房贷三十万，为什么利息加起来却有38万？

我拿计算器帮您算了下，您这利率都6个多点了，有点高啊

房贷三十万，为什么利息加起来却有38万？

房贷三十万元，期限为30年还清，而利息却多于本金，单利息就需要还款38万元，什么情况？这种情况一般发生在等额本息的还款方式中，一般越长贷款周期利息也就会越是多于本金。并且，执行的年化还款利率为6.5%，应该是执行的房贷基准利率的1.35倍。

首先，要了解了解等额本息的还款方式。等额本息在整个还款过程的还款额都是一样的，指在还款期内每月偿还的是本金总额与利息总额相加以后平摊至每个月的还款方法。计算的方式：

每月还款额={贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数}÷{（1+月利率）^还款月数-1}。

特点就是每个月的还款金额是固定的，该方式经常被银行所使用，因为长时间期限最终利息将会大于本金。

其次，是贷款就存在利息，资金也是成本是需要盈利的。而银行贷款并不是无偿的，而是需要成本的，银行也是需要创收的。从计算的年化利率来看，房贷三十万，期限三十年，利息相加为38万元，年化利率应该为6.5%。这样的水平应该是在房贷利率上浮最高的时候购入的房产。

换句话说，对于银行是收利息的，而利息的标准就是6.5%，而三十年的贷款利息总和计算下来为38万元。

既然对于房产有所需求，也存在房贷，利息该出还是要出的，毕竟是贷款行为而不是无偿行为。当然，也是可以选择等额本金的方式进行偿贷，三十万元的房贷，期限为30年，利息约为29万元。但是在偿还贷款的初期，还款额度会较大。

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房贷三十万，为什么利息加起来却有38万？

房贷最坑的地方就是在于利息。贷款30万块钱，分期三十年，连本带息可能要还60万块钱以上。

贷款利率比较高，本金30万，利息却有38万，也就是一件很正常的事情。

什么是房奴？这就是房奴，把你一辈子都套住。前二十年用读书套住你，中间这三十年，就是靠房贷。

房贷的坑，还远不止这么一点点。

像我自己也是一个标准的房奴。16年买房子的时候。好不容易看中一个性价比高一点的，别楼盘销售就直接明说，不支持公积金贷款。

而且，房贷的银行制定本地的一家城商行。贷款的方式，你也没得选择，只能等额本息。

等额本息，每个月还款的金额一样。

等额本金的话，每个月还款都会减几块钱。

我自己计算过，贷款60万块钱。选择等额本息要比等额本金，多还将近十万块钱的利息。

但是，贷款的银行就只有等额本息，你怎么办？凉拌，只能按照他们的模式来操作。否则的话，别人就不卖房子给你。

还房贷两年以后，我才通过手机银行，把房贷的等额本息，更改为等额本金。这两年的时间，多付了一两万的利息。

我还房贷已经有六年的时间，每个月还3000块钱，一年就是3.6万。六年下来的话，总共就还了21万多。

前一阵子的时候，我就登录手机银行查询了一下，看房贷本金还剩多少。结果一查，差点一口老血喷出来。

我这六年来还的21万，只有5万块钱是本金，剩下的16万都是利息。也就是说，这六年来房贷等于是还了一个寂寞。

如果我能提前还房贷，就能把这十几万的利息给省了。而且，越是提前还房贷，也就越划算。

等你还了十几年以后，利息都还的差不多，后面还的都是本金，你手里有钱，再想提前还贷，就没有多大的意义了。

这个就是房贷的套路，知道贷款买房的人手里拮据。你前期几年的时间，没能力提前还贷，就把利息都放在前面。等你有能力的时候，每个月的月供基本上都是本金了，也就失去提前还款的意义。这样就把你套牢，成为一辈子的房奴。

