手里有二十万，存哪个银行、存几年回报率比较高？

身为银行的工作人员，告诉你一个重要的事情：同样的二十万存在银行，选择对银行，选择对存款的方式，就可以让你每年多拿一个月的工资。

存钱也是有技巧的，即使相同的金额，相同的存款方式，也可能会利息相差数千元。

我在银行工作很多年，20万块钱，只要按照我的方法来存钱，绝对可以让你多拿比普通存款数倍的利息。

我国有大大小小的银行4000多家，其中以六大国有银行的实力最为雄厚，存款总额都是在10万亿以上。而很多的小银行，实力薄弱，存款总额大的几千亿，小的可能只有几十亿。

国有银行不差钱，地方性小银行差钱，所以它们在同样期限存款的利率上，差别也很大。

1 . 20万存定期一年

国有银行利率只有2.1％，20万满期的利息是：

210×20＝4200元

地方性商业小银行，定期一年利率是2.25％，满期一年的利息就是：

225×20＝4500元

同样是20万存定期一年，存在小银行里，要比存国有银行里，利息高出300块钱。

2 . 20万存定期两年

现在国有银行，定期两年的利息是2.6％，20万存定期两年，满期利息是：

260×2×20＝10400元

地方性商业小银行，定期两年的利率最高可以达到3.0％，20万存定期两年，满期的利息是：

300×2×20＝12000元

通过计算，我们可以知道，20存定期两年，选择小银行比国有银行，满期利息要高出1600元。

3 . 20存定期三年

国有银行，定期三年的利率是3.25％，20万存定期三年，满期的利息是：

325×3×20＝19500元

地方性商业小银行，三年期的利率差别也很大，有3.3％，也有3.85％，还有3.99％。

我们按照平均数3.85％计算，满期三年的利息是：

385×3×20＝23100元

通过计算比较，我们可以知道，20万存定期三年，选择小银行比国有银行利息高出3600元。

1 . 如果单从利率上看，那肯定是存款时间越长，利率越高，也就越划算。

同样是20万存三年的定期，如果是存定期一年，然后连续转存三次，利息是：

225×20×3＝13500元

如果是20万一次性存定期三年，那满期的利息就是：

385×3×20＝23100元

虽然都是三年的时间，但是利息却相差了9600块钱。

2 . 从定期的缺点：提前支取，按照活期利息计算看。存时间长，很容易损失利息。

20万一次性存三年，如果在存了两年半的时候，急需用钱，存的又是利息上浮以后整存整取，那必须全部都取出来。

20万的定期利息，全部都损失了。只能按照两年半的活期利息计算。

如果是一年一年转存，那就可以拿两个一年的定期利息，和半年的活期利息。

这样特殊的情况下，存时间短的反而会比较好。

3 . 长短时间搭配存

最好的方法就是长短时间搭配：把20万分成三份，一份存定期一年，一份存定期两年，一份存定期三年。到期后的钱，全部都存三年期的存款。

这样存的好处是，每一年都有一笔钱到期，万一急需用钱，就可以把这笔到期的钱取出来。

而且从第三年开始，每一笔钱都是三年期的存款，用的享受到的是三年期的高利息。

20万当然可以买理财，也可以选择不同期限的理财，实现长短搭配的目的。

但是银行理财，从本质上说，都是非保本浮动收益的。而且现在银行稳健型理财，收益也就是在4.0％左右。

这个利率，和很多小银行三年期定期存款利率差不多。

银行的定期存款，有两个理财所没有的优点：

1 . 安全

定期是绝对安全的，绝对是保本保息、零风险。

有的人会说，银行可以倒闭。

没错，银行是可以倒闭，但是银行倒闭会赔付储户的存款，并且最高的金额是50万。

金额50万一下的，不用担心。金额超过50万的，就可以存在多个银行里面。

2 . 灵活

我说的这个灵活，不是指定期利息的灵活，是定期取钱的灵活。

只要银行开门，定期不管到没到期，你都可以随时小金额取钱，大金额转为活期。

如果你是用银行卡存的定期，在手机银行上，一年365天，任何时候，你都可以把定期转为活期。

