的可能。

如果是第3种可能，收益率虽然不高，但是胜在长期稳定的现金流，是为自己未来打算的一种工具。

可以说各有优势吧。

银行搞创新存款，存10万元按月付息450元，你觉得划算吗？

先计算一下存款利息，再说划算不划算的事儿。

如果按照10万元存款来计算，一个月450元的利息。

450*12=5400元。一年的利息收益为5400元，折合年化利率为5.4%。

5.4%的年化利率，无论是何种银行存款方式都已经是非常高的利息了。

现在银行的五年期定期存款基准利率只有2.75%，而你拿到的利息是5.4%，几乎是翻倍了。

从银行存款的利息收益角度来说，这个是非常划算的收益了。

既然是银行的创新存款，你要先确定这个是不是属于银行的普通类存款，如果是，赶紧去存，这个太划算了。

而且这种存款又是一年期的，平时想都不敢想的。

需要注意的是建议个人存款不要超过50万，因为只能推出这种存款方式的一般都是小银行，如果银行倒闭了，一般类的存款按照存款保险制度，最高可以赔付50万元，也就是说即使银行发生倒闭了，你的存款也不会有损失！