现在银行的结构性存款还能买吗？

“只要利率高，稳定又安全，那就是储户心中的最佳存款产品”。结构性存款的规模屡创新高，也证明了它是储户心中的满意产品。

为什么不能买？既然标的是存款，那就是人民银行合法批准的储蓄产品，受到存款保险50万之内全额兑付保障的保护。那就是说“只要单人总额在50万之内，不会出任何风险”。

德先生之前已经有一篇长文论述过结构性存款到底是不是存款，结论就是它是法定的标准存款品种之一。所以这个问题不再讨论，这个产品在去年资管新规开始落实之后，就开始大火特火。成为资管新规下破除理财产品刚光的替代网红产品之一。首先保本，其次保住最低利率，最后还有预期最高利率，当然最重要的，它的利率相对比较高，在去年和今年第一季度最高达到年化6%。现在已经在逐步下降，但是一般还都在4%~5%之间，高过大额存单，是一款非常好的无风险的定期储蓄产品。

结构性存款只有一点，大家在购买时要注意。那就是在购买之后，一直到期满之前是不同意提前兑付的。因为在此期间要挂钩金融衍生产品，每天的操作会对净值发生比较大的影响，所以一般结构性存款都是不接受提前支取。这也是他不同于其他定期存款的重大区别。

过去结构性存款分为真结构性存款和假结构性存款。怎么区分呢？其实一个最简单的办法就是:如果未来利率收益是一个区间浮动的，那就是真结构性存款；如果未来利率是两个上下值，非彼即此，那就是假结构性存款。目前监管部门正在冶理假结构性存款，给了一定的产品过渡期，估计到了明年第2季度，假结构性存款市场中难觅踪影。

但其实对于储户来说，假结构性存款才是真正的安心好产品。一般来说，银行兑付的都是那个利率上限的标准（反正德先生还没看过兑付下限利率的产品），利率回报稳定、安全、可以看得见。本来储户去存存款，就是求的一个稳定和收益明确。而真结构性存款的利率回报是一个区间，一定要到期满后，通过计算和公布才知道能拿到什么样的利率。如果银行管理人操作的不好，还有可能拿到最低回报呢。

但是假结构性存款对于整个银行监管是一个大挑战，对银行存款市场的稳定是个威胁。因为在实质上抬升了存款利率，给其他大银行造成了吸收存款的挑战。同时对于存款产品的管理人也造成了极大的管理压力，又变成了隐形的刚性兑付。在今年第二季度到现在，监管部门屡次出文和进行窗口指导，要求整改加结构性存款，所以未来此品种会越来越少，利率也会越来越低。

现在结构性存款一般都在银行的直销银行进行网上销售，也有一些小银行的侥幸存款在各大互联网平台的金融板块中进行销售。大家赶快抓住这一波存款红利的尾巴，对于保守型的理财客户，这确实是个好产品。

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现在银行的结构性存款还能买吗？

10月开始，结构性存款的新闻非常多，其中多数都是讲整治“假结构性存款”的。在询问结构性存款能不能买之前，首先要搞清楚这样一个问题：到底什么是真结构性存款？什么是假结构性存款？

结构性存款，是在普通定期存款的基础上，引入了金融衍生产品，产品挂钩股票、股指、黄金、外汇、利率等资产，结构性存款的预期收益率不是固定的，而是有一个收益上限，一个收益下限，比如1.5%~3.8%。

真的结构性存款是，产品到期之后，客户究竟拿到的是收益上限，还是收益下限，这个在购买的时候是不确定的，到期收益率要根据挂钩的这些资产的表现来定。所以看懂结构性存款的收益规则非常重要。

