女性应该怎么买商业保险？

社保局，会根据你的月工收入讲算购买的，按工资等级不同而买，具体惜况去社保局了解下就清楚。

女性应该怎么买商业保险？

29岁女性保险的配置方案：百万医疗险+重疾险+意外险+定期寿险。

百万医疗险，解决的是住院期间产生的费用，一年只需要几百块钱，最高可以获得300万的医疗报销。

重疾险，主要解决的是康复期间的医疗费用和收入损失的补偿，保额要在过去年收入的3-5倍。2009年，银保监会就已经规定了25中法定重疾，要求在中国大陆销售的所有重疾险必须包含这些疾病而且要求定义和理赔标准完全一致，而这25种重疾，其实已经占到了重疾发病率的95%以上，如果有代理告诉你，他的重疾险保障多少多少种重疾，其实这只是锦上添花而已，当然如果价格相近，我们毫不犹豫的会去选择病种多的，那如果价差大呢？我们就不要去上当啦。

意外险，主要针对由意外引起的身故、全残和残疾进行赔付的险种，非常便宜，一年几百块钱。

定期寿险，针对人的身故和全残进行赔付的险种，尤其适合家庭经济支柱进行购买。

保险不是你想用的时候就有，而是你没想用的时的未雨绸缪。所以趁着年轻，身体各方面还比较好的情况下，把能配置的保险尽量配置齐全。

巴菲特说：我从不关心保险的收益率，我只关心我的保额够不够。有钱人应该买保险，做财富传承，没钱人，更应该买保险，保障自己和家庭，总之，保险不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到未来的钱，保证一辈子都有钱。

保险报的是风险。

买保险产品都大同小异，主要是看产品搭配方案是否合适，另外一方面看公司的理赔和服务水平。希望我的分享对你有所帮助！

女性应该怎么买商业保险？

女性好像天生对风险都有不确定性，所以在购买保险方面要比男同胞要多很多。

作为女性，如何配置保险？今天就好好的聊一聊

1、保障要有针对性

像乳腺癌、子宫癌、宫颈癌等，无一例外都是女性的高发疾病。在自己所有保障做齐全的情况下，建议大家可以购买一些针对女性特疾的产品。

2、不同年龄段要有侧重点

在女性的一生中，就业、结婚、生子、养老这几个阶段中，每一阶段女性对于保险的需求都是不同的，购买保险的种类和金额也需要动态调整。

单身女性

正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定，这一阶段的女性应多以保障为前提，因此年龄段保费较为便宜，所以可以考虑投保重疾险，并根据预算多少，选择购买定期或者终身，根据自身收入的承受能力选择保障时长，可以有效缓解经济压力，同时也得到较为全面的保障。

基础配置要做到医疗险+意外+消费型重疾，除此之外，年轻单身女性如果有赡养父母的压力，条件宽裕的话，可以考虑选择一份合适的定期寿险。这个阶段购买寿险，保费更低，杠杆率更高。

来看4000给女性朋友的保险方案：

别看就选出四个产品，但我在下面对比了十几个产品和条款，都是看不见的功夫。

重疾险：王炸新品，超级玛丽3号

超级玛丽3号：60岁前患重疾，多送80%保额。买了50万的超级玛丽3号，60岁前重疾就多赔40万，一次能拿到90万。

首次重疾能多赔钱的好处是，钱不多也能买到很多保障，大病时能拿出足够多的钱治病、补贴家用。

另外超级玛丽3号的中症和轻症保障也不错，都是最舍得赔的。

• 25种中症，赔2次，每次60%保额。更重的是首次确诊轻症在60岁前，额外赔付15%的基本保额，仅额外赔付1次。
• 48种轻症，赔3次，每次赔45%保额。首次确诊轻症在60岁前，额外赔付10%的基本保额，仅额外赔付1次。

百万医疗险，还是首推尊享e生2020。

30岁的男女，一年只要308块钱。

有300万的医疗报销额度，还有600万的重大疾病医疗。

重大疾病医疗在原来100种重疾的基础上，又多加了121种罕见病。

都是一年最高报销600万，而且0免赔。

另外有效治疗癌症的质子重离子、天价抗癌药院外直付和重疾共用600万，经社保结算后，就能100%报销。

定期寿险，选的是横琴人寿的擎天柱2020。

男女价格，都是最便宜的。

横琴人寿擎天柱定2020的健康告知仅3条，在定寿里是宽松的，免责条款也只有3条。

意外险，大护法能抗能打保险的产品

大护法36元到298元的四个版本，心语君直接选了50保额的档次。

1年158元，平均一天不到5毛钱。

有50万的意外身故/伤残+5万意外医疗。

除了这些，大护法还有50万航空和50万、水运、轨道交通意外身故/伤残保额。

保障全面，保额高，价格还极致。

4000元的女性保险方案有50万重疾险+50万定寿+300万医疗险+50万意外险。保障很全面，保额也足够。

1、重疾险

保障作用

• 为了应对高额/手术医疗费用
• 患病后没有办法工作的收入损失
• 出院后的疗养费用，康复费用，
• 病后的生活保障。

如果我们是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。

重疾险类型

定期和终身的区别

定期：给定一个期限，比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁。

终身：直到被保人身故

定期险+终身是目前非常合理的搭配。

一方面保险是多次配置的过程。

另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度。

年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。

终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。

而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。

商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的

• 达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗
• 做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥
• 某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。