当代的年轻人有多苦？

有人用这么三件事情，总结了大部分人的一生。

前面20年，被栓在读书上。中间30年，被栓在房贷上。后面几十年，可能会被栓在医院上。

尤其是房贷，让一个人把最好的年华，都只能无奈的放在工作上。天天加班，很少休息，不敢去想诗和远方。

房贷真的是摧垮了一代人。

房贷三十万，为什么利息加起来却有38万？

30万元，贷款30年，利息如果是38万元的话，利率就会高达6.46%，已经超过了房贷基准利率4.9%的1.3倍。

显然，这样的利率水平很高，只能说是三套房贷款，能贷下款就不错了，首付比例也不会低于50%。商铺的利率虽然更高，但是贷款最长只有十年，显然不是。

房价持续暴涨，银行功不可没。而实体经济融资难融资贵，与银行不作为息息相关。

与实体经济的困难相比，显然炒房更加轻松愉快，银行放贷亏本的概率要小得多。

既然选择了房产投资，又去寻求银行的资金，显然就要割肉分给银行才行。

银行贷款核心规则：贷款越多利息越多，贷款时间越长利息越多，贷款利率越高利息越多。

银行为了怕你将来还不上款，首付比例要求高，即使有一天还不上了，银行收走房子拍卖，最差也能把贷款拿回个差不多。即便亏点，还能找你继续追讨差额，可谓旱涝保收。

人生一世，有一套房也就够住了，多买一套房投资也可以理解，那么坚持贷款去买三套房或更多的话，多付出一些代价也可以理解。

既然选择了炒房，又没有足够的自有资金，有银行放贷就庆幸吧，毕竟民间借贷年息不会低于10%。至于信用卡套现甚至通过网贷借钱炒房的二傻子们，天知道最后会有多惨。

房贷三十万，为什么利息加起来却有38万？

这个没有什么奇怪的，你贷款30万30年时间，支付38万的利息，可以推断出你的房贷利率是在基准利率的基础上上浮30%，实际的利率是6.37%，而且是等额本息还款。

我不知道你是在哪个城市的，但从你贷款30万这个数据来看，我推断你应该是在3、4线城市吧。三四线城市房贷利率能上浮30%，确实是有点偏高的。

2017年到2018年这段时间，房贷利率有一段时间上涨幅度比较大，当时有部分城市首套房房贷利率确实上浮了30%以上，而且还要排队半年以上才可以拿到贷款。我不知道你的房贷是不是在那个时候办理的，如果你的房贷是在那段银行资金比较紧张的时候办理，上浮30%那你只能认栽了。

但是如果你是在最近一段时间办理的房贷，那我认为房贷利率应该不至于上浮30%。实际上从2018年下半年开始，随着央行连续两次定向降准再加上其他金融手段操作，央行向市场释放了很多流动资金，所以从2018年下半年开始，市场的资金是相对比较宽松的，随后很多银行的房贷利率都出现了下降的趋势。绝大部分银行首套房的利率基本上都是上浮10%到15%之间，上浮超过20%的都是少数银行。

虽然最近一段时间银行的资金相对比较宽松，但是我国的房价调控政策并没有放松，部分城市的房价调控还是很严，特别是对于二套房以上的房价调控更加严，其目的就是为了防止市场的炒房行为，所以目前二套房的贷款利率仍然偏高。

下图是目前全国房贷利率的一些情况：

从这个利率表我们可以看出，目前大部分银行首套房的利率都是上浮10~%15%左右，但是二套房的利率基本上都是上浮20%~30%之间。

所以如果你是购买的二套房，上浮30%的利率也是很正常的，不要有什么大惊小怪。

房贷利率上浮30%确实有点偏高，我们就拿上浮10%跟上浮30%的利息做对比就知道。

上浮30%，那你贷款30万30年等额本息需要支付37.4万元左右的利息。

而利率上浮10%，你贷款30万30年，等额本息只需要支付30.6万左右的利息，相当于利率上浮30%要多支付7万块钱左右的利息。

那如何才能降低房贷利率呢？

第1种是被动降低，就是等央行调整基准利率，你目前房贷基准利率上浮30%以上，这个上浮的比例会一直伴随你到房贷结束，不管未来银行利率是否调整，你上浮30%这个幅度都是不会改变的，唯一能改变的就是基准利率。但是基准利率也不是说谁都能改变，而是必须由央行决定，如果未来央行对基准利率进行调整，基准利率出现下降，那你房贷利率也会出现下降。

第2种是商转公积金。目前公积金的利率是相对比较低，只有3.5%左右，这个利率要比你的商贷利率少3%左右，所以如果你符合商转公积金贷款的，那你可以考虑把商业贷款转成公积金贷款，这样可以大大降低利息负担。具体能不能转，那你就要咨询当地的相关政策了，因为每个地方的政策都是不一样的。

房贷三十万，为什么利息加起来却有38万？

贷款30万元，光是贷款利息就接近了38万元，贷款本金加上利息的总和就是68万元，是买房资金的2.27倍，本来花了30万元买房，却总共花了68万元。

本质的原因还是贷款时间太长了，小财预计实际的贷款利率是基准贷款利率（4.9%）的1.3倍，也就是6.37%，如果贷款时间是10年，那么只是需要付出10万元的利息，平均每年付出的利息大约一万元。

如果把30万元的资金存在银行，银行给出5%的利率，那么一年的利息就是1.5万元的利息，30年下来就是45万元的利息，比存款本金都高，这就是存款时间太长的原因。

在时间的作用下，无论是多么低的贷款利率和多么低的贷款本金，都会引起较大的利息，这就是时间对于贷款的附加作用，所以如果从银行贷款买房，尽量在自己可以承受的前提下选择较小的还款期限，减少利息的损失。

减小房贷利息的方法有三个，一是买个房子总价小的房子，这样贷款本金就会小，同等情况下付出较少的利息，二是选择还款时间低的贷款期限。期限越小，对自己越是有利，但是不能太短，不能在两三年之内就还清，因为这会极大加剧自己每个月的还款负担。三是降低贷款利率，可以在银行有优惠的房贷期间去办理房贷，或者找个关系较好的亲戚帮忙降低一下贷款利率。