储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了？老百姓的钱花去哪了？

过去十几年我国居民储蓄率确实一直不断下降，而且最近一段时间在银行存款利率下降明显的情况下，居民的存款增速也有所下降了。

根据央行公布的11月份金融运行报告数据显示，11月末，本外币存款余额237.58万亿元，同比增长8.7%。月末人民币存款余额231.09万亿元，同比增长8.6%，增速分别比上月末和上年同期低0.5个和2.1个百分点。

整个11月份，人民币存款增加1.14万亿元，同比少增9612亿元。其中，住户存款增加7308亿元，非金融企业存款增加9451亿元，财政性存款减少7281亿元，非银行业金融机构存款减少257亿元。

从这些数据我们可以看出，从增量来看，居民存款仍然是增加的，比如2021年前三季度，人民币存款增加16.61万亿元，同比少增1.54万亿元，其中，住户存款增加8.49万亿元。

但从增速来看，居民存款的增速确实下降比较明显，尤其是最近几个月居民存款的增速更慢，比如10月住户存款就减少了1.21万亿元，11月份住户存款新增也只有7281亿元，这个新增额度跟前三季度月均新增9433亿元仍然有较大的差距。

那为什么最近几个月居民存款增速下降了呢？其实这个跟银行存款利率下降有很大的关系。

从2021年6月份之后，在利率机制对存款利率进行调整后，各大银行的存款利率都有了明显的下滑，其中大银行最高存款利率直接从3.8%左右下降到3.3%左右，小银行最高存款利率从5%左右下降了4%左右。

这个存款利率下滑还是比较明显的，再加上今年下半年央行连续进行了两次降准，这向市场释放了更多的流动性，银行资金紧张局面得到缓解，对存款的需求也没有那么迫切，所以各大银行的实际存款利率都要比平时低不少。

一直以来我国居民储蓄率都是全球最高的国家之一，居民储蓄率长期在40%以上，而且最高峰的2008年，我国居民储蓄率曾经达到51.84%。

然而从2009年开始，我国居民储蓄率就开始呈下降趋势，而且下降的速度非常明显，到了2020年，我国居民储蓄率已经下降到45%左右，相当于12年时间，国民储蓄率下降了大约7个百分点。

虽然这个降幅比较平缓，没有出现“断崖式”的下降，但居民储蓄率下降明显，这是一个不争的事实。

那为什么最近十几年时间居民储蓄率下降这么明显呢？居民的钱都到哪里去了？我觉得这里面主要有几个方面的原因。

第一、房价的上涨

最近十几年居民储蓄率之所以下降，我觉得这里面最有一个很重要的原因就是房价的上涨，最近10年很多城市的房价都出现了较大幅度的上涨，个别城市房价涨幅达到两三倍以上。

在房价不断上涨的背景下，大家买房的首付不断提高，对应的月供也不断提高，很多人日常收入当中有很大一部分都是用来支付首付或者月供的，根本没有剩余的钱用于储蓄。

第二、理财多样化

实际上过去十几年，我国居民财富一直在不断增长，那为什么居民储蓄利率不断下降呢？这里面除了前面我们提到的房价比较高，大家购房成本比较高之外，有一个很重要的原因是理财多样化。

十几年之前，大家在理财的时候更多的只能去购买银行存款，平时有钱了大多人都会放在银行里面，但是最近十几年我国理财市场已经发生了翻天覆地的变化。

除了传统的银行存款，国债，股票基金之外，最近十几年大量货币基金以及其他理财产品的出现，为大家提供了更多的选择。

而且相比于银行存款来说，市场上有很多理财产品收益率要更高，比如前几年货币基金非常火热的时候，利率一度超过银行定期存款，而且这些货币基金可以随存随取，灵活性非常高，深受广大网友的欢迎。

在各种理财产品不断兴起的背景下，银行存款也越来越少，银行的存款压力也越来越大。

第三、年轻人负债比较高

现在年轻人跟六七十年代以前出生人观念有了很大的变化，现在很多年轻人都更倾向于超前消费，通过信用卡透支、各种网贷来消费大有人在。

年轻人观念的变化，其实主要跟信贷市场的变化有很大的关系，毕竟过去10年我国信贷市场涌现出了很多产品，除了传统的信用卡之外，网贷，信用贷，消费贷，分期付款各种信贷层出不穷。

在这种背景之下，很多年轻人都借债过日子，每个月收入当中大多数人都是用来还债，所以月光族非常多，根本没有多余的钱去储蓄，这也是居民存款增速比较缓慢的重要原因之一。

在楼市、理财市场、居民消费观念不断变化之下，我国存款市场确实发生了很大的变化，银行吸收存款的难度明显要比以前更大，各大银行都缺存款，现在存款已经成为了各大银行首要任务之一。

只不过最近一段时间在央行降准影响之下，各大银行资金有了很大的改善，目前各大银行即便是年底 存款压力也没有像往年那么大，对应的银行存款利率仍然处于比较低的水平。

储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了？老百姓的钱花去哪了？

朋友们好，现在年底很多银行又出了高息揽储，为什么呢，存钱的少了。存款，是银行资金来源的主要源头，正如标题所言，储蓄率断崖式下跌另一方面老百姓其实想存，多种原因没有存下，或没钱存。

