为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

银行就是以存钱为基础的，只有有钱了才能正常的运转，当然会有存款压力。

以前有过这么的一句话：这个世界上最想你有钱的人，就是银行了。只有你有钱了，才会把钱存进银行，银行才有收益。

1.存钱人的思想观念在慢慢转变

放在我们父辈那一代，家里有了钱，只能存进银行里面，因为没有别的什么选择。

往前推十年的时间，人们脑海里的投资思想还没有那么的前卫。对于像投资理财，基金，股票之类的新鲜事物，大多数人都不接受。这就造成了，普通民众投资渠道单一，只能去银行存定期。

那个阶段银行和钱的关系来说，就是钱在找银行。有很多人说银行福利待遇好，那在十多年前确实是好。但是现在，银行的福利待遇，已经比以前差的太远了。

2.投资的渠道变多了

现在去银行存钱的客户群体，大部分已经是老人了。虽然也有年轻人，但是所占的比例已经很小了。

现在的投资渠道太多了，微信，支付宝，股票，基金，不管哪一种所能得到的收益，都远远大于银行的定期。

现在银行定期，一年期利息才2.25，两年定期才3.15，即使是三年定期也不过是3.85。而且存定期，不灵活，如果提前支取，就变成了活期利息。 对于现在的年轻人来说，钱本来就存不了长时间的，而且利息又低，他们根本就不会去存。

而反观微信和支付宝，灵活方便，还能消费，放在里面每天还有利息收益。这种模式，特别的适合当下的社会，几乎没有人不愿意的。

记得支付宝的余额宝刚开始的时候，利息有四点多，一万块钱放在里面，每天有一块多钱的利息。放个几十万在里面，一天就有接近一百块钱的利息。完全可以满足一个不奢侈的年轻人，一天的开销了。

可以这么说，支付宝的余额宝，完全开创了一个存钱模式的新时代。

另外还有基金和股票，也很受到欢迎。不是每个存钱的人，都想着安慰拿利息的。也有很多的人，很喜欢基金和股票这类，高风险高收益的投资。

因为来钱快，够刺激，所以深受很多激进投资人的喜欢。

就像是投资基金，一万块钱，如果涨的好，一天就可以赚500块钱，连续十多天的上涨，本金就能翻倍。

当然基金有赚就有赔，一万块钱进去，也可能一天就损失500块钱。

3.银行竞争太激烈

各行各业竞争太激烈，银行也是如此。现在银行网点很多，不但是不同的银行之间竞争，连同行的网点也是相互竞争。

存钱送礼品，存钱送消费券。其实，这些都是违规的，银保监会不允许的。但是下面还是很多的银行，在偷偷的做客户回馈。

为啥银行要冒着被罚款的风险去给客户回馈？因为竞争太激烈。银行那么多，钱哪个银行都可以存。

利息有高低，肯定要把钱存利息高的银行。利率一样，那就看哪个银行给的优惠政策多了。

其实这算是一种恶性循环了，但是就目前的情况，短时间内都不会有任何的改变。

很多人会问，是不是银行里的钱越多越好？当然也不是了。银行现在还面临一个问题，钱用不出去。

那这里可能很多人就会有疑惑，银行一边拼命的拉存款，一边还担忧存款过多，这个不相互矛盾吗？

存款是一个银行网点的基础，连存款都没有，那还叫银行吗？

但是钱存进来后，银行是要给利息的。这个利息，就是银行需要付出的成本。所以银行必须把这个付出去的成本赚回来，蔡能不是亏本状态。

银行赚钱的渠道，一是贷款，二是投资。贷款出去有坏账的风险，投资也不是稳赚不赔，很多的投资都是看长久的收益的。

所以怎样把钱用不去，对银行来说，也是一件非常头疼的事情。

不知道你们发现没，现在银行的存款业务只推一年期的定期存款。如果你是存定期一年，银行非常欢迎，还赠送礼品。如果你要存两年三年的定期，那银行不但没有礼品赠送，还会说很多两年三年不划算的话。

很多人就有疑惑，这啥银行只做一年的活动？银行不是想着客户钱存的越久越好吗？

银行是想着客户钱一直存下去，但是它也不想每年付出那么高的成本。

一年定期2.25，两年定期3.15，同样是两年的时间，存一年就要节省下来180多块钱的利息成本。所以，银行才会极力的推销一年的定期。

所以，对银行来说，存款重要，而怎么把钱用出去，也很重要。

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

每到年底或年初，很多银行都要发动全行员工齐抓揽储工作，甚至拒台员工的收入直接与揽储业绩多少挂钩。可能对工农中建四大行来说，由于成立时间较长，政府的财政存款和企业存款较多，感受到存款压力不甚明显，但是中小银行对存款的饥渴程度是愈来愈强烈。

现在问题来了，为什么国民存款现在处于停滞或者负增长的状态呢？首先，银行存款利率太低，不仅赶不上通胀数据，而且还是长期处于负利率水平。以一万元为例，银行活期存款利率0.35%，一年才35元。按照基准利率定期一年利息175元，银行最高能给到225元利息。而目前国内CPI平均都在2.5%左右波动。过低的存款利率打击了储户的积极性。

