哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

对于普通老百姓来说，存钱第一要素是安全。只有本金安全了谈利息才有实际的意义。

利率下行是趋势，现在银行传统的定期存款，一年期定期利率才2.1％，两年期定期利率2.6％，三年期定期利率3.25％。利率越来越低，受到损失最大的还是普通的储户。

身为国有银行的大堂经理，今天就给大家推荐几个本金绝对安全，同时利率又比较高的存钱方式。

国债，顾名思义就是国家发行的债券。一般都是在每个月的10号，各大国有银行都有额度销售。国债在安全性上，不用怀疑，肯定是绝对安全，保本保息零风险的。

最新一期发行的国债，三年期利率是3.4％，五年期的利率是3.57％。而国有银行，现在三年期的利率只有3.25％，五年期的定期已经取消不存在的。

如果你有100万，选择存三年期定期，满期后的利息只有：

100×3×325＝97500元

如果你选择把这100万，购买三年期3.4％的国债，那满期后的利息就是：

100×3×340＝102000元

同样的金额，同样的时间，同样的安全性，利息却相差了4500块钱。所以存钱也是有技巧的，约会这个技巧，就可以让你存钱的利息多出数千元。

大额存单虽然也叫购买，但是不是理财。从本质上说，大额存单属于存款，可以看作是有门槛的定期。因为现在的大额存单，起购金额是20万。

在安全性上面，大额存单和定期一样，也是绝对安全，零风险的。

因为大额存单的利率可以协议，所以不同的银行，发行的大额存单利率上差别也比较大。现在地方性商业银行和股份制银行，三年期的大额存单，利率都是在4.0％左右。

如果你有20万的本金，选择购买三年期4.0％利率的大额存单，那满期后的利息就是：

400×3×20＝24000元

如果你把这20万，只是存了普通三年期定期，利率3.25％，那满期后的利息只有：

325×3×20＝19500元

我们可以看到，20万的本金，选择大额存单比同时间的定期，利息高出4500元。如果是100万的大金额，就高出22500元，相当于多出来好几个月的工资。

我国的民营银行只有18家，而且现在部分民营银行的存款，不能跨地区购买。如果你所在的城市，刚好有民营银行，你可以去柜台上购买。

现在民营银行的存款，一年期存款利率都是在4.0％左右，三年的存款利率都是在4.5％左右。和国有银行的定期比起来，利率高出一半以上。

如果10万块钱，存定期一年，利率2.1％，满期一年后的利息只有：

210×10＝2100元

如果你居住的城市有民营银行，你去柜台购买一年期4.0％利率的存款，10万块钱一年得利息就是：

400×10＝4000元

同样的10万块钱，同样的一年时间，利息整整相差了接近1倍。

在安全性上面，也不用担心。民营银行的存款，也是受到法律保护的。哪怕银行倒闭，50万以下的金额，也是全额赔偿的。

如果你存钱的金额超过50万，那可以把钱分开存多个银行，或者把钱存在家里人的名下。

1 . 选择好银行

一般来说，小银行的利率肯定比大银行的利率高。同样是定期一年，国有银行只有2.1％的利率，而地方性商业银行确是2.25％的利率。

另外，国有银行存款总量都比较大，你存个几十万在里面，都只是一般的客户。最多就是可以给你办张普通的金卡，其它的待遇一般都享受不到。

而小银行存款总量少，你存个几十万，都会真正把你当贵宾客户对待。除了存钱的利息外，还会送很多的礼品。逢年过节，还会有节日礼品问候。

2 . 大额的钱，最好分开存

我们都知道，现在银行也是可以倒闭的，而且最高只赔付50万的金额。

如果我们存钱的金额大于50万，可以分多个银行存，把鸡蛋放在多个篮子里面。或者，你也可以把钱存在家里人名下。

3 . 不懂的不要存

像理财，基金和保险，都是带有一定专业性的知识的。很多普通人根本就不了解，就很容易踩进坑里面。

这些产品的收益，是比一般的存款高，但是都带有一定风险的。存钱的时候千万不要为了一些小便宜，而去冒险涉足你根本就不懂的领域。

任何时候都要记住，存钱第一要素是安全。只有本金安全了，谈利息才有意义。

哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

最安全最适合老百姓购买的我认为有三种产品：国债、定期存款及货币基金。风险可以认为基本没有，收益率比活期存款高出6倍到10倍左右。

第一，国债。国债产品我认为最适合不愿意打理理财的人选择，特点就是收益率保持中等水平，风险基本没有。2019年我国发行的国债利率情况如下：三年期4%，五年期4.27%。这个收益率不是最高的，但是简单计算一下也比活期利率高出10倍的水平。一万元本金的话每年可以获得利息400元。国债发售一般通过银行，可以关注国债发售相关信息，提前准备资金，到银行柜台购买。

