房贷肯定会提前还款的情况下，选20年还是30年商贷有区别吗？

首先，我们拿实际贷款数据来看下20年还是30年的区别，以等额本息为例，年利率4.3%,贷300万,20年每月还款18,657.14元，30年则是15,921.8元，每月少供2736元，总利息30年比20年多125万；我们再看下提前结清的情况，假如均选择在贷款5年后提前结清，这时20年剩余本金246万，30年则是272万，以上数据供您参考。

房贷肯定会提前还款的情况下，选20年还是30年商贷有区别吗？

题主在购房时就为自己设定了提前还款的目标，对于是选20年还是30年，看我给你计算的几个指标你再做决定吧？我们以100万，利率4.9，在还完5年后办理提前还款为计算依据：

1.月供是否在你可以承受的范围内，家庭总负债是否在家庭总收入的50％以内。100万20年的月供是6544，30年月供5307，20年与30年比一个月多还1237多元，所以你首先应该考虑家庭负债比，不要因为购买一套房而影响家庭生活质量；

2.选择等额本息还贷5年你的利息支付及货币价值，20年与30年有什么不同。选择20年贷款，5年后已支付利息为：225723元，剩余本金833056，20年每月多还1237按3％货基收益，5年的货币价值79968元；30年贷款，5年的还款情况是：利息总还款235413，剩余本金916977元。如果20年月供不影响家庭生活质量，20年还款比30年更有优势，但是如果你把每月把多余的1237元定投基金产生更高的收益，再考虎、通货膨胀的因素，30年还款优势又出来了；

3.等额本金与等额本息还款方式比较。等额本金20年，月供从8250开始逐月减少，5年后累计还息214885，剩余本金75万；30年还款从月供6861计算，5年还息224924，剩余本金833333元。综合比较等本与等息，如果5年左右提前还款，等息比等本更适合。

题主在办理贷款的时候有提前还款的打算，在前期需要重点考虑的是月供与家庭收入比，不影响家庭生活质量；有资金要提前还款时一定要考虑巳经归还贷款的时间以及利息占全部利息的比例，做一个详细的数据对比更有助于你做出决定；还贷的过程是个动态的过程，咱们除了有房产以外还需要有一定的金融资产配置，如果你有资金的时候，理财收益率高于房贷利率，你也可以配置一些金融资产，更利于家庭资产组合与收益。

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房贷肯定会提前还款的情况下，选20年还是30年商贷有区别吗？

即便房贷一定会提前还款，选择房贷20年还是房贷30年还是存在差别的，随着时间的向后推移，差别会非常明显。20年房贷和30年房贷因为贷款年限不一样，即便在房贷利率一样的情况下，总利息会差距较大，因此，摊分到每月月供中的利息也有较大差别。

很多人认为，我肯定会提前还款，所以房贷20年还是房贷30年根本不会有区别，这是不准确的。实际上，同样贷款金额和利率下，月供相同时间，房贷20年支付的利息要比房贷30年要少。

很多购房人有个误区，觉得我总不是要提前还房贷的，房贷20年和房贷30年，根本没什么区别，又不会等到20年或30年时才会还清。

上面这种想法，存在误区的原因是提前还款是还的贷款本金，相当于在剩下的贷款年限里减少了贷款的金额，而每月月供还款，还的是本金和利息，特别是在房贷初期，月供大部分都是利息，小部分才是本金。

提前还款本金直接影响就是可以减少或免去后期房贷利息产生。例如说，你总房贷100万，贷款20年或30年，2年后，如果提前还款50万，剩下的18年或28年，实际上是按贷款50万计算房贷利息，会大大减少最后的总利息。如果提前全部还清贷款本金，只需要减去2年已经支付的本金，就是需要提前还款的金额，支付的成本就是2年内一共支付的利息和。

