大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

喜欢在银行存钱的储户都要注意了：三年期的大额存单和三年期的国债，虽然存钱时间一样，但是带来的收益差别却很大。

这两种存钱的方式，没有哪一个更好，只有哪一个更适合你。

我就在基层银行上班，有着丰富的存钱经验。根据你的需求，选择对存钱模式，就能拿到最大的收益。

那这两种存钱模式，如何根据需求来选择呢？

现在市场上，三年期的大额存单，利率都在3.55％左右。而最新一期的三年期国债，利率只有3.35％。

大额存单比国债的优势，就是利息更高。

3.55％和3.35％，一年就差了20块钱。三年的时间，就差了60块钱。如果你的存钱金额比较大，那差别就大了。

20万的金额，三年下来利息就差了1200块钱。

如果你有50万的金额，三年利息就相差了3000块钱。

如果你存钱金额在百万以上，那三年下来利息就差了至少6000块钱以上。

大额存单的利息，是满期给付。就是到期后，本金和利息一起返回来。

如果你的钱三五年内不用，那最好选择大额存单。同样的三年时间，满期后的利息要比国债高很多。

国债在利息上没有大额存单高，但是国债也有自己的优势：每年的利息可以取出来。

现在的国债，都是电子开放式国债。利息是一年结算一次，每年自动打在你的活期账户里面。

如果你是准备吃利息，或者是准备用存钱的利息来生活。那一定要选择三年期国债。

购买三年期大额存单，要三年后才能给利息。你不可能不吃不喝，撑上三年的时间。

购买国债，只需要给自己留一点生活费就可以。然后每年利息都到账，拿利息来补贴生活。

我上班的银行，就有一个七十多岁的客户叔叔。

这个叔叔没有退休金，但是手里有一百万存款。他来存钱的时候就说，要保本保息，而且还能每年取利息。

我们就让他购买了三年期大额存单，每年的利息就有3万多块钱。平均到每个月的，有将近3000块钱的利息。

对于一个70多岁的老人来说，一个月3000多块钱，绝对够他正常的生活开销了。

所以，如果你是准备用利息钱来补贴生活，那就要选择三年期国债。因为国债的利息，可以每年取出来。而大额存单，则不行。

1 . 购买国债，要选择国有银行

每个月的10号，六大国有银行和部分地方性银行，都会发行国债。购买国债，最好是去六大国有银行。

另外，在六大国有银行里，建设银行、中国银行和工商银行，都是比较注重国债的发售的。

像邮政储蓄银行，除了定期存款和卖保险外，啥都不重视。你如果要是去邮局买国债，系统卡的你能怀疑人生。

购买国债，最好选择中国银行、建设银行和工商银行。

2 . 购买大额存单，最好选择地方性商业银行

国有银行，发行大额存单的时间很少。而且大额存单的利息，和定期利息差不了多少。

你去国有银行购买三年期大额存单，那和存三年期定期差不多。

而地方性商业小银行，大额存单的利息比国有银行高很多。而且，你的金额比较大，还可以和银行经理协商，通过别的方式来补助利息。

所以，买三年期大额存单，多去小银行看看。说不定，就会有意外的惊喜。

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

个人认为买国债比存大额存单好。

第一，付息方式上看，电子式国债一年付息一次，每年都会有一部分零花钱，当然，凭证式国债和大额存单最后一次性还本付息，存的这些钱这几年都不能动，限制比较多。

第二，如果需要提前支取，国债利息比大额存单高一些，具体如下：

（一）.电子式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到2年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除6个月的利息;

3.持有时间在2年到3年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除3个月的利息;

4.持有时间在3年到5年之间，利息按照发行的票面利率计算，并且需要扣除2个月的利息。

（二）.凭证式国债：

1.持有时间不足6个月不计息;

2.持有时间在6个月到1年之间，利息按照0.74%的利率计算;

3.持有时间1年到2年之间，利息按照2.47%的利率计算;

4.持有时间2年到3年之间，利息按照3.49%的利率计算;

5.持有时间3年到4年之间，利息按照3.91%的利率计算;

6.持有时间在4年到5年之间，利息按照4.05%的利率计算。

（三）.大额存单：不满90天0.35%，满90天不满180天，1.705%；满180天不满360天，2.016%；满360天不满720天，2.325%，满720天，3.255%。

