自由职业45岁，现在准备开始交15年的养老保险，在60岁刚好领养老金，这样做划算吗？

缴纳养老保险费用不低，人人都想效益最大化，可是真正要想效益最大化很难。

自由职业者在距离退休还有15年时开始缴纳养老保险，到60岁正好领取养老金，这样做划不划算呢？

第一，风险。年纪大了再缴养老保险，我们年轻时就可以把所有挣的钱用来消费或者投资。就不会出现缴纳了养老保险，人没了亏本的尴尬。灵活就业人员基本养老保险缴纳比例一般是20%，实际进入个人账户只有8%，万一去世虽然有丧葬费和抚恤金等待遇，但是基本上皆折抵不了划入统筹账户的12%的。

钱在自己手里，如果用于高收益的投资，比如买房的话，也有可能跑赢平均工资增长率。

第二，养老保险补贴。我们国家对于4050大龄就业困难人员，也是十分关注的。国家希望他们有一份稳定的工作，能够坚持到退休。如果是自己缴纳灵活就业人员保险，就可以申领灵活就业人员社保补贴。如果首次申请距离退休不足5年的话可以延长到退休为止，而正常时间只有三年。补贴额度最高能够达到个人正常缴费的66%，比如青岛市补贴标准是500元每月。

第三，养老金更高一些。我们灵活就业人员缴纳的养老保险待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。如果我们缴费档次相同，缴费年限相同的情况下，基础养老金是完全一致的。不过，个人账户养老金会有差距。

个人账户养老金，等于个人账户余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户余额一般是按照缴费基数的8%加上每年的利息形成，由于每年的利率相同，主要看缴费基数高低了。最低缴费基数，都是跟社会平均工资相挂钩。社会平均工资的增长率普遍在8%~10%以上，2018年的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资增长率高达11%，而2018年的个人账户记账利率只有8.29%。实际上，2016年以前个人账户记账利率都是由各省市公布也就4%上下，再以前年度记账利率非常低，只有一年期定期存款利率呢。

因此，提前缴费＋记账利息，不如当年实际缴费划入个人账户的钱数多。相对而言，晚缴养老保险，养老金会更高一些。

第一，医疗保险。实际上医疗保险也有退休，不过医疗保险退休的缴费年限一般都是15年以上，比如杭州市是20年，北京市、青岛市、天津市女同志是20年、男同志是25年，重庆市、南昌市女同志是25年、男同志是30年。虽然到达退休年龄也可以一次性补齐或者继续缴费，但是一次性补齐的年限就受不到医疗保障了，而且缴费基数更高，费用负担更重。

第二，养老保险缴费的负担。由于养老保险缴费都是跟社会平均工资相挂钩的，今年来社会平均工资飞速增长，导致灵活就业人员缴费越来越重。2019年5月国家改为全口径在岗职工社会平均工资为平均缴费基数，大约比过去的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资降低了20%。

社会平均工资增长速度能够超过10%，如果相同的钱存我们手里能够获取的收益率也就3%~4%吧。因此，相对而言储蓄并不划算。当然，投资股市会有风险，也有的人血本无归。

第三，失去劳动能力的风险。有人害怕参加养老保险，没有享受待遇就去世怎么办？可是，不知道这个人有没有想过，万一没有去是失去劳动能力了怎么办？按照我们国家的退休制度，失去劳动能力的退休年龄是男同志50岁，女同志45岁。

如果失去劳动能力，又达不到退休年龄，可以办理退职手续。退职待遇计算公式，实际上跟养老金计算公式差不多，而且多数省市养老金增加也是包含退职人员的。像宁夏等地区按照社会保险法规定建立了病残津贴制度，一样要求养老保险缴费满15年以上才可以享受。

