工商银行也开始降额了？四大行也开始内卷了吗？

不只工商银行降额，其他银行也开始降额甚至有可能直接封卡或者注销，这种行为并不是因为内卷，而是因为监管部门出台了信用卡新规，让各大银行信用卡竞争更加有序的发展。

2022年7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，通知从信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理，风险控制，资金流向，分期业务等全方位进行规定。

在信用卡新规当中，有几点跟信用卡用户息息相关。

新规有一条规定明确提到，银行长期睡眠信用卡率超过 20%的银行业金融机构不得新增发卡、信用卡分期余额不得再分期等。

过去几年时间，各大银行为了争抢信用卡市场盲目扩张规模，他们通过各种方式发行信用卡，各大银行每年新增的信用卡用户就达到几百万甚至上千万。

但是在这么多新增的信用卡当中，其实很多申请下来之后都没有激活，而是长期处于闲置的状态，这不仅给银行的资源造成浪费，还增加了银行的管理成本，甚至造成一些不必要的风险。

在睡眠卡红线出来之后，各大银行肯定要想方设法把那些睡眠卡率降低到20%以下，对那些超过18个月透支余额为0，而且溢缴款为0的信用卡，银行随时有可能进行封卡或者注销处理。

这意味着未来很多银行信用卡用户都有可能被注销掉，如果大家想继续使用这些信用卡，那就需要及时进行透支。

过去几年时间，各大银行为了吸引更多的用户办理信用卡，他们不仅降低信用卡审核门槛，而且不断提高信用卡额度，甚至有些银行并没有按照信用卡监管政策来执行。

按照商业银行信用卡业务管理办法的相关规定，银行在给客户授信的时候，必须严格审核客户的资质，包括资产、还款能力等等，此外还必须执行刚性扣减。

所所谓刚性扣减，就是根据客户的资质给予一个总的授信额度，如果其他银行已经授信，那么银行就必须在总授信额度的基础上减去其他银行的授信之后才能给予用户授信。

但是在实际落实过程当中，很多银行都没有执行这个规则，很多银行都是盲目地给客户提高信用卡额度，比如客户的资质明明只能申请个2万的额度，银行却给他授信5万，还有其他银行也有可能授权额外，相当于客户总的授权额度可能达到十几万，这个授信额度要远远超过客户的风险承受范围以及偿还能力。

对于这种过度授信，万一有些用户大量透支还不上钱就可能给银行带来很大的坏账，这也是为什么过去几年银行逾期超过6个月的透支余额不断增加的重要原因。

为了避免银行过度授信，这次信用卡新规已经明确提到提点要求。

1、加强对信用卡客户的资信审核，自主审核判断客户身份和鉴别申请材料内容的真实性、完整性、时效性。对经查在不同机构存在多项债务记录的客户，应当从严审核，严格防范多头借贷风险。

2、设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构所有授信额度内实施统一管理。

另外，银行应当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度（含临时调升额度）时，应当在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度，监测本机构新发卡客户同时在其他机构申请信用卡情况，实施相应的额度扣减。

3、实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理，至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况出现恶化的客户应当加强监测分析，及时采取调减授信额度等措施。

按照这三条规定，目前很多客户的额度都已经超过应该授信的额度，所以这段时间很多人的信用卡被降额很正常。

而且按照信用卡新规，大家的信用卡不会永远固定在一个额度里面，银行会每年审核一次，如果客户的资信出现变化了，对应的还款能力下降了，信用卡额度随时有可能被下降，甚至封卡。

在监管部门出现这些新规之后，各大银行将会停止盲目扩张的步伐，而是把有效的精力放在维护存量客户的身上，提高客户服务水平；而对于一些资质比较差，或者存在违规的行为的客户，银行随时有可能进行降额或者封卡处理，以此来提高银行信用卡整体效率。

工商银行也开始降额了？四大行也开始内卷了吗？

工商银行作为四大行之首，在很多时候都是率先执行监管的规定。从今年下半年起，新的一轮信用卡清理和降额工作开始了，所以不少工商银行的信用卡用户发现，自己的信用卡遭受了新的一轮降卡封卡。信用卡持有人要规范自己的信用卡使用情况，千万别让银行的大数据系统给扫描到，后续升速恢复是一个比较难的事情。

在2022年7月7日，银保监会和央行联合发文，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求各个商业银行要从信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理，风险控制，资金流向，分期业务等全方位进行再规范。在这近三年之中，监管部门已经发了不少文件了，其中涉及到信用卡管理的就有好几份，目标就是降低社会金融负债率。