理财，没有到期是不能赎回的。即使是活期理财，节假日也是不能赎回的。你说我现在急用钱，要去救命。那也不行，就是取不出来。

至于基金，不但是节假日不能赎回，而且赎回到账还需要至少1个工作日的时间。

在对本金的支取上，定期的灵活性，要秒杀理财和基金。

我们存钱，千万不要被高利息所诱惑。高利息，必然伴随着高收益。

天上不会掉馅饼，千万别掉进高收益的圈套里。

手里有二十万，存哪个银行、存几年回报率比较高？

我觉得不能单一而论，因为有的人就愿意存五大行，有的人愿意存小银行，有的人想存短一点时间，有的人想存长一点时间。我来分三种情况说说。

1、能接受存在民营银行

目前在各大类银行中，民营银行的存款利率无疑是最高的，没办法，民营银行成立没几年，没有网点，客户很少，拉不到存款啊，只能抬高存款利率来揽储了。

对我自己而言，我是愿意存在民营银行的，如果只考虑利率，不考虑期限，也就是说存多久都可以，那么5年期存款利率最高。

比如亿联银行的5年期智能存款利率最高可以达到5.45%，实际上只要超过3年，就可以拿到5.45%的利率，而且可以靠档计息，存多久就拿相应期限的利息；亿联银行的亿联智存，360天期的利率是5.2%，188天期的利率是4.9%，32天期的利率是4.5%，属于创新型现金管理类产品。

蓝海银行的5年期定期存款利率为5.3%，不过提前支取要按活期0.35%计息，5年期存本取息的利率是5%，蓝贝贝360天的利率是5.1%。

2、不愿意存民营银行，只能接受实体银行

这类人群还是挺多的，觉得网上存款不安全，这种担心是多余的，不过你也劝不了他们。如果是存实体银行的话，那还是农信社、农商行、城商行的存款利率更高。

我再举几个例子。江苏长江商业银行的5年期智能存款，存满3个月利率是1.595%，存满6个月利率是1.885%，存满1年利率是2.175%，存满2年利率是3.15%，存满3年利率是4.125%，存满5年利率是5.45%。

山东省农信社的5年期存款利率为4.75%，云南省农信社的5年期存款利率为5%。

3、只愿意存国有银行

这群人就是极端保守人群了。20万元满足大额存单的购买起点了，我们来看看国有五大行的大额存单利率。20万元起存的话，国有五大行的3年期大额存单利率都是3.85%，2年期大额存单利率大多是2.94%，交行是3.15%。

结论：通常来说，（1）银行规模越小、网点越少，存款利率越高；（2）期限越长、利率越高。所以，如果你想利息更高，那就去小银行，而且要存3年或5年期的。

手里有二十万，存哪个银行、存几年回报率比较高？

我国的银行数量

根据银监会发布的年鉴显示：截至2017年底，我国的银行业金融机构达到了4000家以上，其中：开发性金融机构1家、政策性银行2家、国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、城市商业银行134家、住房储蓄银行1家、民营银行17家、农村商业银行1262家、农村合作银行33家、农村信用社965家、村镇银行1562家、农村资金互助社48家、外资法人银行39家。

虽然并非每个城市都有上述4000多家银行的网点，但是目前各个城市少则也有十几家商业银行，多则可以达到几十上百家，那么面对众多的银行，我们该如何选择呢？

20万元的存款，大部分人而言已经不算一笔小资金了，所以安全性很重要；除了安全性之外，收益也是大家也关系的一个问题，也就是你所谓的回报率；再者这两者之外，第三个要考虑的即资金流动性的问题，所以此次我们从这三个角度进行分析。

1、安全性

2015年5月1日起，我国正式执行了《存款保险条例》，根据条例的第五条规定：我国的存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说你在经银监会批准设立的银行里存款只要不超过50万元，即使该银行倒闭了，你都可以获得不超过50万元的赔付（50万元以内全额赔付，超过50万元仅赔50万元），你这个20万元在50万元的赔付的范围之内，所以无论存在哪家银行，安全性都是一样的。

