大额存单比银行理财更合算吗？

其实每一种理财方式都有其特点，并不能简单的说谁比谁更划算。

大额存单，是2015年银行开始推动的一种新存款产品。

大额存单的个人起步线是20万元（最初是30万元），用人单位起步是1,000万元。

最初大额存单的利率是跟基准利率的一定比例挂钩的，一般是基准利率上浮40%~55%。三年期存款利率能够达到3.85%~4.2625%。现在改为基准利率加减点，是在基准利率上上浮60~80个基点，也就是3.35%~3.55%之间。

大额存单属于银行负债，也就是属于刚性兑付的范畴，安全性要比银行理财产品高一些。

银行理财产品主要是在2000年以后出现的，根据《关于规范金融机构资产管理规定的指导意见》（资管新规）的规定要打破银行理财产品的刚性兑付，各个银行成立了专门的银行理财子公司。因此，银行理财产品的安全性略低。

银行理财主要指的是商业银行为个人客户提供的理财服务，尤其是资产代管。主要投资于债券型、信托型、挂钩型和QDII型理财产品。银行理财产品的购买要与个人承担的风险等级相匹配。

一般来说，相同时间的银行理财产品，收益会比大额存单更高一些。因为，银行理财产品的投资渠道更广、资金规模更庞大。

可是，银行理财产品在其流动性上也是有一定的限制，无法跟银行大额存单一样，只要个人有需要立即取现。

如果追求更高的收益，应当投资于银行理财产品。但是如果追求安全性和流动性，应当选择大额存单。

大额存单比银行理财更合算吗？

实际上，大额存单与银行理财相比，各有各的优势，对于投资者可以根据自己不同的风险偏好进行购买。先介绍大额存单的定义：针对个人发行的电子化记账式存款凭证。是银行存款类金融产品，属一般性存款，没有风险，也无年龄限制。

先说一下大额存单所拥有的优势：一方面`，随时都可以购买各期限的大额理财产品。大额定期存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。一般来说，你随时去银行，都能够买到。而银行理财产品就不一定了，如果你前几天还看到有3个月的理财产品，明天去看就可能已经没有了。

另一方面，大额存单保本保息，只是大额的存款而已。当然这是在存款50万元以内可有保障。而银行理财产品，因为资管新规的缘故，已经打破了刚性兑付，肯定是不保本不保息的。

当然，银行理财也有自己的两大优势：一方面，银行理财产品门槛低，更加亲民，之前有5万元起点，现在已经改成1万元起售了。而大额存单，现在最低要30万，甚至50万以上才能享受较高的存款利率。

另一方面，银行理财产品的收益率要远比大额存单高出许多。大额存单可较央行基准利率上浮55%。目前，一年期最高是2.28%，而三年期大额存单利率最高能达到4.263%，而银行理财产品收益率，很多都要高于这个利率，而且是期限不超过一年的产品都能达到。所以，在收益率方面，银行理财产品占有明显优势。

大额存单与理财产品相比，买哪个更划算？从安全性角度来看，大额存单比理财产品更安全一些。在一般情况下大额存单是保本保息的。而银行理财产品收益率是有不确定的。从收益率来讲，银行理财产品轻易能把大额存单抛在身后。而要说安全性高，还是大额存单。不过，大额存单门槛过高，并不是每个储户都能使用大额存单来投资的。投资者可以根据自己不同风险偏好情况进行选择。

大额存单比银行理财更合算吗？

• 首先来看大额存单和银行理财的起购门槛

我们都知道，大额存单起购金额一般至少20万元起，有的会更高，达到30万，50万或者100万，当然金额越大，利率越高；

而银行理财产品一般需要有5万元的购买门槛。虽然2018年《商业银行理财业务监督管理办法》正式落地生效后，一些银行调低了部分理财产品的起购门槛，但是仍然让很多人望而却步。

从上来看，大额存单和银行理财都需要一定的资金门槛，比起普通的银行存款50元起购点，不够亲民。

• 其次来看二者的安全系数

大额存单属于银行存款，以银行信用为基础，受存款保险保护，50万以内的本息有绝对的安全保障；

银行理财产品更多的投向债市，存在一定的风险系数。再者资管新规落地实施之后，打破了银行理财产品的刚性兑付，今后银行理财不再保本保收益，对于厌恶风险的人，缺少了一定吸引力。

