房贷利率调整，你们将怎样选择？想听听大家的看法？

如果能借你一双慧眼，看清楚剩余房贷期限内的利率变化，那你现在就一定能做出正确的选择。但是谁拥有这双慧眼呢？其实制定政策的人民银行也不敢确定，这就叫房贷利率的长期不确定性。

LPR的贷款机制其实运行时间还很短，长期还要看其有效性和合理性，监管部门也可能会做调整。

1.如果未来剩余期限的平均利率大于购房人目前利率，那么肯定选择固定利率进行转换。如果小于购房人目前利率，那么肯定选择“LPR+基点”模式。

2.目前从中短期利率趋势来看，LPR还是处于下降通道中。因为我们现在有着持续的货币宽松政策，资金是不缺的，那么利率自然下行。同时从央行导向来看，希望不断下调社会借款成本，那么利率会被引导下行。

3.但是从长期利率历史数据来分析，我们目前的利率是处于比较低的时期。似乎未来还会有不断上升的可能。但是如果仔细去看，在房贷利率非常高的时候，历史房价也不断快速上涨的。这就明白了，房贷利率水平是同房价的上涨幅度是有极强的关联。

4.所以未来房价还会持续快速上涨吗？如果不会，那么房贷利率也就不会上涨很多。如果未来房价还会出现城市间分化，有些地方会持续下跌，那么房贷利率可能会继续下调。

所以就这个角度来分析，德先生建议还是去做转换吧。同时德先生认为，假如未来lpr上升很多，但是房地产市场没有同期出现房价快速上涨的事情，可能监管当局会对长期房贷利率给予特殊的保护，有效降低每月的还贷成本。

也就是说，房贷作为普通家庭最主要的负债，利率的大幅变动会极大的影响家庭的生活水平和社会稳定。所以即使出现LPR未来上升很多的情况下，房贷实际利率会被用临时性政策降下来，保护起来。那么选择固定利率的，有可能享受不到这个政策福利了。

结论:房贷是国家给予每个人或每个家庭，一次享受长期优惠借款的机会。所以还是按照央行引导的转换利率去转换吧。

房贷利率调整，你们将怎样选择？想听听大家的看法？

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。

房贷利率调整，你们将怎样选择？想听听大家的看法？

房贷的事要有变化，当然引起了很多的关注。

3月1日起房贷利率的调整，即是房贷LPR转换的正式开启，实际比较考验大家的判断力的，因为要二选一：或者是选择固定利率，二是或者选择转LPR。、

这事今天各个银行都公告了。根据央行的要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

因为“仅一次机会”，而且有个时间段即由3月1日至8月31日这段时间内，都可以执行二选一，所以今天跟一些有房贷朋友聊天，他们中的绝大部分是想观望下，过段时间再决定，显示了谨慎的态度。

虽然“仅一次机会”让人觉得需要更多的谨慎，但这事并不值得去等等看。怎么选择才好？下面我们分析一下。

之一，什么是此次规定的固定利率？很简单一问，就是原来合同里规定的利率。原来怎么约定的，如果你选择了固定利率，那么就一切照旧。这是房贷LPR转换的正式开启，处理老房贷的一种人性化处理，让房贷者有一种基于自己理解的选择，有利于房贷LPR转换的全面实施。协商即意味着更多的尊重。

之二，什么是转LPR？按央行的规定，就是原先合同约定的利率与去年12月的LPR相减，得出一个“差值”，这就是“加点”，加点可以是负数。这个加点是固定的，每月公布的LPR与加点的相加，就是购房者选择转LPR后的新利率。

LPR+加点=新的利率，根据这个公式，变量是LPR。这个变量趋势是什么，决定了选择转LPR，会不会比选择固定利率更好。

LPR会是个什么样的未来趋势？首先，推进LPR改革的目的，就是引导整体市场利率和贷款利率下行；其次，降息趋势是一个全球化的趋向，可能一般想不到的是，不少国家已进入负利率时代，这是因为经济发展承受压力的原因，发展要破除阻力需要用降息刺激。

固定利率会一直不变，每个人在签房贷合同时，可能的优惠不同，这个固定利率因此或有不同。要比二选一后哪个更划算，拿两三个月转LPR的新利率看看趋趋是怎么样。如果LPR一直下降，或者下行的趋势明显，那么选择转LPR肯定是正确。

LPR下行的趋势可能会一直存在，正是因为此，所以个人选择转LPR。

房贷利率调整，你们将怎样选择？想听听大家的看法？

最近被房贷利率LPR刷屏，在这里不再解释什么叫LPR了，不知道的观看我之前的文章。

现在的房贷利率执行算法是基准利率加变动比例（上浮或下调百分比），那么执行LPR+加点模式之后就没有基准利率这一说法了，现在的基准利率是4.9，但是不代表基准利率取消了，而是被覆盖了。说白了就是翻篇了！

如果执行开始，那么中国再也没有利率上浮或者下浮这个说法了，以后都是利率加几个固定点的说法！

那么什么是固定点？固定点怎么算？

目前二月份的LPR为4.75%，比基准利率4.9%低了15个基点。比如我们买房子的利率为基准4.9%上浮15%，那么你的执行利率为4.9%*(1+15%)=5.635%,这是你现在实际的还款利率；那么每年的执行利率比LPR多了5.635%-4.75%=0.885%，那么你的固定加点就是正88.5个基点！这个加点值是永久固定的！打比方某一天LPR下降到3%，那么你的实际执行利率为3.885%!LPR上调到了8%，那么你的实际利率就是8.885%!

