养老保险15年和25年，退休后的工资差距有多大？

目前我国养老保险实行的是多缴多得，长缴多的机制，想要在退休的时候获得更多的养老金，那么在职的时候就要多缴费，长缴费。

按照养老保险这个机制，如果两个人缴费基数、所在城市一样，那么缴费年限更多的人在退休的时候肯定可以领到更多的退休金，比如一个人养老保险只交了15年，另一个人缴了25年，退休之后工资差距是比较大的，我们来举一个简单的例子就知道。

我们假设两个人都是企业退休职工，每个月平均缴费基数都是5000块钱，缴费指数是0.8，这两个人都是在深圳办理的退休手续，其中A缴费15年，B缴费25年，这两个人都是在60周岁的时候选择退休。

按照2020年深圳在岗职工社会平均工资10600元左右来计算，A每个月的养老金具体如下。

个人账户养老金=4800×15÷139=517.98元；

基础养老金=10600×（1+0.8）÷2×15×1％=1431元；

这意味着在不考虑其他补贴的情况下，A在退休的时候，每个月可以领到的退休金等于1948.89元。

我们再来计算下B在退休的时候可以领到多少养老金，具体如下：

个人账户养老金=4800×25÷139=863.3元；

基础养老金=10600×（1+0.8）÷2×25×1％=2358元；

将上面这两部分养老金加在一起之后，B每个月可以领到的养老金等于3248.3元，这个养老金差不多比A每个月多出900块钱左右。

而且未来随着时间的推移，B每个月可以领到的养老金会进一步拉大跟A的差距，因为我国每年养老金在调整的时候都会有一个挂钩调整，这个挂钩调整跟两个方面有关，一个就是调整之前养老金水平，还有一个就是缴费年限。

比如2020年广东养老金调整方案，有一个挂钩调整：

1、跟调整之前基本养老金挂钩。

每人每月按本人调整前基本养老金月标准的2.2%加发，按照这个调整标准，A每个月可以调整的额度只有42.87元，而B每个月可以调整的额度是71.46元；

2、跟缴费年限挂钩。

缴费年限每满一年，基本养老金月标准增加1元，缴费年限超过15年的，超过15年的缴费年限每满1年基本养老金月标准再增加一元。

按照这个标准来算， A可以增加的养老金是15元；B可以增加的养老金是35元。

把两部分加起来之后，A可以调整的额度只有57.87元，而B可以调整的额度达到106.46元，这个调整幅度差不多是A的两倍了。

通过简单的计算，我们可以明显地看出，在其他条件都一样的情况下，缴费年限越长对应的养老金肯定会越高，而且越往后差距会越大。

当然如果大家其他条件不一样，那么15年的缴费年限是否会比25年缴费年限更少就不一定了。

比如虽然B缴费25年，但平均缴费基数只有5000块钱，如果A在职的时候平均缴费基数达到1.5万块钱，缴费指数达到2.5，那么即便A只交15年，但在退休的时候，每个月可以领到的退休金也达到4336.45元，这个养老金反而比B多出了1000元左右。

由此可见，最终的养老金是多少？大家要综合缴费年限，缴费指数，不同地区的工资水平去对待。

养老保险15年和25年，退休后的工资差距有多大？

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养老金交15年和25年有多大区别？交25年的养老金竟然比只交15年的养老金多出将近1倍！下文替您粗略计算一下您就知道有多大差别了！养老保险交够15年能满足养老吗？多少退休金才能维持生活，这与你个人追求的生活状态息息相关。退休金少有少的活法，多有多的活法。退休金也只是工作单位给你的退休后的待遇，使其老有所依。如果你想退休后领的养老金多一点，而你退休前能补救的方法就是增加养老保险的缴费。缴的越久，缴的越多。退休后可领取的养老金就越多。

假定男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。

一.累计缴费年限为15年时，能领的钱：

个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元

个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元

个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元

二.累计缴费年限为25年时，能领的钱：

个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×25×1%=800元

个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×25×1%=1000元

个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×25×1%=2000元

三.93年以后工作的养老金计算方式：

月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金。

基本养老金=(当地上年度职工平均工资+本人指数化月平均缴费工资) / 2 × [缴费年限(含视同缴费年限)×1%]

个人账户养老金=参保人员退休时个人账户储蓄额/本人退休年龄相对应的计发月数

四.基础养老金：缴纳15年与缴纳40年的差距会更大！

缴纳15年就停止续缴的小张，在退休时的基础养老金账户会有：( 5939 x 1.1^39 + 5939 x 1.1^39 x 1.68 ) / 2 x 15 x 1% ≈ 49116 元

而如果他缴纳40年养老金，在退休时基础养老金账户会有：( 5939 x 1.1^39 + 5939 x 1.1^39 x 1.68 ) / 2 x 40 x 1% ≈ 130976 元

缴纳40年和缴纳15年的基础养老金差距，竟相差2.67倍!

