如果手上有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

关于家庭的理财方案，方案有很多情况也有很多种。#理财大赛第三季#

首先，我们看一下“一二三四”原则。家庭的财富，40%用于住房和股票，30%用于基本生活，20%用于理财存款，10%用于商业保险。实际上有50万元现金，并没有说明住房、保险等情况，只是想知道处于20%的理财存款以何种方式进行？

家庭常见的理财工具主要有：银行储蓄、银行理财产品、股票、债券、基金、保险、信托、期货、房地产等等。不同的理财工具，对应着不同的风险和收益率。要想安全，建议以银行存款、国债为主；要想高收益，建议以股票和股票型基金为主。适中的情况，可以通过购买基金产品、信托、中等风险的银行理财获取收益。

现在住房风险很大，50万元在一线城市难以投资房地产，在二三线城市仅够首付，但是多数并没有增值空间。在五六线小城市，甚至有亏损风险。

第二，家庭生活收入一般要遵守“1/3原则”，每月的房贷，信用卡还款不应超过收入的1/3，1/3要用来维持基本生活，剩余的1/3可以用作储蓄，房贷杠杆不宜过高。如果说没有贷款只有储蓄，实际上做法就相对保守了。

第三，意外保障应当遵循“双十定律”。商业保险的投入一般建议不超过总收入的10%，商业保险的保额是家庭年收入的10倍左右。实际上，我国家庭普遍不注重商业保险的配置，毕竟令谁拿出10%的收入来购买商业保险都会心疼。50万你能拿出5万元来购买商业保险吗？

还好我们国家的五险一金能够为大家提供较为充足的保障，虽然缴费高，但是保障也好。但是很多年青人的参保意识依然不足，比如养老保险的参保率只有40%左右，其他保险和住房公积金更低。社会保险是是国家的最基础保障，首先应当参加了社会保险，再考虑参加商业保险。

第四，年龄阶段原则。不同的年龄阶段，需要的理财方式是不同的。对于还没有结婚的年轻人，几乎是社会抵制的状态，负债从无到有，越积越多。很多年轻人，还为了买房负担上大量的房贷。

等到结婚以后，家庭开始积累财产，慢慢偿还年轻时的负债。这个时候家庭如果有积蓄，可以投资向股票、期权、信托、保险、基金等投资理财方式。可以冒本金损失较大的风险，努力博取更高的收益。

等到有了孩子，家庭逐渐应当转向稳定为主，要特别注意自己的保险保障。家庭顶梁柱一旦出问题，整个家庭也会受到很大影响。

等到子女结婚，自己也开始老了，所有的理财产品应当逐渐转向银行理财的中低收入产品。

等到自己退休以后，全部的储蓄应当转为银行大额存单或者国债这样的绝对安全保本保息的收入产品。

所以情况很复杂，一般来说还是建议根据年龄阶段投资不同风险的理财产品，能够获取的收益，一般是风险越大，收入越高。

如果手上有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

我目前用的理财方案实践两年下来，年化收益率15%左右，还算可以。未来如果能保持年化收益率10%左右，那么抵抗通胀没什么问题。

所以我建议的理财方案，也是目前我自己在用的理财方案，那就是将你手上的50万资金，分为三份分别投资于以下三种理财产品：

1、投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

2、定投公募基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。

基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。 股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。 因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

3、存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上理财方案实现存款年化收益10%左右，实行起来也容易，这样才能跑赢通胀。

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如果手上有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

每个家庭都需要一个CFO（首席财务官）花时间去打理家庭的财务，由简至繁一步步去提升家庭理财配置的合理性。

如果让你去当家庭的CFO去打理家庭的资产，你应该从哪几个方面入手？

市面上的理财产品种类有很多，我们可以从最为简单的品种入手学习，比如货币基金、银行定期、债券基金、指数基金、主动型基金、股票、房产、保险这些都是我们要去挑选的品种。

首先，配置家庭资产之前，我们要知道这些产品的风险等级的高低。第一类保守型理财，比如银行活期理财和货币基金；第二类稳健型理财，比如银行的定期存款；第三类成长型理财指的大多数是指数基金和主动型基金混合搭配；风险最高的第四类进取型的投资，包括了偏股型基金和股票的投资。

因此，不同的资产配置和理财产品的收益是各不相同的，比如保守型平衡型理财，它的大多数收益在3%-5%之间，稳健型的理财大多数收益在5%-8%之间，成长型和进取型这两种的收益会相对较高，但是也有可能存在着亏损的风险。