• 再次来看二者收益对比

根据数据监测网站最新的理财收益率监测情况，最新银行理财平均收益率4.35%左右，较春节前后呈现逐步走低的趋势，而且理财的收益率是浮动非固定的，但是总体来说高于正常的大额存单利率，并且银行理财产品多以一年以内的产品为主。

而对于大额存单而言，一般其利率是固定不变的，且高于正常定期存款利率。举例来讲，银行正常存款利率最高上浮50%，大额存单却可以较基准利率最高上浮55%，三年期定期存款利率最高可达4.125%，而大额存单在4.2625%左右。

• 最后再来看二者的流动性

一般来讲，大额存单比普通定期存款具备一定流动性，可以在二级市场进行转让，也可以为储户靠档计息，同时可以进行融资抵押。

而银行理财产品不具备太高流动性，必须到期才能兑付，流动性上银行理财比大额存单略逊一筹。

大额存单比银行理财更合算吗？

大额存单和银行理财各有各的优劣势，不好直接说哪个更好，适合不同的人群。

1、大额存单的优劣势

大额存单优势：保本保息，安全性极高，受《存款保险条例》保护，过去一年大额存单利率不断上升，如今3年期5年期利率大多在4%以上，小银行能达到4.2625%，跟银行理财都差不多了。

大额存单可以提前支取，且能靠档计息。

大额存单劣势：门槛太高，最低20万元起购，超级大额存单门槛更高，2年期以内大额存单利率偏低，3年期以上大额存单期限又偏长，年轻人很少有愿意买这么长期限的产品。

2、银行理财优劣势

银行理财优势：门槛更低，1万元起购，产品种类较多，有保本的和不保本的，有封闭式的和开放式的，有短期的和长期的。期限大多在1年期以内，平均期限在6个月左右。

收益率更高，目前平均收益率在4.3%以上，中小银行可以达到4.5%-5%之间。

银行理财劣势：不保本，安全性要差一点，以后保本理财都要退出，非保本理财要向净值化转型，产品收益率经常波动。

该买大额存单还是银行理财？

我的建议是，如果你追求绝对保本，很保守，存款在20万以上，对流动性要求很低，三五年内不会用到这笔钱，则购买长期大额存单更合适。大额存单是中老年人非常喜欢的品种。

如果你只愿意购买一年期以内理财，钱不多，能否承受一点风险，则购买银行理财更合适。

对我来说，我更倾向于买银行理财，我对银行理财比较熟悉，一些股份制银行如浙商银行的理财收益率在4.5%以上。

大额存单比银行理财更合算吗？

可以这么说，因为大额存单保本保息。

现在银行理财因为资管新规的缘故，已经打破了刚性兑付，所以的话，是不保本的。

大额存单定义: 针对个人发行的电子化记账式存款凭证。是银行存款类金融产品，属一般性存款，没有风险，无年龄限制；

起点金额: 详见每期存单，超起点金额部分必须是认购基数的整数倍 ；

产品期限: 1、3、6、9、18个月；1、2、3、5年 。

现在很多大额存单已经有上浮的收益，很多20万，5年期的也有4.18%。

观望同期理财，一年期的收益率在4.3%到4.5%左右。所以大额存单也是很不错的。

1.认购委托成功后，您可以通过“当前委托”查询该笔产品。

2.系统会在起息日当天，自动批量执行大额存单的开户，开户成功后，您可以在“我的大额存单”查询到该笔大额存单账户。

大额存单比银行理财更合算吗？

以目前的情况，大额存单和银行理财各有优势。

大额存单作为近几年出现的新兴定期存款产品，期限选择多，普通定期存款有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年共6个品种，而大额定期存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，一般来说你随时去银行，都能够买到，这算是一个优势吧，银行理财产品，每一期都不太一样，不如你想买3个月左右的，今天有，明天可能就没有了。

利率较一般定期存款要高，普通定期存款一般最多较央行基准利率上浮50%，而大额存单可较央行基准利率上浮55%，三年期大额存单利率最高能达到4.263%，而银行理财产品收益率，很多都要高于这个利率，而且是期限不超过一年的产品聚能达到。

大额存单也属于普通存款，收到存款保险制度的保护，假如银行破产了，由保险公司负责赔付本金和利息，不超过50万元的存款本息在银行，是绝对安全的。而银行理财产品，大多是非保本浮动收益产品，本金和收益都不受保护。

而在期存金额上，银行理财产品有巨大的优势，以前起点是5万，现在已经改成1万元起售了，而大额存单，以前是30万，现在最低是20万，入门门槛比理财产品高出很多。