2019年上半年保险消费投诉48194件。合同纠纷占97.34%。你怎么看？

某些保险公司在一定程度上就不像个正规的金融公司，就像违规网贷一样，利用专业信息狡辩而想赚超额利润的公司，在很多时候没有起到一个社会稳定器的作用，非常愧对于“保险”二字。但是其实投保人要有信心，只要有决心，他们想不赔都不行！

像德先生，饱读金融各项专业，熟知金融套路，但是面对自己要买一份保险时，也是小心翼翼，反复研判。需要琢磨很久保险条款的含义，尤其是针对突然变小细微小字，更是要拿着放大镜看清楚，最后咬着牙才敢签字。更何况普通非专业人士呢？

在银保监会披露中，在近5万件保险合同纠纷投诉中，涉及财产保险公司25824件，占比55.05%；涉及人身保险公司21087件，占比44.95%。

其中，财产保险公司合同纠纷投诉量居前5位的依次为：人保财险、平安财险、众安在线、大地财险、太平洋财险。人身保险公司合同纠纷投诉量居前5位的依次为为：平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿。

主要反映责任认定纠纷、理赔时效慢、理赔金额争议、理赔资料繁琐等问题；销售纠纷9426件，占人身保险公司投诉总量的42.65%，涉及的险种以分红保险、普通人寿保险为主，主要反映夸大保险责任或收益、未充分告知解约损失和满期给付年限、未明确告知保险期限和不按期交费的后果、承诺不确定利益的收益保证等问题。

这还是知道维权，向银保监会投诉了的，还有多少没有投诉，自己忍下来的？

举个身边碰到的一个购买重疾险的例子，来看看某些保险公司的不良做法：

投保人购买了10年了，新得了癌症，申请理赔被拒，说之前隐瞒病史了。咨询了德先生之后，真的挺愤怒的。保险已买过10年，保险公司拒赔的原因绝对站不住脚，10年前的小病怎么能同现在的癌症关联？如果这样，是不是小时候得过肝炎也同60岁的肝癌有关可以拒赔？保险公司的理赔逻辑就是能推掉一单赔付就赚一单。你失即他得，客户损失就是保险公司的超额盈利？

可以想象到，保险公司借口就是指责客户隐瞒病史。但是就现在医学来说，有谁能100%肯定，过去隐瞒的病史，同现在癌症的发生有着100%的关联？不能怀疑就否定。

我给投保人建议说：只有举起投诉和法律的武器，狠狠的反击才能有结果。尤其是起诉：在法律上保险公司纠纷中，保险公司反而有着举证责任，所以客户不需要找专业人士去论证这个问题。需要找一个好律师反驳他们的证据，看过历史统计数据，像此类案件，基本上据理力争，赢面非常大。同时客户可以向银保监会进行投诉。

其实在保险法中只规定三种情况可以拒赔，那就是：投保人主观恶意明显；非合同约定的保险事故；客户未按时缴费超过宽限期。只要除此之外，投保超过“两年不可抗辩期”，保险公司必须得承担保险责任。

2019年上半年保险消费投诉48194件。合同纠纷占97.34%。你怎么看？

谢谢邀请！

我国保险业发展速度非常快，尤其是寿险业，用了30年的时候几乎走过了西方近200年的路，每年的符合增长率在20%以上，远远高于同期GDP的增长，感谢所有保险人为中国保险业的发展做出的努力和贡献，也感谢中国人民对于中国保险业的认可和支持。

快速的发展必然会有很多问题的产生，现在我国对于保险的监管形势日趋严峻，个人认为这是好事儿，正确的引导和健康的发展要远远重要于整体体量的增加。只有健康发展公平竞争才是我国寿险业长久发展的基础。基于现在的一些问题是暂时，是可以解决的，但是需要一定的时间。造成现在困境的原因可以归结这么几点。

保险行业发展最快的时候，是理财险销售最多的时候。大量理财险的销售，保费体量迅速提升。而理财险的主要作用是对现有资金的保全和保值增值，基础保障功能几乎为零，且保险公司的分红又是根据保险公司的经营状况来的，所以每年的分红以及万能计算利率有高有低。

