商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

确实有不少地方性中小银行，发行一些特殊的存款，其实类似于理财产品。利率收益很高，有的一年期能够达到4.2%左右。

一般是中小型银行通过一些金融公司协议担保或者作为代付资金的机构，确保存款稳定性和一定规模，形成较高的收益。这些存款究竟安不安全呢？

按照《存款保险条例》的规定，同一存款人、在同一家投保机构，限额偿付最高50万元。保障范围，是所有被保险存款账户的存款本金和利息。最高偿付限额内全额偿付，超出部分从清算财产中受偿。

基本的解释是：

第一，如果银行没有给存款人投保，那么相应的存款就没有得到保障。比如说2018年末，我国银行金融机构有4588家，但是截至2018年12月31日，全国4017家吸收存款的银行业金融机构按规定办理了投保手续，存款保险基金专户余额821.2亿元。

第二，是同一个存款人，这是针对公民身份而言。不包含家庭，所以不用担心。

第三，同一家投保机构，指的是参保的银行。我们可以在不同银行分别享受50万元的保额。

第四，所有被保险的存款账户。如果一个人在一家银行开有多个账户，要计算所有账户中的金额和利息。

第五，最高限额偿付50万元。不是银行倒闭了，人人都可以得到50万元赔偿，只是针对自己存款的本金和利息而言。也就是说我们在银行存款的本金和利息在50万元以内，就可以得到《存款保险条例》的全额保护。

第六，超出部分从清算财产中受偿。有关清算财产可能多可能少，这一点就是无法保障了。

所以，对于这些中小型商业银行，只要确保是存款，而且没有超过50万，基本上都是可以得到保障的。

不过，需要说的是，结构性存款不是存款，而是一种理财产品。大额存单是存款，可以得到《存款保险条例》的保障。

商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

正常银行的储蓄存款利率是达不到4.2%的，但是现实中确实是存在，目前商业银行发行的特色储蓄存款应该有两种，性质上有着本质的区别。

结构性存款虽然也称之为存款,但是其本质上并不是我们所熟悉的储蓄存款，而是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。简单的来说，就是银行将你的资金分为两部分一部分用于购买传统的定期，另一部分用于投资金融衍生产品，以获取高额的收益。

结构性存款分为两种：一种是100%保本型的结构性存款（本金的安全无需担心），一种是非100%保本的结构性存款（本金有可能出现损失），具体的保本程度看银行投资于传统储蓄的比例。

结构性存款，虽然也称之为存款，但是它不属于真正意义上储蓄存款，其发生亏损的部分是不受《存款保险条例》保障的，所以投资结构性存款要慎重。

2018年以来，各家民营银行受限于自己的推广渠道，纷纷与京东金融或者支付宝合作，在线上推出了自己的存款产品，利率动则就是4%,甚至是5%，远远高于同期传统的商业银行利率，让很多人对此安全性及性质产生了怀疑。

按照这些银行的产品简介里说明，这些产品的类型均属于储蓄存款，既然是储蓄存款，那么就受到《存款保险条例》的保障。所以50万元以内的本息，无需担心资金的安全性。

很多人会感到奇怪，为什么民营银行给的存款利率这么高，但是我们线下的传统银行利率却那么低？主要有三个因素：（1）民营银行的贷款利率远远高于传统银行的贷款利率（举个最简单的利率，建行的快贷利率才5.6%，腾讯微众银行的微粒贷利率最低10.95%）；（2）民营银行很多没有实体的网点，通过互联网和大数据开展业务，降低了运营成本；（3）民营银行属于新设立的银行，实力弱，知名度低且无实体网点，如果不通过高利率来吸引眼球，难以跟传统银行竞争。

如果银行明确告诉你这款产品属于储蓄存款，那么就无需担心，受到保护，但如果这款产品是结构性存款这类的，则要注意，这个是不受保护的。

商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

4.2%我认为是没有问题的，因为我就在民营银行存了很多类似的产品，利率在4%到5%+，到期回款、提前支取都没问题。

现在银行存款正在发生深刻的变化，我感觉收益逐步在向稳健理财靠拢了，4.2%的特色存款是有可能的，我们来看一下发生变化的原因。

1、从宏观角度看

根据WTO承诺，银行也是要逐步放开的，银行业放开也就意味着利率要逐步市场化，因此银行存款的利率现在只公布指导利率，也就是一个参考，银行有能力就提高，没有能力就降低，交给市场去选择。

利率市场化后比较明显的改变就是大额存单和货币基金，大额存单从2%到5.5%，非常普遍，货币基金更是让余额宝推上了极致，其实这些都是普通老百姓从不了解金融产品到接受理财教育后对应的市场变化。

一些先行先试的投资者尝到甜头，传播给更多的投资者，于是就成为公开的秘密，就像余额宝总规模达到2万亿，按一年3%和存款一年1.5%相比，银行一年少收入300亿，如果和活期比，那就是500多亿，这些钱都进了投资者的腰包。

2、从微观角度看

竞争已经日趋白热化，虽然有的银行说自己是“弱势群体”，那是因为你高高在上，墙角被人挖了。你死抱着一年1.5%的利息“爱存不存”，人家给出4.2%利息，你还想怎么强势呢？

可能现在还有人对4.2%的银行存款利率表示怀疑，但是将来你就发现，4,2%的利率很正常，只要不超过6%，应该是都是有可能的。

其实决定银行存款利率的关键是银行贷款利率和运营成本，只要不超过贷款利率，银行就有账可算，关键是看规模了。如果把银行看成工厂，只要产品销售价格超过成本价，工厂就会有利润，关键看销售数量。

