职工养老保险连续十五年和累积十五年，退休后的退休金有多大区别？
1996年，我们国家逐步实现统账结合后，国家规定，之后参加工作缴纳社会保险的职工，退休后待遇只能有两项，基本养老金和个人账户养老金。而且养老保险最低缴费年限有十年，延长至15年。这也是目前我们养老保险最低交费15年的由来。
统账结合是什么呢？主要就是建立职工养老保险个人账户。实现统筹账户和养老保险个人账户相结合。
对于统账结合之前参加工作，没有建立养老保险个人账户的职工，国家规定通过额外计算过渡性养老金予以补偿。
一般来说，各地98年之后参保的职工都是参保的新职工了，他们的养老金待遇计算都包含两项基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金等于退休上年度的社会平均工资乘以一和平均缴费指数的平均值，再乘以1%乘以缴费年限。
简单点说，就是我按照60%的社保基数交费，一年就可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。
如果按照百分之百基数交费，那么就会变成1%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。
总之，基础养老金只跟交费年限和缴费基数的档次高低有关系。
从这儿看来，累计交费15年和实际缴费15年，只要交费档次相同没有差距。
但是，个人账户养老金就不同了。个人账户养老金等于退休时，个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数，60岁是139个月。
实际上我们社保交费，一般按照缴费基数的8%的比例划入个人账户。曾经有一段时间是11%。由于我们每年的缴费基数不同，划入养老金的个人账户金额也不一样。这样的话，我们交费年限不同，个人账户累计余额也不同。
另外个人账户余额一般还是有一个养老保险个人账户记账利率的。以前的时候记账利率很低，是一年期定期利率。以前都各省统筹，甚至是各市统筹，收益很低。2016年开始国家统一记账利率，2016年的全国城镇职工基本养老保险个人账户记账利率高达8.31%，2017年也是7.12%。
因此，可以看出如果我们交费年代不同，养老保险个人账户的累计余额差距还是很大的。
所以，养老保险连续缴费15年和累计缴费15年，差距主要在养老保险个人账户养老金上。缴费时间越早，个人账户养老金越低，但实际上那时候我们交的养老保险基数低，费用也低。说起来也是比较矛盾的。
一般建议还是早交15年后，因为毕竟缴费基数低，年轻的时候创造财富的能力大，负担轻一些。
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