同样每个月一千元，用来挂靠交社保15年和买商业养老保险15年，退休金差多少？
可以构建这么一个模型，临近退休15年，开始每月缴纳相同的社保和商业保险，到达退休年龄后，退休金能拿多少呢？
首先，看商业保险。
这种是属于合同约定，肯定履行的商业保险契约。从蚂蚁保险中找到了这种年交月领刑终身养老金保险。
只有一年交2000元，每月享受166.75元的待遇水平。每月交1000元，实际上是一年12000元。相对来讲可以购买6份，这样我们退休待遇大约在1000元左右。
我是1981年出生，交完15年52岁，55岁可以领养老金。大约是2036年开始领取。
不过没有医疗保险，还是有点可惜的。
然后看社会保险。社会保险钱数不能按定额交，他必须跟着社平缴费基数一起来浮动。比如青岛市2018年的社平缴费基数是5309元，最低按照60%基数交费，最高可以按照100%缴费，缴费比例是20%。按照100%交费，一个月需要承担1061.8元。
问题在于我们每年的缴费基数都会上涨，很难有一个稳定的测算。15年后，可能每月至少需要交5000元了。就像青岛市2002年社会平均工资只有1070元，2017年变成了5309元。不过当时的社会平均工资会变成2.6万元，直接没法想象了。
根据我们职工养老保险的计算公式，它是直接跟社会平均工资挂钩的。主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
基础养老金缴费年限，缴费基数和社会平均工资等因素挂钩。
个人账户养老金，个人账户累计钱数相挂钩。
一般来讲，按照社平基数百分之百交费15年后，我们退休时可以领取20%上下的社会平均工资的基本养老金，其中基础养老金是15%，个人账户养老金根据工资增长率的不同和个人账户记账利率的不同而不同，一般能有3%到5%左右。
可以说我们的商业养老保险是定额的，但是我们的职工基本养老保险是跟社会收入水平相挂钩的。
尤其是我们办理退休后，每年国家还根据职工工资增长率和消费者价格指数情况进行养老金增长，比如这些年我们消费者价格指数只有2%的增长，但是养老金增长幅度一般在5%以上。
如果当时的社会平均工资真达到2.5万元的话，退休金我们能领取5000元左右。这样商业养老保险的1000元退休金就真的不够看了。而且退休之后还年年增长，商业养老保险是永远不变的。
即使是按照现在的工资水平5309元，每月也能领取1060元，虽然相差不大。谁能保证未来20年我们国家工资不变呢？
而且社会养老保险还有丧葬费和一次性抚恤金，山东省的丧葬费是1000元，一次性抚恤金是十个月的社会，平均工资高达53090元。
所以，商业养老保险，虽然看起来很美，目前还是不太符合我们实际的。
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