手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？

投资理财，需要考虑到的是安全性、流动性和稳定性。

如果有20万元，三年不动用，不管是选择智能存款还是大额存单，哪个利率高选择哪个就对了。

（1）智能存款有两种。

一种智能存款是以平均存款规模计息。比如我们开设的这个账户，这个月的存款规模是20万元，按照年化收益率2%计算，如果是100万元，按照年化收益4%计算。这种智能存款，已经被银保监会叫停。

第二种智能存款是按照存款时间的长短确定利息。这种存款我们在很多民营银行比较常见。比如我们这种智能存款5年期如，果我们存款时间超过90天，少于180天，利率按照1.43%计算；180天到360天，利率1.69%；360天到720天，利率1.95%；720天到1080天利率2.73%；1080天到1800天，利率3.575%；1800天到5年，利率4.5%；持有5年到期，利率5.8%。

（2）大额存款和大额存单。

大额存款实际上是指存款金额在5万元以上的存款，一般银行都会给予一定的优惠。发行规模没有上限。一般优惠利率，在基准利率上上浮30%左右。

大额存单却是银行向存款人发行的一种大额存款凭证，自从2015年才创新开发出的新型存款产品。个人起购线，最低20万元；机构最低1000万元。利率一般比基准利率优惠40%~55%，相应利率能够达到3.85%~4.2625%。

不管是智能存款、大额存款还是大额存单，都可以享受存款保险条例的保护，安全性还是不用质疑的，50万元以内本息都可以得到保障。

所以，不管是哪种产品，只要利率越高越合适，当然前提是按照有关要求办理的存款，并保护好自己的信息和密码。否则资金被盗也不是银行的责任。

手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？

手中有20万的资金三年不动用的话两者各有有点，需要针对不同的情况具体分析。

我们在看一种产品是否值得投入时要首先考虑产品的安全性能。智能产品和大额存单都是属于银行存款业务，因而也会受存款保险制度的保护。也就是说这两种产品购买金额在50万以内都是可以获取赔付金的。当然前提是银行已经破产的情况下。

这两种产品都是银行传统存款产品的衍生品。其区别在于利息利息方式不同。大额存单是刚性兑付的。在购买之初就已经确定好到期收益率。而智能存款的存期不固定，因而利率也是要靠档计息的。

大额存单作为近几年银行主推的业务类型，在各大银行系统中是普遍存在的。三年期利率基本在4.125%左右。智能存款的开放主体较少，一般为民营银行主推项目。虽然说有的三年期利率能达到大额存单的利率，但受众群有限。办理业务范围比较受局限。

相比较智能存款的灵活利息不同之外，大额存单可以办理质押或者是转让手续。也就是说当产品偏离预期存期时是可以灵活处置的。既能保证本金不受损失还能获取资金的时间差。可以说起到了双重保护作用。

综上所述，两种产品各有独特之处，但是大额存单还是略胜一筹。因为办理智能存款是需要一定的电子业务操作基础的，对于一些中老年人群来说未必能够接受这样的新兴模式。二大额存单办理简便则使它成为了存款产品的宠儿。

手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？

在你确定三年不会动用你这20万元存款的情况下，其实如何选择都是可以的，必定没有让这笔存款在银行躺着赚活期利息，两者要说哪种方式比较合适。个人观点建议你选择民营互联网银行智能存款比大额存款合适很多，灵活性与利息收益都略高于大额存款的是。

大额存款其实是分为两种的，实际上都是大额存款，但是还是有区别的在选择的时候需要注意的，存款利率与存款灵活性两者各不相同。

• （1）到期付息：这种方式的大额存款可以转让，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩余存款额不能低于起存额，存款利率高些。

• 假设你20万元选择了3年，到期付息的大额存款存，在你着急需要钱的是时候是可以转让大额存单的，这样大额存单的收益就不会收到影响。但是也不是很容就能转让出去的，你需要找到想存储同等金额存款的储户购买你的存单才行，如果你转让的大额存单与银行当日挂牌执行的大额存单利率相同或高的情况下还是比较容易转让出去，相反如果你持有的大额存单利率低于银行挂牌执行的大额存单利率也就很难转让。虽说是可以提前部分支取但是你选择的大额存单20万元起存与你的存款相同，如果提前支取就会变成活期存款付息。

• （2）按月付息：这种方式的大额存单不可转让，可以提前部分支取（1次）但是部分支取有要求是剩余存款额不能低于起存额，每月付息，存款利率低于到期付息的大额存单0.1%-0.3%之间。