只要失去劳动能力，养老保险缴费满15年以上，就有一份稳定的保障，直至去世。从风险角度讲，早缴养老保险当然是非常划算的。

第四，老年之后负担重。年纪越大，负担越重，意外也越多，不知道人们心里清不清楚？40多岁的年纪，除非家里特别有钱，正值儿女结婚，父母老去的时代，各项支出非常多。万一，出个意外没有收入了，缴纳养老保险又是一笔沉重的负担。年轻时，获取劳动收入的能力会越高，保障性会更好。

如果我们因为疏忽或者其他原因，少缴纳了一个月或者一年，由于缴费不足15年，我们甚至会要少领一个月到一年的养老金待遇。

晚缴纳养老保险和早缴纳养老保险都有一定的好处，但是我还是认为早缴纳养老保险更为有保障，可能是我是比较保守的人吧。

自由职业45岁，现在准备开始交15年的养老保险，在60岁刚好领养老金，这样做划算吗？

哈哈，这个问题回答的人数比较多，看来这是一个比较热门的话题，那么作为自由职业者已经45岁了到底划算不划算呢？我认为当然是比较划算的。下面和大家来分享一下我的个人观点。

目前你已经45岁，缴纳15年刚好60岁，按照我国目前退休年龄的规定，达到法定的退休年龄，养老保险缴费达到15年，就可以办理退休，根据你现在的年龄，正好缴满15年可以按时办理退休。根据目前灵活就业人员缴纳养老保险的规定，灵活就业人员缴纳养老保险，是按照当地上一年度在岗职工社会平均工资来作为缴费基数。从今年5月1日开始，由于职工社会平均工资的统计口径包括了城镇私营企业在内，所以缴费基数应该有所降低。

由于你的年龄已经偏大，有效的缴费年限只有15年，缴费15年养老金是不会太高的，当然15年以后应比现在要高出很多，但是物价也在上涨，如果想要获取更高的养老金，经济条件比较好的，可以按照缴费基数的100或是300来缴纳，经济条件一般的，可按照社平工资的60%来缴纳。除了缴费基数和缴费档次的选择以外，灵活就业人员养老保险的缴费比例为20%，其中12%记入统筹账户，8%记入个人账户。退休时养老金的计算为分为基础养老金和个人账户养老金两个部分。基础养老金是按照到当地上年度职工社会平均工资和个人平均缴费指数工资的平均值，来计算基础养老金，缴费每满一年发给1%的基础养老金；个人账户养老金为个人账户资金总额来除以139个月，基础养老金和个人账户养老金之和，就是每月所领取的养老金。根据以往的经验来判断，缴费基数越高，缴费金额越高，缴费年限越长，当地社会平均工资越高，养老金水平就会越高。

根据大部分退休人员的经验来判断，45岁的人缴纳养老保险是非常划算的，其优势有这么几个：

一是缴费时间不长。按照年龄45岁来推断，有效缴费时间为15年，刚好达到办理退休的基本条件，时间还来得及；

二是有了自己的养老金。正如前面所说的，缴费15年养老金可能不是很高，目前缴满15年的人员退休，基本上养老金在1000元左右，但是经济在发展，社会在进步，现在和过去的15年相比，很多人的养老金水平几乎是翻了一番，那么15年以后养老金水平逐步提高，这是非常现实的；

三是如果现在不缴纳养老保险，估计每年也存不了多少钱。按照存钱的思路来养老是不怎么现实的，银行利息比较低，通货膨胀速度比较快，而且能不能存钱也是很难估计的。但是养老保险个人账户的记账利率是非常高的，目前平均每年记账利率在8%左右，相当于银行存款的三倍左右；

四是养老金会不断提高。目前国家对退休人员的养老金已经实现15连涨，今后也会不断进行调整，这是时代发展的大趋势。细水长流，越涨越高，家庭地位大幅提升，不用看儿女的脸色来养老；

