房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

买过房的存量房贷者别兴奋！20日央行调整房贷利率，5年期LPR整体下跌5个基点，这与存量房贷用户暂无关系，只是在2月20号之后，新购房用户才能享受到新的优惠利率。

这个政策是为经济大局服务的，为刺激经济发展服务的，可不是去解困的。但是无论怎么说，对老百姓也是有好有坏，未来存款利率也要逐步下调了。

1.这就是国家保稳定保楼市的一项措施。老客户都已经购入房了，房贷利率降低与否与楼市是否稳定没有任何关系。如果老客户都因此而少付房贷的利息，那炒房客不就蜂拥而起了。国家的目的就是不让炒房客有任何机会，自然老客户也占不到任何便宜了。

另外此次降息，是直接刺激消费者需求，同时解困房地产企业，增加社会消费资金，化解库存房压力，从而稳定楼市，保住2020年GDP目标。

2.新买房者可以享受此利率，这样可以鼓励刚需买房人入楼市买房，从而房地产企业可以顺利回笼资金，降低负债压力。不至于出现房产企业在这1个月过程中受损过重，最后崩盘的结果。只有新购房者对于房地产企业才是解套人，才是能交上来真金白银的。同样对于政府来说，只有新购房人才是真真正正的促消费者，才是GDP的贡献者。

3.从去年十月一日，购房的房贷利率就以LPR来定价了。到目前正式运行不满4个月，5年期的lpr已经降了两次了，每次都是5个基点，从当时的4.85%到现在的4.75%。此次降了5个基点，如果是100万房贷，30年还款期，那么每个月可以少还31元，整体30年可以少还1万余元。虽然降幅有点少，但是未来很大概率还会继续降。

4.那存量购房人是没有机会了？2020年是享受不到LPR下降的优惠的，但只要lpr不上行，2021年是可以享受到的。存量购房人在今年的3月到8月间，要进行存量房贷的利率转换。由过去的“基准利率加上浮百分比”模式转化为“LPR+基点”模式。

在6个月间可以选择任何时点转化为lpr定价，但定价基准是按照2019年12月公布的lpr以及原执行的利率水平，进行查查确定LPR加基点数值。所以此次调整同存量房贷客户无关。但是到了2021年，房贷利率是一年一调的，届时也同样可以同今年购房新用户一样，显示到优惠LPR。

就是再给大家讲讲存量房贷的利率转化方法。

1. 若某笔个人住房贷款原合同期限为30年，剩余期限为10年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。
2. 2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方宣布在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点数值应为59个基点（0.59%=5.39%-4.8%）。
3. 2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%。
4. 如果此时LPR为4.75%，那之后的当年利率就变为5.34%。

5.未来房贷利率还有继续下降的空间。在2月17日央行是下调了10个基点的利率，但此次针对房贷只下降了5个基点。同时在前两个月用了降准，此次用了降息，目前整体市场利率处于下行通道上，所以大的降息可能还会有。结合这两个因素，未来房贷利率可能会进一步下行。

总结一下:此次LPR率下调，主要是刺激刚需购房人入市购房。从而刺激经济恢复向上的运行态势，化解此事的负面影响。但绝不是为楼市的新一轮涨价提供工具的，这一点央行负责人在发布会上反复提及，反复澄清。“房住不炒”仍然是目前的主基调。

房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

房贷基准下降了，新购房的房贷利率肯定下降了，而正在还房贷的利息就不一定会下降，起码短期内不会。

2月20号早间，中国央行公布新一轮LPR(贷款市场报价利率)报价，利率一如市场预期般下调。

一年期LPR利率下调10个基点，报4.05%，上次为4.15%。五年期LPR利率下调5个基点，报4.75%，上次为4.80%。

LPR的下调意味着房贷的基准利率也将下调，特别是五年期的LPR利率从4.8%下调到了4.75%。但是对新购房者以及正在还贷的购房者来说影响却不一样。

对已经购房正在还贷的人来说，虽然5年LRP下调，但是房贷利率更改周期为一年，因此对部分人来说有可能一年后才更改房贷利率。大部分购房合同的房贷更换周期都是每年的一月份。

而对于尚未购房准备购房者来说，应该可以马上体验房贷利息下降的福利。不过实际房贷利率还是以银行为准，部分城市的主流银行并不会下调利率。

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房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