第二，货币基金。货币基金适合懒人小额资金理财，也就是零钱包的功能。目前货币基金收益率为2.5%左右，从到年6%的水平一路跌下来，现在收益真的很低了。货币基金典型的产品有余额宝、零钱通以及各大银行的货币基金比如中信银行薪金煲等。货币基金一般都是随时存取，但是利息计算根据转入时间不同起算点不一样，工作日三点前转入当天确认份额，三点后转入明天确认份额。

第三，定期存款。相信很多人熟悉的是这个理财方式，比如我父母他们就只会存定期，而已希望有存折的那种。定期存款目前国家给了各银行部分自主定价权。总体上操作思路是央行给出基准利率，各家银行可以在基准利率基础上调整。目前国有银行很少上浮或者上浮比例较低，商业银行中等上浮，城商银行大幅上浮。以三年期为例国有银行2.75%，商业银行3%，城商银行可以达到3.5%左右。

以上介绍了三种简单又安全的理财方式，如果不想麻烦就选择国债即可。

我是谈财论道，每天分享财经观点，欢迎关注。

哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

对于理财，永远记住一条：风险是第一位的，盈利是其次的。只关注收益而忽略风险，最终往往会损失惨重。因此对于大多数老百姓来说，稳健保本型的理财产品是最合适的。

具体而言：资金超过20万的，银行大额存单的性价比是非常高的。而资金少于20万的投资者，固定收益率的理财产品，比如债券型基金、基金定投都是安全且合适的。下面侯哥就针对以上稳健型理财做详细的解读：

大额存单作为特殊的银行存款，是非常典型的保本型理财产品，相对于银行定期存款，大额存单收益率更高。（一般央行三年期以上的定期存款基准利率是2.75%，但是大额存单三年期，国内商业银行普遍年化收益率在3.6%以上）

除此之外，大额存单流动性更好。要知道大额存单一方面依赖靠档计息，未到期提前支取，利息收益也不会受到很大的影响。（简单来讲，就是未到期提前支取，不会像定期存款那样按照活期来进行计息。以三年期为例，持有一年支取，会有一个利率，而持有二年，同样会有一个利率，但是差别不太大）这样，即便急需资金，提前支取也不至于利息收益受到较大的影响。

另一方面大额存单未到期可以溢价转让，类似股票二级市场的交易，投资者之间可以相互转让，这也一定程度上更加保证了其流动性。

当然大额存单性价比如此好，也有一个制约因素，那就是对于投资者资金是有门槛要求的，目前国内商业银行购买银行大额存单的最低门槛要求都是20万起步，因此对于有质量的投资者，可以考虑。

应该说目前商业银行为了争取优质的储户，对于大额存单都是比较推崇的，考虑到大额存单的高性价比，投资者的认可接受程度也非常高，这也促成了目前大额存单成为了理财市场非常受欢迎的一款投资理财产品。

债券型基金不同于股票型基金，波动较小，也属于保本型理财产品，安全性非常高，门槛一般也高，适合绝大多数投资者，一般来说中长期债券型基金年化收益率普遍高达4%以上，以2018年为例，排名靠前的中长期债券型基金年化收益率达到了10%以上（如下图）。当然这主要源于去年在股市低迷，股票型基金整体低迷，债券型基金迎来了景气周期。

基金定投的核心在于坚持，通过时间来换空间，基本原理就是：熊市赚份额，牛市赚市值。

对于很多工薪阶层来说，基金定投是非常合适的理财产品。

每月按时定投，利用自己的闲余资金购买指定的指数基金份额，无论市场上涨或者下跌，只要把时间周期放长，最终都可以获取不错的盈利，而且基金定投没有门槛，绝大多数的老百姓都可以参与。

下面我通过定投一年的数据测算模型来具体谈定投的盈利过程：

假设基金份额的买入价位是1元，即便买入每月就开始以10%的速度下跌，然后下跌50%之后，再开始以10%的速度上涨，这样一年后再回到1元左右的价格，每月定投1元，根据定投一年数据来测算（如下图），从第九个月就开始盈利了，按照模型设定，最终定投一个月，收益就达到了40.94%。

当然即便市场的走势规模不会像我们上面假设的这么完美，但是把时间周期放长，定投的效果也会逐步凸显，虽然a股牛短熊长，但是每隔一定的周期，牛市还是不会缺席，而这就是定投最终能够通过时间换空间实现盈利的最核心基础。

