支付宝备用金开始收取费用7天2.99元，年化利率高达23%，对此你怎么看？

马云的支付宝终于对广大的下层人群，放高息小额信用贷款了！看了下支付宝，本人备用金没有被邀请，看来支付宝认为我不是他的客户。给大家讲讲里面的奥秘:

1.其实也是个小额高息短期现金贷。外面有臭名昭着的74高炮平台，而备用金一样是个7天的小底炮平台。唯一区别是:没有砍头息，利率稍微低了点，金额固定500，不做提额，内部肯定是一个机审的全自动风控信审作业系统。

2.相同之处也很多。面对的都是中低收入的、有着庞大人口基数的人群。因为其他人群可以从信用卡、花呗、借呗上得到信贷支持，不会再需要这么小额高息短期产品。这在国外就是标准的“payday loan”（发薪日贷款，因为国外很多地方是发周薪的），所以需要7天一循环。

3.支付宝终于放低了身段，发现在企业庞大用户中，应该有着一半以上的用户群，有着日常的小额短缺需求，这部分用户群应该同拼多多用户群大部分重叠。支付宝备用金产品开始进军此块市场，获取更高收益。

4.别瞧不上500块小额放款能挣多少钱？非常挣钱。主要原因:

一是客户基础庞大，最少是上亿的客户群。

二是客户复用率非常高，就是会不断重复申请。

三是利率高，单品收益率大，23%利率远超过支付宝任何一类贷款利率。

四是纯电脑系统作业，不用人工干预，成本非常低。

5.支付宝备用金的罚息也比较高 达到了20.44%，未来我相信此部分收入也是非常可观的，下沉人群逾期是不可避免的，但是为了能拿到后续信贷额度，即使支付逾期利息也愿意。

面对中国下层市场的受益人群，支付宝终于下手了。他其实替代的就是被定义为套路贷的714高炮平台，当然，他不收砍头息（也无法收砍头息，那是违规的）。

就如同我过去所说，使用支付宝信贷产品逾期，其实支付宝后期催收手段还是非常丰富的，所以其逾期率会控制的比较好。

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支付宝备用金开始收取费用7天2.99元，年化利率高达23%，对此你怎么看？

打开支付宝点击【余额】，在【集分宝】栏目的下一栏我们可以看到【备用金】的菜单。原本备用金是不收取使用费用的，500元的额度可以免费使用七天，一个月最多借用两次，借款到期后会自动从我们的支付宝账户扣除相应的费用。

虽然 500 元的额度不是很多，七天的周期也显得有些短暂，但是对于忍不住“买买买”每到月底手头紧凑的“月光族”而言却是一笔压箱底的吃饭钱。凭借着这笔费用我们可以熬到下个月发工资，不至于天天吃泡面。对于在校大学生而言，也是解决生活费空档期的一个“救急钱”。

不过，最近打开备用金的页面我们却惊诧地发现：原本免费的备用金开始收费了！与以往相比有以下几个不同点：

（1）每月的使用次数不在受限制。（原本为每月两次）

（2）每次使用会收取 2.29 元的费用。（原本为免费）

精明的朋友会对于余额宝的年化收益率有所好奇，500 元 使用七天 2.29 元的利息，那么折合成年化收益率究竟是多少？使用看似简单、方面、实惠的备用金是不是“表里如一”，真的有那么亲民？我们一起来计算一下。

500 元使用 7 天所需要缴纳的利息为 2.29 元，

那么一个月的利息就是：2.29 * 4 = 9.16 元

那么一年的利息就是：9.16 * 12 = 109.92 元

那么折算下来年化收益率为：109.92 / 500 = 21.984%

不算不知道，一算吓一跳！要知道银行定期存款的三年期利率撑死了也就 4% 左右，但是备用金的使用利率却高达年化 22%，翻了整整 5 倍有余，真是一笔油水足足的买卖！

大家看到支付宝备用金的使用费率这么高，有些不乐意了，感觉支付宝“变了”，不再普惠大众了。其实，事实并非如此，大家不妨按照浮云君上述计算的方式来计算一下我们的消费贷APP、信用卡透支的年化收益率，其实都远比备用金高。

备用金只是跟上消费贷APP的步伐而已。而且也不会乱收费，也没有所谓“砍头息”。支付宝说到底也是一家公司，公司的一项产品推出肯定也是以盈利为目的的。我们需要理智地看待这个问题，不要被偏激的舆论所左右。