为了方便大家那能够理解，我整理的2007年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。

大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款，我们看条款说话。

大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。

并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。

重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）

「中国保险业协会」联合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，

极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这四种发生几率比较高发的轻度重疾。

所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%

但是这四种疾病轻度疾病，在我们每个人心里，都是要命的。

重疾险的产品是最贵，同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔，购买完之后，也不会看复杂的保险合同。

所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。

如果我们想买重疾险，一定要让业务员说清楚这两点。

• 1、重大疾病保险的疾病种类，是否包括轻度重疾和是否高发。
• 2、重大疾病的理赔条件

保障病种越多越好吗？

不是的。

有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病其实是非常罕见的，很多人一辈子都不会遇到，也有的是特定行业的，还有的病种就是来凑数的疯牛病。

超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的宽松，有的就比较严苛。

重疾险和医疗险有什么区别？

重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的，各管各的。

保险能重复赔付吗？

保险的赔偿额度，不能超过风险事故造成的损失。

身故责任、残疾责任、重疾责任、还有的理财责任，是可以重复赔付的。

医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。

总结：需要发票报销的， 不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。

2、寿险

定期寿险or终身寿险

寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般保障到60岁就可以了。

终身的寿险是一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的7-8倍，这样保障价值就不大了。

3、意外险

意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种。

• 意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；
• 意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。

意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

关于意意外险想要了解更多，可以延伸阅读一文让你读懂意外险，意外险详细解读 ; 意外险的这个坑千万不要踩

二、买保险的常见误区

1、盲目追求大公司，品牌

小保险真的不靠谱吗？

保险公司不论大小，成立门槛很高，注册资本最低2个亿。背后有“再保险公司”和“中国保险保障基金”两位大佬也会为我们保驾护航。

再保险公司：保险公司的背后还有再保险公司。

《保险法》第103条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其 实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。

举个例子，航天员每次上空都要价值5000万的人身险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保 监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。

再保险公司就是风险的二次转移，如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。

我们所谓的“小”，只是名气上的小，，是经费没有花在广告上。造就了一种现象，保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。

关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的，可以看核心偿付的数据。

比如复星、众安，它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线。

它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障，两层的防线。

最后还有保险法为我们保驾护航，即使保险公司经营不善，我们被保人利益不会受到任何的损失。

关于保险公司的问题，可以延伸阅读小公司的保险，靠谱吗？破产了怎么办？

能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款，相关医学法律指引、公司操作指南进行，保险公司只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁!

3、买消费型保险，还是返还型？

注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区。

消费型保险，有1年期，也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的，但是如果不理赔，保费是不退回的。

返还型保险，是有事理赔，没事返钱，听上去是很划算。

许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结……

根据这种情况，我自己专门做了一个对比图。

我们可以从图中看到，返还型保险保费至少要多缴纳50%-70%的保险费用，保险公司拿去投资，多年以后再把不怎么值钱的保费再返还给我们，不花钱获得保障哪有这么好的事，普通家庭强烈不建议选择返还型保险。

• 从保险公司的角度来看，销售返还型保险比消费型保险利润要高。
• 从营销人的角度来看，保费上去了自己挣的钱也多了。

返还型保险的本质是分红、两全、万能险等+消费型保险。本来三四千能给自己买个消费型保险的，结果返还型保险要花一两万。

买返还型保险你每年要多花了大几千甚至上万，消费型重疾+定期理财真的可以不比返还型重疾差，用最少的钱获得更好的保障不好嘛?哪怕不去做定期理财装兜里也是一个很好的选择啊，自由支配。

而且未来的钱不值钱！货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的2.76万不等于今天的2.76万。

4.网上买保险靠不靠谱？

其实保险产品，包括线上产品在内，其实都是保险公司亲生的。不知道小伙伴在阿里、腾讯、网易、京东、360、小米这些平台上看到过保险产品，其实背后都是有哪家保险公司来承保。这些互联网企业都是保险平台。

