按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

大额存单是2015年国家新推出的一款存款产品，是银行向个人或者非金融企业发行的一种大额存款凭证。作为一般性存款，可以享受到存款保险制度的保护。

个人购买的起步线是20万元，机构是1000万元。由于起步线更高，各个银行能够给出更优惠的利率。普通存款银行能够比基准利率高20%~30%，大额存单能够高40%~55%。以三年期整存整取为例，存款基准利率2.75%，大额存单利率是3.85%到4.2625%。一般来讲，存款额度越大，相应利率越高。

大型银行的利率优惠低，一些中小型银行的利率优惠才能够上浮到顶。

大额存单西方是分为到期一次性还本付息和定期付息、到期还本。因此很多老年人喜欢按月付息的大额存单的，感觉像养老金一样。比如购买三年期大额存单100万元，年利率是3.85%，每月可以领取利息3208元。

如果每月领取的3208元，也能够按照3.85%计算利息的话，实际上除了本金之外，每月领取的这些钱能够累积额外利息6484元。再加上三年期每月支付的利息合计115488元，这样我们能够获得的总合计是121972元。当然，每月三千多元在自己手里并不一定能够实现3.85%的收益率。

银行整存整取的大额存单利率会更高，比如按照上浮50%，三年期利率达到4.125%计算，三年总利息是12.375万元。总体收益比按月付息更好一些。当然如果是上浮55%，总利息能够达到12.7875万元。这样收益率更高。

一般来讲，整存整取的收益率是更高的，这样也会造成整存整取更划算的结果。

按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

随着市场竞争的加剧，目前各家商业银行对于存单的功能不断推陈出新，而率先做出改变的即大额存单，2018年以来各商业银行纷纷推出了按月计息的大额存单，与以往的到期一次性还本付息相比而言，月月拿息对于中老年人来说，无疑更具有吸引力，因为这相当于每个月多了一笔养老金。那么按月计息的利率怎么样？它比一次性还本付息划算吗？现实中我们该如何选择？

按月计息，较以往的一次性还本付息而言，等于提前支付利息，对于银行而言，资金是有成本的，所以现实中按月计息的大额存单利率都会较一次性还本付息的来得低。由于我国自2015年10月24日起放开对存款利率的上浮限定后，各家商业银行均有自主的利率定价权，而截至2017年末，我国的商业银行数量达到4000家以上，所以在未指明某家具体的银行前，是无法告知你按月付息的大额存单利率是多少的。

下面以某股份制商业银行为例：如下图所示，系该商业银行的大额存单利率表，以20万元起存的做参考，从图中我们可以看出3年期利随本清的利率为4.18%，而分期付息的利率仅为4.05%，两者相差0.13个百分点。

如果单纯的考虑便捷性而言，无疑按月付息的大额存单更加划算，因为其流动性相对而言高于利随本清的大额存单。

那考虑收益呢？两者的收益孰高孰低？下面我们以20万元为例进行计算。

利随本清：20万元*4.18%*3=25080元，3年期的总利息为25080元。

按月付息：20万元*4.05%*3=24300元，单单这么看的话，两者相差了780元，但是按月付息的利息并非傻傻的就放着，它是可以再投资的，总利息24300元，则每个月可以领到的利息为：24300/36=675元。那按月的利息再投资，最终的收益会是多少呢？

每个月存675元，存36期，月利率为：0.1875%（按一年期的年利率2.25%计算），

那么按照年金的计算公式，3年后本息合计：=675*{(1+0.1875%)*[(1+0.1875%)^36-1]}/0.1875%=25161.64元。

从上述计算，我们可以发现，如果按月付息每个月取得的利息都不花掉，直接再投资的话（其实也相当于利随本清），其最终的收益反而还会略高于利随本金一点点。

综上所述，两个方式里，无疑选择按月付息的大额存单更佳。当然了按月付息本身追求的是每个月可以支取利息。如果是单纯为了多几十元的利息，而每个月取息后再进行一次再投资，那么我认为得不偿失，毕竟无形之中给自己增加了不少的工作量。

按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

大额存单有两种还本付息方式：按月付息到期还本、到期一次性还本付息。

很多人认为，按月付息方式好于到期还本付息方式，其实则不然，一般说来，按月付息方式的利率要低一点。比如下图是中国银行某期的大额存单情况，我们可以看到，到期还本付息的和每月28日定期结息相比：

1、起存金额低。到期付息只要满足20万起投点就可以，按月结息则需要25万元。

2、利率高。到期付息2年大额存单利率是3.15%，每月付息只有2.98%。

3、办理渠道方便。到期付息可以在银行柜台、自助终端、手机银行、网上银行办理；按月付息只能在银行柜台和智能柜台办理，网银和手机银行就不行了。

从上面的比较可以看出，银行更倾向客户办理到期一次性还本付息的大额存单业务，只有超大额的存单才能享受按月付息的方式。

对银行来说，到期一次性还本付息结算方式简单，运营成本低，资金使用效率高，因此给客户的利率相对较高。

对普通客户来说，投资大额存单的目的就是为了赚取利息，按月付息虽然增加了资金灵活性，但是会降低收益，因此最好还是选择到期还本付息方式。

当然，上述分析是个例分析，不一定具有普遍性，你可以参考使用。

按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

并不一定是这样的！银行大额存单有两种付息方式：一种按月付息，月月可拿息，很是方便灵活；另一种与普通存款一样，到期后一次性还本付息。哪一种，更合适、利率更高，我们普通储户又该如何选择！

顾名思义，这种大额存单，每月都可领取一次利息，这部分资金可消费、可支取、也可再投资，相比于一次性还本付息而言，会更加灵活方便。但其利率，要明显低于同期到期一次性付息的大额存单！