备用金开始收取费用是预料之中的事情，毕竟支付宝平台他们获取资金也是有成本的，不可能一味地免费提供给用户。

年化 22% 的还款利率确实有点高，但是也仅仅是跟上消费贷APP的步伐而已。

支付宝备用金开始收取费用7天2.99元，年化利率高达23%，对此你怎么看？

首先纠正一下，支付宝备用金的费用是7天2.29元，而不是2.99元，如果按照2.99元计算，那年化利率就不只是23%了，而是31%。

如何看待支付宝备用金收费这个行为？

备用金是2018年支付宝推出的一个小额消费信贷产品，最高额度是500块钱。在2019年6月份之前都是没有收费的，也就是说大家零利息零手续费使用备用金，最长7天，每个月可以免费使用两次。

对于支付宝推出的这个备用金产品，很多网友都觉得这个是鸡肋，因为这个产品不仅额度小，而且期限也很短，更何况支付宝已经有借呗花呗等产品，为什么还要推出这个备用金呢？

所以在备用金刚推出来的时候，很多网友都不看好这个产品，但是经过一年时间的发展之后，备用金的用户量应该不在少数，虽然备用金额度很少，而且期限短，对于很多土豪朋友来说可能是一个鸡肋，对他们来说没有什么用处。但是对于那些急用钱或者羊毛党来说，500块钱7天免息还是有一定的吸引力的。

要知道目前有很多网友连500块钱现在都拿不出来，所以我们看到有很多人去借一些网贷，这些网贷很多都是714高炮，额度也是在500块钱到2000块钱之间比较多，但日利率最少在3‰以上，折算下来年化利率至少达到100%以上。

相对于这些高利率的714高炮来说，支付宝推出的免费备用金可谓是完全做慈善，它避免了很多网友去借714高炮。所以备用金对于很多人来说可能是一个鸡肋，但对于那些急用钱的网友来说，备用金却是一个雪中送炭的产品，所以备用金一经推出来之后，就受到了广大网友的热捧，目前备用金的用户量到底多少支付宝没有一个官方的统计数据，但我个人保守估计至少在1000万以上。

1000万的用户是什么概念呢？这意味着如果支付宝备用金完全免费，支付宝将会承担巨额成本，因为支付宝的资金来源并不是财政拨款，而是借来的，备用金的资金来源应该是通过银跟银行合作或者是发行ABS筹集，其资金成本大概是年化利率6%左右。

按照这个资金成本，如果备用金一年有1000万用户在使用，我们按照一个人借款500块钱 ，一年使用10次，一次7天计算，那支付宝为每个用户承担的成本大概是在6块钱左右，那1000万用户一年的成本就有6000万左右。

虽然6000万对蚂蚁金府这种土豪来说算不上什么大额资金，但是目前蚂蚁金服正在面临盈利的考验，因为最近几年蚂蚁金服有可能会上市。所以蚂蚁金服对备用金收费也是可以理解的，如果按照500块钱一次借款利息是2.29元计算，有1000万用户，平均每个用户一年使用10次，那就可以给支付宝带来2.3亿左右收入，其中净利润至少达到1.5亿以上，这个利润差不多跟某些上市公司的利润一样了。

所以支付宝备用金收费是可以理解的，而且从他推出的第1天开始，我们早就料到他肯定会有收费的一天。之前很长一段时间支付宝备用金之所以免费使用，只不过是为了培养用户的使用习惯而已，这个营销套路支付宝一直玩的很溜，当用户养成了一种习惯之后开始收费，这只不过是企业的一种正常运营手段而已。

不过目前支付宝备用金总体利率只有23.5%左右，这在法律所规定的24%年化利率保护范围之内，所以这个利率是合法合理的。而且相对于714高炮动不动就100%以上的年化利率来说，备用金的利率算是比较良心的了，毕竟备用金不用任何手续，而且提现非常快速方便，这对短期需要周转资金的朋友来说，还是有一定的帮助的。

支付宝备用金开始收取费用7天2.99元，年化利率高达23%，对此你怎么看？

对于备用金收收费，我的看法是：明码标价，愿打愿挨！

先来看看利率情况，支付宝的备用金最近开始收费，备用金本身就是一款贷款业务，以前不收费，是为了让用户体验，养成用户使用习惯，这和绝大多数互联网产品的运营模式套跌都差不多。目前备用金借500元用7一天，标准费用是2.29元。

