没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算？

没有工作单位的人，自己缴养老保险并不是不划算，只是负担重而已。所有人在退休后有一份养老金都是一件非常划算的事情。

如果我们没有工作单位，仅靠自己辛苦挣点血汗钱，缴纳养老保险的话，建议按照60%基数缴费15年就可以了。这样退休后养老金待遇虽然不高，也就是八九百元的水平，但是能够刚刚满足我们的基本生活，不用向儿女要生活费了。而且退休后年年会增长待遇基本能够保持购买水平不变。

按照我们的养老金计算公式，缴费15年最低基数一般可以领取18%的退休上年度社会平均工资。目前来看，也就800~1000元。

这样的退休待遇，可以说跟高退休金的人比是没法比的。但是跟没有缴纳养老保险的人比，却有非常大的优越性。现在很多没有缴纳社保的城乡居民，每月只能领取100元左右的养老金，而且并不是年年增长，即使增长也是十几二十元。所以，以这种方式参加社保，成本还是非常划算的。

就过去的经验来看，缴纳15年的养老保险，一般也就花费8~10万元。退休后每年能够领取10000~12,000元，基本上以后每年还会额外增加1000元左右的养老金待遇，这样实际上七八年左右就能拿回本了。

但我们实际上退休后人均寿命都能够达到76岁以上了，预期寿命可能更长。所以，缴纳职工社保是最划算的。

但是不要超过自己的负担水平，一般不要超过自己收入的30%。如果能够达到自己收入的20%以内是最合理的。如果自己的收入高，缴费基数建议也增高，缴费年限也一样，否则我们的退休金比较低，对于维持退休后的生活压力就比较大，需要动用自己储备的养老金，并不合算。

一般来讲只要缴费40年，养老金替代率就能达到80~90%，基本上满足较低的生活水平就够了。但是有几个人能够交费40年呢？

我还是建议根据我说的条件，能缴多久就多久，20%的收入用于养老，这是比较符合实际的。

没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算？

相对于有工作单位的人，自己缴纳养老保险是不划算的，因为缴费要全部自己承担，负担更重。而且灵活就业人员女性可能还要晚五年退休。

大家好，我是社保专家思之想之，没有工作单位的人，自己缴纳养老保险，是不是不划算？

是否划算，要看跟谁对比。如果是跟有工作单位的人相比，个人参加养老保险，当然是不划算的。

第一，有工作单位的人参保，参加职工养老保险，个人只需承担8%的缴费比例，现在企业会给你缴纳16%。

而没有工作单位的人，个体户或者是灵活就业者参加职工养老保险，全部缴费都要自己承担，缴费基数是当地上年度平均工资，缴费比例达到了20%。这些钱都是需要自己来掏的。

举个例子来说，假设当地平均工资为5000元，两个人的缴费基数也是5000元，通过单位缴费，个人每月只需要缴费400元，个人缴费的话，每月缴费要1000元。

可见，在工作单位参保缴费负担更轻，个人缴费负担更重，而在缴费年限和缴费基数一样的情况下，到退休的养老金是一样的，所以从实际缴费来看，单位参保比个人参保更划算。

第二，通过单位参保，如果到退休时，你选择终止养老保险关系，或者是退休人员去世后，个人账户的余额都可以退还，由于个人缴费全部进入到个人账户，也就是说可以退还个人的全部缴费。

个人参保的话，到退休时选择终止养老保险关系，或者是去世后，个人账户的余额也可以退换，但个人承担的统筹账户的那部分是不退还的。

由于个人参保，缴费比例20%，只有8%进入到个人账户，也就是说你的四成缴费进入到个人账户，到头来你退还的只是40%的缴费，60%的缴费就要充公了。

第三，与女性来说，在单位参保和个人参保的退休年龄也是不一样的。

在单位参保，女工人身份退休年龄50岁，女干部身份退休年龄55岁。

而灵活就业者女性个人参保的话，退休年龄是55岁，比普通女工人在单位参保，要晚退休五年。所以对于想要早退休的人来说，个人参保就不划算了。

因此相对于个人参保，还是要尽量选择通过单位参保，这样缴费更轻，女性退休年龄更早。

不过如果说你没有工作单位的话，那么其实个人靠社保养老也是比靠存款养老要靠谱和划算的。这些我们在前面的文章都提到过。

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没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算？