我们以工行最新大额存单产品来举例，其按月付息个人大额存单（三年期），100万起存，利率最高只有3.988%；而同样存期的、一次性还本付息的大额存单，利率最高可达到4.125%，且只需20万存即可；两者可相差0.137%！

100万元的存款，前者每月可领取3323元利息，每年3.988万元，期满累计有11.964万元；而后者，期满后一次性获得12.375万元，比前者能多出4290元利息！

有人说，每月领取到的利息可再投资，我觉得理论上是这样，但实际生活当中，每月领取到的钱，用于生活各项支出、旅游消费、及时行乐，选择“钱生钱、再投资”的人，少之又少啊！

1. 起存金额较高。从上面可以看出，按月付息需100万起存，而到期付息，只需20万元。

2. 只支持全额提前支取，且要从本金中扣除已付利息与实际利息的差额部分！

比如，100万三年期大额存单，存款利率3.988%，每月领取3323.33元利息。存满1年后支取（利率2.1%），则：

• 已拿取的利息：3323.33元×12月≈3.988万元。

• 靠档计息、应得利息为：100万×2.1%＝2.1万元。

• 则一年后提前支取能领取到：100万＋2.1万－3.988万＝98.112万元。

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按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

前不久曾到多家银行了解大额存单利率情况，同样是三年期大额存单，有3.98%的，也有4.18%的，相同的利率也有按月付息和一次性还本付息的区别。

不管从哪个角度看，同等利率下一定是按月付息的方式划算。

具体原因如下：

1、按月付息首先可以每个月拿到一笔利息，可以用于消费支出，也可以继续投资理财，流动性更好。

2、将利息用于理财，可以获得更高的收益。

以没有缴纳社保的自由职业者为例，假如提前15年早早存下20万元的大额存单，每个月领利息，利息继续用于理财，大额存单到期后重新再存一份大额存单，这样比连续交20年社保拿到的钱也不会少多少。

就以三年期大额存单4.18%计算，如果到期后还本付息，20万元总共有25080元的利息。但是如果是按月付息的方式，每个月696元利息可以使用，如果定期转入宝宝类货币基金，按照3%的年化收益率，还能有1533元的额外收益，这样总共26613元利息，实际年收益率能达到4.44%。

存一笔钱，这样每个月都能有钱花，确实是不错的方式，用利息去理财则可以充分利用复利，从而获得更多收益。

每个月的利息虽然不多，但是也能做很多事情，比如交个电费，还一下信用卡。如果工资没有及时发，利息也能救急。

按月付息的大额存单一般需要到银行柜台办理，三年期按月付息的大额存单年利率达到4.18%的银行有光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行等等。作为保本保息安全稳妥的理财方式，应作为当下的重要选择。

最后，如果非要说缺点，那就是按月付息到最后往往利息就剩不下了，更容易消费掉，如果准备攒钱，那就得有更大的毅力和更完善的计划了。

按月付息的大额存单利率怎么样？比一次性还本付息划算吗？

对于刚刚开始接触大额存单的储户来说的确是不知如何选择是好，虽说大额存单只有按月付息与到期付息的两种方式，储户认购是的时候也是很难做出选择，这里就说一说按月付息大额存单利率，以及是否比到期付息大额存单划算。

大额存单是2015年6月15日正式推出的一般性存款产品，受存款保险条例本息50万元保障，大多数银行起存额20万元个别银行30万起存；产品期限分为1、3、6、9、18个月；1、2、3、5年 ；存款利率基本上各银行以基准利率基础上上浮40%-50%之间；可以选择按月付息到期付息两种方式；可转让、可提前部分支取；大额存单总的来说还是很不错的，存款利率以及存款灵活性都非常不错。

整体来看各银行所销售的大额存单，按月付息比到期付息大额存单利率上略有差异。按月付息大额存单因为银行每月都需要向储户支付当月所产生的利息收益，对于银行来说存款的使用率有所降低，所以银行才会略有下调按月付息大额存单利率，与到期付息大额存款也就是0.1-0.3%之间的差距差距不是太多，与普通存款对于的情况下按月付息大额存单利率还是略高于普通存款的。总的来说按月付息大额存单利率是可以的并没有降低多少。

按月付息与到期付息到底那个划算那个合适，这个其实是因人而异的并没有绝对性的，因为按月付息与到期付息大额存单，看似只有付息方式的不同其实并非如此，按月付息大额存单不可转让，到期付息可以转让。如果选择按月付息那就必须丢掉可转让权，很多人认为转让权没用其实大额存单的亮点并非可按月付息而是可转让。大额存单可转让：意思其实就是在大额存单未到期内你着急使用该存款，这个时候可选择把大额存单转让给其他储户，这样转让出去利息收益影响较小（在手机银行或银行网点均可操作）。按月付息的就不同了，只能选择提前支取，提前支取虽说各银行都是按照阶梯利率计算并付息但是利息收益影响也是很大（基本上都是按照普通定期存款利率计算）。

如过你可以确定认购期间不使用该笔存款，利用大额存单每月所付利息，补贴家用或选择其他理财产品提升整体收益，选择按月付息大额存单合适。

如果无法确保认购期内不适用该笔存款，对于按月付息所付利息并无太大用途，选择到期付息合适。

相对来说还是比较容易理解的，按月付息大额存单利率虽说比到期付息略低但是比普通存款利率还是略高些的，如果能合理的利用每月所付利息，提升整体利息收益还是很不错的选择。划算不划算就要看你是否会提前支取这笔存款，不提前支取选择按月付息合适，不确定是否会提前支取选择到期付息合适。