公积金贷款50w还多少年最合算？

住房公积金贷款，一般是能贷多久算多久！慢慢还，千万不要急。#理财大赛第三季#

住房公积金从严格角度上来讲，是一种社会互助制度。通过住房公积金贷款，我们可以享受到非常低的优惠利率，目前1~5年的住房公积金贷款利率是2.75%，五年以上是3.25%。这样的优惠利率，已经比不少储蓄存款和理财利率低得多了。

比如说，银行大额存款的利率一般能达到3.85%~4.2625%之间，三年期储蓄国债的利率是4%，五年期是4.27%。这两种理财方式，都属于绝对安全保本保息的理财方式，这样都可以有利差可以套取。比如说贷款50万，一年贷款利息1.625万元；买五年期储蓄国债一年利息却是2.135万元，可以多赚取5100元的利差。

除此以外，我们手里有50万元，可以应对各种意外风险，不至于“手中无粮心发慌”。如果是追求更高的收益，可以投资像股票、基金等理财方式，有些股票基金年收益率能达到100%以上。只要合理管理好自己的资金，获得的收益是远远超过住房公积金贷款利息的。

当然，住房方公积金贷款利息这么低，发给大家的也很低。住房公积金个人账户的存款每年利率也就是一年期定期存款基准利率1.5%。这笔钱即使我们购买货币基金也能得到1.7%~2%以上的利率，所以如果有大量的住房公积金余额没有使用，还是比较吃亏的。因此也有人戏称住房公积金是买不起房的人帮助买得起房的人买房。

希望公积金制度能够未来不断优化，不断保障中低收入人群买房，为他们减轻负担。比如说住房公积金按照实有住房或者贷款记录来认定房子套数，对有些人的贷款将以限制。相信未来会越来越好。

公积金贷款50w还多少年最合算？

谢谢邀请！公积金贷款50W还多少年最划算的问题可以简言之：①、贷款多少年利息最少，②、月供压力最低，支付的利息最少，最合理的利用公积金账户余额时贷款多少年最划算？

因为在贷款同样年数的情况下，等额本金比等额本息所支付的利息少，所以咱们不赘述，就简单聊一聊以等额本金的贷款方式到底分多少年最合算：

贷款的年数不同，有一个利率的分水岭，贷款年数≤5年，利率2.75%，贷款年数＞5年，利率3.25%。其实只要在月供压力允许的范围内，贷款年数越少越好！如下图所示：

①、贷款一年：利率2.75%，总支付利息0.74万，首月月供42812.5元，每月递减95.49元。

②、贷款五年：利率2.75%，总支付利息3.49万，首月月供9479.17元，每月递减19.1元。

③、贷款十年：利率3.25%，总支付利息8.19万，首月月供5520.83元，每月递减11.28元。

④、贷款二十年：利率3.25%，总支付利息16.32万，首月月供3437.50元，每月递减5.64元。

⑤、贷款三十年：利率3.25%，总支付利息24.44万，首月月供2743.06元，每月递减3.76元。

从上面所示贷款年数越低，还款所需支付的利息从24.44W到0.74W越来越少，但是也不是年数越低越好，还得取决于你公积金账户所能承受的月供压力。

由于公积金贷款！利率是贷款里面最低最合适的，如何充分利用公积金账户里面的金额才是贷款多少年最合算的寻找机会。

坐标徐州，以今年徐州的房价和徐州的住房公积金贷款政策来聊聊，徐州公积金缴存上限4714.08元。如果按照这个上限缴纳，你的账户存款够还款一年的金额56568.96元，你完全可以贷款13年首月月供4559.29元，逐月递减8.68元，支付利息10.63元！毫无压力！

或者激进一点贷款12年，首月月供4826.39元，逐月递减9.4元，支付利息9.82万元。

到第13个月还款4713.54元。就够公积金月缴额了。

就如下图所示的，月供与贷款利息的折线图。只要是月供与您所缴存的每月公积金数值相交时就是最划算的贷款年数。

对此，大家怎么看呢？

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（图来自网络，如有侵权告知即删）

公积金贷款50w还多少年最合算？

住房公积金贷款是非常受欢迎的，因为它的利率非常低。目前，住房公积金贷款五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率是3.25%。

相对而言很多理财产品的收益率都超过了4%，比如，三年期储蓄国债收益率是4%，5年期是4.27%；大额存单也能够达到3.85~4.26%的利率。这些都是收益和本金都能得到安全保障存款理财产品。

如果是普通商业贷款，贷款利率会更高。目前国家五年期以上贷款基准利率是4.9%，普通一手房贷利率，目前能够在1.1倍的基准利率，二手房能达到1.2倍，也就是说贷款利率能够在5.39%和5.88%之间。

如果我们手里有100万元，投资一笔4.27%的储蓄国债。一年能够拿到的利息是4.27万元。如果是商业贷款，贷款利息每年需要还5.39~5.88万元，就没有利润可言。