在上面例子中，房贷20年和房贷30年的区别就在于2年已经支付的本金和利息不一样，房贷30年已经支付的成本要高于房贷20年。

我们可以直接计算一下，一定会提前还款的情况下，房贷20年和房贷30年的成本区别。

我们可以通过举例计算，房贷20年和房贷30年的利息区别以及提前2年、5年和10年，两者支付的利息差距。通过2个方面区分房贷20年和房贷30年的不同：

1. 房贷20年和房贷30年，每月月供差距。
2. 房贷20年和房贷30年，选择还款2年、5年和10年后提前还款的区别。

举例，假设我们个人购房商业贷款总金额100万，房贷利率4.9%，选择等额本息的还款方式。

首先，计算房贷20年和房贷30年，两者月供额度差别、利息变化的差别。

房贷20年，每月需要还款6544.44元，第一个月月供中本金2461.11元，利息4083.33元，第二个月月供，其中本金2471.16，利息4073.28元。

等额本金还款是等差数列，每月月供中的本金和利息变化是等差变化，而等额本息不是。等额本息后期月供中的本金变化额度，在增加10.05元的基础上，继续略微增加。月供中的利息变化额，在减少10.05元的基础上，继续略微减少。

房贷30年，每月需要还款5307.27元，第一个月月供中本金1223.92元，利息4083.33元，第二个月月供，其中本金1228.93元，利息4078.34元。以后月供中本金变化额度，在增加5.01元的基础上，继续略微增加。月供中的利息变化额度，在减少5.01元的基础上，继续略微减少。

可以得出2个结论：

1. 房贷30年比房贷20年每月支付利息要多且月供中利息下降幅度小。在贷款金额、利率一样的情况下，第一个月支付的利息一样，但是，从第二个月起，房贷30年月供中的利息下降幅度小于房贷20年。
2. 房贷20年比房贷30年每月月供多，还款的压力较大。上面的例子中，房贷20年比房贷30年，每月多还款1237.17元，多出一千多元，对于普通家庭压力还是较大的。

其次，比较还款2年、5年和10年后，房贷20年和房贷30年两者支付的成本。

支付成本说的是提前还款时，已经支付的月供中的利息，而月供中的本金是银行借给你的，你还给银行，算不上成本。

还是上面的例子，个人购房商业贷款，房贷总额100万，房贷利率4.9%，选择等额本息还款方式。

还款到2年（24个月）后，选择提前还款：

房贷20年已经支付月供总额15.71万，其中已经支付的利息为95141.43元，剩余本金938074.87元。提前还款时一共支出约109.52万元（157100+938074.87=1095174.87元）。

房贷30年已经支付的月供总额为12.74万，其中已经支付利息为96578.49元，剩余本金为969204.01元。提前还款时一共支出约109.66万元（969204.01+127400=1096604.01元）。

还款2年后提前还款，房贷20年比房贷30年少支付利息1437.06元，提前还款时，实际支付总金额要少0.14万。

还款5年（60个月）后，选择提前还款：

房贷20年已经支付月供总额39.27万，其中已经支付的利息为225722.47元，剩余本金833056.07元。提前还款时一共支出约122.58万元。

房贷30年已经支付的月供总额为31.84万，其中已经支付利息为235413.3元，剩余本金为916977.1元。提前还款时一共支出约123.54万元。

还款5年后提前还款，房贷20年比房贷30年少支付利息9690.83元，提前还款时，实际支付总金额要少0.96万。

还款10年（120个月）后，选择提前还款：

房贷20年已经支付月供总额78.53万，其中已经支付的利息为405204.17元，剩余本金619871.37元。提前还款时一共支出约140.52万元。

房贷30年已经支付的月供总额为63.69万，其中已经支付利息为447830.53元，剩余本金为810958.13元。提前还款时一共支出约144.79万元。

还款10年后提前还款，房贷20年比房贷30年少支付利息42686.76元，提前还款时，实际支付总金额要少4.27万。

所以，一定要提前还款的情况下，房贷20年比房贷30年支付成本低，随着时间向后推移，房贷30年和房贷20年的支出成本差距，逐年扩大，也就是说，提前还款时间越往后，房贷30年越划不来。