五是死亡以后还有丧葬补助金和抚慰金。这笔钱足够办理身后事，可以极大地减轻家人的负担。

自由职业45岁，现在准备开始交15年的养老保险，在60岁刚好领养老金，这样做划算吗？

自由职业45岁，现在开始交15年的养老保险，还是比较划算！自由职业者没有固定的工作，稳定的收入，交了养老保险，对自己以后的生活有更多的保障。

45岁开始交，交满15年，刚好60岁退休！应该马上就交，不要犹豫！不赶紧交，时间过了就没法退休。从长远来看，肯定是划算的，因为你每年交的保险，是根据当地的平均工资水平来设定的。经济在发展，你的退休工资也会越来越高！

个人灵活就业保险只能交养老保险和医疗保险两种！这两种保险也是我们生活中最普遍，经常用到。人随着年纪越来越大，有个感冒，头痛是很正常，交了医疗保险，很多药品，医保卡直接可以报销。至少缓解经济压力！

养老就更不用说，每个月可以领退休金，保证基本的生活是没有问题的。

保险关系着退休以后的生活，健康方方面面！一定要慎重。

首先要根据自身的条件情况，如果经济条件还可以的，那么就选择，缴费基数100%或者300%，缴的多，以后退休工资也拿的多！

手头不宽裕，没有稳定的收入！那就按照平均工资的60%来交，也是可以的。个人灵活就业保险是按照上一年的职工，平均工资水平来计算，缴纳的！ 社保缴费比例一般是20%，12%在统筹账户，只有8%是个人账户！

养老保险从现在开始，缴满15年才可以退休，未满15年就要延迟退休，继续交！社会经济在发展，养老金也会随着水涨船高。人活的越长，领的越多，就更划算！

现在找工作难度很大，尤其是40-50人员，更是难上加难！国家照顾困难人群，推出了“4050”保险补贴！自由职业者也可以申请灵活就业保险补贴！

如果刚好碰上，你离退休只差五年的话，就可以连续补贴到退休为止！其他正常情况是三年的保险补贴！这也是国家给予，困难群体的一种福利！

养老保险越早缴越好，符合要求，手续是更简单。 养老金随着社会经济发展，每年都是递增的，生活更有保，给家庭减轻了很大的负担！

自由职业45岁，现在准备开始交15年的养老保险，在60岁刚好领养老金，这样做划算吗？

你好，你已经45岁了，如果你比较有钱或者很有钱的话，你现在交养老保险一点都不划算，因为你不缺那点钱，所以60岁后拿不拿养老金都无所谓。但从你的介绍看，你是自由职业者，一般可能没有太多的钱，现在已经45了，就想着正好交15年养老保险，好等退休后可以拿点养老金，从长远计划而言，比较划算。

所以我是认可你缴纳养老保险的，一来你既然想交养老保险，说明你有一定额经济能力，为以后投资是划算的；二来养老金是在不停的涨，虽然现在算15年以后的养老金是没有多少，但每年都会增加，而且随着经济的发展增加的幅度还挺大的，所以能拿养老金就算有赚头的；三来无论你是农村户口还是城镇户口，现在都有医疗保险，这是我认为你可以买养老保险的基础，因为如果你只有养老金拿，没有医保待遇，等你老了后，养老金不是第一位的，看病住院医疗报销才是第一位的，如果没医保，那全得花自己的钱，现在进一趟医院可不是小数目，所以在你有医保报销的前提下，你买养老保险是划算的。

现在生活条件好，人的身体健康度更好，所以长寿是大概率事情，因此买15年养老保险基本是稳赚不赔的，所以我支持你买养老保险。

自由职业45岁，现在准备开始交15年的养老保险，在60岁刚好领养老金，这样做划算吗？

我从事社保相关的工作，有很多亲戚、朋友都会问到你这个问题，我都会回答：“立刻、马上，跑步去办投社手续办。”