今天正逢2月20日，Lpr利率如期公布了，一年期lpr利率下调10个基点，报价为4.05%，5年期lpr利率下调5个基点，报价为4.75%，也就是说房贷的基准利率下调了，那么对我们的贷款有什么影响呢？房奴们是不是可以少还款呢？

其实并不是这样的，我们的房贷合同签订之后，房贷利率至少会保持一年的时间，而且从去年10月份开始，房贷基准利率有一个转轨的过程，如果你的购房合同原来基准利率是以央行发布的5年期贷款利率，今年还需要进行合同变更。

所以，你的房贷利息会不会降低？关键看你的购房合同是如何签订的，大致可以分为两种情况。

第1种情况，你的购房合同是去年10月份之前签订的，这样的话，你的房贷利率不会立刻发生变更，因为这次的基准利率对它没有约束力，需要在今年3月份至8月份之间完成合同修改，从原来的基准利率转换为LPR利率，转换完成之后，利率要变更，也需要等待至少一年的时间，所以暂时你的房贷利率不会减少。

第2种情况，你的购房合同是去年10月8号之后签订的，基准利率采用了LPR利率，一般说来，合同即便采用了lpr利率，也不会每月随着lpr进行调整，而是按照一定的周期变动，比如一年，两年，五年等等，所以这个月lpl基准利率虽然下调了，但是你的房贷利息仍然还会按照合同签订时取的利率执行。

其实这一点也非常容易理解，我们到银行存款的时候也是这样，一旦我们的存款进入银行，利率也就确定了，中间不会因为利率降低少给你利息，也不会因为利率提高而多给你利息，从银行借款也是这样，最终还是要按合同执行。

房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

2020年2月20号，5年期的LPR利率下调5个基点，前值为4.8%，现值为4.75%，商业房贷利率参考的是5年期的LPR，存量的房贷调整没有那么快，先要理解我们放贷利率变化的历史。

10月8号签署的房贷合同是固定利率或者是基准利率上浮模式，10月8号签署的是基于LPR利率。

2019年12月28日，央行发布利率房贷利率新政，之前按照基准利率上浮的房贷利率需要转换为固定利率或者LPR利率，LPR利率一年调整一次，固定利率合同期限内利率固定。本次调整开始时间从2020年3月1日开始，2020年8月31日结束，所以现在利率合同调整还没有开始，我们分种情况看。

10月8号签署的房贷合同是固定利率或者是基准利率上浮模式，固定利率的月供肯定没有改变，本次改变的LPR利率，老的基准利率没有改变，因此10月8号之前签署的房贷合同，月供不发生改变。

按照房贷利率新增，10月8号之后签署的房贷合同，商业房贷利率是和LPR利率挂钩。

首套房利率不低于当月的LPR利率+当地加点下限

二套房利率不低于当月的LPR利率+60+当地加点下限

合同参考的是当月的LPR利率，比如10月签署是参考10月份的LPR利率，而且合同约定的利率一般一年调整一次，不会一个月调整一次，因此2月份LPR利率下降了，合同基本不会立刻生效，取决于你和银行合同里面确定什么时间调整利率，如果是2月份调整利率，恭喜你，你本月月供变少了。

虽然本次LPR利率下降，大部分人的月供不会改变，但是如果这个月买房，肯定能享受到最新的利率。

房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

2月20日上午，央行发布公告，2月份最新LPR报价利率出炉，1年期LPR利率下调10BP至4.05%，此前为4.15%，5年期LPR利率下调5BP至4.75%，此前为4.8%。这是自2019年11月LPR利率下调以来的首次降息。

央行降息了，很多人就问，为什么央行降息了，自己房贷的按揭的钱还是没少，降息降到哪里了？

对于这个问题，我们需要从三个方面来了解：

央行降息，是为了降低社会融资成本，降低企业的贷款成本，降低居民的负债负担，目的是通过逆周期调节，向市场提供合理充裕的流动性支撑，稳定宏观经济的发展。

在2月17时，央行开展2000亿元的中期借贷便利MLF操作和1000亿元7天期逆回购操作。据了解，一年期MLF操作中标利率为3.15%，上次为3.25%，降低了10个基点。此次MFL利率的下调为LPR利率的下调明确了预期。

所以2月20日的降息，本身是在预期之内。央行通过降低向金融机构借出的MLF利率，传导至LPR利率下调，与实际利率相匹配，为实体经济提供支撑。

从去年10月8日起，全国实施了“新房贷”政策，即房贷由原来的央行基准利率浮动的方式改为在LPR报价利率基础上加点的方式形成。举个简单的例子，原来的房贷是是基准利率上浮10%，那么实际房贷就是4.9*110%=5.39%，而实施房贷新政策，LPR利率为4.85%，如果加点50个基点，实际实贷利率为4.85%+0.5%=5.35%。

