保险现价五年回本，且每年以上一年度现价的3.5%复利增长，保障终身，这样的值得买吗？

首先，我们了解一下这份保险的本质。

保单有现金价值5年回本。以后每年以上一年度现金价值的3.5%进行复利增长。

举个例子，如果我们一次性购买10万元的这份保险。我们缴的钱数叫做原保费，原保费扣除保险代理人佣金、保险公司的管理费用及盈利以后，剩余的钱数才叫做现金价值。

现金价值在保险公司的管理下，每年会进行增涨，5年以后会变的和原先缴纳的保费一样。如果我们简单用3.5%的单利计算一下，5年是17.5%。差不多10万元会被扣掉1.75万元的费用，个人的现金价值余额只有8.25万元。经过5年增利之后才会恢复到10万元。如果我们购买了这份商业保险，在15天犹豫期以内没有退保，如果再选择退保的话，实际上能够返还的钱数只有8.25万元。

大家可以想象5年的通货膨胀率有多少，即使回复到10万元也是亏的。所以，这样看起来就非常不划算了。

实际上这样的保险往往还带有保底和分红两种属性。保险公司会将这一部分钱用来经营，对取得的经营收益大约将拿出70%来用于分红。但是分红是不确定的，挣的钱多就多分，挣的钱少就少分，亏本了就一分没有。

现在高收益理财产品不好找，但是4%~5%的理财产品还是有的。即使按照4%的收益计算，5年以后也会有20%的收益。投入10万本金，5年之后将有12万元。所以，很明显购买商业保险不如自己投资管理理财划算。

可是，自己总有能力管理自己的理财产品吗？有的人可能会由于管理不善，甚至被人骗走。也有的人，因为投资失败或者做生意失败，个人面临破产了，所有的理财产品或者存款都会被执行走的。这样的话，理财产品就没有多少意义了。

其实这份保险看似比较吃亏，但是还有其独特的重要作用。

第一，强制储蓄。虽然说我们存到银行里或者理财产品、国债等方式都是储蓄，可是你只要急用还是多数能拿回本金的。保险你只要出去就不能回来，必须要按照保险合同的要求才能够享受待遇。如果你非要拿回来，就会是吃过亏的。就像我们所说的，投入10万元只能拿回8.25万元。为了不亏本，当然是持续下去比较好。

第二，稳定保障。保险只要约定了3.25%的利率，肯定会做到，而且往往还会有一定的分红。不要以为我们现在银行理财产品4%~5%的收益很高，可是长期下去呢？利率是会变的。国家前些日子中段4.025%的年金保险审批，主要理由就是长期下来利率有浮动风险。比如10年前我们银行存款都能拿到5%以上的利率，现在的三年期定期存款基准利率只有2.75%。

第三，安全可靠。保险公司执行的是合同，而且寿险公司是不允许终止寿险合同的。不管未来会经历什么，保险公司肯定会妥善的执行下去。自己将省下很多心，尤其是一些富翁的财富传承。李嘉诚表示只有保险才是他们真正的财富，他为每一个孙子孙女购买了1亿港币的分红保险，确保他们这一辈子都是亿万富翁。

所以，3.5%的商业保险当然有其优势，不过对于普通的工薪阶层，还是算了吧。

保险现价五年回本，且每年以上一年度现价的3.5%复利增长，保障终身，这样的值得买吗？

蒋老师观点：现金价值五年回本，每年还能获得3.5%的复利，而且提供终身保障，能同时符合这些条件的应该也只有增额终身寿险了，不管是什么保险，既然已经推出来了，我们需要考虑的就应该是适不适合，而不是值不值得。

那么到底什么情况下适合购买增额终身寿险呢？在讨论这个问题之前我们需要认识一下终身寿险、增额终身寿险。

终身寿险是比较好理解的，就是被保险人在于保险公司签订合同之后，不管被保险人什么时候死亡，保险公司都应该给付一笔保险金。乍一看感觉这个保险好像并没有实际好处，需要投保人去世之后才能获得保险金，我们再来看看终身寿险有哪些优缺点。