由于基础保险知识教育的缺失，人们对于保险的认知很少，很难分辨出自己购买的保险到底是管什么用的，只知道自己购买了保险，认为购买了保险只要出现事故都会获得理赔。而理财型的保险是没有这个功能的，所以就出现了高投诉的情况。

在我国的保险销售主要是代理人制度，我国的保险教育也基本上是由代理人代为教育的。在现在的代理人群体中，大部分人的学历并不是很高，对于保险的认知只是停留在保险公司培训的基础上。

在销售过程中，营销人员又通过自己的理解再次做了加工，导致信息的歪曲。客户接收到的信息应该是不会超过真实意图的30%。客户又按照自己的意图理解，其实和保险合同内容已经有了非常大的偏差。

保险公司为了追求保费的增长，在新产品推出之后，保险公司一般都会组织销售高手进行产品研究。一般研究的不是产品条款，更多的研究是针对产品所谓的亮点进行包装，形成话术，在队伍中传授。既然是亮点，就不会在讲授的时候深度讲授产品的除外责任等等内容。等到理赔出现问题的时候，就会形成合同纠纷。

客户对于保险的基础知识缺乏，所有的保险认知来自于保险营销员的宣传，等到合同拿到手之后又因为保险合同比较繁琐，所以几乎不会自行研究合同内容。很多客户拿到合同之后基本上是将保险合同束之高阁。

代理人资格考试取消还没有取消之前，加盟保险行业还需要有一个最基本的考试，只有考试通过才可以加盟保险行业。现在几乎是零门槛，只要是人就能干保险，而保险公司的培训资源又有限。所以很多基础的保险培训没有进行。

一个新人来了之后，接受的都是销售的知识和产品的知识，获得的技能就是如何拿下客户的技能，至于保险最基本的东西，几乎是没有人在乎，也没有人愿意更深层次的研究。

保险公司现在的培训目的非常明确，就是能够短平快的收回保费就可以，至于其他的一些问题，似乎成了可有可无的影子。

老炮认为，现在出现一些投诉，一些纠纷都是属于正常范围。现在银保监会越来越关注保险公司的合规经营，越来越关注保险行业的健康发展。未来一定会越来越规范，纠纷会越来越少。

2019年上半年保险消费投诉48194件。合同纠纷占97.34%。你怎么看？

路人蚁的世界：聊社保，侃商保，专业答疑

结论：保险消费投诉高企，合同纠纷多，一方面是行业制度问题，导致从业者普遍专业素养不高，重业绩提成轻专业服务。误导销售严重。另一方面消费者过于看重宣传和公司广告，忽略合同的重要性，同时把保险当成了理财赚取工具，而不是解决保障问题的工具。

背景：

1872年，李鸿章创立了轮船招商局，然后在1875年招商保险局成立，开启了中国近代保险的历史，开出了第一张保险单，到现在已经有了百年的历史。90年代保险行业进入市场开拓期，大家的保险意识普遍不高。为了开阔市场，在销售上，保险公司抓住国人爱储蓄的习惯，推出了很多高利率保单，吸引消费者配置保险，同时在制度上保险公司开始学习友邦保险引进的直销代理人制度，从此保险行业从高端专业金融从业者的稀缺性走向销售业绩主导，开启了拉人头，做团队，做业绩的模式，到今天保险代理人达到千万级别，虽然打开了市场，但也造成了保险行业普遍专业素养不足，误导销售，口碑扑街的结果。

虽然这些年保险消费者的保障意识有所提升，但在保险配置过程中依然停留在看公司大小，看宣传广告，却不重视合同。需要理赔才发现，不在合同约定范围或者直接买错保险，保险本质上是一份合同，合同上的权益才是你确定的权益，哪怕保险公司破产倒闭，只要合同约定的保障权益都依旧有效。而 公司的大小，宣传有多好，广告做的有多好，那也是停留在口头上的承诺，不是白纸黑字写进合同的。

而在代理人方面，由于从业者的低门槛和缺乏专业金融知识，更多的是依靠刻板式的营销话术来卖产品，甚至为了业绩，误导消费者签保单。消费者如果处于信任，不看合同，全程按照代理人的节奏走，到最后理赔就容易出现纠纷，消费者自己背锅。