退休最少投保年限是15年，当然多交费保险退休工资也高，但是家庭收入微薄的交社保太吃力交个最低年限，退休有个保障就好。

交社保是比较划算的：

一、因为退休金是根据所在城市的生活水平，定时调整退休工资的，这个可以合理规避人民币贬值的风险。

二、退休工资不高，但是可以保障基本的生活需求，让老人有安全感。

三、退休人员死亡还有不少丧葬费，扣出这部分，算一下交的保费，只活个五六年就不吃亏。

为什么还要马上办呢？当然因为刚好60岁领退休金，还因为以我的经验，社保的参保政策上在不断的调整和变化当中，越早办理，要求少手续简单，越晚办理参保的审核越麻烦。

男性年龄45岁再不投保，到达退休年龄60岁时交费就不够15年了，就无法办理退休了，不敢再等了，即然投保有种种好处，是一种保障，比较划算，就不要等了，不然往后延迟退休多不值当。

至于传说中的延迟退休，具体政策现在还没有出台，不在考虑范畴。如果你问我，我会告诉你现在投保很划算，去办理吧。再等就不划算了。你听不听就是你的事了。

顺便说一句，也是常和问我投保划不划算的人说的一句话：活得越长越划算！努力吧！

自由职业45岁，现在准备开始交15年的养老保险，在60岁刚好领养老金，这样做划算吗？

养老保险，交的越早越好，这是业内的一个共识。你现在45岁，交15年恰好60岁退休，看起来是没有错，但还是有点吃亏了。

各国的养老保险实际上都是两套体系，一是政府支撑的养老保险，二是商业性的养老保险。我们分别来分析一下：

俗称“社保”。目前，对自由职业者来说，也是可以参加社保的，也属于城镇职工社保。对领取养老金的规定是，达到法定退休年龄，养老保险费必须缴够15年（180个月），否则不能领取养老金。这一条，你现在开始交15年是符合的。

精准的计算，大家可以到社保部门去了解，他们会根据你选择的缴费档次、年限等等因素，综合起来，按照公式进行计算。这里做一个大致的估算，让大家有一个概念就可以。

假设你选择的年缴费收入档次为6万元，那么年缴费比例大约就是百分之十几，就算8000元吧。再假设工资每年有点小增长，比如每年增加5%，那么15年后你的月工资大约1万元，社保总缴费大约是16万元，其中约6万元在你的个人账户，10万元进入社保统筹账户。

现在你60岁，退休了，养老金为两个部分相加，一是基础养老金，二是个人账户养老金。基础养老金=退休时上年所在地在岗职工月平均工资×（1+平均缴费指数）］÷2×缴费年限×1%。个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数（60岁是139个月、55岁是170个月）。

根据上面公式计算，你的基础养老金大约1200元，个人账户养老金大约500元。两个相加就是1700元，相当于每年约2万元。不考虑利息因素，你所缴纳的16万只需要8年就还给你了。

更重要的一点是，我国社保体系的养老金是会经常增加的。根据最新的2019年上调养老金安排，平均上调5%，对你来说，就相当于每年增加1000元。而这种调整，实际上已经连续进行了多年，而且看起来还会继续下去。

当然，你肯定会发现，每个月1700元是不足以维持较好的老年生活水平的。这个问题有两个办法解决，一是尽量多交社保，最好套最高标准，二是补充一些商业性的养老保险。

目前，商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以在不同程度起到养老金的作用，都可以归类于商业养老保险的范畴，是社保养老金的有益补充。简单解读一下：

传统的养老保险就是投保人每年交钱，保险公司到时候发钱，按约定额度领取，其预定利率确定不变，而且一般比较低，大约在百分之2%多一点的水平。优点是回报固定，风险低，但缺点是收益低，不能抗通胀。所以，我觉得不适合你这种自由职业者。

分红型养老保险是传统养老保险的变通版，就是把保底的预定利率定低一点，然后增加一个浮动的分红。优点是有保底收益，又有希望抵御通胀，缺点是这个浮动分红完全不可控，希望寄托在保险公司身上。看起来也不是很靠谱。

万能型寿险又是对分红型养老保险的一个升级版，大体架构是类似的，有保底收益，也有浮动的额外收益部分，优点是每月公布结算利率，账户比较透明，存取相对灵活，追加投资方便。就目前来看，万能险收益相对高一些。个人认为，更适合你这样的自由职业者。