第一，保值能力强

在投保人与保险公司签订了保险合同之开始，就已经明确了出现保险事故的时候能够获得多少保险金了，不管以后出现了通货膨胀也好、通货紧缩也罢，都需要根据保险合同约定的保险金来执行。

另外，终身寿险的保单还有一个资产隔离的功效，也就是说就算被保险人破产清算，已经用于购买终身寿险达到部分是不会被算入偿债资产的，保单的现金价值是不会被用来抵债的。、

第二，财富传承性强

保险都会有一个受益人，一旦被保险人出现了保险事故，保险的受益人就能够获得保险公司给付的保险金，而保险公给付的这笔保险金只需要受益人前往保险公司办理理赔就能拿到，而传统继承不仅受到复杂的法律关系影响，而且还可能面临各种各样的其他费用，比如各种公证费、律师费用等，而且传统继承还相当的麻烦。

第三，保单价值可支配

因为终身寿险对于保险公司而言承保成本是比较大的，所以一般的终身寿险需要缴纳的保费也是比较高的，这对投保人来说可能会造成一定的经济压力，如果后续无力续保，被保险人可以选择退保或者保单贷款，还可以将保险的现金价值作为趸交保费，将原来的保单进行变更，可以选择减少保额或缩短保险期限。

第四，无法解决养老问题

虽然上面有说到可以退保，但是大家也都是知道保险的退保费率是比较高的，而且因为终身寿险的承保成本高，所以终身寿险的退保费率是高上加高，投保人生存期间的养老问题是得不得觉得的。

在了解了终身寿险之后再来看增额终身寿险就很好理解了，增额终身寿险就是在身故保障上面增加一个“复利增额”，结合标题内保险现价五年回本、3.5%的复利增长以及终身保障，我们再来认识一下增额终生寿险。

第一，保险现价5年回本

保险现价指的是保单的现金价值，可能很多人有疑问了，保单的现金价值为什么会存在回本一说，其实很好理解，被投保人向保险公司购买保险，保险公司是需要收取一部分的管理费用的，假设你缴纳了1万元的保额，保险公司扣除了各类费用2000之后，实际上你的保单价值就只有8000元。

在缴费期内，不管是分期缴纳还是一次性交期，保险公司都会扣去一部分的手续费，所以正常来说，保单的现金价值是要低于已经缴纳的保费，而这款增额终身寿险在5年之间的利息就能够弥补保险公司扣除的各类手续费，从而达到“回本”。

一般来说，如果是分期缴纳保费，一般第一次收取的手续费是很高的，后续会陆陆续续减少，这也是为什么在购买保险之后选择退保不划算的根本原因。

第二，3.5%的复利增长

因为我们这笔钱存在保险公司的时间会特别的长，所以为了应对未来不确定的通货膨胀，有利息也是很正常的，年利率3.5不算太低，但是如果将复利和时间考虑进去的话，这笔收益也是相当可观的了。

其实终身寿险也有分红型的，分红型寿险根据保险公司当年的运营情况会给被保险人一定的分红，这类寿险的收益就非常的不稳定，很多时候实际利率还没有余额宝高，可以说3.5%的复利增长在保险里面算是收益非常高的了。

第三，资产高度灵活

增额终身寿险的现金价值是比较高的，所以人们的缴费压力也是非常大的，保单贷款、减保取现等功能也都是有的，另外增额终身寿险还支持灵活取现，2-3日即可到账。

由此可以看出，增额终身寿险的性价比还是非常高的，从财富安全到养老传承都能兼顾，但是也并不是所有人都适合购买增额终身寿险。

并不是任何家庭都适合购买增额终身寿险，蒋老师认为如果你有以下三种需求，可以考虑增额终身寿险。

第一，强制储蓄

保险是强制储蓄的最好办法了，增额终身寿险可以作为强制储蓄的一个手段，如果想要强制储蓄，可以考虑增额终身寿险。

第二，养老储备

增额终身寿险的特点就是可以按需领取，所以是可以将增额终身寿险作为自己养老金的一个储备的。

第三，财富传承

财富传承是终身寿险的一个关键作用，如果是高净值人员，完全可以考虑一份增额终身寿险，万一破产了也不至于让自己生存不下去。

综上所述：一份保险值不值关键要看这份保险适不适合投保人，并不是每个人都适合这份保险，增额终身寿险的性价比还是非常高的，穷人不要去买，普通人也不建议买，真正的有钱人可以多买一点。