2、收益性

目前我国银行业的存款利率由高到底依次为：民营银行>村镇银行>农信社、农商行、城商行>全国性股份制商业银行>国有银行。因此如果追求回报率的话，优先选择民营银行，其次为各地方中小银行，最差的为国有大行，民营银行里目前部分银行的利率已经可达5%以上，堪比理财产品的利率。

3、流动性

你这笔资金的额度为20万元，刚好符合银行大额存单的起存点，而我国的大额存单具有一个功能叫做：“靠档计息”，也就说如果你临时有事提前支取，按照按最近的一个档期的利率给你计息，比如：你存5年期的，在存满一年时，因为临时有事要支取就按照1年期的定期给你计息，存满两年时要提前支取，就按照2年的定期给你计息，而不是像以前的提前支付按活期计息，所以具备靠档计息的功能就不用在担心流动性的问题了。

综上所述，我认为这笔资金选择民营银行或者地方中小银行（村镇银行、农信社等）回报率最高，期限的话以最长的期限存即可。

手里有二十万，存哪个银行、存几年回报率比较高？

有20万块钱你可以选择的空间就比较大，既可以选择普通存款，也可以选择大额存单，还可以选择一些智能存款。

目前市场上有4000多家银行，不同的银行给的利率是不一样的，通常情况下信用社以及农商行还有民营银行给的存款利率是相对比较高的。

比如下图是某个农商行给的存款利率，五年定期利率达到了5%，相当于存20万块钱一年的利息就有1万块钱，5年总共的收益就是5万块钱。

除了一些信用社之外，目前民营银行也是存款利率比较高的银行，大部分银行三年到五年期的利率都是相当高，比如下图是一些民营银行的存款利率表。

可以看出蓝海银行以及亿联银行五年期的定期存款利率都达到了5.45%。相当于20万块钱一年的利息就是有10900元，5年总共可以获得54500元。

智能存款是最近两年才兴起的一种新型存款方式，是介于定期存款与活期存款之间的一种创新型存款产品，目前推出智能存款的主要是一些民营银行，这些民营银行的智能存款一般都是三年期或者五年期的，满期利率大概是在4%~5%之间。

下图是目前一些民营银行推出的智能存款利率表。

如果你对民营银行比较放心，而且对流动性要求比较高，比如这20万块钱随时有可能用到，那你可以考虑在一些民营银行存成智能存款，比如亿联银行的用亿存满期利率是5.45%，提前支取可以获得4.3%的挂档利率，这个利率甚至比目前大部分银行的5年期定期存款利率还要高。

可能有的人为了追求一个心理上的安稳，偏向于在大银行存款，那也未尝不可，目前很多大银行推出的大额存单，20万起认购的利率都可以达到4.18%左右，相当于20万块钱一年的利息就有8360元，虽然这个利息比一些信用社以及民营银行五年期的利息要低，但总体来说至少比普通银行定期存款要高。

手里有二十万，存哪个银行、存几年回报率比较高？

这个还是要看你对于这笔存款有没有太多要求，如果你只是为了选择定期存款利率较高的银行，可以考虑选择当地农商银行以及邮政储蓄银行，存款利率上是会略高于，其他国有银行以及大型商业银行的。如果你认可民营互联网银行选择这类银行，还是不错的不管是存款利率还是后期存款的灵活性，选择民营互联网银行还是很合适的。

如果你选择的当地农商银行的情况下，就为了收益高你可以选择5年定期存款，5年期存款收益是略高于些的。如果对灵活性有要求预防以后提前终止定期存款，你可以选择分散存款，20万元分散成4份每份5万元，2笔存款选择5年期定期存款，剩余两笔选择3年期定期存款，这样即便是你在某个时间段着急用钱完全是可以提前支取或终止一笔存款，虽说这样提前支取部分也是会按照活期存款利率计算，但是剩余的其他存款利息收益是不受影响的。