养老保险15年和25年，退休后的工资差距有多大？

我们退休后养老金是分为两个部分的，包括月基本养老金和个人养老金，退休之后会根据你缴纳养老保险的情况，比如缴费年限、个人缴费指数、退休时年龄等等，最后根据养老金计算公式计算出你的养老金。

养老金计算公式如下：月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2 * 缴费年限 * 1% = 全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)/2 * 缴费年限 * 1%；

个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数（男性正常退休为139，女性正常退休为195），交的钱多就拿得多。

计算基础养老金：如果养老保险缴费年限分别为15、25、35年，假设全省上年度在岗职工月平均工资为5000元，个人缴费指数1.0，那么计算出来，会有不同的养老金数额。

按缴费年限15年计算：5000 *（1+1.0）/2 * 15% = 750元；

按缴费年限25年计算：5000 *（1+1.0）/2 * 25% = 1250元；

按缴费年限35年计算：5000 *（1+1.0）/2 * 35% = 1750元。

计算个人养老金：这里假设每个月交500元，男性正常年龄60岁退休，交15年、25年、35年，那么个人账户里的钱分别为9万、15万、21万，这里忽略会产生的利息，那么退休之后每月能领到的个人养老金分别为647元、1079元、1510元。

相加之后，养老保险交15年、25年、35年退休时每月能领取到的养老金分别为：1397元、2329元、3260元。

依照规定，养老保险必须累计缴满15年，到达法定退休年龄后才可按月收取养老金。但15年仅仅一个最低限，因为社保的强制性，在社保缴满15年后，只要你还未退休，还在工作，那么，就要持续缴纳社保。

并且，养老保险里有两个主要的准则，一是多缴多得，二是长缴多得，你的社保缴费年限越长，今后拿到的养老金越多，养老金的涨幅也越高，所以，社保缴满15年后，最好不要停交。

养老保险15年和25年，退休后的工资差距有多大？

很多人知道，我们的养老保险享受待遇的条件是累计交费满15年即可。于是很多人就不理解，为什么养老保险到15年以后还需要继续缴费呢？我们养老保险的待遇，是多缴多得，长缴多得。多缴几年的养老保险，退休待遇也会更高。具体好处我们可以详细分析一下。

这一点让很多人没有想到。实际上缴费年限增加，关系最密切的居然是养老保险之外的医疗保险。医疗保险实际上也是有退休条件的，国家规定的是到达法定退休年龄，医疗保险缴费满足国家规定年限。

由于医疗保险是各地自己统收统支、收支平衡确定的，因此国家规定的年限就是按照各地规定年限执行。

各地的医疗保险缴费年限相差非常大，比如上海和广州是15年，全国最短的地区。杭州、深圳是20年，深圳还在不断延长，2024年将达到25年。男女退休年限也有可能不一样，青岛、烟台、北京是女同志20年、男同志25年，日照、廊坊、南昌、重庆是女同志25年、男同志30年。

如果到达退休年龄，医疗保险退休年限不足则需要补缴，有的是需要按照60%技术补，有的是需要按照100%基数补，有的是需要继续缴费。不管怎样，都不如继续缴纳着合算，既可以享受保险待遇，缴费基数又比较低一些。

因此，如果只缴费15年，到时候补缴医疗保险，差距可是非常大的。比如青岛市2019年补缴医疗保险10年，将需要7万元左右。

基础养老金差距是跟缴费年限成正比的。

按照基础养老金的计算公式，如果我们上年度社会平均工资一样、平均缴费指数一样，缴费缴费15年基础养老金只有缴费25年的60%，完全是跟缴费年限成正比的。

按照基础养老金计算公式，如果我们按照社平基数缴费一年，可以领取1%的退休上年度社会平均工资，如果缴费15年可以领取15%，缴费25年可以领取25%。

不过，如果我们按照60%的最低缴费基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资，缴费15年可以领取12%，缴费25年可以领取20%。因此，低缴费基数性价比更高一些，但是养老金待遇仍然是低的。

每年划入个人账户的钱数等于缴费基数的8%，由于最低缴费基数跟社会平均工资挂钩增长。所以相对每一年而言，过去的缴费都是相对贬值的。

好在国家会统一公布个人账户记账利率，2016年高达8.31%，2017年是7.12%，都是非常高的。

不过我们的缴费基数增长率却远远高于记账利率水平。2018年全国平均城镇非私营单位在岗职工社会平均工资增长率是11%，但是记账利率只有8.29%。

所以，相同年限下，缴费时间越晚，个人账户里累积的钱数就会越多，个人账户养老金也会越高。

如果我们缴费15年就不缴纳，不如继续缴费到25年积攒的个人账户养老金要高，而且多缴了10年的个人账户养老金部分，待遇会高于之前10年的。

退休以后，我们计算出来的养老金并不是一成不变的。而是国家根据经济社会发展情况，对退休人员的养老金进行调整。虽然说是调整，实际上我们已经实现了养老金的15年连涨。

具体的调整方式，目前是考虑到公平调整、多缴多得、长缴多得以及倾斜照顾的方式。调整方式中存在着按缴费年限调整和按养老金比例调整。因此，多出的十年缴费年限以及增加的养老金，都会导致每年继续增加的养老金更高一些。

