人寿保险一年交五万交十年，二十年后可以取出100万，这靠谱吗？

作为银行的工作人员，我可以明确得告诉你：不管是哪个人寿公司的保险，每年交五万，连续交十年，二十年后都不可能取出100万。

如果你真的信了，那你绝对就是当了一回大冤种。

我可以保证，你买的时候心情有多爽，等以后取钱的时候，你绝对就会哭的有多惨。

其实，我们只要简单的计算一下利息，就能知道这种保险产品，肯定是不可能存在的。

每年交5万，连续交10年，满二十年后取。看起来挺烧脑的，其实计算利息特别的简单。

第一个5万，存了20年

第二个5万，存了19年

第三个5万，存了18年

……

第十个5万，存了11年

加起来的利息，就是5万块钱，存了20+19+18+……+11年的利息。5万块钱存了155年，利息就是50万，

那假设利率是X，可以有下面的计算方式：

5×155×X＝50万

X＝645元

年化利率高达6.45％！这个是绝对不可能的事情。因为现在保险公司期交产品的预定利率，也就在3.3％或者是3.5％。任何保险公司都不可能达到6.0％以上。

很多人会说，有万能账户可以复利。大部分的情况下，万能账户根本就没多大作用。预定利率3.3％的情况下，即使是年金险，加上万能账户复利计息，综合收益也不会超过4.0％。

所以，我们通过计算就能知道：这种高收益的保险产品，根本就不可能存在。销售保险的人，用高收益来误导购买的客户，属于严重的违规销售。

保险产品，尤其是期交产品，都是长期的规划。你不放个30年以上的时间，根本就谈不上收益。

根据我自己的专业知识：像这种十年交的保险期交产品，都是终身型产品。也就是说，它根本就没有满期的那一天。只是你时间放的越长，取出来的收益就高。

1 . 满12年取出来，只能保本

我了解的很多同类型产品，交满10年以后，一般在第12年退保取出来，可以保证本金没有损失。

如果你没有满12年，就想取出来，那本金都会有损失。取出来的越早，本金损失的比例就越大。

如果你只存了一年5万块钱，第二年就取出来，估计本金只有1万块钱不到吧。

2 . 满20年时间，利息只有3.0％左右

我见过类型的产品，也是某家人寿保险公司的。它每年交5万，连续交10年，放到第二十年的时候，综合收益只有3.0％。那这个利息是多少？

就是相当于5万块钱，存了155年，年化利率3.0％。

5×155×300＝23.25万

满二十年的时间，本金50万，利息最多只有23.25万。加在一起，也只有70多万而已。距离100万，差了一大截。

想要达到年化6.45％的利率，估计至少要放40年以上的时间。也就是说，你存了10年后，还要再放30年的时间，综合收益才能达到6.0％以上。

如果你就是20年的时间取出来，还不如把这钱买个国债，或者是存个五年期的大额存单。

一是购买大额存单的利息更高，满期后还可以把利息取出来，继续购买。二是，万一中途用钱，大额存单还可以抵押转让。即使损失了利息，但是本金肯定不会有损失的。

我个人来说，并不讨厌保险。不管是收益赢的，还是重疾险，它们都有自己的优势。但是，比较讨厌很多卖保险的人。为了业绩、为了钱，没有底线的误导客户购买。到头来，害的很多人损失大笔的钱财。

保险产品可以购买，但是，你必须要很懂保险。或者是，你可以保证卖报销的人不会忽悠你。

保险产品不会骗人，但是卖保险的人就不一定了。

人寿保险一年交五万交十年，二十年后可以取出100万，这靠谱吗？

一看就知道你买的年金险，附加万能账户。

目前保险公司在售的年金产品，都是10-15年进行返还，每年给付的生存金进入万能账户累积产生收益。万能账户保底利率每家公司不一样，有1.7%，2.5%，3%等等，这个写在合同中，是可以保证的。保险公司销售的时候进行利益演算一般都是按照中档4.5%或者5%来进行，一般也是现在的结算利率。高的有6%来结算。

因此，20年从50万到一百万应该是有难度的，估计业务员有点忽悠。如果是3年交，10年满还有点可能，但是也很难。这还要建立在保险公司的结算利率是按照演算这个数值来，甚至更高才行。

但是呢，他确实有个好处，就是钱真的存下来了，不会被无意中花掉。收益可能没有那么高，如果没有太好的投资渠道的话，保险应该是一个比较不错的选择。

人寿保险一年交五万交十年，二十年后可以取出100万，这靠谱吗？

作为保险公司的工作人员，我来告诉你，一年交5万交10年，20年后是否可以一次性取出100万，这个事情到底靠谱不？

首先，我们先假定你按照上面的计划购买保险，在20年后能够取出100万的现金，那么，应该是这样的：

第一年存50000，累计本金50000；

第二年存50000，累计本金100000；

第三年存50000，累计本金150000；

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第九年存50000，累计450000；

第十年存50000，累计本金500000；

第20年时，取出本金加利息共计100万，根据计算年化收益率公式XIRR模拟计算可知，平均下来每年的年化收益率要达到4.8%才能保证在第20年时有100万的存款。

1.银行活期存款

最新的国有银行一年活期存款普遍都在0.35%，5万块钱存一年下来的收益为：

50000*0.35%=175元

这个利息收益太低了，直接不考虑这种存款方式，即使钱再多也不这样白放银行。

2.银行定期存款

2022年国有银行一年定存收益率普遍在1.75%，假定接下来的20年内，一年期定存利率不变，按照一年存5万存10年，20年后能得到多少钱：

第一年50000*1.75%

第二年50000*1.75%+50000*1.75%^2

第三年50000*1.75%+50000*1.75%^2+50000*1.75%^3

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第20年50000*1.75%+……+50000*1.75%^20=644000元