首先来了解，2021年上半年老百姓的主要支出项目情况：

如上图我们可以看到：

1，食品烟酒，支出占了很大比重，高达30.8%。很显然香烟价格大涨，食品价格，波动是主要原因。

2，居住方面的支出占到了23.1%。这就包括了高房价买房贷款利息，租房租金等等。

3，交通通讯占到了12.7%。

4，生活用品服务占5.8%，衣着占6.5%。

小结：从数据我们初步分析，人们的消费节衣缩食，把钱都花在刚需上了，来满足基本生活需要：有限的钱，吃饱穿暖优先，节衣缩食买房交首付，还贷款。

其次来了解一下全国居民2021年收入情况：

1，城镇居民收入增长了11.4%。但是，这是人均的，没有固定收入的人群，比如小商小贩，还有一些行业例如影院，餐饮，娱乐场所，运输，旅游外贸，教育培训等等行业的从业人员，是不是也是这个情况，目前还不了解。

2，农村居民收入增长了14.6%。农民朋友收入增长我们都很高兴。毕竟农民朋友种粮种菜，养猪，养羊养牛，肯定是卖了高价，才能收入增长，这样正好，多多少少能弥补一些务工方面，对收入的影响。

小结：感觉很多人还是想存钱，但是，捉襟见肘，没有稳定收入，没有钱存。

综上所述：2021年上半年的数据的客观的来看，人们的很多支出大块是在刚需上。

收入方面，按照统计出来的数据是增长的。

但是，人们省吃俭用，最基础的生活费用，还是占了很大的比例。想存钱的，也没有存下来，目前的利率优惠幅度也小，因此，银行的存款断崖式下跌也不足为奇。

友情提示：目前又到年底，一些中小金融银行地方银行，又到了揽储的高峰期，货比三家也许能够找到高息存款，如果有闲钱，也想存，尽量不要错过了，这个年前年后的黄金时段。

储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了？老百姓的钱花去哪了？

都借给那个借了两万亿的大哥了，哈哈哈。

储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了？老百姓的钱花去哪了？

我工作的银行网点，去年的时候还有3个亿的存款。而今年到现在，存款总量就只剩下2.7个亿了。

过去一年的时间里，存款量不但没有增加，反而减少了三千万。

我们自己也在总结原因，存款之所以会出现下跌，大概就是下面的几个原因。

想要存钱，那前提是必须挣到钱，有钱可存。

但是这两年的实际情况是，因为受到疫情的影响，各行各业都不好挣钱。

可能往年，一年的时间可以挣十万。除去衣食住行外，还能剩个两三万块钱。可是现在一年只能挣五万块钱，都不够生活开销的。想存钱，真的是巧妇难为无米之炊。

而且，很多人这两年不但没有存到钱，还把以前的积蓄消耗的干干净净。

疫情封城，在家隔离，就不能上班，也就没有工资。

没收入，没工资，可是饭还是要吃的，房贷、车贷也要继续还。很多人没有办法，只能吃老本。

今年年初的时候，我上班的银行，好几个存款百万以上的客户，都要把钱取出来。

有的是要给厂里工人发工资，有的是还别人的钱。很多做餐饮的小老板，都把店铺关门了，然后无奈回老家发展。

老百姓挣不到钱，生活又要开销，储蓄率必定会断崖式下滑。

我13年刚进银行的时候，那时候定期一年的利率是3.75％，定期五年的利率是5.5％。

然后利率一次接着一次跌，最狠的是15年，那一年央行就下调了五六次基准利率。

到现在，各大国有银行，定期一年的利息就只有2.1％，定期两年的利率只有2.6％，定期三年的利率只有3.25％。

以往国债的利率，五年期都在4.2％左右，三年期都在4.0％左右。

而现在，最新一期的国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

大额存单，以前利率都在4.5％-5.0％之间。现在三年期只有3.5％左右，五年期只有3.8％左右。

利息是越来越低，很多人就不愿意把钱存在银行里了，都拿去买基金、炒股票，或者是干别的投资去了。

像去年3月份的时候，基金行情特别的火，掀起来一股全民炒基金的势头。不管是懂，或是不懂，都去投资基金，希望能大赚一笔。

那半年多的时间里，我们银行网点的存款，至少下跌了千万。都是客户把定期转出来，然后去投资基金理财。

普通人存不下来钱，最根本的原因还是赚的钱太少了。

一个月三四千块钱，真的不经花。

吃饭要花钱

衣服鞋子要花钱

物业、水电、煤气费要花钱

房贷、车贷要花钱

就算好不容易工作了几十年，存下来一点积蓄，都是给孩子准备的。

家里是男孩，结婚要买房子、买车子、付彩礼。这哪一样，不是需要花大钱的？

城里面的房子，就算付个首付，那也要二三十起步。

车子，国产车也要花十来万。

彩礼，遇见通情达理的，可能只需要意思一下。遇见“卖女儿”的那种，十万只是起步。可能需要二十万，甚至三十万、五十万。

辛辛苦苦几十年，一婚回到解放前。

很多普通家庭，因为孩子结婚而一贫如洗，甚至负债。

大多数的老百姓，根本就不敢乱花一分钱。挣得那点微薄的工资，都是花在衣食住行上了。

储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了？老百姓的钱花去哪了？

那还有钱存，能活着就不错了！

储蓄率“断崖式”下降，银行资金要紧张了？老百姓的钱花去哪了？

老百姓的钱不一定是花了，也许是放在身边，要消费也方便，不消费就在家里也放心。因存银行利率实在太低了，有些老人宁可放身边，有需要拿起来方便。当然，必须的消费，现在的老人是绝不含糊的，钱在身边或在银行卡里，甚至在支付宝里面，想怎么化都行。现在的老人很想得开，一点不缩手缩脚，在消费上虽非大手大脚，但确可称为潇洒自在，乐此不疲。