目前欠了银行和网贷共计20.4万，想两年内上岸，我该怎么做？

目前还有工作，月薪大概4000左右！夜夜难眠，半夜惊醒，怕催收爆通讯录，找家里人，真的好怕！

负债其实是很正常的一件事情，千万不要有过大的心理压力，只要人活着总有一天能够还掉，因为有的人欠了几个亿，还是勇敢的积极的去还债。

负债首先要摆正心态，要承认自己负债的事实。

欠20.4万，对于很多的普通小家庭来说，这是一个不小的数目，而且你每个月的月薪只有4000块钱，按照这个工资收入来计算，你至少都要10年以上才能还清，然而你制定了两年还清的计划，首先第一要改变自己的工作。

如果你按照现在每个月4000块钱的工资，争取在两年之内还清那你简直就是天方夜谭，4000块钱可以按这样的计算方式去分配。

每个月房租或者房贷平均计算600块钱，如果自己公有房贷，那就不只这一点钱，600块钱已经是按照少的来计算了。

平均水电费按照100块钱计算，因为这些是生活的必需品，是没有办法去改变以及减免的。

一个月的伙食费按照最少的来计算500块钱，而且现在的500块钱根本也买不了多少东西来吃，500块钱只能按照是一天三餐的正常来计算。

平常买点水买点零食，这些也就给你减免了，因为你正在努力赚钱还债，有可能你每天只喝自来水，喝着白开水，因为这样的日子我也有度过。

每个月50块钱的网络或者通信费用，根据现在的生活水平，几乎每个人都有手机，而这些都是要产生费用的。

再留200块钱预算自己生病，这个钱是必须要出的，因为谁也不能保证自己每天都能健健康康，而这些都是必须要计算的东西，要把它排除出来。

根据上面这些计算，必须用掉的是1000块钱，而且这些都是计算最苦的人才能承受的费用，按照正常的生活标准，要远远大于两倍到三倍，每个月只能留下3000块钱。

一个月3万，一年就是3.6万，按照这样的计算方式，就算是你的银行和网贷处于没有利息的状态，都要用6年的时间来还清，这就是事实。

但是银行和网贷机构他们都不是慈善机构，当你的贷款形成的之后，每天都会产生利息，按照最低的标准亦是5/10000来计算，一天产生的利息都要100多块钱以上。

而且当你的债务产生了逾期，还会有滞纳金或者违约金，这个费用可能还要长期两倍到三倍之间，也就是说每天你的逾期利息可能都要达到300之间，而你的工资每天大概只有100多块，想要还掉债务，只会越还越多。

既然按照正常的还款方式无法完成，就要选择通过协商的方式。

从上面的公式中已经可以得出在两年之内，如果仅靠你目前这一份工作，两年时间根本不可能还完，而且还越欠越多。

当然也可以通过协商还款的方式，这样的方式非常的适合你现在目前的情况，因为你负债已经形成，而且不还款也不是你的本意，你也有努力在赚钱，并没有拖拉。

只是你目前的能力无法完成，处于这样的状态下，可以和银行和网贷去协商个性化分期，可以给自己制定一个停息挂账，本金分期的计划。

这样可以有效的去缓解你目前负债的压力，同时只要你这样去操作了，可以减免被催收的攻击，还能保住自己的名声。

想要真正有效的解决，还是要改变自己的工作，还有赚钱的能力。

你现在已经负债了20多万，单凭你4000多块钱的工资，去还这一笔债务真的太难了，但是在自己暂时一无所有的情况下，首先要考虑让自己能够生存，然后再存上一笔钱，选择去做一些生意。

当然也可以换一份收入更高的工作，如果能做到每个月都能有1万块钱的收入，两年之内还掉这些债务还是有可能的。

以你现在4000块钱一个月的收入，如果你想保住这一份工作，那你就可以去做一些有用的兼职，义乌可以利用下班的时间在外面摆地摊，也可以卖一些小吃，这些收入都是非常的可观。

如果你的工作比较轻松你也可以通过在网上做自媒体，因为做自媒体是一个可以让草根逆袭的平台。

做自媒体可以通过拍视频写文章，开直播等等方式来赚取收益，而这些工作都是可以利用自己下班或者节假日来实现。

我身边有些朋友，一年通过自媒体能赚到10多万，而且他都是轻轻松松就赚到的，每个月都能有1万块的收入以上。

只要自己不放弃，总有一天能够正常的还掉所有的债务，最重要的是不要自暴自弃，更加要接受眼前的现实，不要空想，更不要做一些违法来钱快的事情。

目前欠了银行和网贷共计20.4万，想两年内上岸，我该怎么做？

作为一个已经上岸的人，给你讲一下经理经历，刚逾期的时候，每天会忐忑不安，怕被爆通讯录之类的，害怕更多的人知道自己的经济状况已经破产，实际上，当你目前的收入不足以支付当前的周转利息的时候，最好的选择就是逾期，以贷养贷的路，只能说是一个深渊，拖得越久陷得越深，当债务全面逾期后，应当调整好心态，想一想，在自己力所能及或自己的自身长处，能做什么？做什么最挣钱？（这里说的最稳当最保守的方式），有句俗话：买卖赔了买卖赚，话是这么说，当你债务缠身手里又没钱的时候，少去看一些心灵鸡汤，一不小心会让你陷得更深，银行和网贷方面，优先考虑银行，催收电话要接，接了如实说，希望得到延长分期，如不同意，也没办法，网贷方面，上征信的，要积极配合，协商重新分期或延长还款时间，不上征信的暂时先不要去管他，尽可能尽自己所能，找一份稳定的收入，来慢慢平息债务，切记，千万不要去相信那些做什网络项目，已经上岸的的鬼话，现在的网络，挣钱的都在闷声发大财，拿出来公开叫卖的都是夕阳产业/行业，更不要去想怎么短时间内平息债务，会让你误入歧途的，人间正道是沧桑，一步一个脚印，脚踏实地才有未来。头上一句脚上一句，也不会写漂亮的文章，凑合着看吧，这是我自身的经历和经验。

目前欠了银行和网贷共计20.4万，想两年内上岸，我该怎么做？

首先，信用卡要申请停息分期，不能失联，有还款行为，哪怕几十块钱。信用卡不联系不还款，容易涉嫌信用卡诈骗罪的。如果银行不同意停息分期，就打电话给银保监会，诚恳地说明状况，主要原因是收入减少了。

其次，网贷得分清有放贷资质和无放贷资质。无放贷资质的借贷合同无效，只需返还本金，但要经过法院的确认。有放贷资质的年利率也不得超过国家法律规定。网贷平台会催收，开始会打电话、发信息，保持心态平衡就好，没什么大不了的。心烦就不接电话了。一般正规的网贷平台最后才走诉讼。走完诉讼、执行阶段，也一两年了。几年后，有能力偿还就跟对方协商打折，没能力进黑名单也没啥好怕的。

对待网贷，不管有资质没资质的，统统走诉讼吧，这两年时间争取把信用卡的还了再说。

最后，都没有能力偿还，就做好准备失信被执行人，限制高消费，不坐飞机不坐高铁，不再贷款。生活基本上不受影响。等过个十年八年，个人破产制度设立后，就去申请个人破产吧。

催收爆通讯录的做法比较少了，家里人没有义务帮忙偿还的。努力提高自身收入，不管自己欠债与否，这才是解决问题的根本之道，忧虑、压力对解决事情无益的。

最后一句，银行、网贷做生意，是有风险的嘛。世上没有稳赚的生意的，网贷就当做资本家实践当初先富带后富的诺言吧，这样子想是不是好受多了。