工行肯定会率先执行这个政策。在这个新通知中，除了要求各个银行信用卡部门清理睡眠卡以及做好信用卡管理工作之外，涉及到信用卡持有人的规定也是非常仔细的。德先生分别通过已经有卡的信用卡持有人，以及新申请的信用卡审批做一个分析，看看影响有多大。

1.对于现有信用卡后续管理，每年一次扫描，额度每年变？

通知中最为严格的一条规定，那就是监管要求各个银行实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理。信用卡中心至少每年对信用卡客户的授信额度实施一次重新评估、测算和确定。对于风险状况出现恶化的客户应当加强监测分析，及时采取调减授信额度等措施。

目前降额封卡，其主要原因就在于此。工商银行使用监测系统，对所有客户进行一次动态的扫描。如果发现持有人已经超过了总授信，那么必须将信用卡进行限额。如果授信超过太多，后续可能会封卡。

举例说明，银行扫描时发现给予客户的总授信为10万元，其中工行信用卡的授信为2万元。但是扫描过后，客户在他行的总授信已经使用了9万元，此时有可能工行信用卡要缩减，剩下1万元。如果客户所有银行总授信，已经使用了超过12万元，那么在工行信用卡有可能就要封卡或者降为0。

2.对于新申请的信用卡，要求额度总额控制，本行不能超越。

在这次的通知中，提出了“刚性扣减”的审批要求。那就是，信用卡中心在给申请人初次授信的时候，必须严格审核客户的资质，包括资产、还款能力等指标，同时还要执行刚性扣减。

刚性扣减的含义，那就是先给申请人一个总的授信额度，然后查看申请人在其他银行的信用卡额度，如果已经有授信额度，那么银行就必须在总授信额度的基础上，减去其他银行的授信之后才能给予用户授信。举例说明：申请人得到的信用卡总授信额度为5万元，但是在其他银行的总授信额度为4万元，那么最后工行的信用卡，也只能透支1万元，否则就i超过了就违反了这个管理原则。

当然各个银行还设置了各种条条框框来去监测持卡人的用卡行为，如果一旦触发了警报或者红线，那么也需要按照监管规定给予相关的处置。例如如果在他行信用卡欠款逾期，被系统扫描到有可能本行信用卡也会进行降额。例如针对信用卡套现行为，很有可能马上封卡。

工商银行作为排头兵肯定是率先执行，所以大家看到工商银行信用卡在管理方面加强非常严格。而且工商银行的科技水平相对也高，能对客户的蛛丝马迹进行综合分析，然后及时采取措施。信用卡持有人未来如果被降额，那么恢复额度可能需要花很久很久的时间。

工商银行也开始降额了？四大行也开始内卷了吗？

严谨的说，这不是什么内卷的问题。关键是“信心”的问题。如果信心不足，谁敢投资、谁敢贷款、请敢消费？“内卷”只是表面现象，而经济发展才是根源。

工商银行也开始降额了？四大行也开始内卷了吗？

我以一位银行家属的身份来回答这问题，首先银行内卷不是现在开始的，是一直存在的，以前一年就比季度末存款，现在恨不得天天比，什么都比，包括但不限于理财利率，贷款利率，存款等。明里的，暗里的，有时甚至同一银行的不同支行为了业绩费率还不一样-_-||。其次现在不是一点卷为了业绩每天早上必须很早到岗（要开晨会），晚上关门后还要加班（不完全统计上个月仅1天早于10点下班），双休日还不能固定经常要外拓驻点加班，美其名曰“不定时工作制”，殊不知是故意为之还是觉得员工敢怒不敢言，正常8小时工作制，不定时工作制每周应不超过四十四小时，工作时间已严重超劳动法规定时间。反正现在的银行真心卷，所以现在银行留不住人，要不是有门路的，新人离职真的是家常便饭，有时甚至全部离职。

工商银行也开始降额了？四大行也开始内卷了吗？

本人一直在买银行的理财产品，特别是新客户理财，都能按购买时的收益兑付。购买净值理财，一定要注意选择好理财投资项目。

工商银行也开始降额了？四大行也开始内卷了吗？

这很正常，银行的日子也不好过。这疫情这几年影响太大了。不到工行降额。其它银行也是一个样。至于是不是内卷，这个说不好。理财还是少买吧。手里的钱别乱投资了！