假的结构性存款是，产品表面上挂钩金融衍生品，但实际上只是一个幌子，根据产品的收益规则，客户能接近100%拿到收益上限。银行实际上是在高息揽储。

有人看到这里会说，既然假的结构性存款能100%拿到收益上限，真的结构性存款不一定能拿到收益上限，那岂不是买假的结构性存款更划算？

没错，确实是这样。

现阶段是这样，但未必以后也是这样。

为什么监管层不让银行发行假结构性存款呢？

首先，银行发行假的结构性存款，高息揽储，扰乱了市场利率秩序，不利于银行间公平竞争。

其次，银行发行假的结构性存款，存款利率更高，资金成本也更高，会加大银行的经营压力，存在一定市场风险。

第三，真假结构性存款混合，而银行在宣传结构性存款时，向储户传导出结构性存款“保本、保息、期限短、利率高”的错误观念，一旦客户买到真的结构性存款，就有可能拿到低利率，还可能与银行发生纠纷。

看个人。首要条件是你要看懂产品说明书中的“收益规则”，也就是达到不同收益率，需要具备什么条件，概率有多高。如果看不懂就别买了。

如果你是把结构性存款和普通定期存款相比，不管是真结构性存款还是假结构性存款，都要更划算。结构性存款期限多在1年期以内，现在很多收益下限还在2%左右，也比同期的定期存款利率高很多，如果拿到收益上限就更好了，比5年期定期存款利率都要高。

现在银行的结构性存款还能买吗？

近日，“假结构性存款”报道层出不穷，迎来了严监管。

2017年以来，同业空转，非标等业务受到严格监管，银行存贷款业务受到严重影响。商业银行另辟蹊径，发力结构性存款。尤其是资管新规落地，要求以后银行理财不能再承诺保本，自此结构性存款开始突飞猛进发展。

但是有的商业银行开始浑水摸鱼，利用假的结构性存款高息揽储，不正当竞争。为此，银保监会今日下发了《关于开展“巩固治乱象成果，促进合规建设”工作的通知》要求排查结构性存款：结构性存款不真实，通过设置“假结构"变相高息揽储。

结构性存款可以买。但是要分清假结构还是真结构了。

真的结构性存款，是挂钩期权或者商品的。结构性存款的收益，很大部分取决于挂钩金融衍生产品。在做结构性存款的时候，问一句，这个是挂钩什么的，风险多大，是否受存款保护法保护，是否能提前支取，部分提前支取等要素。

现在银行的结构性存款还能买吗？

结构性存款可以买，但我不建议大家买，原因很简单，因为有更好的选择。

结构性存款是最近几年银行推出的一个新型理财产品，这种结构性存款是基于理财产品跟银行定期存款之间的一种创新性存款。

结构性存款的特点是本金跟存款一样安全，但却可以通过所挂钩的标的获得更高的收益，比如有些结构性存款挂钩汇率，在汇率波动较大的时候获得年化收益5%以上的收益也是有可能的。

也正因为结构性存款兼顾安全性和收益性这两个特点，所以在2018年资管新规出来之后，银行理财产品不再保本保息，一时间结构性存款就成为了各大银行的拳头产品，结构性存款也呈现了爆发性的增长。

而且从实际表现来看，结构性存款是一个不错的理财渠道，在确保本金安全的基础上，能够获得的收益要比普通存款高出不少。根据360大数据研究院统计，2019年10月14日-2019年10月20日，理财市场各类产品收益率普遍下降，其中互联网宝宝产品平均七日年化收益率为2.42%，环比下跌2BP；人民币非结构性银行理财产品平均收益率为4.01%，环比下跌5BP；货币基金平均七日年化收益率为2.43%，环比下降2BP；结构性存款平均预期最高收益率为4.1%，环比上涨8BP。

由此可以看出，在众多中低风险理财产品当中，结构性存款的收益率相对来说是比较高的，因此如果大家想在确保本金安全的基础上获得更高的收益，那结构性存款是一个不错的选择。

我们不否认结构性存款确实是一个不错的理财产品，它受到市场的热捧，说明它的优势是相对比较明显的。但从目前整个市场环境来看，市场上还有其他比结构性存款更好的理财产品，这些理财产品总体来说安全性跟结构性存款差不多，但收益却要比结构性存款更高，具体来说包括以下几种类型的理财产品。