没有工作单位的人自己交养老金。如果论付出的话肯定是不划算的，如果论回报的话，其实也是比较划算的。

因为论支出的话，自己交养老金相比有工作单位的人来说，承担的比例要多一些，所以和有工作单位的人相比，肯定是不划算的，有工作单位的人承担的比例只占30%。而没有工作单位的人则需要100%的去承担，那么在社保费用支出上是要多于有工作单位的人。

而相比于缴纳城乡居民养老保险的人来说，个人缴纳城镇职工养老保险在回报上是比较划算的，因为我们知道城镇职工养老保险和城乡居民养老保险不是一个社保种类，那么在退休之后领取的养老待遇，是存在天壤之别的。城镇职工社保一个月最少可以领1000元以上，而城乡居民养老保险最低的一个月只能领100到200元之间，相差悬殊，所以要从回报上来讲的话是划算的。

而如果没有工作单位，还想缴纳城镇职工的社保必须全额承担社保费用，这也是个人为了多领取养老金所采用的方式，所以考虑划不划算是没有用的，当然也要照料好自己的健康问题。虽然社保属于返还型的保险，但是如果个人未到退休年龄意外身故，那么全额自费缴纳社保的只能返还全部费用的30%，其他70%进入养老保险的统筹账户是不能退还的，这也是对个人全额缴纳社保的一个小小的风险点。

没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算？

〔职说社保〕观点:注意，交社保就是为了退休后有个养老金保障。但是，社保其实质也是一种保险，有人赚，也有人赔。所以，个人交社保划不划算，就得看参保人的寿命！寿命越长，越赚养老金，越划算。

总而言之，没有比较就没有伤害！城镇职工社保VS自由职业者社保。

如果参加工作，根据《社会保险法》规定，只要劳动者和用人单位存在劳动关系，公司就必须强制足额为其缴纳社会保险。

就北京市城镇职工社保养老保险而言，单位需要承担缴费基数的16%，劳动者只需要承担8%，仅为所有养老保险总费用的三分之一。

而且，个人缴纳的8%养老保险费用，国家还会帮其全部存入个人账户，按照年利率8%左右计算利息。如果参保人未能领取养老金，则个人账户储存额本息都可以由【家人继承】；如果可以领取养老金，则个人账户储存额按照退休时的计发月数折算为【个人账户养老金】。

公司缴纳的16%养老保险费用，进入国家统筹基金，等到参保人达到法定退休年龄时，折算成基础养老金发给参保人，且没有时间限制，不管活到多大年龄，都可以一直领取。

对于参保人而言，由公司缴纳城镇职工社保可谓是一点也不浪费！

但是，如果是自己缴纳北京市自由职业者社保的话，则统筹部分的12%和个人部分的8%全部由个人承担。

虽说两者个人账户和统筹基金作用相同，且两者的养老金计算公式相同，但是，自由职业者社保想要和城镇职工社保领取相同的养老金，需要比职保多缴纳150%的养老保险费用。

与其抱怨城镇职工社保，少交养老保险费用多领养老金；还不如做好自由职业，并选择一个最划算的方式交社保呢！

1.自由职业者社保的养老金怎么算？

以赵大爷为例，60周岁退休时，退休上一年度职工月均工资为6000元。按照上一年度职工月均工资60%，缴纳自由职业者社保15年，个人账户储存额为6万；按照上一年度职工月均工资的60%缴费20年，个人账户储存额为9万。

15年的基础养老金为:6000×(1+0.6)÷2×15%=720元；

个人账户养老金为:50000÷139=359.71元；

最低基数缴费15年的月养老金为:720+359.71=1079.71元；

20年的基础养老金为:6000×(1+0.6)÷2×20%=960元；

个人账户养老金为:90000÷139=647.48元；

最低基数缴费20年的月养老金为:1060+647.48=1617.48元；

2.通过养老金赚回养老保险的回本周期怎么算？

若缴费15年的养老保险个人8%为5万，则个人总缴费为12.5万，则通过月养老金1079.71元的回本周期约为116个月，也就是9.6年。

若缴费20年养老保险个人8%为7.7万，则个人总缴费为19.25万，则通过月养老金1617.48元的回本周期为120个月，也就是10年。

小结:如果想要退休时可以领到养老金，又不想担风险，最划算的办法就是按照最低基数缴纳15年，这样的组合养老保险【缴费最少、通过养老金的回本周期最短】，也就最划算！

为了领取养老金保障退休后的基本生活，公司缴纳的城镇职工社保，是【回本最快、缴费最低】，也就是最划算的方式。

如果没有工作单位，经济状况不太好，为了使利益最大化，可以按照【最低基数、缴纳最低的15年年限】缴纳自由职业者社保，是最划算的！

没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算？

没有工作单位的人自己交养老保险是不是不划算？我们看事情，想问题，都要按照一分为二的观点来思考和分析问题，没有工作单位的人自己交养老保险，和有单位的人比较起来，自己承担的经济压力更大，但是作为一种对未来的投资和保障，我觉得还是比较划算的。