综上：对于资金在20万以上的投资者，建议可以考虑银行大额存单，而对于资金在20万以下的投资者，建议可以考虑债券型基金和基金定投产品。

哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

对于老百姓日常能够接触到，并能够购买的投资理财产品，按照安全性从高到低排序如下：银行理财产品、保险理财产品、债券基金、基金定投、基金产品、P2P。最安全、最适合老百姓购买的是银行理财产品。

银行理财产品是一种非常安全，且收益较高的理财产品，收益率在4%-5.5%之间，期限灵活度高，从30天到3年都有。可以根据自己的用钱计划选择不同的银行理财产品。由于该类产品由银行进行管理，其安全性非常高。

保险理财产品是银行代销的保险理财产品，具有双重功能，一是保险功能，二是理财功能，安全性仅次于银行理财产品。但是，保险理财的收益率通常低于银行理财。

债券基金、基金定投是两种相对比较安全的理财产品，特点是需要投资的时间较长，通常在3-5年，年化收益率在6%-10%左右。从历年数据看，债券基金、基金定投的安全性也非常有保障。

市面上还有很多各式各样的基金产品，股票型基金、混合型基金等，数量超过几千只，挑选难度非常高，专业性十分强。故收益率也参差不齐，安全性低。

P2P是近几年兴起的一种创新理财产品，实际上就是国外的次级债，风险也非常高。数据显示，从2015年至今，有超过75%的P2P平台出现了问题。

回到主题，最安全、最适合老百姓的理财方式是银行理财产品，可以认为是无风险。保险理财产品、债券基金、基金定投的风险较低，普通老百姓也可以选择。而对于各种基金产品和P2P，具有一定的门槛，最好在具备一定理财基础之后再进行选择。

哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

本人10多年投资理财经验，可以介绍五种风险极低的投资理财方式，收益都比在银行存定期高一点，而且安全度非常高。

国债分为三种：1.记账式国债；2.凭证式国债；3.电子式国债。

1、凭证式国债和电子式国债是储蓄型国债，买了后不可以转让，不可以流通交易。可以提前兑付，利息按天计算，扣除本金1%的手续费。如果是到期兑付，则免手续费。凭证式国债只能到期后拿到本金和利息，电子式国债一般一年发一次利息。

例如：买了9万元三年期国债，利息是4%，三年后总共得：90000+9000×4%×3＝100800元。

2、记账式国债是可以在市场交易的国债，国债收益虽然是不变的，但是国债价值在变。比如比买了一张1万元的三年期年收益4%国债，但是持有了一年，你想卖掉这张债券。小王出价10500元，小李出价10600元，你肯定会卖给小李得到10600，加上持有一年的利息400元，你总共得到11000元。一年收益达到10%。当然一般没有这种好事，一般是低价出售或者平价出售。如果持有一年只卖9800元，那么总共得到10200元，年收益只有2%。

国债三年期、五年期的平均年收益在3.5%—4.3%之间。

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金。很多大型互联网公司里面的理财产品大部分对接的是货币基金，当然银行、证券账户也可以买货币基金。货币基金的特点是：

1、本金安全，目前我国还没有出现货币基金亏损的情况。

2、流动性强，可以随时赎回，一般两天到账。

3、门槛低，1000元就可以买，后面追加购买，以100为单位。

4、每天计算收益，收益又可以投资，享受复利。

货币基金收益情况，货币基金的钱大部分投入在债券里面，各种国债、企业债等等。所以受债券收益影响，债券收益受到央行利率和贷款利息的影响，目前货币基金年收益一般在3%—4.5%之间。

养老目标基金，是指一种创新型的公募基金，它以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。

2017年11月3日，《养老目标证券投资基金指引(试行)》向社会公开征求意见。

2018年8月6日，首批养老目标基金获准发行。

养老目标基金，和大家交的养老保险不一样。交的养老保险金是由国家相关机构统一管理，以后发养老金也是相关机构发。而养老目标基金是养老型投资产品，是有一点风险的，有可能亏损，有可能收益低，有可能收益高。有很多这种基金，每个都有自己的说明，说明自己投资在哪些产品上，风险有哪些，购买时一定要多了解他们的详细介绍。一般养老目标基金年收益在3%—4%之间。

大部分银行理财产品门槛比较高，一般要50万起步。5万起步，10万起步的比较少。

按投资风险分类：有固定收益理财产品，有浮动收益理财产品。

按投资方式分类有：

1、债券型理财产品，将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。

2、信托型理财产品，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

3、挂钩型理财产品，有的理财产品与利率区间挂钩，有的与汇率挂钩，有的与商品期货价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。