再者，居民收入不高，多数人月薪只有3000至5000元区间，还要每月还房贷。所以，多数家庭根本没有存款。现在普通家庭，每个月要还几千元甚至上万元房贷，这还是长期的。同时，养育孩子的开支也很大。而现在家庭在每月所用开销过后，也剩不下几个钱了。

最后，现在理财产品不断推阵出新，银行存款由于流动性差，收益性低，不要说不及互联网金融平台，就连自己银行售买的理财产品的收益率也差距较大。在这种情况下，储户存款集体大搬家，银行存款作为一种古老的理财方式逐步被淘汰。

不过，对于银行来说，储蓄存款是成本最低的融资渠道，是银行的立行之本。如果银行没有了储蓄存款，根本玩不转，而存款规模的不断缩小，给各家银行拉响了警报。那么，传统银行应如何缓解国民存款负增长的压力呢？

第一，利率市场化了，储蓄存款一定要创新，银行必须下功夫研发新款的储蓄品种，能够让存款产品流动性和收益性兼备，类似于智能存款、结构性存款、大额存单。只要存款的收益率提高了，流动性更好了，与其他投资品种相比更安全，那储户肯定自动会把一部分资金搬回来。

第二，发动全行员工一起做好揽储工作，将存款任何细化，按每月、每季、每年的目标量化到个人，动员全行员工都来拉存款。现在拉存款已不是客户经理、柜员有任务，就连搞后勤的科室、保安、门卫等都有拉存款的任务。完成任务给予重奖，完不成任务奖金扣减。

第三，加大存款宣传力度。银行实行地毯式扫街战术，挨家挨户走街串巷地宣传银行存款优惠政策，利用集市、闹市期间集中宣传，对重点客户重点上门服务，主动走出去而不是坐等客户上门。从目前情况看，由于国家对理财产品都打破了刚性兑付，而银行存款如果再有结构性存款、大额存款上的创新。只要揽储到位，吸引到部分资金回流银行还是有一定空间的。

银行现在的揽储压力越来越大，这在四大行来说可能还好一些，因为有大型国企存款、财政存款。而中小银行揽存除了要上调定期银行的利率之外，还要进行全行上下齐努力，以及揽存方面的创新，比如多推出结构性存款、大额存款，以满足储户的需求。当然，银行存款分流已是大势所趋，未来银行的揽储压力不会减少，反而会增加。过去曾经坐等大量储蓄资金流入银行的好日子已过去。

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢。这一点笔者是了解的，笔者给许多银行的行长们培训过。银行现在存款压力大原因是几个方面的：

一是现在银行越来越多，新增加的大量城市商业银行，农村商业银行，村镇银行是越来越多，还有大量的信用社。大量的银行都需要存款，银行必须有大量的存款才能正常经营，存款太少没有资金就会很难盈利。所以，银行之间，抢存款是正常的。

二是现在的理财产品越来越多，各类金融机构通过发行大量的理财产品及金融产品卖给老百姓，实际上拉走了原来在银行存款的人。

三是互联网金融及民间金融拉走了银行的部分存款人，互联网金融和民间金融给老百姓非常高的利息，高额的利息吸引了大量的民众参与投资互联网金融、民间金融，这些资金都是从银行存款中流出来的。

四是保险、信托及各类基金的大规模扩张。这些机构卖给投资者的产品收益远远高于银行的利息，拉走了银行的部分存款客户。

五是地方政府的各种融资平台，地方政府最近十年是大量的借债，笔者就帮地方政府搭建过各种融资平台，许多原来把钱存在银行的人也参与到投资地方融资平台。在这样的背景下银行存款压力大很正常，银行到了必须转型升级的时候了，不能再千行一面。银行必须提供更加专业的金融服务，银行才不被存款压力所困。

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为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

银行揽储的压力确实越来越大，头条上有位财经作者朋友是临沂一家银行的员工，每年几千万元的存款压力，他只能动用亲戚朋友的关系拉存款，但是几千万在小县城能办到的不多，为什么银行揽储的压力会越来越大，有如下几个原因。

众所周知我国是高储蓄的国家，但是最近几年居民的存款增速明显放缓，已经跌破10%，而贷款的增速超过20%，2016年-2018年，居民存款增速在10%左右，居民贷款增速超过20%，居民贷款中房贷是大头，我国房价处于高位，需要支付更多的资金才能买得起房，自然居民存款的钱就少，居民的负债增长高于存款，可以推测居民的杆杠率逐年提升。居民用来存款的钱变少。

近年来，我国理财市场发生翻天覆地的变化，宝宝类产品（货币基金）、P2P理财、信托、保险等，用户可以选择的产品非常多，不像80、90年代，只有银行存款可以购买。

我国有4000多家银行，截止到2018年末我国居民存款总额为724438.51亿元，72万亿中，6大行、全国股份制商业银行、大的城商行分走了存款的大头，剩下的几千家银行能分的非常少，竞争越来越强。