格雷厄姆有一句名言：不分散的资产，随时可能归零。我们在家庭资产配置过程，也要强调一个重要的原则：分散资产。

普尔家庭资产配置法提到的“四三二一”原则表达的就是这个意思，把家庭的资产分成四部分：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱。

我们把资产按照100%进行划分，可以分成四份：

40%：这部分比重最大，一定要投资在收益稳定、稳赚不赔的资产，比如债券基金、信托基金；

30%：比重占比第二，这部分钱也是整个家庭资产配置中最重要的，家庭资产未来几十年能否增长，可以选择成长性较强的指数基金、主动型基金、股票等

20%：作为家庭的保障支出，可以为家庭主要收入来源的人购买保险、或存入定期理财，保证急用钱的时候，不慌！

10%：用于短期消费，可以根据实际家庭或个人的月度消费来估算，留3-6个月的钱即可。

因此，在家庭资产的配置上，只需要花上30分钟时间梳理清楚，做好这个初步规划，后续就可以逐步落实到具体产品的投资之中。

虽然文章的第二部分提到了资产配置的“四三二一”原则，但是在资产配置的方面也是因人而异的。我们还需要根据自身的情况进行实际的调整，有的人可能是“三三三一”原则，有的人也可能是“五二二一”原则。具体怎么调整可以根据个人对于理财的风险认知决定。

如果你是保守型投资风格，那么可以在保本的钱放上更高的比重，比如提升至50%；

如果你是稳健型投资风格，可选择的产品范围就广，生钱的钱的比重可以提高到25%-30%，这样一来资产的上升速度能够达到自我的预期；

如果你是激进型投资风格，在投资市场上积累较多的经验，那么可以把保本的钱拿出一定的比例投入到生钱的钱之中，但是切记万万不可不留保本的钱，否则一旦出现投资失误连翻身的机会都没有。

综上分析，如果让我们做家庭的CFO（首席财务官），就一定要对家庭资产配置的产品类型、配置原则有个基本的了解，这样才能够结合每个家庭的实际情况去调整配置。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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如果手上有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

这种问题其实很难落地执行，资产配置必须结合家庭复杂情况综合考虑，不是一笔资金的简单切割。也就是说，必须先有一个自己的目的，然后再围绕目的，结合个人和家庭情况进行理财建议。

1. 收益预期
2. 风险承受能力
3. 手中资金量
4. 自己熟悉的金融产品
5. 是否需要专业人员协助（涉及到需要支付费用）
6. 一定要有计划，否则容易乱

温馨提醒：一定要做规划。理财的过程很复杂，影响判断的因素特别多。如果缺少计划性，在执行的过程中会被各种诱惑带偏，最后忘记了出发的目的。严重的状况，是一地鸡毛。

根据标准普尔资产配置图，对于资金的用途，可以从四个方面考虑。

50万元，在这个模型中安排资金比较紧张。无论属于什么风险等级，最好侧重前三项，最后一项投入比例要低一些，因为高风险可能带来资产迅速缩水。

第一模块：生活必要开销

• 建议产品：活期存款、货币基金
• 投入要求：保证流动性，够用半年左右的资金量即可。如果每个月有收入，且能够保证生活所需，这一项就不用特别考虑。

第二模块：中长期存储保值类资金

• 建议产品：不同期限的定期存款、大额存单、国债、年金险
• 投入要求：可以考虑把资金分配在几个产品里，时间交错，便于产品满期后的再利用问题，不至于遇到事情囊中羞涩。

第三模块：保障财富不缩水的杠杆型资金

• 建议产品：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险
• 投入要求：除重疾险考虑期交型之外，其他险种都以消费型为主即可。投保时要先考虑家庭主要收入人员，其次才是儿女和老人。如果顶梁柱没有了，家里的经济来源就断了，这是先给他们缴纳保险的理由。

第四模块：高风险投资类资金

• 建议产品：基金为主，其他的根据情况确定。
• 投入要求：首先能够接受产品相对应的风险，其次考虑50万中能够支配用于高风险投资的资金量不高，所以投资品要适当；再次就是建议投入方式以基金定投模式为主，这样又可以盘活一部分资金。（具体怎么操作基金定投，翻看我首页的“专栏”）

理财不仅仅为了获得高收益，而是在保持资产稳中有升的状态中不缩水。所以，除了考虑产品风险和资金分配的问题，还需要考虑可能会带来资产大幅缩水的情况。

比如：

• 突然生大病而没有保险
• 遇到企业裁员失去经济来源
• 不可抗力导致的财产毁损
• 企业债务带来的个人连带责任
• 买房买车
• 特别长寿但没有养老金
• 税法变化带来的支出
• 婚姻状况导致的财产分割
• 家庭成员之间的矛盾引发的问题
• 等等等等