比如说购房者当地的银行给出的就是加点50基点的利率水平，那么此次LPR利率下调至4.75%之后，实际房贷利率就是4.75%+0.5%=5.25%。

也就是说，降息之后，新买房者可以享受到更低的利率，比降息之前会下降0.5%的水平，但是这只针对实施“新房贷”政策之后买房的人。

那么对于在去年10月8日以后买房的人来说，利率会不会下降呢？假定当时是按照4.85%的基准利率加点形成的利率办理的房贷，需要在一年后可以进行房贷利率重定价，根据新的LPR利率加点形成，在此之前依然需要按原来的利率还贷。

对于在去年10月8日前买房的人来说，利率并不会下降，每月按揭还贷金额也不会下降。根据央行的通知，在2020年全国的存量房贷都需要改为与LPR挂钩的方式。

但是在进行利率转换之时，实际利率是不变的，比如说原来是基准利率上浮10%的利率水平，那5.39%，假如在2020年4月份办理房贷利率转换，到时的LPR利率假定是4.75%，则实际利率为LPR利率加64基点的方式形成，即4.75%+0.64%=5.39%。

此次利率转化可以转为固定利率，比如说觉得5.39%的利率不高，转国固定利率，则以后每月还款金额都不变。也可以采取浮动方式，即LPR+64个基点的方式，如果到2020年12月的时候，LPR利率下降至4.7%，那么实际房贷利率就会下降至4.7%+0.64%=5.34%。

也就是说，对于在2019年10月8日办理房贷的人来说，只有在完成了利率转化之后，LPR利率的下降才能减少每月按揭还款金额。

因此，对于此次央行的降息，新购房者的利率会有所下调，在2019年10月8日以后的已购房者，利率需要在下一个重定价期才能下调（假设到时利率仍处现在水平或更低），对于2019年10月8日前购买的，利率不会受到影响，需要在2020年完成利率方式转换后，才与LPR利率的改变有关联。

房贷基准降了，为什么我的房贷还是一分没少？

房贷基准降了怎么我的房贷还是那么多一分没少，2月20日央行公布新一期LPR利率，一年期贷款市场报价利率为4.05％，上期为4.15％下降10个基点；五年期贷款市场报价利率为4.75％，上期为4.8％下降5个基点。在上年10月8日以后所办理的个人住房贷款的居民，就会问放贷基准利率这个月下调了为什么自己的个人住房贷款利率，没有发生任何变化还款额与以往的金额相同，其实很简单的不用过于担心因为，各银行个人住房贷款所说执行LPR利率，但是并非是每月定价一次而是一年一次，也就是说每一年的个人住房贷款利率，按照定价日当月的LPR利率来计算，在定价日利率下浮那么一整年就可以享受降息后的个人住房贷款利率，在定价日后每个月的LPR利率上下浮动均不影响我们居民的个人住房贷款利率，所以在未到定价日LPR利率下浮了我们的个人住房贷款利率也不会随着下浮。对于在上一年10月8日以前办理的个人住房贷款，的居民来说更容易理解了，因为我们并没有按照LPR定价利率，还是按照以前央行基准了4.9%来计算，所以说LPR的利率不管是上浮还是下浮均是不会改变我们个人住房贷款的还款额。在2019年的时候央行已经发布公告，要求自2020年3月1日开始截止2020年8月31日完成转换，以前所办理的个人住房贷款用户有一次选择权，按照固定利率或随着LPR利率变动而变动（不过受新型管状病毒影响应该会有所推出执行）。公积金个人住房贷款的情况下不受LPR变化而变化，因为目前LPR只针对商业住房贷款，而公积金贷款属于福利性质贷款，所以公积金个人住房贷款没有影响也不会因为LPR的下降还款额降低。

综上：个人住房贷款基准利率降了，怎么我的房贷还是那么多一分没少，2019年10月8日以后办理的个人住房贷款用户，因为此次LPR的下降没有在定价日所以没有享受到降准后的个人住房贷款利率，2019年10月8日以前办理的个人住房贷款居民，因为还没有转变成LPR定价利率，所以不受LPR利率的下降，降低个人住房贷款的还款额。