单笔20万定期5年虽说也可以提前支取，但是你需要知道银行定期存款一般情况下都是定期存款只允许提前支取一次，如果二次提前支取只有终止定期存款，终止定期存款后该存款利息按照活期存款利率计算(谁都预料不到未来是否会使用这笔存款保险保期间还是分散存款合适些)。

这里按照农商银行（信用社）存款利率计算对比20万元单笔存款5年总收益与分散4比存了收益相差多少。

• 20万元5年定期存款

• （20万*4.75%）*5=4.75万元总收益。

• 20万元分散存款；2笔5万五年定期；2笔5万3年+2年定期

• 第1笔：（5万*4.75%）*5=11875元总收益

• 第2笔：（5万*4.75%）*5=11875元总收益

• 第3笔：（5万*4.25%）*3=6375元；本息56475万

• （56375元*3.75）*2=4228元总收益

• 第3笔：（5万*4.25%）*3=6375元；本息56475万

• （56375元*3.75）*2=4228元总收益

• 分散存款总收益：4.49万元

• 两者相差：4,.75-4.49=2600元。

虽说分散存款与单笔定期存款20万5年后总收益相差2600元，但是分散存款可有效的预防提前支取，影响剩余定期存款收益，选择分散存了相对来说比单笔存款灵活性高些，别因小失大。

例如你存储了单笔20万元存款1年后你遇到急用5万元，你提前支取5万剩余15万定期存款不受影响，假设你在第4年的时候你又需要用5万元，你这是后如果提前支取银行是不允许的，你要是想支取只有提前终止剩余存款才可支取，你这是后支取后存款按照活期存款付息，损失利息收益很多，分散存款就不会存在这样问题的，第一次需要钱你完全可以提前终止一笔3年的存款，第四年如果你又需要5万元你完全可以把，刚转进去1年的5万元去取出，这样剩余存款收益不会受到影响，第一次3年期计息银行已付也没有受到损失。

要是能确保5年内使用不到该笔存款选择5年单笔定期存款或大额定期存款合适，在不确定是否会动用这笔存款的时候建议你选择分散存款。

如果你考虑选择地方互联网银行的情况下不用考虑这么多分散存款还是单笔存款，因为互联网银行虽说是5年期定期存款，但是智能计息灵活性很高的，存款未满期提前支取按照相应期限的定期存款付息很合适灵活性也非常不错。假设你选择的亿联银行5.68%的5年期定期存款，满期后总收益是5.59万元。

如果你在存款1年期的是时候提前支取5万元，你提前提取的5万元按照1年期1.96%定期存款来计息不会按照活期存款来付息的，剩余15万存款收益不受影响，假设你在低4年的时候你又提前支取5万元，提前支取的这5万元按照4年期定期存款5.55%的定期存款利率付息，剩余存款利息收益不会收到影响。

总来看地方互联网银行的只能存款比较合适，不管是存款灵活性好事存款利率都非常不错，建议你有限考虑地方互联网银行存款，其次选择当地农商银行分散存款。互联网银行是经央行审批通过并成立的合法合规的正规银行，有存款保险本息50万元保障，50万元内的存款完全可以选择互联网银行存款。

手里有二十万，存哪个银行、存几年回报率比较高？

民营银行的智能存款，3-5年5.45%这个最高了。大家看下面的亿联银行，只要存期超过3年，也就是三年零一天，就可以按5.45%，不用等到5年，这样可以实现三年利率达到5.45%

看下面例子，目前三年的定期存款，在整个存款市场可以说这个最给力了。50万以下享受国家存款保险100%赔付。所以大家可以放心买，靠谱。

购买门槛很低，

50元起投，门槛低。无需5万或20万。

民营银行智能存款经历了三年发展，还是比较稳的投资工具。现在为了促销，过段时间估计没了，所以想存的朋友还是抓紧时间投放，在很多平台都有销售。

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