地方银行存款有5%的利息，还用存余额宝吗？

这种情况很现实。过去我们余额宝的收益很高，比很多银行存款、理财产品都高。但是风水轮流转，随着国家加强货币基金监管步伐的推进。余额宝的收益率也在日创新低。目前，接入余额宝的14只基金普遍收益率在分枝2.2~2.8%之间浮动。

余额宝的收益率，2018年初还能达到4%以上。2013年6月2日余额宝的万份日收益高达3.6037元，转化为年利率是13%。

余额宝的7日年化利率，最高发生在2014年1月2日，利率达到了6.367%。

如果拿那个时候的收益率跟现在的银行存款比，肯定是余额宝更好。

第一，收益率。银行存款收益率是5%。一些地方性中小银行吸储压力比较大，确实能够开出更优惠的利率。当然他们放贷的利率也高，毕竟赚利息差是银行最主要的收入来源。余额宝收益率不到2.5%，当然不合适。

第二，安全性。银行存款是受存款保险制度的保护，如果是在50万元以内，属于100%的保障。即使银行倒闭，存款保险也会给予全额偿付，而且是本息全额偿付。

余额宝属于货币基金，虽然货币基金也可以被称为准存款产品，但是风险性肯定比存款要高。即使机构存款，关于银行倒闭的话一样会按照50万元限额偿付的，机构的存款可不止50万元。

第三，流动性。流动性方面明显是余额宝胜出。余额宝可以现实支付和网络购物使用，提取的时候，一般两个小时以内就能够实现1万元到账。只是影响当天收益。

地方银行定期存款收益率达到5%，一般是长达3~5年，如果我们提前支取，那么利息亏损就大了。

所以，最好的方式还是各存一部分。余额宝作为零钱使用就可以，一般可以储存一两个月的花费。我们的主要财富还是获取更高的收益率比较好。

地方银行存款有5%的利息，还用存余额宝吗？

　　强加逻辑进行比较，这是毫无意义的。比如有妈妈就够了，为什么还有爸爸？再比如老家有套房就够了，为什么要在城市买房？有条腿就够了，为什么要用自行车？有自行车就够了，为什么要用电动车？有电动车就够了，为什么要用汽车……

　　投资股票的收益更高，那为什么要存银行？因为股票的风险更大。而地方性存款利率5%，远高于余额宝之类的货币基金，那为什么要存余额宝之类的货币基金？因为余额宝之类的货币基金流动性强，可以随存随取，甚至直接用于消费支付转账等。

　　不同产品都存在其本质的优点和缺点，也正因为有优点与缺点的存在，金融产品才多样化，给不同的人群提供不同的产品。要不这就要回到“大一统”金融机构体系模式了——什么金融产品都不存在，以中国人民银行为中心的金融体系。

　　地方性银行存款可高达5%，这通常为五年期存款利率，五年内不能取出，一旦取出以活期计息，这其中本身就存在流动性风险和利率风险。比如提前支取，那5%的利率便成了海市蜃楼；或比如五年内出现高通胀，对存款名义利率进行补偿，比如90年代一年存款利率都可高达10%等。

　　而余额宝之类的货币基金优缺点正好相反，流动性极强，投资标的平均期限为120天，而投资者可以随时支取，收益并不会因为支取而减少，即基本不存在流动性风险。

　　收益因流动风险较小，也就致利率风险较小，7日年化收益率基本随货币市场利率波动而波动（还受基金经理的操作影响），并不存在一年或中长期7日年化收益率不变的情况。比如现下货币市场利率下行，余额宝之类的货币基金收益就跟其下行；而在早期高达6%，其主因仍然是货币市场利率就那么高。

　　如果强加于利率来强加比较两种产品，这是毫无意义的。股票的收益更高，为什么不与银行存款比较？即使同属债权投资的P2P理财，为什么不与银行比较？

地方银行存款有5%的利息，还用存余额宝吗？

这题问的，余额宝刚推出的时候，难道地方银行存款就没有5%的利息么？

1、本质上这2种理财方式之间就不是竞争关系。地方银行的存款利率一直以来都是比四大国有银行的利率要高的。但是即便如此，想要到5%的年化收益，一是存款时间应该是5年的长期存款。二是存款金额也应该是有门槛的，应该是达到一般理财产品的入门数额或者大额存单的起存要求，才能享受到5%这么高的收益。