人无远虑，必有近忧。我们虽然要活在当下，但是不为以后做打算的人，不安定的因素就会增加。

总而言之，50万现金筹划家庭理财方案，虽然资金量不算特别多，但是也属于不错的条件了。所以，守护财富很重要。建议就是：以守为主，用一小部分资金进攻。保持平衡才是美。

如果手上有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

不同的人有不同的理财风格，我属于稳健型投资者，今天就用我的观点来谈谈，50万元如何配置自己的理财方案，供大家参考，不构成投资建议。

如果家庭有50万元资金用于理财，我会把这些资金分成三部分，每部分承担不同的功能，也对应着不同的投资收益率，他们之间可以流动配置。

这部分资金主要用于家庭应急，理财功能是次要的，必须确保安全、灵活，随时可以取用，资金配置量也不大，不要计较理财收益。

• 投资规模：这类资金规模配置一般在2-5万元左右，可以根据家庭变化进行调整，比如：孩子上中学之前你可设在2万元，孩子上大学了你可能要设在3万元，老人达到70岁以上你可能要设在5万元以上。

• 产品类型和收益预期：可以放在余额宝、零钱通等货币基金里赚取零钱理财收益，收益率大约在2%左右，银行卡里也要保留2000元左右的现金。

除了货币基金外，只要是符合灵活、安全要求的其他理财产品也可以，后面还会提到一些产品，也可存放应急备用金，但是收益率高的就可以当做理财产品配置。

这部分资金主要是为了赚取稳定的现金收益，相当于你的第二份工资，以安全稳健的中高收益率投资为主，收益率保证在4%以上，安全的前提下越高越好。

• 资金配置规模：总资金50万元，不同类型的的投资者，这类投资配置可以在30-50万元之间，保守型可以除了备用金全部投资这类产品，稳健型可以投资30万以上。

• 产品类型和收益预期：这类产品主要有：3年期国债收益率4%，5年期国债收益率4.27%，银行大额存单利率3.85%-4.8%，民营银行创新存款4.5-5.8%。他们有个共同的特点，就是投资后收益率是固定的，因此叫做“固收类产品”。

这些产品都是极低风险的，可以根据你的了解、接受程度选择配置，有些产品可以随时提前支取的，也可以作为应急备用。

上面的产品都属于保守型投资产品，优点是安全稳定，缺点是投资收益率偏低，要想获得更高的收益，就要配置一些稳健的理财产品。

• 产品定义：所谓稳健的理财产品，主要是指一些风险可控的浮动收益理财产品，投资这类产品你必须有一定的风险承受能力，短期可能出现投资损失，但是，通过长期合理的投资，达到一定条件就可以获得超额的投资回报，比如对这类理财的目标是10%-15%左右，只要达到这个目标就获利了结，重新开始投资。

• 配置规模：对总资金50万的稳健型投资者来说，这类产品可以配置20万元左右，保守型投资者可以不配置，或者减少配置量，预期年化收益率6%-15%。
• 产品类型：这类产品主要有：养老目标基金，债券型基金，指数基金，混合型基金，FOF基金等等。

以上就是一个简单的资金配置方案，也包含了简单的风险控制模式和交易系统，在这个方案中，你必须注意以下问题：

• 1、应急资金必须随用随补，是指保证不能低于最低额，比如2万元；

• 2、固定收益类产品收益可以直接滚动投资，也可以用于提高生活质量，比如每收益1万元提取1000元旅游基金；
• 3、高收益理财取得收益后不可以滚动投资，要取出来投资低风险的固定收益类产品，直到你从中赚取的收益超过本金之后，才可以把部分收益用来增加投资，比如增加50%的投资量。

如果家里有50万元现金，也算是小康之家了。作为工薪家庭来说，这些钱来之不易，好好打理，不但能预防货币贬值，还可以为家庭增加财富。

如果你能认真学习以上方案，相信您能够获得一些基本的投资理知识。如果你能够举一反三，理解方案的配置原理，那么就会少走很多弯路，完全可以根据自己的实际情况灵活配置资金，不管是50万、100万甚至更多资金，或者更加激进的理财方法。其实理财方案的本质都是一样的，关键是你能够掌握其中的精髓。

如果手上有50万，最适合家庭理财的配置方案有哪些？

谢谢邀请。最好是在银行存大额存款，收入高些。一年一拿利息，不要存时间长的。

别搞理财，到时一理就理不见了。