那么算一下，每天即2.29/7=0.327元，每年0.327*65=119.355元，假设一直循环使用备用金，并且用满全年，则年利率为23.87%。这个利率水平不低，要知道，国家规定36%以上的年利率为高利贷，24%-36%的年利率为争议利率，备用金的年利率与争议利率只差一步之遥，这个2.29元的费用估计也是这么反推出来的标准了吧？

不过按照目前备用金实际收费来看，推广价为1.99元，备每天为1.99/7=0.284元，日利率为0.000568%，即万分之5.68，而支付宝其他两款借贷产品借呗和网商贷，日利率就在万分之1.5到万分之6之间，大部分用户的利率是万分之5，则备用金利率其实和借呗与网商贷差不多水平。

只不过蚂蚁金服根据不同的场景推出的一款新借贷产品而已，花呗主要是针对消费支付场景，而网商贷是针对卖家、经营者身份，备用金则是针对临时小额资金应急周转，对于备用金收费，本身就是预料中的事，现实生活中你也不可能每次缺钱都找同一个人借，人家也不会次次借给你，就算你说借500用天给2块钱费用人家也未必会借给你。

因而对于备用金这个业务，真的需要的，那借个500块应急几天，付个2块钱费用也无所谓。如果是觉得算下来年利率太高了，那就不要借就行。它本身产品摆在那里，利息多少写得清清楚楚，也没人逼你去借钱。完全是一件周瑜打黄盖，愿打愿挨的事情而已！

支付宝备用金开始收取费用7天2.99元，年化利率高达23%，对此你怎么看？

按照现在7天2.99元的方式来算，500块的年化利率能够达到31%，而不仅仅是23%。

作为一个信用贷款来说，其实不算是低的。毕竟做企业的话，第一要义就是赚钱。

而不是赚噱头的，所以推出的时候，会收费是大概率的事情、

前期备用金一直处于试运行的阶段，在试运行期间我们期望能给用户带去免费的体验机会，但为了能持续的提供优质服务，开始收取一定的费用。 现在备用金在优惠期间使用7天需支付1.99元手续费，支持提前还款。具体收费内容页面会有展示，请您以页面实际展示为准。而且现在已经有部分的人被关闭了这个备用金的功能。

备用金是一款小额的短期借款产品，作为支付宝会员的权益提供给用户使用，可以解决您小额应急的消费需求。备用金的开通首先需要满足以下几个条件：

（1）无芝麻信用负面记录；

（2）年龄大于等于18周岁，且为中国大陆居民；

（3）支付宝已完成身份认证。

满足以上条件后，关于备用金开通的基础审核您就已经通过了。那么是什么决定备用金最终能否开通呢？

这个也是看需求，仅仅用7天的人不会觉得3块钱有多少，不过还是建议按照实际需求来选择自己的使用情况就可以的了。

支付宝备用金开始收取费用7天2.99元，年化利率高达23%，对此你怎么看？

谢邀。

关于客群定义和714高炮，楼上都有所提及，我就不再赘述。

由于我是一直从事金融产品设计、对支付宝的备用金产品有长期关注，我来说一下我的发现。

年化利率的计算，楼上的各位都有误区。

支付宝的备用金是7天的产品，也就是此前被监管所禁止的短期、高息发薪贷（payday loan），这款产品的年化利率，不是单纯的计算2.29每周，一年52周，利率=2.29*52/500=23.82%%。这个是单利的算法。

真实的备用金产品，它的内在原理是，每7天一个循环，对于支付宝来说，真实的资金占用，是7天一个循环。

因此，所有的利率计算，都要以复利为基础！

因此，所有的利率计算，都要以复利为基础！

因此，所有的利率计算，都要以复利为基础！

真实的年化利率=（1+2.29/500）^52-1=26.82%

由于去年严打发薪贷类的产品，支付宝推出的备用金，是在试探监管的底线，一周借款期限的发薪贷是不是还在监管的底线以内。

同时，这对市场上的其他金融公司来说，有很大的借鉴意义。

由于备用金类的金融产品，在资金使用期限上时间很短，只有7天，金额很低，只有500块，对于金融公司来说，这种类型的产品，既能快速回笼资金、收取高额收益，同时也可以快速判断用户的信用风险，借呗目前没有覆盖到的无授信用户、低授信用户，都可以通过备用金产品作为试金石，给无授信用户使用备用金产品，产生的借还记录可以作为借呗产品的授信依据；给低授信用户使用备用金产品，产生的借还记录可以作为借呗产品的授信依据。从而扩大整个支付宝借款的客户群体，是一个非常有战略思维的产品布局。