2、实际上，5年存款的高收益，一直都是存在的，那为什么余额宝推出的时候，大家都非常积极的把存款转入呢？一是因为流动性，可以随时存随时取，你银行存款的利息再高，但是流动性没有啊。二是因为门槛，余额宝刚开始的时候是没有门槛也没有限额的。三是因为利息高，余额宝最牛的时候，可是比银行的5年存款利息都高。现在虽然收益率降下来了，但是仍然远远高于同期的银行活期利息，所以马云很霸气的说“银行不改变，我们就来改变银行”。所以，你用一个活期的余额宝和银行5年的定存去比较利息的差别，简直毫无道理。

3、所以呢，答案不言自明。

地方银行存款有5%的利息，还用存余额宝吗？

理财没有最好的，只有最适合自己的。银行存款利率5%确实挺诱惑人的，用不用存余额宝每个人的情况也不一样，下面举几种常见情况。存余额宝主要是看重余额宝的随存随取，方便

1、情况1 基本不用支付宝

这种情况就没有必要存余额宝，其他的和余额宝一样有很好流动性的产品很多，比如京东金融销售的富民银行的富民宝（利率4.1%）

2、情况2 使用支付宝，有流动资金

这种情况下，可以存很少的钱在余额宝里面，支付宝天天红包里面经常发余额宝红包，这个可以在余额宝里面少存点（几百即可），薅支付宝羊毛。

3、情况3 使用支付宝，没有流动性资金

这种情况下，全部存银行就不合适了，虽然银行存款产品支持提前支取，但是一般银行提前支取执行活期利率。不划算。我们可以算算平时需要多少流动资金，可以存在余额宝里面作为流动性使用，比如平时消费、付房租/房贷等日常消费支出。

地方银行存款有5%的利息，还用存余额宝吗？

银行存款和货币基金各自发挥不同的作用，有时可以互相替代，有时不可以。

传统意义上，银行活期存款利率低、流动性强；银行定期存款存期越长利率越高，但是流动性也越差。

而以余额宝为代表的货币基金，具有类似活期存款的流动性便利，但是收益远超过活期存款利率，甚至超过定期存款利率，一般在4～5％。而且好多货币基金具有与第三方支付方式挂钩的优势，比如支付宝的余额宝（14只货币基金）、微信的零钱通（5只货币基金）、微众银行的活期+（2只货币基金），远非银行存款可比。

以上是2018年之前的情况。但是自2018年开始，形势发生了较大变化。

一是国家限制了货币基金快速赎回额度，每日最多一万元；二是货币基金收益率一路走低，目前余额宝徘徊在低于3％的水平。

与此同时，部分银行开始发力，不断推出创新型产品，比如智能存款、创新型现金管理类产品，以及可以提前支取、实行阶梯靠档利率的理财产品（底层资产为定期存款），收益率一般为4～5％。

货币基金和银行存款类产品二者比较，货币基金的优势处于下降通道，而银行创新型存款类产品看起来蒸蒸日上，甚至出现了抢购现象，堪比当年余额宝限时抢购那样风光。

回归到本题，利率超过5％的银行存款与余额宝，二者如何选择？这主要取决于投资者对于收益和流动性两个目标的取舍，要根据个人对资金的使用计划，在考虑流动性需求的基础上追求高一点的收益。

也就是说，如果资金短时期不用，可以选择银行存款。如果是日常生活所需的资金，可以把余额宝当做零钱包使用。

地方银行存款有5%的利息，还用存余额宝吗？

地方银行有着5%的利率，那么你可以把资金更多配置在地方银行，但是余额宝里面也是需要放置一些资金，比如你平常购物总是需要使用到支付宝来进行支付，配备一定的资金在余额宝里面非常合适。

余额宝七日年化的利率在3%左右，地方银行的利率超过了它2%，从利率方面来考虑，当然是地方银行更加好，利率高，收益多，但是地方银行必须是定期存款才可以达到5%的利率，活期存款利率远远达不到5%，存款按照约定的时间到期才可以得到5%的利率，所以利率虽然高，适合来赚取收益，但是并不适合日常的零钱使用，总不能说平常买个菜或者早餐还需要到地方银行取款吧。

余额宝收益率逐渐下跌，理财的性价比逐渐降低，应该把主力的资产配置在性价比高的理财产品上，但是这并不意味着就完全不需要使用余额宝了，如今的社会每个人都或多或少不可以离开余额宝，比如你网购可能需要使用，线下支付可以需要使用，交纳水电费也可能需要使用等等，既然离不开支付宝，那么就需要把一些钱放在支付宝，既然放在支付宝里面满足日用，那么就不可以不使用余额宝。

满足自己当下以及未来一段时间的日用即可，所以从这个角度来看，余额宝依然是具有一定的优势，也不可以被地方银行替代，当然你也可以用微信零钱通来替代余额宝放在闲钱。