同理，三年定期存款利率2.75%，到第20年的本金+利息收益总计大约为74.3万。

3.国债

2022年9月份，5年期国债最新利率为3.52%，如果这个利率也能够保证20年不变，那么按照每年存5万存10年，20年后一共能取出本金+利息总共多少钱呢？

即：

第一年50000*3.52%

第二年50000*3.52%+50000*3.52%^2

第三年50000*3.52%+50000*3.52%^2+50000*3.52%^3

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第20年50000*3.52%+……+50000*3.52%^20=830000元

按照国债5年收益率得出20年本金加利息总计可以拿到83万。

需要注意的是，不论是银行定期存款利率还是国债利率，在以后的年份里都会逐年下降的，这是一种必然的趋势，无法阻挡，所以你就算存银行买定期、买国债，都不能保证你在20年后能拿到100万。

而根据我在保险行业工作多年的经验来看，目前还没有哪款保险产品能够保证在长达20年的时间里，每年的收益率在4.8%以上，就拿最近两年各大保险公司吹嘘得非常厉害的终身寿险来说，敢白纸黑字写进合同的年化收益率最高也才3.5%，要达到4%以上的保证收益率，简直就是痴心妄想。

保险代理人的嘴，就是骗人的鬼。

凡是谁给你说，买的保险在多少多少年后保证可以拿到具体多少钱时，你一定要擦亮眼睛仔细看看，动动脑子仔细想想，保险不是不好，只是被某些只图赚钱的贪财奴带偏了节奏，最终吃亏的终究还是你自己。

人寿保险一年交五万交十年，二十年后可以取出100万，这靠谱吗？

把50万存银行，存个定期，一年的利率是4.5%，也就是说，一年就有2.5万的利息，20年之后，本金加利息就是100万，这还是最保守的算法，而且银行不会忽悠，靠谱！

还有个办法，就是一年五万，10年50万，如果自己放贷款，最少也是10%的利息，那么一年也就是5万的利息，20年之后本金加利息也就是150万了，你说他不香吗？

人寿保险一年交五万交十年，二十年后可以取出100万，这靠谱吗？

一年交五万，交十年。不出意外的话，你这保险应该属于年金险。当然也有可能是增额终身寿，但是以目前业务员的水准，卖增额终身寿的不多。

我们就拿年金险来说，年金险有两种情况，一种是不开通万能账户，一种是开通万能账户。

如果不开通万能账户，按照银保监会的规定，年金险必须在保费交完后的第六年起才能返还所交保费，因此你交十年，第十五年才能领到所有保费，也就是500000，然后每年再领取保额的20%，一般年金险的保额为单次所交保费的10%，比如你单次交五万，你保额就是5000左右，也就是说你每年可以领1000块钱，一直领到身故。

这样算下来根本不可能在二十年领到100万，所以我们再按照有万能账户来算。

有万能账户的情况下，保险公司会在交费的第六年开始把你所交总保费的20%返还到账户中开始复利增值。这里注意，交的5万跟返的5万理论上说不是同一笔钱，因此这也是为什么保单贷款要收利率了。

扯远了，返回到万能账户中，想赚钱是从第六年开始，也就是说你想要二十年拿到100万，必须保证在十六年间每年必须赚到3万左右（100万中有50万是本金，50万是利息，因此应该按照利息来算）。那么你的利率就应该是30000/500000*100%＝6%（为了方便计算利率，均按照十六年为50万本金，但实际上第六年到第十年本金并非为50万，因此实际上利率应该比计算利率要高一些）。也就是说，你如果想在第二十年拿到100万，你这二十年间万能账户的利率必须要达到6%以上。

但是实际上年金险万能账户的利率并没有那么高，就连一直对外宣称国企的国寿，也只敢说自己利率为5%。因此大家可以考虑一下，6%的年利率基本上属于不可能的情况。

当然有人可能会说，万能账户属于复利增值，复利的速度是非常快的，但是复利增值是一是需要时间，二是需要基数大，总额50万对于年金险来说并不多（业务员喜欢用年交10万来演示），十六年时间也不长（业务员喜欢用50年来演示）。因此所谓的复利带来的利息并不多，再加上我前面五年也是按照50万本金计算的，因此可以相互抵消。

所以有人跟你说每年交5万，交十年，二十年后可以拿100万的说法，是扯淡的。

人寿保险一年交五万交十年，二十年后可以取出100万，这靠谱吗？

教你一个最靠谱而又绝对保险安全的办法：

你去工商银行开一个户，每年往里定存5万，都是3年期，到期了加5万转存进去，仍是3年期，直到期满20年，到那时，你的账户上最少有145万。

你觉得哪个更靠谱呢？

保险公司和银行哪个更靠谱呢？

取钱的时候，是预约省事呢，还是三番五次的找兑现点省事呢？还是半路因为你某次失误耽误了去交5万，造成你的违约省事呢？

20年100万呢，谁看了不眼红，哪个不想是自己的，你好好想想吧。

就算到时兑现了，那利息呢，谁来补，40多万呢，你觉得保险公司会给你吗？当然会保你个什么寿险，只要你能够保证不管这期间发生什么，包括寿终，都能拿回超过你交的钱，并且连利息都不少，而且不费周折的拿到手，就算你做了一件靠谱的事。