上面的计算，已经很清楚的知道，不管还款2年后、5年后或者10年后提前还款，房贷20年的利息都要少于房贷30年，所以，只考虑节省房贷利息的情况下，应该选择房贷20年。

提前还款有两种方式，都可以起到节省利息的作用：

1. 提前还款部分。如果没有还清的资金，可以选择提前还款部分，还款部分后，相当于贷款总额减少。
2. 一次性还清。上面例子计算的结果很清楚，即便一定会提前还款，选择房贷20年房贷，然后一次性还款，还款的成本要比房贷30年要小。

如果只单纯考虑节省房贷利息，即便一定会提前还款，购房人也应该选择房贷20年。不管是提前还款部分还是提前一次性付清房贷，房贷20年比房贷30年利息要少。

上面计算的是等额本息还款方式下，一定会提前还款，房贷20年和房贷30年的区别，本质上来讲，房贷20年怎么样都会比房贷30年支付的利息少，不管你提前还款还是不提前还款。

不要想当然认为，以后肯定会提前还款，所以，房贷20年和房贷30年没有区别，这是不对的。不管是还款2年、5年还是10年后就提前还款，房贷20年都比房贷30年支付的利息成本要少，且随着时间向后推移，两者差距会扩大。

所以，单纯为节省利息，不考虑每月还款压力的话，肯定是选择房贷20年。

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房贷肯定会提前还款的情况下，选20年还是30年商贷有区别吗？

对那些有信心，有能力，有意愿提前还款的人来说，选20年期的房贷更划算。为什么这么说，听我来分析一下就明白了。

想要提前还款的人至少有以下两方面的特点：

1. 借款人有能力提前还款。提款还款的大前提就是收入较高。借款人在归还月供、满足日常开支的基础上仍有资金结余。只有这样才能在合适的时间进行提前还款操作。
2. 借款人想要尽快结清贷款。贷款存续一天就算一天利息。如果有钱，借款人甚至都不想贷款；不得已贷款，借款人想要能够随时进行提前还款，以减少利息的支付。

了解到这两方面的特点以后，我们再来看看20年和30年房贷的区别。

假设借款人借了100万，利率为5%，等额本息还款方案。

• 如果是贷20年期限月供为6599元，全部算下来利息总计为583893元。
• 如果是贷30年期限月供为5368元，全部算下来利息总计为932557元。

假设借款人借了100万，利率为5%，等额本金还款方案。

• 如果是贷20年，首月还款金额为8333元，全部算下来利息总计为502083元。
• 如果是贷30年，首月还款金额为6944元，全部算下来利息总计为752083元。

从上述计算结果可以得出以下几个结论：

1. 无论是等额本息还是等额本金，20年期限的月供要高于30年期限的月供。月供高，还的本金就多。换句话来说，20年期限的还款方案相对于30年期限的还款方案来说，就是提前还款的一种。
2. 20年期限相比30年期限来说，总利息要少很多。如果因为某些原因，最终决定不要提前还款了，选择20年期限的贷款也比30年贷款要划算一些。

有人说20年期限贷款的月供要高于30年期限贷款的月供，会不会还款有压力呢？前边我们分析的那些有提前还款想法的人多半都是每月有资金结余，言外之意就是说，借款人选择20年期限贷款的月供对于他们来说是没有问题的。

对于那些有提前还款想法的人来说，选择20年贷款比选择30年贷款的人要更加符合他们的需求。20年相比30年本身就是提前还款。如果要提前还款，20年期限还款方案中剩余的本金要少于30年期限还款方案。如果真是不做提前还款了也没有关系，总利息也相对较少。