如果选择住房公积金贷款，实际上每年偿还的利息只有3.25万元。所以，公积金贷款非常划算。

因此，我们借用住房公积金理财的时间越长，能够获得的利息差就越多。

应当选择偿还贷款本金最慢的方式最划算。最好的方式就是不还本金只还利息，当然这是不可能的。

目前，等额本息和等额本金，两种贷款偿还方式，当然是等额本息偿还速度慢，而且负担轻。

等额本息和等额本金的数据比较

按照4.9%基准利率计算，贷款100万元，按30年分期：

等额本息需要每月偿还5307.27元。第1个月偿还的利息是4083.33元，偿还本金是1223.94元。到最后一个月，偿还的利息只有23.65元，偿还本金是5283.62元。

等额本金，需要每月偿还本金2777.78元。第1个月应当偿还的利息，也是4083.33元，相当于第1个月要支付6861.11元。负担要比等额本息多出1500多元。当然最后一个月负担轻，只有利息11.34元，本金2777.78元，合计2789.12元。

如果是住房公积金贷款50万元20年，等额本息需要每月偿还2835.97元。等额本金是第1个月需要偿还3437.5元，每月递减5.64元。

综上所述，等额本息更划算一些。

可是进行公积金贷款的时候，要注意贷款的一些条件，比如房龄限制。公积金贷款一般要求，房龄＋贷款期限不得超过30年。所以，如果是房龄10年以上的二手房，是不可以贷20年的。

另外，贷款金额要根据本人的收入情况、缴费年限情况、个人账户住房公积金账户的余额情况来综合计算最高贷款上限。能不能贷50万元还真的不好说呢。

公积金贷款50w还多少年最合算？

公积金贷款五十万元，贷款多少年最合算？

从目前住房公积金贷款政策来看，相对于商业银行商业性住房贷款，住房公积金贷款利率是非常低的，一般五年期以下贷款利率只有2.75%，五年期以上贷款利率是3.25%，而商业性住房贷款一般五年期以下为1年期LPR加102.5个基点（首套房），五年期以上参照5年期以上LPR加54个基点（首套房）。尽管当前有些银行有加点方面的优惠政策，但总体而言，住房公积金贷款和商业性住房贷款利率上基本相差近两个点，优势还是非常明显的。因此说，能贷到公积金贷款还是按最长贷款期限来贷。这是其一。

其二，公积金贷款还款资金可以申请从个人住房公积金账户中的公积金余额支取使用。大家知道，住房公积金使用是有规定范围和用途的。根据《住房公积金提取管理办法》第四条规定，职工有下列情形之一的，才可以提取住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；（二）离休、退休的；（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；（四）出境定居的；（五）偿还自住住房贷款本息的；（六）房租支出超出家庭工资收入 5% 的；（七）生活困难，正在领取城镇最低生活保障金的；（八）遇到突发事件，造成家庭生活严重困难的；（九）进城务工人员，与单位解除劳动关系的。等。只有用于住房是最充分的理由。而且，还可以按月用于还贷，或者一年支取一次来还贷款，可以减轻个人的贷款负担。否则，对于正常工作的人员来讲，个人住房公积金账户中的公积金只能一直存续下去，直到退休才能提取。因为存续的住房公积金存款利率是按照1年期定期存款利率来计算的，目前为1.50%，能把住房公积金余额支取用于还贷，自己的资金用于其他项目投资，比如现在很多理财产品的收益率都超过了4%，两者相比将公积金账户中的公积金余额用于还贷还是非常划算的。

其三，再就是贷款期限的申请还与个人到退休年限的时间、房产的房龄等有关系的，也不是自己想申请几年就几年的。个人住房公积金贷款期限为1—30年，并不得长于借款人距法定退休年龄的时间。临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1—3年。影响公积金贷款年限的因素有：1.贷款人还款能力影响贷款年限：银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入，要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供，一般月供最高不能超过收入的50%。2.贷款人年龄也会影响贷款期限：在申请房贷时，借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言，只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款，要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过70周岁，否则不予受理。因此，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁，则最长贷款期限只能是29年以下。3.所购房房龄过大贷不到最长期限：房龄也是银行确定贷款年限的重要因素，特别是购买二手房，银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大，也可能贷不到最长期限。

因此来说，住房公积金贷款期限能长则长，可根据个人的收入水平、自己离退休年龄的年期、自己所购用于申请贷款房产的房龄等情况来综合计算最高贷款上限。

公积金贷款50w还多少年最合算？

住房公积金贷款，是属于职工保障性质的住房贷款，优点是贷款利率非常优惠，缺点是贷款额度有限、审贷的等待时间更长、部分地区对最长贷款期限还有比较多限制等。住房公积金贷款的额度问题，不是我们能决定的，但是贷款的期限问题却是可以由我们自己进行选择的。

