城镇职工工作40年，退休金能有多少？
很多人都关心我们退休金的高低问题，特别是想知道工龄或缴费年限能不能算出我们退休金高低呢？其实我们退休金的高低，不仅跟我们的缴费年限有关系，而且跟我们的缴费基数有关。
根据我们的养老金计算公式。每一个人的养老金都有基础养老金，个人账户养老金和过渡性养老金三部分构成。
养老金计算公式里有一个非常重要的因素是：平均缴费指数。
这个指数是怎么计算来的？每一年我们的交费基数除以当年的社保平均缴费基数，得出来一个比值叫做社保缴费指数。我们所有交费年限的社保缴费指数的平均值就是平均缴费指数。
比如我们每年都按照60%的社保技术交费，那么我们的比值实际上就是0.6，这样我们一直是我们保持这个状态，我们的平均缴费指数就是0.6。
如果我们每年都按照100%的社保缴费基数进行交费，那么我们的比值是1，我们如果交费40年，其实平均缴费指数还是1。这个值，一般会在0.6到3之间。
一般来说，我们缴费年限越长，退休待遇就越高。这样我们的交费年限、缴费指数和退休后的养老金，就能够形成一定关系。这种关系称作养老保险替代率。
养老保险替代率实际上是我们的退休金和实际到手工资的一个比值。实际到手工资实际上是扣除了社保公积金后的指数化平均交费基数。比如说，我们的40年平均缴费指数是0.6，当地的社会平均工资是5000元，这样我们的指数化平均缴费基数就是3000元。
而我们扣完社保、公积金一般要扣除15.5%到22.5%的本人缴费基数。这样时间我们到手工资一般是77.5%到84.5%的缴费基数。如果假设到手工资为85%缴费基数。
一般来说，缴费40年，如果我们的个人账户记账利率始终维持，跟工资增长率一样相对贬值的话，平均60%缴费基数，我们的养老保险替代率可以达到95%。
如果按照100%缴费基数，替代率仅仅接近80%。说明我们的养老保险兼具了调节社会收入分配的功能。
比如我们40年平均交费基数是3000元的话，我们实际到手工资一般会在2550元左右，这样我们最终的养老金可能会拿到2422元，退休前后差距并不大。
但是如果我们按照5000元的交费基数计算，实发到手工资是4250元，而退休金是3400元左右。差距比较大，但也基本满足生活水平需要。
一般来说，40年退休待遇是蛮高的，基本不会跟原先的是发工资有太大差距，一般都会在70-80%以上。当然，前提是我们的工资要按照我们实际收入水平交的社保。因此，如果我们不按照真实收入水平缴纳社保，虽然暂时性个能省一部分钱，但是未来对养老金的影响也是蛮大的，还是注意的好。
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