现在民营银行已经把价格打到了4%左右的水平，像富民宝、众邦宝等等，其他银行必须接受这个现实，否则就只能被动挨打。

有问题欢迎在评论区交流，我可以帮您答疑释惑。

商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

这个当然是安全的，只要是写明白是存款的情况下，就是保本的。受到50万的保护的。

是否保息，这个要看是什么产品。

例如现在有结构性存款，是保本不保息的，利率是有可能出现变化的。银行结构性存款产品，是指由银行通过在存款基础上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期权、调期、远期等)而设计的一种产品，存款人(投资者)通过购买结构性存款产品可以使存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，在承受一定风险的基础上有望获得较高收益。

现在结构性存款的收益率，3个月的结构性存款收益率在3%。

银行的特色存款，则是上浮型的存款，存款的性质有点像大额存单，但是存款的起点会更低，一般1万或者更低就可以开始买了。

这种存款也是各种时间期限的都有，但是比普通存款的利率要高，同样是保本保息的，而且允许提前支取。

商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

只要是银行一般性存款，都会受到存款保险条例保护，不在于利率高低。那么，特色储蓄存款属于一般性存款吗？

居民储蓄存款通过几十年的发展与创新，形态出现多样化与个性化特点，截止目前大致有以下几种形式:

一是传统存款产品:大家耳熟能详的主要包括活期存款、定期存款和7天通知存款，其中定期存款又分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等多种形式。

二是2015年出现的大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人和单位发行的一种大额存款凭证。它与传统存款相比，有几个特点:1.是起存金额较大，个人最低起存20万，单位最低起存1000万；2.是采用电子化方式发行，没有纸质存单；3.是比同期定存利率更高，一般上浮40%以上。

三是网络创新型存款（智能存款）。它的出现主要是因为民营银行的成立，由此带来的金融创新的结果。由于民营银行没有线下物理网点，它们吸收存款的主要渠道是互联网金融平台，没有房租水电和人工费用，所以成本低，同时民营银行贷款利率普遍比传统银行高，因此网络创新存款利率往往比较高，成为存款产品新宠。

按照国家颁布《储蓄管理条例》和央行《大额存单管理暂行办法》规定，以上三种存款产品均属于银行一般性存款，所以均在“存款保险条例”保护范围之内。其中需要指出的是，虽然网络创新型存款暂时缺乏法律法规支持，但是发行银行在产品说明书中一般都明确标注为储蓄存款，这也是一种承诺。

那么，什么是特色储蓄存款呢？通俗的说，它也是一种创新型存款，最初出现在2015年以后，历史比较短暂，是介于传统存款、大额存单和网络创新型存款之间的一种存款形式。它的“特色”主要体现在几个方面:

一是主要以线下方式发行，储户通过银行线下网点柜台购买，可以是纸质凭证，也可以存入借记卡。

二是期限灵活，不再受传统定期存款期限档次限制，比如不一定是12个月（一年），也可以是13或15个月等。

三是比同期定期存款利率高，比如传统定存1年1.95%，但它可以达到4.2%。

四是起存金额小，没有大额存单20万那么高，可以是1万、5万或10万，由银行自主决定，门槛低大众化。

五是发行期短暂，具有临时性阶段性特点，银行为了冲刺阶段任务而发行，所以售完即止。

为什么会出现特色储蓄存款？主要有两大原因。

第一，央行于2014年10月24日宣布取消存款利率上限设置，即不再遵循过去在基准利率基础上上下浮动制，而是由各家银行实行自主定价，为银行揽存拓宽了更大空间。

第二，2015年央行颁布实施《大额存单管理暂行办法》，对于20万以上优质储户给予了更多利率优惠，这对于型银行来说无疑是锦上添花，但对中小银行来说，不仅储户会受到不公平待遇，更有可能导致大量优质客户向大型银行流失。鉴于以上原因，特色储蓄存款应运而生。

综上所述，特色储蓄存款本质上仍然属于银行一般性存款，所以肯定会受到存款保险条例保护，安全性是很高的。作为储户来讲，不要因为利率达到4.2%而担心，更重要的是通过产品说明书以及银行工作人员的解释和答复来确认产品本质，以及是否有违约责任等等，不要被各种“包装”所迷惑。

商业银行发行的特色储蓄存款(一年4.2%)安全吗？是受存款保护法保护吗？

我这么和你说吧。关于任何理财产品安不安全的说法。我认为这是一个风险的排序问题。

一般情况下，经济正常的时候银行不会有任何风险。至少国有的商业银行在十年之内是相对安全的。即使在很小的一个环节上出了问题。其本身强大的安全垫也可以修复。 简单的说，当你存在银行的一个营业点，即使说这个营业点出了问题。只要存入这个环节是真实存在的。银行为了保证自身信誉不受影响，必定会想尽一切办法为你兑付。

即使他本身的兑付不那么合规。意思是存款底层资产，即使没办法收回，银行也会想办法从利润当中拨给你，或者从灰色地带给你。

从目前的情况来看，结构性存款在未来肯定是被清除的概率比较大一些。在银行目前的体系当中，只有大定活结这四种存款才是受法律完全保护的。且享受的单个账户上限是50万。

从我国破产的银行来看，购给到老百姓真正的保障就是在银行破产后能够享受到破产带来的资产平均分配。也就是共同承担这一概念。