举个例子，前天遇到一个财经朋友咨询保单纠纷怎么处理的问题，他自己给妈妈买了保障保险了，然后几天前，妈妈被熟人，也就是代理人带到保险公司，签了一堆纸质合同，他的妈妈签到后面怕出问题，刻意微信视频给儿子，这时候朋友视频对代理人说已经买了保险，不需要重复买，就让妈妈离开了，本想着没事了，过了几天发现妈妈的银行卡被扣保险费了，问了妈妈才发现，那个熟人朋友把他妈妈又带去了保险公司，完成了电话确认，全程被带节奏。去保险公司要求退保，结果对方耍赖，各种不让，说让继续缴费够五年再退，各种忽悠，最后在电话确认环节了解到妈妈跟客服说的是不是本人操作，都是代理人代替操作的，自己什么都不懂。也是在这个环节找到了漏洞，再次去跟保险公司协商退保。

保险行业纠纷多一方面与误导销售和消费者对保险缺乏常识有关，一方面是保险的人情保单模式，让很多消费者陷入了被动局面

保险行业出现纠纷多，投诉多的原因与保险市场形成了储蓄理财保险主导，保障边缘化的局面有关。很多人都买了保障不足，储蓄理财型保险。等到需要理赔才发现问题，最后就形成了保险这也不赔，那也不赔，其他都赔的口碑。

保险产品中，消费型保障保险是低保费，撬动高保额，利用风险杠杆转移大额损失风险，是普通家庭的标配，但是很多人却觉得消费型买了没有理赔，就亏了，于是就变成想要免费保障，还返钱，甚至追求高收益理财保险。

最后当风险发生的时候，要么是拿着储蓄型保险去理赔，保额不足解决风险，要么是合同不在理赔范围，不属于保障型保单，要么是拿着理财保险去理赔，被告知没有保障功能，理财收益也不确定。

储蓄理财保险对于保险公司来说，可以赚钱更多保费，代理人提成也高，而对于消费者来说如果选择不对，那就会变成财务负担，比如健康保障同样的合同保障权益，选择消费型的和选择混合寿险型的，保费要贵很多，大部分保费花在了存钱寿险上，还存在两个保险共用一个保额的问题。而储蓄寿险的死亡风险保障，消费型的定寿就可以解决，财务风险杠杆更高。节约保费的同事能买到足够保额，而对于高收入人群，可以保障和储蓄兼顾，多花钱做高保障额度，问题不大。

保险的配置应该保障优先，注重杠杆性，基础保障解决了，有余力再考虑理财储蓄保险。

随着移动互联网的发展，传统保险行业代理人模式受到冲击，互联网解决了传统保险信息不对称问题，让消费者有了知情权，参与权，从各个垂直领域切入保险行业，进一步开阔了保险市场，挖掘了用户需求，提供了更多定制化，个性化的保险产品选择。一定程度上改善了行业口碑，也让很多普通家庭能得到基础保障升级。这种现象也倒闭着传统保险公司加速互联网化，跟互联网平台合作推出了很多符合消费者需求的定制化保险产品。

而在科技方面，随着区块链技术等金融科技的发展和在保险行业的运营，智能保险顾问以人工智能的方式，把保险行业的标准业务智能化了，可以定制化的解决不同家庭的保险需求和保险规划，一方面节约了人力成本，一方面也对代理人销售模式产生冲击，标准化业务流程，人工智能和金融科技的赋能让误导销售和个人情绪的影响因素降低，更加理性和科学的解决客户需求。很多保险公司都已经开始在传统保险模式的基础上，成了金融科技部门，希望用金融科技和人工智能重塑保险行业发展，未来可期。而对于从业者来说，如果想要更好的发展，必须从销售思维走向专业和科技赋能的思维，让人工智能和金融科技成为自己行业发展的助力，继续在保险行业走的更远。帮助更多家庭解决保障问题。