1、小银行的定期存款。

目前各大银行都非常缺存款，所以存款竞争非常激烈，为了吸收更多的存款各大银行都纷纷上浮更高的存款利率，其中小银行能够上浮的存款利率非常明显。

目前包括一些小的农商行、信用社以及城商行三年期的存款利率基本都能给到4.125%以上，这个利率跟结构性存款差不多，而存个5年期以上的，利率甚至可以获得5%以上的利率。更关键的是这些小银行的存款属于一般性存款，保本保息，50万之内没有任何风险。所以不论是安全性还是收益性都会比结构性存款更好。

2、大额存单

如果大家可以支配的资金比较多，比如在20万以上，那大额存单也是一种不错的选择。大额存单是2015年新推出的一种存款类型，这种存款属于一般性存款保本保息。不过跟普通存款相比，大额存单不论是收益性还是流动性都要更好。

目前大多数银行三年期的大额存单利率都可以给到4.18%左右，个别小银行甚至能给到4.5%左右。而且大额存单支持提前支取，提前支取挂档计息，比如满一年以上提前支取至少可以获得1.95%以上的利率，这个流动性还是相对不错的。

3、智能存款

智能存款是最近两年一些民营银行推出的创新型存款产品，智能存款最大的特点就是流动性比较好，可以随存随取挂档计息，有个别银行存满一年以上提前支取就可以获得4%以上的利率。

更关键的是，不论是跟普通存款还是结构性存款相比，目前智能存款的收益率都是相对比较高的。有些民营银行推出的智能存款满期利率可以获得5.8%以上，而且这种智能存款也属于一般性存款，本金同样受到存款保险条例的保护，其安全性跟结构性存款差不多。

4、养老基金型定期理财产品

目前市场上有一种养老型基金定期理财产品，这些理财的产品的期限在30天到360天不等，年化收益率在3%~5%之间。而且从这些理财产品历史表现来看，基本上没有什么大的风险，不论是本金还是收益，基本上都是可以正常收回。所以我认为这种养老基金型定期理财产品其安全性和收益性并不比结构性存款差。

现在银行的结构性存款还能买吗？

结论:可以买

不过，要注意下面三个事项

银行的结构性存款分为保本浮动收益和不保本浮动收益，这些信息可以在产品说明书看到。

如果承受不了本金亏损的人就不要购买。本金会亏损的银行结构性存款

主要是如果这款。结构性存款投资标的走向不怎么好的话就很容易出现低收益的情况，而且还要收取投资管理费、销售费、托管费，七七八八扣了之后收益率就会比较低。

无法取出是什么意思呢？就是无论你多着急用钱都无法取出。不能像银行定期存款那样，如果把钱取出的话只是把收益率变成活期利率而已。

所以你要根据自己的资金流动性来选择购买30天、180天还是365天的。

总结:银行的结构性存款对于那些不安于银行定期存款收益率，但是又不想承担太多风险的人来说是可以购买的，但一定要注意这款结构性存款是否是保本。

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现在银行的结构性存款还能买吗？

结构性存款当然是可以购买的，无论是最近新闻中常说的假结构性存款还是真结构性存款，对于投资者来说，它都是相对稳健的投资产品。

不过这种产品再稳健，也不是闭着眼睛就可以买的。在买之前还是要考虑以下两个方面的问题：

市面上的结构性存款大部分都是保本的，但也有非保本的。如果你冲着保本存款去，但不幸买到非保本，非保本还出了问题，那就要自己为自己的选择来买单了。

如何区分是保本还是非保本呢？

第一、看风险等级。风险等级为PR1就是保本理财。除此以外全是非保本，级别越高，风险也越高。

第二、看产品说明书，是否保本在产品说明书中会写的很清楚。

买结构性存款就认准保本的，很多人也确实是冲着保本去的。

这可能是所有理财的通病，但由于结构性存款的大部分资金还是按存款来管理。对于存款来说，不能提前支取却是它比较明显的缺点。

在购买之前要考虑清楚，自己是否能够接受这个不足。在存期内是否一定不会使用这笔钱，如果要用钱应急，是否有足够的资金来应急。

大额存单、智能存款利率也不低，也可以提前支取，从这个角度来说，完全胜于结构性存款。

结构性存款的小缺点并不会影响真正的投资者，因为他们懂得如何识别风险，他们对自己的需求了解的更加清晰。