4、QDⅡ型理财产品，就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资。

银行理财产品在风险极低的情况下年收益率在3.5%—5%之间。

我国有4000多家银行，其中中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行，六大国有银行基本每个城市都有分行。但是有很多小银行只是地方银行，不是每个城市都有，一般市区是有十多家不同银行可以选的，省会城市至少有30家不同银行可以选。

2015年10月24日起央行对商业银行等不再设置存款利率浮动上限。意思就是央行给出基准利率，银行给储户的利息不管多高都不受限制。

银行和银行直接竞争很大，大家都会用高利息来揽储，一般地方性小银行利息比较高。大家都知道存定期利息会高，但是存大额存单利息更高。

大额存单优点：

一、存款门槛不高。

大部分银行大额存单门槛20万，有些小银行10万起步。各家银行将大额存单分成多种等级，20万、50万、80万、100万等。等级越高利息越高，定期年数越长利息越高。

二、利率较高。

大额存单的利率基本为基准利率上浮40%～55%，这个利率远高于传统定期存款。20万三年定期大额存单国有大型银行可以给到3%，但是地方小型银行可以给到5%，差距还是蛮大的。

三、流动性高。

除了三个月期限的大额存单，其他期限的大额存单都有两次提前部分支取的机会。不光如此，提前部分支取，支取部分的利息也不是直接记为活期，而是根据实际存期减去一定天数的票面利息。

一般10万选个地方性小银行存大额存单，在商量一下，搞个年4.5%还是可以的，而且还不要去费心，去关心其他的事。

最后总结：国债和银行大额存单基本没风险，国债年收益在3.8%左右，大额存单年收益在4.2%左右。大额存单有门槛，国债门槛低，但是国债和大额存单流动性差。养老目标基金、货币基金流动性很好，基本可以随时取出，两天左右到账，但是收益只有3.2%左右。银行理财产品种类很多，其实他们理财产品收集的资金也是投资到国债、企业债、养老目标基金、货币基金等其他风险极低的投资产品上。

哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？

适合老百姓买，可以理解成风险最低吧，下面简单介绍一下银行的理财（相对老百姓，银行理财产品可能更稳妥）产品的相关姿势，大家有兴趣可以看看：

银行的理财产品五花八门，但是由于监管比较严格，每类产品都明确的标出了风险的等级，这样方便买家根据自己的风险偏好来买理财，感觉很良心吧，实际是银行为了免责。下面介绍一下理财产品的风险等级：

1. R1级别，谨慎性。就是收益低，同时风险极低，基本不存在亏钱的可能，保本保收益，银行这个级别的产品投资的方向和范围以货币基金，和国债为主，基本利率在0.5-1.5%除了灵活性，都没跑赢定存，估计很多人都有不会看。

2. R2级别，稳健型。收益浮动，相对可控，虽然不保本金但是风险很低。银行这个级别的产品投资的方向和范围包含业内同行拆借，信用度高的长期短期债等，常见产品如某付宝，银行各种宝，随时可申赎那种，基本利率在2-3.2%等。这个是兼顾了灵活性和收益，应该是大家活期钱最长存的地方。

3. R3级别，平衡型。收益浮动大，有一定风险损失本金。银行这个级别的产品投资的方向和范围以定期存款，长短债，债基为主，混合贷款，债权，账款等。常见产品，银行定期固收产品，一般变化收益能超过5%，基本门槛都在10万起投。一般有大额短期不用的钱买这个产品相对合适。

4. R4级别，进取型。收益浮动波动大，本金风险大。常见产品就是我们常说的混合型基金，股票占比不能超过8成，剩下以债券，存款为主。咱们喜闻乐见又天天关注的基金大多数是这类产品，混合型基金。

5. R5，激进型。风险极大，收益波动极大。也就是常说的高风险高收益，但是一旦基本面不好，损失本金的可能性也大。也就是大家喜闻乐见的股票型基金，股票投资占比不能低于8成。这类产品的整体数量比较少，玩这个不如直接买股票，省了手续费和管理费。

说了这么多，就是一句话，不管是什么理财产品，除了R1都有风险，只是风险高低的问题，大家一定要明白自己买的是什么，还是那就话，投资有风险，钱都是自己挣的更要谨慎。

问大家个问题，你们的更喜欢哪个理财产品呢？

如果觉得我的回答还不错，欢迎关注头条号：电动的马达，更多干货等着大家！