• 其实选择按月复息的大额存款对于普通人是不太合适的，虽说每月可以收到相应的存款利息收益，但是这类大额存单是无法转让，如果你选择了按月付息的大额存款，未到期提前支取或部分支取唯一方式就是终止定期存款（因为你的存款额与起存额相同），终止后按活期利息计算利息，银行以付利息从本金中扣回。按月付息大额存单利率基本上与同等期限的普通存款利率相同。

智能存款简单来说就是，没有固定的存款期限，有最高存款年限限制，随用随取按存款相应期限利率计算付息，存款存储时间越久利率越高，符合银行存款保险保障，存款灵活性高，智能存款可以理解成高收益的活期存款，想用就取用不到就让存款在里边赚取高收益的利息。（看下图）看到上图应该就很好理解了，虽说智能存款产品设定了5年期，但是计息方式与，灵活性可以说非常合适，安全性你也可以放心，不管该银行是因为哪些原因造成破产而倒闭，存款本金50万元内100%赔付的（由存款保险赔付）。

大额存款与智能存款安全性不用担心都是通过央行审批通过的正规银行存款，均有本息50万元的存款保险，保险由银行承担并缴纳保费。存款利率收益与存款灵活性大额存款完败智能存款，随用随取智能计息很好的存款计息方式，总的来说还是建议你选择智能存款比较合适。

手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？

　　智能存款提前支取靠档计息或灵活计息的流动性是受质疑的，就像2018年之前的货币基金（当下快速提现最高额度为1万），因此遭受整顿或者出台新规是必然的。

　　而大额存单受智能存款的牵连，以致其提前支取也不能靠档计息。即目前不管是智能存款还是大额存单都不存在提前支取靠挡计息或灵活计息，都以活期计息——两者可比较的基本为门槛和利率。

　　20万刚好构成大额存单的门槛，可以存成大额存单，但中大型商业银行大额存单利率基本是基于存款基准利率上浮40%到50%。比如三年期存款基准利率为2.75%，上浮40%到50%即是2.75%*140%=3.85%到2.75*150%=4.125%。

　　而智能存款（如今也说不上什么“智能”了）一般不出现在中大型商业银行中，为民营银行等小型商业银行提供，上浮利率水平一般为10%到55%，而门槛方面几乎为零。

　　民营银行等小型商业银行通常不提供大额存单，而中大型商业银行通常不提供智能存款。因此，这两者是相互补充的产品，即资金较低可以选择智能存款，反之可选择大额存单。

　　如果本身想存20万的话，为了避免以后因存民营银行等小型商业银行带来的麻烦和不便，那么可以适当的选择大额存单，而不是智能存款。反之，如果资金低于20万，可以适当性的选择智能存款。

手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？

手上有20万，三年铁定用不着，要是我，那是肯定去办大额存单的。大额存单，几乎所有银行都是20万起存，三年定期的利率在4~4.2%之间，现阶段已经够高了，由于没有超过50万，安全绝对没有问题，何况六大国有银行也都开展此项业务，简单的很，跑到银行到柜台一办理，三年不用管它，三年时间到了，连本带息再作理论。

反观智能存款，最直观的好处就是随时支取，靠档计息，但利率却在活期与定期之间。问题是你那20万块钱铁定三年时间内用不着，且又刚刚挂上了大额存单的额度，那干嘛不去办大额存单呢？即便三年内万一遇到火烧眉毛的事急着用这个钱，那也可以用存单抵押贷款，用于应急。总之，个人资产的升值保值，一定是要追求利益最大化的，这是无容质疑的事情。

手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？

银行产品打架，谁赢我选谁

不管是做什么样的投资，我们第一要考虑的都是我们自己本金的安全性。

• 智能存款：一般为地方性银行推出，也属于存款范围，介于活期与定期之间。那么既然也属于存款，肯定是会受到《存款保险条例》保护的，20万尚未到到50万上限，安全性强。

• 大额存单：大额存单一般为央行设计，各大银行发行销售。也是属于银行存款的一种，那么和上面一样，也在《存款保险条例》的保护范围内，安全性高。

生活中总是会出现各种各样的意外，如果把钱存死那就比较麻烦，所以灵活性也比较重要。

• 智能存款：智能存款如果你存5年期，但是你在第3年进行赎回，那么会按照3年期进行计息。灵活性和活期存款相当，灵活性非常高。

• 大额存单：大额存单在设计之初就被设定为可以在市场是进行转让，也就是说大额存单不管你存几年期，中途都是可以转让变现的。那么大额存单灵活性也非常高。

投资看完风险接着就是看回报了，毕竟我们投资了是让钱给我们打工的。

• 智能存款：不同银行发行的智能存款利率也有差异，5年期最高能拿到5.8%的收益，3年期高的也能拿到4.8%的收益。收益较高。

• 大额存单：大额存单一般3年期收益率在4.18%，5年期也才4.3%。相比只能存款，收益略低。