第三，从起存金额上看，购买国债的“门槛”更低：国债100元起存，大额存单20万起存，不是谁都能一次性存20万的呀。

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

先说答案，如果资金充足，有20万元以上资金，选择三年期大额存单比三年期的国债要划算。

国债有国家信用背书，安全性无庸置疑，不管多少钱到期都能兑付，并且按年支付利息，比普通三年期存款利率高。

大额存单是银行大额存款，20万元起存，受存款保险制度保护。即使银行破产，同一家银行本息50万元以内都能得到100%赔付。如果金额比较大，不妨分成多份存到不同的银行，每份不超过40万元就可以了，这样利息和本金都有保障。

由于大额存单门槛高，如果资金不到20万元，显然选择国债就不错，毕竟有100元就可以购买国债。

之所以说三年期大额存单比国债更划算，有如下原因：

现在多家商业银行都有按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。不考虑利息理财的情况下，同样的20万元，三年下来能比国债多出720元的利息。如果拿着大额存单每月的利息再去理财，放入宝宝类货币基金或者选择民营银行智能存款，则综合收益率能接近4.50%，比国债高出不少。

按月付息的方式也能比国债按年付息有更好的流动性，相当于每个月都有一笔资金可以自由支配，还信用卡或者用于日常消费也是极好的。

大额存单可以随时随地到银行办理，部分银行只有在柜台才能办理按月付息的三年期大额存单。国债的发售是有时间限制的，2019年自3月份至11月份，每个月10日起都有一期国债发售。

需要注意的是，国债非常受老年人欢迎，老年人退休后有充裕的时间，会很早就到银行排队，如果到银行购买的话，就需要等待较长的时间，买的晚了额度售完就买不到了。

理财需要考虑安全性、收益率、流动性，国债和大额存单相比安全性基本相当，收益率三年期大额存单略胜一筹。具体到流动性，国债可以提前兑付，购买时间越久损失的利息越少。大额存单则可以通过转让权益降低利息损失，如果是提前支取的话，部分产品可以靠档计息，流动性也不错。

总体来说，如果资金充足，还是大额存单更划算。如果没有20万元，国债也是当下不错的理财选择。

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

因为大额存单和国债（储蓄国债）各有所长，而不同投资者的需求和目的也不尽相同，所以最好根据自身实际情况对号入座，不能一概而论。

我们可以从四个维度将二者进行对比:

第一，国债安全性是略高于大额存单的。这里的国债我们一般理解为储蓄国债，包括电子式和凭证式，因为有国家信用背书，到期兑付率极高，所以被称为“最安全的投资工具”；而大额存单虽然受到存款保险条例保护，但如果银行倒闭破产时，最高偿付限额为50万，超过部分是从清算财产中受偿。所以，虽然二者都同属于风险极低产品范畴，但国债安全性还是略高于大额存单的，假如金额上百万或几百万以上，又想获得最大安全性，国债是比较适合的。

第二，大额存单的收益是高于国债的。以3年期为例，今年储蓄国债利率为3.8%，去年是4%，但大额存单利率近几年变化不大，都是保持在3.98-4.26%区间。同时存入20万对比，大额存单到期最多利息为25560，国债利息为24000，二者相差1500多。因此，要想收益最大化就选大额存单，更划算。

第三国债的流动性强于大额存单。储蓄国债提前支取，至今保留着靠档计算利息规则，即提前支取不是按照活期利率计算利息，而是根据实际持有时间长短对应不同利率；但是，从去年底开始，大额存单和智能存款都被取消了靠档计息，提前支取部分全部按照活期利率计算利息。所以，对于有一定流动性需求的人来说，国债更加适合，可以减少利息损失。

第四，二者起存金额不同。大家知道，储蓄国债无论是电子式还是凭证式，起购金额都是100元，但大额存单至少是20万起存，有的利息高一点的，起存金额甚至超过100万。所以，资金低于20万的根本没有资格选择大额存单，就不存在谁更划算的问题。

综上所述，大额存单更适合高端、无流动性需求且以收益最大化为目的的投资者，国债更适合中低端、有一定流动性需求，且以安全第一的投资者。

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

大额存单和国债都是目前最安全的投资方式之一，两者各有优势，具体是买三年期的大额存单划算，还是买三年期国债划算，要看个人具体情况。

想要对比三年期大额存单和三年期国债哪个更划算，我们可以从三个方面去对比。

如果从收益的角度去分析，目前大额存单跟国家的利率差不多，部分银行的利率会比国债高一些。

比如下图是2019年4月份所发行的一些电子式国债收益情况，三年国债的利率是4%。

下图是目前一些银行大额存单的利率，三年期的利率从3.85%~4.18%都有，目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%的利率，部分银行甚至可以给到4.2625%利率。