很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）。

有人担心网上买到保险不靠谱。

其实没必要。

当然线上产品中也有不乏知名保险公司，像平安、中国人寿、阳光、百年人寿等保险公司都有自己的线上产品。

所谓的线上、线下产品，只是销售渠道的不同罢了。就像我们可以在楼下超市买大米，也可以去天猫、京东购买，是一个道理。

而且无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新，每隔一段时间就会推出高性价比的保险产品出来。

网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。

5、一家五口人，谁最应该买保险？

先保顶梁柱，再保老人和小孩。

顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。

意外无非三种，重疾，伤残和身故。

所以，我们要配足保额，建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。

• 重疾险：赔付型，保险公司直接赔钱，保额足以覆盖掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家；
• 意外险：每年不到200块，用小成本转移意外的风险；
• 定期寿险：保家人，留爱不留债。
• 医疗险：社保的强力补足，很多效果好的自费药、进口药可以报销，每年几百块就可以获得高额医疗报销保障。

5、父母过了五十岁，还要不要买重疾险？

父母这个年龄是需要保险的，但选择有限，很多由于身体原因失去了购买的资格，尤其是重疾险

• 对投保年龄的限制：很多产品对投保的年龄有限制，健康类的产品会更严格，一般超过55岁就不能买了。
• 对健康的严格要求：一般在投保时都需要填写“健康告知”，而上了岁数的人，难免会有一些慢性疾病，健康告知往往很难通过，这也就直接失去了投保的资格。就算一些产品的健康告知相对宽松，但也会要求年龄稍大的投保者进行体检，最后的结果通常也是拒保或加费。
• 高昂保费支出：就算前两项都没有问题，那昂贵的保费也成为压垮你的最后一根稻草。年龄越大，健康等风险就越大，所以保费就越高。很多产品甚至出现了“保费倒挂”的现象，交的保费比能得到的保障额度还要高。

重疾险就不怎么推荐了，也不太划算，如果买的话，可以给父母配置意外险+医疗险+防癌险。

其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。另外在给父母配置上保障的时候，也一定要好好的保障好自己。

6、医疗险一年几百块，为什么我还要买重疾险？ 

虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。

也就是说，你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱。

而重疾险，实质是一种“收入损失险”—

万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；

这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。关于医疗险的详细解析，推荐阅读医疗险详细介绍，小白避坑指南

7、小公司的保险理赔难吗？

关于保险的问题，作为消费者我们还是比较担心后续理赔的问题。就比如：

小公司理赔难...

我非常能够理解大家的心情，但事实就是：理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。

商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去，如果碰到麻烦，还有专人一对一电话指导。

不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。

只要如实告知，符合合同里的理赔条件，5-7个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看保险条款说话的，不会因为公司大小刁难。

一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了癌症，保险公司直接赔钱。保额买的是50万，就赔付50万。

对我们消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。

比如这款险种55岁以上的人不能投保，去私立二级医院不赔钱…这些情况在保险条款里都写的一清二楚。

能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了，跟保险公司的大小没有关系。

与其担心理赔难，不如做好这两点：如实健康告知➕看清合同条款。

如果在保障范围里，买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全，理赔就不难。

理赔和保险公司大小没关系，重要的是三看：健康告知、保险责任和责任免除。

一、看健康告知

我们必须要知道健康告知，在线上保险经营过一段时间，很多人在线上咨询的，意向度高，身体多多少少都有一些健康问题， 而我需要一个一个是做核保，工作量倍增啊，身体好的时候跟他们沟通总是犹犹豫豫的，考虑考虑。

总之健康告知是躲不开，保险理赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知，

健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等。

故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔。

二、看保险责任（保什么）

哪些情况能赔，怎么赔，赔多少。很多人买完保险就不管了，到理赔的时候，也不知道自己的保单，都保了什么。我们买东西前，不先弄明白自己买的是什么，千万不要误以为，以后在理赔的时候，会导致理赔纠纷，是对自己不负责。

保险责任，就是让我们知道都保障什么。

买保险前一定要认真看，免得被人忽悠，以为保险真是万能的，啥都保。

三、看免责条款（不保什么）

它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况保险公司不赔钱。

免责条款，就是保险公司不赔的部分。在很多保险条款中，会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它。免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪，吸毒等较极端情况，是对被保人的保护，也是对保险公司的保护。我们在投保前，不要忽略了。

很多人咨询保险：首先要考虑的因素就是返还型，到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到，这个买保险的钱就不是白花了吗？

我们要承认保险本身就是一种消费：这是我们必须要接受的事实，就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失。

虽然这些保障我们看不到，摸不着，但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的。

如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不会由于意外导致身故，那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的。

不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销，经常爱说一句话：有钱治病，没钱返本。

我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜。也更不以为返本的钱多年以后可以当做我们的养老金，保障就是要保障。

未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用，可以拿去理财， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高。