保险现价五年回本，且每年以上一年度现价的3.5%复利增长，保障终身，这样的值得买吗？

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，经常与保险公司的营销人员打交道，对保险产品有深度的了解。因此，我来回答这个问题较为合适。

题主所说的保险产品，一款理财型的保险产品。根据市面上的此类保险产品来看，五年的现金价值就达100%（即回本），是较快的；但3.5%的复利增长却不是很高。因此，这款保险产品有缺点也有优点，优点就是回本快，缺点就是收益率不算高。

我们购买保险产品，都是有目的的。因此，可根据购买保险产品的目的来决定是否要购买。

1.当购买保险仅是为了获取收益时

如果购买理财型保险产品是安全为了获取收益，那么，我直接告诉你，可以不用购买保险产品，直接购买银行理财产品可能还更划算。同样作为金融机构，在资金项目的运作（即投资理财）上，银行与保险公司的能力不差上下。但在理财产品的费用支出方面（主要是保险营销人员的费用），保险公司的费用支出显然要比银行多。所以，在投资项目收益差不多的情况下，银行理财产品的收益会比保险产品高。

2.当购买保险不仅仅是为了获取收益时

如果购买理财型保险产品，不是冲着收益而去的，那么，可以购买保险产品。因为相对于银行理财产品来说，保险产品的功能更为丰富，它除了有收益功能外，还具有一定的保障功能，也具有更强的强制储蓄作用，还可丰富家庭资产的配置。

以上就是我给大家的建议，希望对大家购买理财型保险有所帮助。最后，祝大家理财顺利，生活愉快！

保险现价五年回本，且每年以上一年度现价的3.5%复利增长，保障终身，这样的值得买吗？

绝对可以买，这种保险是增额终身寿险或者年金险！

现在市面上好几家公司都有类似产品，现金价值随缴费期的不同，有不同回本时间，最短的有3年，5年也算很快的了！随后每年都是按保底3.5%的复利递增！

这个3.5%是写进合同里的！现金价值表也是写在合同里的！

意思就是收益是完全确定明白的！！

不像其他附加万能账户的保险，还给人演示保底利率，中档利率，高档利率！其实中档高档都是不确定的！

评论里的人麻烦了解一下增额终身寿险再来说话吧，不知道不代表不存在！

保险现价五年回本，且每年以上一年度现价的3.5%复利增长，保障终身，这样的值得买吗？

您所说的是终身寿险或者是年金保险。

在目前现行来说，可以买，但是每年只是1～3万，那么就要深思熟虑了，为什么呢？因为额度少 未来也是看不上这点钱，不如现在重新考虑这笔钱的应用。

就目前的这两种产品来说，前期的利益非常不可观，需要把年限拉长来看，长期的投资利益就会很可观的，不过今年信泰新出了一款终身寿险3.6%的复利…还是可以的

保险现价五年回本，且每年以上一年度现价的3.5%复利增长，保障终身，这样的值得买吗？

这种保险还不如银保，比银行利益高一些，5年最少也有5的利息。

这种保险如果没有乐观的财产或是医疗方面的保障，鬼才会买。

你得问，他拿这个钱投入到哪里？

比如年金，每个时间他都会给你看看投入的收益，虽然也是假的。但是最少你还有个东西看。

什么叫现金价值？这些字眼根本就是哄鬼的？5年回本，当人傻子。还不如你把钱给我，我也说5年回本。我存在信托，阳光存款，或是买黄金，做承兑。毫无风险，最少一年保守估计怎么都超过5以上5年最少25利润。

不好说那些带v的专家，什么目的，可能都是水军。

我产，寿，健都做。就不觉得理财这种保险你能拿到多少便宜。精算师，懂不，金融系统会让你赚钱，想多了，朋友。