所以，多缴多得，此言不虚。

如果我们现在缴费15年产生未来退休的养老金待遇，和我们继续缴费至25年产生的养老金待遇，差距绝对不会在40%，只会更大。而且我们可能还需要应对医疗保险的补交问题。

所以，缴费15年实际上并不划算。如果有条件，当然是缴纳时间越长越好。

养老保险15年和25年，退休后的工资差距有多大？

我们养老保险的最低缴费年限为15年，但也可以继续交，一直到达到法定的退休年龄时，生日的那个月才是你最后的缴费时间。

养老保险所遵循的原则是多缴多得、长缴多得。根据这一原则，在相同的条件下，养老保险缴费15年和25年，退休后的工资应该会有较大的差距。

我们先来看一下养老金的计算公式，基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。

假如两个人都是60岁退休，当地退休时上年度的社平工资为5000元的话，两个人的平均缴费基数都是100％，也就是说都按照社平工资去缴费，养老保险大概每月缴费400元。一个人的缴费年限为15年，另外一个人的缴费年限是25年，经过计算就可以得到: 缴费年限15年的，统筹的基础养老金大概每个月是750元，个人账户养老金大概每个月是518元，那么加在一起的养老金就是1267元。

缴费年限25年，统筹的基础养老金大概每个月是1000元，因为在养老保险最低缴费年限达到15年以后，每多缴纳一年统筹账户就能增加1％左右，这样个人账户大概每个月863元，那么加在一起的养老金应该是1863元。

所以，在同等水平的参保条件下，缴费25年的要比缴费15年的每个月多领取养老金大概600元。

由此可见，养老保险本着多缴多得的原则，在同等条件下，缴费年限越长，退休后所领取的养老金就会越多。而且退休后随着养老金的上调，缴费年限长的和缴费年限短的之间的收入差距会更大。大家可以根据自己的实际情况进行缴费。

养老保险15年和25年，退休后的工资差距有多大？

参加城镇职工基本养老保险，退休养老金的多少跟缴费水平、缴费时间有非常直接的关系，这就是通常所讲的“长缴多得、多缴多得”激励机制。

因此，投保缴费15年和25年，将来退休的基本养老金差距肯定会比较大。

下图为养老金计算的公式，为了使得结论具有普遍参考价值，我们只考虑基础养老金和个人账户养老金，不考虑过渡养老金和各地方补贴等。

下面我们结合QD市的社平工资历史数据，通过模拟计算的方式，看看缴费15年和25年所得基本养老金的差距到底有多少。

假设张三和李四、王五都是1959年生人，都以灵活就业人员身份参加城镇职工基本养老保险，并选择社平工资的100%为基数缴费，都在2019年同一时间满60岁退休。

张三选择了1994~2018连续缴费25年，李四选择了1994~2008年缴费15年，王五选择了2004~2018年缴费15年。

根据上述公式，我们逐一确定退休上一年度社平工资、个人平均缴费指数、缴费时间、个人账户储存额、计发月数等五个参数变量，计算他们养老保险缴费和退休养老金数据，详见下表。

由以上计算数据可见，连续缴费25年的张三2019年退休养老金是1953元，早早交够15年的李四所得养老金为1054元，退休年龄前才交够15年的王五退休养老金为1278元。

这也就是说，从历史数据比较来看，缴费25年的退休养老金是缴费15年的1.53~1.85倍。

我们分析以上差距产生的原因，主要在于：

根据“长缴多得”原则，缴费时间每延长一年，基础养老金就会提高一个百分点。

在养老金计算公式中，缴费25年时间因子就乘以25％，缴费15年时间因子就乘以15％。

缴费15年和25年的养老保险缴费金额不同，计入个人账户的金额不同，个人账户产生的利息也不同，从而人账户总的储存额也不同。

缴费多的个人账户储存额就多，被相同的计发月数除以后，个人账户养老金也会高。这是体现“多缴多得”原则。

养老保险缴费时间长短不同，不仅在计算退休养老金时会产生差距，而且在退休以后调整养老金时影响程度也会不同。

我们都知道，退休养老金的调整规则，有一部分是用退休养老金乘以固定比例；还有一部分是用缴费时间乘以固定数。这样，缴费时间长、退休养老金高的，每年养老金增长的也会多一些。

总而言之，通过以上三个案例比较分析，结论可以说是非常明显：长缴多得、多缴多得。而且，不论是何种方式缴费，其纯本金收回的时间大约都是4~7年。第三点，缴费时间长、退休养老金高的，在退休后调整养老金时也相对更沾光。

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