城镇职工养老保险的主要参保对象为城镇在岗职工和灵活就业人员两类。作为在岗职工缴纳养老保险，在24%缴费比例中，单位缴费为16%，个人缴费只有8%，也就是单位缴费占了三分之二，个人缴费只占了三分一，而且个人缴费部分全部属于个人账户所有，这对在岗职工来讲，经济负担是比较轻的，所以大家都说，单位职工缴纳养老保险是非常划算的。但是要想作为在岗职工来缴纳养老保险，还是有比较高的门槛的，首先需要有资格进入单位，单位能录用或是聘用你，然后这个单位还能有法制意识和社会责任，能有效地执行相关的劳动法规和社保法，只有这些条件具备了，才能实现由单位来缴纳养老保险的希望。

对于没有工作的人来讲，需要承担养老保险的全部费用。因为按照养老保险的性质，三分之二的养老保险资金需要划入统筹账户，只有三分之一划入个人账户。之所以要这样划分，这和我们领取养老金的结构是分不开的。城镇职工退休人员的养老金是由两个部分组成的。第一部分为基础养老金。基础养老金的来源靠什么，就是靠统筹账户，即养老保险基金来支付，基础养老金所占我们整个养老金的比例也是将近三分之二左右。假如我们每月的养老金为每月2400元，那么基础养老就占了将近1600元左右，经济越是发达的城市越是如此；第二部分是个人账户养老金。个人账户养老金主要是根据个人账户总额来除以相对应的领取月数，作为在岗职工来讲，就是自己每月缴纳费用的总和，对于灵活就业人员来讲，就是自己缴费的三分之一的总和。

由于养老金这种构成的特性，决定了我们缴纳的养老保险，划入统筹账户的资金要高于个人账户的资金。因此灵活就业人员缴纳养老保险，不但要承担个人账户的资金，因为没有用人单位来承担统筹账户的资金，所以统筹账户的资金只能由个人来承担，这就是为什么灵活就业人员缴纳养老保险经济负担更重的主要原因。

那么灵活就业人员自己交养老保险究竟是不是划算，我认为还是比较划算的。由于职工养老保险，是由各级政府部门来管理和经营的社会保障体系，是我国社火保障制度的主要形式，和商业保险比，肯定是比较划算的。职工养老保险的缴费金额要低于商业保险，养老金的领取年限没有封顶，只要健在都是可以领取的，而且年龄越大，领取的金额就越高，死亡后还有相应的死亡待遇。生生死死，所有的待遇都是有保障的；和个人存款比，个人存款的利率一般要低于通货膨胀的上涨水平，存款养老基本上也是属于贬值状态。

总之，没有工作的人自己缴纳养老保险，和在职职工相比，个人要多支付三分之二的养老保险费用，表面上看起来是不划算的。但是和商业保险、存款养老相比，却是非常划算的，这种划算主要体现在养老金的收入比较稳定，每年都要上调，死亡也有相应的待遇保障等。

没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算？

从你的字面意思，跟公司挂钩，你肯定指的是社保。通过公司缴纳，分为公司缴纳部分和个人缴纳部分，而且公司部分占大头。而通过自由人个人形式缴纳，只有个人缴纳。相比较而言，通过公司缴纳社保优于个人形式缴纳。

依我个人观点，还是侧重支持商业保险，因为缴纳社保，如果活不到退休年龄，能拿到的钱很少，而购买商业保险最起码得能保证自己存下的钱能拿回来，如果购买养老的同时附加了其他险种，一旦有什么特殊情况，还有意想不到的收获。

所以如果没有工作，或者所在单位没有给员工缴纳社保的话，单纯个人缴费，建议购买商业保险。银行可以宣布破产倒闭，而存在保险公司的钱一定少不了，具体可参考最新保险法。