所以单纯考虑收益的话，那我觉得在一些小银行购买三年期的大额存单会获得更高的收益。

目前大额存单和国债的流动性相对比普通存款都要好一些。两者都可以提前支取，而且提前支取都是挂档计息，不过从整体来说，国债提前支取获得的利息要比大额存单的高一些。

我们先来看一下3年期国债提前支取的利息怎么计算。

电子式国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息;

凭证式国债，提前支取时：满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息;

再来看一下银行大额存单提前支利息怎么算

目前不同银行对于大额存单提前支取的挂断计息方式都不一样。大部分银行是按照存入当日银行挂牌利率计算，目前银行挂牌利率一般都比较低的，下图是某个银行的挂牌利率。

通过对比国债以及大额存单提前支取挂档利率之后，我们可以发现6个月以上国债提前支取获得的收益明显要会银行大额存单高些。我们以20万存款满两年为例，电子式国债提前支取可以获得的利息是14028元，凭证式国债提前支取可以获得的利息是13960元，大额存单提前支取可以获得的利息是11000元左右（按照两年期挂牌利率2.75%计算）。

目前大额存单的最低门槛是20万块钱，少于20万是购买不到银行大额存单的。而国债的门槛就低很多，100块钱以上就可以购买。所以并非所有人都有能力购买大额存单，但绝大部分人都可以购买国债。

所以如果大家的投资资金少于20万，那就不要考虑大额存单的，只能选择国债。

目前不论是大额存单还是国债，两者的购买方式都差不多，你可以通过银行柜台购买，也可以通过银行的网银或者手机银行购买。虽然国债有时候需要排队购买，但自从2019年4月之后，财政部试行了随到随买的政策，所以现在购买国债也不用排队那么麻烦，目前国债跟大额存单的购买便利性其实都差不多。

综合以上四点因素之后，我们的结论是，如果可投资的额度小于20万，那只能选择国债，或者其他普通银行存款；如果对流动性要求不高，也就说未来这笔钱不会用到，那建议大家优先选择在那些利率相对比较高的农商行购买大额存单；如果大家对未来资金的流动性不确定，也就是说未来有可能出现意外情况需要提前支取，那建议大家优先选择购买国债。

大额存单存三年期划算还是买国债三年期划算？

银行存款和国债，都是大家非常喜欢的投资产品，购买哪一个会更划算呢？让我们从以下四个方面比较一下。

银行存款可以受到存款保险制度的保护，即使银行倒闭，50万元以内本息可以得到全额偿付。这属于法律层次的保护。

国债直接跟国家信誉相挂钩，我们国债目前还从来没有出现过兑付违约的情况。我们国家的经济形势一片良好，财政收入稳健增加，甚至有能力推动规模高达2万亿的减税降费政策。所以，国债的安全性不用质疑。

国债收益和大额存单收益率是不相伯仲的。

2019年三年期储蓄式国债的收益是4%，按年付息。如果计算为到期一次性还本付息的话，差不多是4.16%左右的收益率。五年期储蓄式国债收益率更高一些，能够达到4.27%，也是按年付息。

大额存单的收益率在各大银行是略有浮动的，一般会在基准利率上上浮40~55%。目前国家的基准利率是2.75%，上浮40~55%相当于收益率是3.85~4.2625%，平均也是4.1%左右。

如果我们急需钱，怎样才可以兑现呢？

大额存单可以转让，不过一般要提前7个工作日。国债可以到国债承销团的银行进行提前兑付，不需要预约。

一般都是有相应损失的。大额存单会一次性扣减60天到180天的利息或者降低1~2个点的利率，但是不会有额外的手续费。国债提前兑付，也是需要一次性扣减180天到60天的收益率，按照财政部的规定执行。另外国债承销团的银行可以收取不超过百分之0.1的手续费。

第4个比较实际上就是购买的难易度。

国债的起始点实际上是只有100元，适合中小额投资者。大额存单的起始线至少是20万元，存款越高利率优惠越大，20万元一般也就是3.85~4%的利率。

国债是根据财政部的发行计划定期销售，过了期限就没有了。大额存单则是根据银行到央行备案后的发售计划发行，销售完毕才可能买不到。相对而言大额存单更充裕一些。

综上所述

还是国债更适合我们普通中小型投资者，不过购买起来需要抢的。大额存单虽然比较充裕，但是购买的难度比较大，可以列为备选项。