银行的存款产品的利率相比于其他的理财产品收益率普遍偏低，存银行无形中资产无形中发生贬值，跑不用货币贬值。

综上所述：居民负债增长率高于存款增长率，居民存款的总量变少；银行的存款利率低加上其他理财产品分流，银行能够获得的存款总池子没有之前增长的快，另外大银行分走存款的大部分，剩下的几千家银行竞争越老越强，存款压力当然越来越大。

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

目前银行仍然是我国最赚钱的企业，根据彭博社2018年全球最赚钱公司前10名看，我国有4家企业上榜，都是银行，其中工商银行以450亿美元净利润，排名第二；建设银行净利润380亿美元，排名第三；农业银行以净利润310亿美元，排名第七；中国银行，以270亿净利润排名第十。

银行如此赚钱，却说存款压力却很大，给人感觉有点矛盾，没有存款银行怎么能成为最赚钱的公司呢？看来只是日子比原来难过一点罢了。好像有位行长曾经说过，“银行是弱势群体。”结果全国人民都笑了。

确实，在2013年之前，银行的日子是很好过的，因为那时候还没有余额宝，老百姓有了钱除了存银行几乎找不到其他理财方式，我当时的理财手段也是以定期存款为主的。所以那时候没有“存款搬家”现象，银行没有现在的压力，现在余额宝开了全民理财的先河，老百姓知道把钱放在余额宝里比存一年定期还划算，这相当于分了银行的蛋糕，银行自然感到不适应。

马云说过：“如果银行不改变，我们就改变银行。”现在看来基本实现了，银行已经感到了存款的压力。俗活说“会哭的孩子有奶吃。”银行日子难过一点就变成弱势群体，最赚钱的银行看来是比较会哭的，因为哭会减轻压力。

现在马云已经退休了，银行的好日子可能也快回来，因为我们看到，从去年余额宝限额限购，然后收益率持续下降，现在余额宝只有2.3%的收益率，已经低于银行长期存款和大额存单，天弘余额宝的规模也从最高的1.69万亿下降到现在的1万亿左右。

最近，关于互联网金融整顿的消息也不断传出，湖南关闭24家P2P，山东关闭11家小贷公司，没有合规备案的P2P平台将全部关闭，估计各省将陆续进行清理整顿，这样，除了持牌资管机构，将没有人再挖银行的墙脚，银行的存款压力很可能在明年将出现明显缓解。

与之相适应的是，老百姓的资金可能需要重新回流银行，或者购买银行理财子公司的理财产品，轰轰烈烈的互联网金融创新将告一段落，余额宝等货币基金重归默默无闻，P2P等互联网金融全部偃旗息鼓。

这样看来，银行的存款压力可能会逐步缓解，“如果银行不改变，我们就改变银行。”这种声音听起来已经变得很遥远了。

为什么银行的存款压力逐渐越来越大呢？

虽然我国银行业正处于转型之中，但其发展仍然以走资产扩张模式为主，即以存贷利差为主要收入来源（占比超过7成），这就势必造成对存款的严重依赖。在此前提下，随着外部竞争的激烈以及内部发展的需要，存款压力就会越来越大，传导至员工的任务就会越来越重。

外部竞争更加激烈。

从银行业数量上，队伍不断扩容，加剧了揽存难度。2018年底，我国境内法人金融机构数量为4588家，而截止今年9月已经增加到4597家，净增9家，另外还有外国外国和港澳台分行116家。在一定时期内，社会财富和M 2的规模是相对固定的，只要金融机构数量增加，在理论上揽存难度都会加大，这就是通常说的僧多粥少道理。

同时，互联网金融的崛起，也大大稀释了银行存款的份额。这其中就包括了以余额宝货币基金为代表的互金平台，目前规模接近2万亿，还有其他P 2P 等平台，异军突起，形成围猎之势。

其次，各家银行通过产品、服务和科技等的创新，也会加剧竞争形势。比如当今出现的无人银行、5G 银行，以及无卡化改造等，都会大大提升竞争软实力，以提升用户体验来实现客户自然引流；在产品创新方面，比如结构性理财的推出，预期收益率高达9%，还有智能存款5年期利率达到5.8%，随存随存利率4%，且实现阶梯利率制等等，也迎合了投资者追求利益最大化需求，这都是硬实力的体现，也会加大揽存难度。

从银行内部讲，有两层意思。

一方面，银行作为特殊金融企业，利润增长都是每个年度的既定目标，总是希望实现逐年增长，而不是原地踏步或负增长，这不仅是同业市场份额排名的需要，也是实现自我发展的需要。

另一方面，贷款一旦投放，贷款呆坏账的产生是不可避免的，随着不良资产的大量沉淀，也需要新的资产和利润去覆盖，否则整个业务就会萎缩，最终导致企业倒闭破产。

因此，银行要想实现持续良性发展，每年的存款目标任务必然是递增的，在总分行架构体系下，目标任务就会层层分解落实，最终被传导到每个员工身上，这就是我国银行业存款任务完成的最常见方式。