综上：保险行业纠纷背后是行业制度拐点的到来，业绩导向，人海战术已经是过去式，

未来在人工智能和金融科技的赋能下，行业口碑和发展模式都将得到重塑和改善。

2019年上半年保险消费投诉48194件。合同纠纷占97.34%。你怎么看？

最近在处理一个太平洋人寿50万重疾拒赔案，所获良多，加上我写了超过200多个的保险官司案例，结合这个新闻。我可以说说我的看法，我是海哥说险，关注我吧。

绝大部分的人，将保险投诉产生的原因归咎到保险公司身上，并不符合事实。就保险合同当事人而言，保险公司、投保人、被保人、受益人以及保险代理人都是产生纠纷的缘由之一。只不过这几者当中，保险公司原因占有超过80%！

官方公布的纠纷数据如下：

财产保险公司：

1、理赔纠纷20028件，占财险投诉的76.75%，以车险纠纷为主，主要是定核损和核赔环节的金额争议、责任认定纠纷和理赔时效慢等问题；

2、销售纠纷2092件，占投诉量的8.02%，则是车险、意外伤害保险、保证保险和健康保险为主，主要反映未经消费者同意擅自投保、强制搭售、夸大保险责任等问题。

人身保险公司：

1、理赔纠纷5205件，占人身保险投诉量的23.55%，纠纷以健康保险、意外伤害保险和普通人寿保险为主，主要反映责任认定纠纷、理赔时效慢、理赔金额争议、理赔资料繁琐等问题；

2、销售纠纷9426件，占比42.65%，主要是分红保险、普通人寿保险为主，夸大保险责任或收益、未充分告知解约损失和满期给付年限、未明确告知保险期限和不按期交费的后果、承诺不确定利益的收益保证等问题。

从上述的数据中，我们可以看到，海哥前面说的保险公司占有了80%的责任，并不是瞎说的。

前面说了，一个巴掌拍不响，一份保险合同涉及了多个当事人，保险公司、投保人、被保人、受益人以及保险代理人。我们分别说一说。

1、投保人

目前而言投保人有三种情形，一个是完全信赖代理人或者保险公司，对于保险真的是完全一窍不通，最容易被忽悠，因此产生纠纷的情况非常大的一部分都是来自他们！建议各位投保人最好学些一些专业的保险知识。

二类投保人就是有一定的保险知识，但是并不专业，他们已经摆脱了保险小白的身份，他们懂的保险投保中的注意点，因此他们买了保险往往很少纠纷，因为知道自己买的什么，能赔什么，如何赔。往往这部分的纠纷是在理赔条款苛刻，理赔过程繁琐等情况的纠纷。

第三类投保人是有恶意目的的投保，也就是为了骗保而来。这类人知晓保险理赔方式，和保险公司扯皮的方式，也知晓保险法律，往往各种骗保案就是发生在这种投保人身上。目前来说，车险领域是骗保高发区域，海哥之前听某财险公司高层说过，车险中有20%左右都是骗保的。因为成功率高，金额可高可低。因此很多车险骗保往往通过各种方式施压，然后非法获取利益，而上述的官方投诉就是一种重要的施压方式。

2、被保人

投保人被保人可以是同一个人，可以是不同的人。

所有的纠纷都是因被保人而发生的。特别是投保人、被保人不是一个人的时候，往往会发生更多的纠纷。

因为很多投保人并不知晓被保人的实际身体状况，例如有医疗史、有疾病史等。因此这块最多的纠纷就是“投保不实告知”“带病投保”等纠纷。

3、受益人

保险金受益人是纠纷的主力军，所有的保险理赔后都有对应的受益人。但是有的险种受益人并不是被保人本人是被保人的家人。特别是以死亡赔付的“终身寿险、定期寿险、猝死、意外身故”等。非常容易产生纠纷。

原因就是受益人不知道投保人给被保人买了什么保险。就会发生“买了意外险，猝死要意外险赔付”“买了纯重疾，身故了要重疾险赔付”“只买了寿险+重疾险，一般小病要重疾险赔”“只买了医疗险，要求一次赔付重疾险几十万”等很多因为不清楚保险责任带来的纠纷。