同理，比如前几年买的房子，那么基准利率是4.9%下调15%，这时候你的实际执行利率为4.9%*(1-15%)=4.165%，那么固定加点就是负58.5个基点！打比方某一天LPR下降到3%，那么你的实际执行利率为2.415%!LPR上调到了8%，那么你的实际利率就是7.415%!

这回这个算法我想大家应该会了吧？（我算的时候差不点怀疑人生）

那么如果执行了LPR加点之后，我们是不是就必须执行呢？前面的文章我说了，不是的！

那么如果不选择执行LPR加点的话，利率将永远定格在当下——基准利率4.9+上浮或下调比例!也就是说以后LPR下调，那么你只能干看着；若LPR上浮，那么你合适了！

所以，跟你是等额本金还款方式还是等额本息还款方式没有关系！跟你贷款还多少年没有关系！

换！

房贷利率调整，你们将怎样选择？想听听大家的看法？

2019年年底央行宣布，2020年3月1日起，所有存量房贷利率要“重新定价”！也就是关于存量房贷的利率调整政策。要知道这个政策的影响可不小，数据显示，2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为53.9%。那么到底对你的贷款有什么影响呢？

首先，去年央行改革了贷款利率形成机制，LPR利率由MLF利率加点形成。而之前一般都是给大家固定的贷款利率，4.9%，要么上浮，要么下浮，以后不提打折了，改了一个说法，叫向上加点，和向下降点。

其次，今年3月份开始，至8月31日前存量房贷转换完毕。以后利率要每年调整一次，你也要每年算一下自己的利率，然后计算还房贷的数额。当然你可以跟银行重新约定一个固定的利率，但是这个选择是否对你有利就不好说了，因为从长期来看，利率应该是不断走低的。现在是房地产调控阶段，你要是写死了固定利率，可能对你反而更加不利。以后不调控了，或者经济进一步下滑，我们的贷款利率可能也会跟欧美一样，降到2-3%的水平，甚至过个10几年，达到0利率也不是没可能。

再次，那么似乎，你只能选择LPR利率，跟随利率调整，对你有什么影响呢？我们可以举例说明，假如你房贷利率是基准利率上浮10%，也就是5.39%，那么今年的利率肯定是不变的，还是这么多，但是计算方法变了，是用倒推的方式，测算出你的加点额度，也就是用你现在的5.39%-去年年底的4.8%的LPR利率，等于0.59%，这就是你特有的加点幅度。以后LPR利率变化，而你的0.59不变，如果真有利率降到3%的那一天，那么你的贷款利率，就只有3.59%了。

当然还有些朋友的房贷是折扣利率，好比说是8折，那么你真实的利率是4.9%X0.8=3.92%，我们倒推，还是用3.92-4.8=-0.88%，也就是说你的利率不是加点，而是降点0.88%，那么你今年的利率肯定不变，以后的利率也是随着LPR变动，但是降点0.88不变，也就是说未来利率如果降到3%，那么你的利率只有2.12%，那时候你就非常的爽了。

那么有的朋友不理解了，你要浮动还是按照原来的百分比浮动多省事，为啥非得弄个加减点这么复杂？其实对于数学很敏感的朋友，都一个看出来了，这套计算利率的方法，如果利率下降，对于下浮利率更有利，而对于上浮利率更不利。如果还是按照原来的1.1倍计算，那么当利率降到3%，你的贷款利率应该是3.3%，而按照加点计算，则是3.59%，可见加点会比百分比浮动更高。而8折利率计算，降到3%的时候，应该是2.4%，而按照降点计算，则是2.12%。显然降点会比百分比浮动更低，当然反过来说，如果未来利率上升，则效果就反过来了，对于加点更有利，对于降点的更不利。比如利率要是到6%，那么8折应该是4.8%，而降点后你也得是5.12%。

所以综合来看，这个政策一出，以后大家的房贷利率，将不再是一个固定数字，每年都要进行调整，虽然一开始基本上没变化，但后面是肯定会变化。以前上浮的变成固定加点，以前折扣的变成固定降点，未来利率下降将是大趋势，所以对于买房的人来说，这个政策应该是个利好，大家的房贷压力有望随着时间的推移逐渐减轻，对于折扣利率的朋友，利好效应更多。

说了这么多，我想对于有住房贷款的你应该知道如何选择新的房贷利率了。到底是选浮动利率，还是选固定利率，对于每一个房贷人选择机会只有一次，选定以后就不能再更改了，所以一定要慎重。如果仍有不明白的，可以在评论区交流，也可以私信问我。

房贷利率调整，你们将怎样选择？想听听大家的看法？

我的建议是不要选择固定利率，选择基于LPR的利率。已有24家大型银行公布了转换的细则及相关的规定，转换是必然要发生的。

基于基准利率的商业贷款利率并且期限大于一年。

从2020年3月1日到2020年8月31日。

它有两条路径可以选。

第1个选转化为固定利率，整个合同期限内利率不变，转换后的固定利率等于转换前的利率。

第2个选择转化为基于lpr利率，LPR房贷利率有两个参数，第1个是lpr利率，第二个是加点，加点等于=转换前利率减去2019年12月份的lpr利率。

LPR利率是有可能改变的，加点整个合同期限内不变，LPR利率是你和银行利率调整日最近一个月的lpr利率。

选择固定利率整个合同期限内利率不改变，

基于LPR利率，利率是有可能改变的，因为lpI利率是一个变量，未来的lpl利率是如何改变？

如果未来LPR利率下降，那选择lpI利率是划算的，如果未来的LPR利率上升，那选择去固定率是划算的，从现在看，我国的经济下行压力大，必须实行宽松的市场环境、现在疫情的影响，也需要降低利率助力企业生产、2月份的利率IpI利率已经下调，所以未来的LPR利率是处于下行的通道，因此我选选择LPR利率划算。