住房公积金贷款到底贷多少年才划算，说穿了，就是怎么样才能占到最大的便宜。我的建议是，住房公积金贷款最好能贷30年，因为这样才能占到最大的便宜。理由如下

一般来说，住房公积金贷款的贷款期限不得超过借款人自住房公积金贷款发放之日起至法定退休年龄止的年限，且最长不得超过30年（在很多三四线城市都是限制最长20年）。直白说，就是“住房公积金贷款期限≤（退休年龄-贷款发放时借款人年龄），且贷款期限≤30年”两个条件同时约束，比如A还有35年退休，且当地规定可以额贷30年，则贷款期限最长为30年；如果A还有10年退休，计算当地规定最长可以贷30年，但是A的住房公积金贷款期限最长也不能超过10年。很多三四线城市和县城，住房公积金资金紧张，最长贷款期限都只有20年。

住房公积金制度是20世纪90年代初我国由福利分房制度（住房的计划体制）向商品房制度（住房的市场体制）转变过程中，借鉴新加坡公积金制度基础上的一项制度创新，是我国住房保障体系的重要组成部分。既然是保障性政策，那自然就比商业性住房贷款优惠很多。同时，审批条件也要严格很多，很多城市也规定住房公积金贷款只能申请一次。因此，如果有机会申请住房公积金贷款，千万不要浪费机会。

因为住房公积金贷款具有一定的保障性质，因此，贷款利率非常优惠。最新的5年期以上公积金贷款利率为3.25%，而5年期以上商业贷款LPR为4.65%，很多地区需要在LPR基础上加点，5%以上较为常见。

同时，很多银行5年期以上存款利率超过4.5%。即使有足够的资金支付房款，可以将钱存入银行（最稳当最保险），同时申请住房公积金贷款，稳稳地获得利差收入。比如，50万元存入银行，同时申请50万元的住房公积金贷款，每年获得利差收入=50万元*（4.5%-3.25%）=6250元。贷款期限越长，获得的利差收入越多。

银行一般根据借款人的年龄、家庭收入、负债、支出等情况综合判定贷款额度。一般要求贷款后的每月负债支出不超过家庭月收入的50%，并以这个标准来确定借款人的贷款额度，而每个月的房贷金额和期限确定后就可以确定房贷的总金额了。比如，假设家庭年月收入为9000元，50万元的住房公积金贷款的情况，第一种情况是贷款10年，每月月供为4885.95元，则只能削减贷款额度，

如将贷款额度削减到46万元，就可以达到审批条件。

第二种情况是贷款30年，每月月供为2176.03元，远远低于家庭月收入的50%，也为今后申请新的房贷留足了空间。

公积金贷款50w还多少年最合算？

对于大多数人来说肯定是贷三十年最合算，不过对于少部分公积金余额比较高或者公积金缴纳比例比较高的人来说贷三十年还真不一定是最划算的。不信我们可以算一笔账：

#理财大赛第三季#

虽然最近房贷固定利率转换成了LPR利率，很多人的房贷利率在这段时间出现了一定幅度的下降，减轻了不少人还房贷的幅度，不过公积金贷款利率却一直没有改变。五年期（含五年）以下公积金贷款利率为2.75%，五年期以上公积金贷款利率为3.25%。

公积金贷款利率确实比较低，对于很多人来说都是比较好的事情，能贷多少贷多少，能贷多长时间贷多长时间。因为就公积金贷款的利率来说实际上比市面上很多低风险理财产品，国债甚至一些银行存款的利率还低。完全可以通过公积金贷款然后手中的钱用来做投资，还能有一笔“差价”赚。

不管是社保还是公积金实际上都会存在一定的收益，不过这个收益是非常低的。例如公积金的收益基本上就和一年期定期存款基准利率相当，也就是1.5%。

有些单位给员工缴纳的公积金比例相当高，那么公积金余额就会比较高。但是如果不是买房或者是一些比较特殊的情况，公积金是不被允许取出的，而如果就存放在公积金中心，那么这笔钱的收益是不是太低了一点呢？

因为各地的公积金贷款政策存在一定的差异，每个人的公积金余额以及缴存比例同样不同，那么在选择贷款年限时也会不同。

例如：有些效益比较好的单位公积金缴存可能超过3千，而50万公积金贷款20年每月仅需要还2835.97元，那么完全可以选择贷款20年。如果选择30年，每个月还款2176.03元，那么每个月就有800元以上的资金按照1.5%来计息。从绝对收益的角度来说，这样并不划算。

当然大多数单位公积金的缴存比例并不会很高，甚至有些单位为了降低用人成本不给缴纳公积金。对于公积金缴存比例比较低的人来说，那么肯定选择30年贷款才是最划算的。

综上：公积金贷款50万如何选择贷款年限？最好的选择肯定是根据个人的公积金余额情况以及缴存比例来判断，不同的人在选择上也会存在不同，不能一概而论。

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