4、代理人

代理人是很纠结的一个群体。

他们专业起来真的很专业，但是遇到了公司考核时候，专业就成为了促成保单的利器，各种耐心讲解没有了，忽悠话术套路轮番上。

而代理人的忽悠技能部分是自己以往锤炼的，更多是保险公司培训出来的。专门的话术训练是各个保险公司的必备培训流程。

就海哥接触到的诸多保险代理人来说，分为了这几种：

①佛系派，有单就做，慢慢给你讲保险，一切都在不急不躁，真正的专业，也不管你公司考核。随心！

②纠结派，只要公司不催单，慢慢讲保险，普及知识都没有问题。但是一旦公司催单，那么这个时期谁找TA就忽悠谁。每月1号之后由恢复原貌。

③忽悠派，这种更多的是高手中的高手，往往他们的业务都是非常好的，职级也是非常高的。他们让买保险的人买的舒心，只要不出险你好我好大家好，出了险就只有听天由命。至少海哥见过一个把理赔资料扔办公室大半年不给公司的。

④小白，新入行的，他们充满了激情，就是一群头顶绿油油的“韭菜”。

代理人各种忽悠，不诚实的销售行为，在投诉中占有了很大的比重。这些都是不同的代理人派别才会有的。而不是所有代理人都有的行为。

5、保险公司

目前来说，保险公司是一家以盈利为目的的机构。惜赔、慎赔、少赔是绝大部分保险公司理赔的原则。

例如，海哥最近处理的一起理赔，结果就是太平洋人寿拒赔50万重疾，即使海哥根据保险法、合同法、保险法司法解释，以及一些其它法律找到了保险公司必赔的理由，但是保险公司依旧拒赔。《https://www.toutiao.com/i6733061951053627907/》可以去看看整个案例，以及海哥的愤怒。

目前来说，保险公司是产品的开发方，也是产品的销售方，还有用保险产品条款解释权，最后他们有是否理赔的决定权。多方面来看，保险公司均拥有了绝对的强势地位。

就海哥的经历而言，保险公司的绝对强势地位，导致了他们可以肆意的滥用自己的权力，来增加投保人的理赔成本。原因就是监管制度更多的是在行政监管层面，而非将监管结果有利于投保人。

简单的说，现在的保险监管就是保险公司不痛不痒，服软赔了就OK，麻烦点儿的就是“你去打官司”。

所以这种监管手段单一化，带来的就是保险公司作恶成本很低，赚钱太容易。大肆要求业务员用各种手段收单，形成一种保险很容易买的迷幻阵，理赔时候各种幺蛾子，让投保人叫苦不迭。

保险纠纷是在任何国家或者地区的保险公司都会出现的。并非只有中国大陆保险公司才有。

而要根本性的解决这种大规模的由保险公司带来的纠纷，则需要改变监管规则。

海哥认为，对于保险公司“恶意拒赔”，可以引入惩罚性赔付，例如恶意拒赔50万，就惩罚性赔付500万。目的是让保险公司赔到肉痛，也让饱受“恶意拒赔”的投保人们愿意去和保险抗争到底。这样来倒逼保险公司优化合同条款，优化理赔，优化营销队伍。

相对“恶意拒赔”，还有叫做正常拒赔，也就是确实无法理赔到，这种情况无论什么投诉，还是打官司，都应该支持保险公司。因为海哥见见过太多通过“一哭二闹带记者”，无理的居然都能变有理，这种刻意扭曲保险理赔的社会风气需要纠正。

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2019年上半年保险消费投诉48194件。合同纠纷占97.34%。你怎么看？

中国保险营销员大概800万，每月按人均1件，半年时间诞生新单4800万件，还不算过去老的合同。按保险纠纷4.8万件来看，比例就是千分之一，这个纠纷率属于正常可控范围

2019年上半年保险消费投诉48194件。合同纠纷占97.34%。你怎么看？

我认为其原因在于保险销售人员的不专业，缺少责任感所造成的。众所周知保险销售人员的门坑非常低，可以说是任何人都可以成为保险销售人员，再加上成为保险销售人员后能做时间长的人很少，并且他们是靠提成的。这样就容易造成他们为了成交，为了自己得到报酬，在销售保险时会说很多让客户动心的话。但是实际发生情况时，合同中还有一些条件使客户无法得到当初销售人员说的理赔。这样自然而然就形成了合同纠纷。