如果你觉得我说的有道理，请给我点支持，点赞、关注、转发。

房贷肯定会提前还款的情况下，选20年还是30年商贷有区别吗？

你好，我来回答这个问题。

假如你已经知道房贷会提前还款的情况下贷20年和贷30年有没有区别？

其实那还是有区别的，那怎么讲这个事儿呢？我跟你说一下你就知道了。

首先我们要知道一点，买房子贷款有三种。方式，第一种是商业贷款，第二种是公积金贷款，第三种是商业贷款和公积金组合的形式。

那么我们首先来说商业贷款。商业贷款我们做了贷款以后，这里又分两种情况啊，一种是等额本金还款，一种是等额本息还款。

那么这两种还款方式有什么不一样呢？等额本息还款也就是每个月还的金额是一模一样的，但是这里边的组成部分不一样，虽然每个月还的是一模一样的，但是每个月的本金是非常少的，利息占了绝大多数。大概就是本金的金额是以每个月三块到五块钱这么增长，而利息是每个月三块到五块钱这样减少的。所以你每个月还款的金额是一模一样的。那还有一种就是等额本金还款。等额本金还款也就是越还越少，第一个月还款是最多的，大概每个月是三到五块钱递减，但是这里边儿组成的部分是这样的。就是本金每个月还的是一模一样，而利息是每个月递减三块到五块，所以你每个月还款就会越来越少。一般来说，选择相同年限相同金额的贷款下，等额本金和等额本息还款，他们中间的本金差了将近一倍。

而如果贷款20年和30年的情况下，肯定30年的利息更多，而且每个月还款的本金会更少。

公积金贷款呢因为它的利率一直是很稳定的也不会涨也不会跌目前执行利率是年化率3.25%。那这个就比较轻松，因为很多人公积金账户里面有余额，每个月可能光从公积金账户的余额里边儿去扣钱就可以了，根本就不用我们自己再花钱。去还贷款，那这个呢是比较合适的，你选20年或者30年都看你自己。

商业贷款的情况下你要看自己的经济实力，如果你觉得20年的情况下是还款比较多压力大，那么你就先选30年，我们放长线钓大鱼，我们先按30年的还这样每个月还款额会很少。那么还几年以后我们可以提前还款，也就是说我们可以还一部分本金，这样的还款就会越来越少，还可以更改还款的方式，如果你最早选择的是等额本息的方式，也可以变成等额本金的方式。那如果你的金额是比较充足的，那你就选择贷款20年，然后在五六年之内可以提前还款的情况下，这样是最少付利息的方式。

希望我的回答对你有所帮助。

房贷肯定会提前还款的情况下，选20年还是30年商贷有区别吗？

不要被纸面上利息的多少迷惑了双眼，作为一名银行信贷客户经理，几乎每一个房贷客户都问过类似的问题。其实这和利息金额的多少真没有太大的关系，这类问题我们要理解两个核心要点:

利息的产生原理和你的资金利用效率。

第一点，利息的产生原理，其实很简单，利息的产生必然应该是公平的，不会因为你选择等额本金或者等额本息或者年限的长短就会导致你吃亏而银行占便宜。

利息的计算方式就是你欠银行的本金×日利率×占用天数。比如你今天还了5000元本金，明天开始这5000元本金就不计算利息。所以说，我们不用纠结利息的多少，只要利率不变，你的资金成本都是一样的，利息多只是因为你欠的本金多，占用的天数多而已。

第二点，你的资金的利用效率，这点为什么要考虑呢，假设房贷的利率是5%，你的投资能力强，资金在你手上可以获得超过5%的收益，那么你自己手上的资金就是越多越好，这时候就要选择年限更长，每月还款额更低的贷款方式，你的收益才更高。反之，资金在你手上并不能获得比房贷更高的收益，那么多还房贷就是更合适的选择。

弄清这两个核心要点，楼主可以根据自己的情况来进行选择。

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