为什么大银行的利息没有小银行高,是享受的存款保险不一样吗?
存款保险制度,大小银行平等对待,待遇一样。那么为什么小银行存款利率那么高?
1.2015年人民银行放开了存款利率上限规定。各个商业银行,可以按照自己的经营需要自主调整存款利率,人民银行只提供基准存款利率作为参考。这就为小银行提升利率打下了监管允许的基础。
2.对于银行来说,没有存款就没有贷款,没有存贷款就不会有客户,没有客户那还怎么挣钱?所以存款对于很多小银行来说,就是最重要的经营任务。所以为了存款,为了吸引到客户,利率提升肯定是最直接,最高效的办法。
3.大银行存款多、规模大、网点多、服务客户手段多,已经不再以利率作为吸引客户的重要手段了,而小银行网点少,底子薄,名声小,那怎么竞争,也只有这个利率这个杀手锏了。
4.小银行一般成立时间短,人员也少,那么历史包袱也小,过去的坏账预期也少。存款利率即使提升,成本是提升了,但是总成本也没有太多的增长。另一方面民营银行的贷款利率也会更高一点,这种条件允许它们发行利率更高的存款,仍然能保住利润。
现在我们看到,四大银行3年期定期存款利率最高只有2.75%,1年以上的普遍都在5%以上,大约普遍都在3倍以上。对于保守型投资用户来说,确实现在是存款的好机会。
但是同样要牢牢记住,在一家银行各类银行存款的总和不要超过50万。这是存款保险制度全额赔付的上限。
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为什么大银行的利息没有小银行高,是享受的存款保险不一样吗?
大银行要比小型银行的利息低,这其实是我国利率市场化的反映,自从我国2015年正式放开各大商业银行的利率上限以来,尤其是在大额存单业务上非常明显。因为大额存单承担着利率市场化的重要角色。
但目前为止,我国依旧是利率双规制,也就是说基准利率和市场利率并存。那么,各大商业银行在具体执行过程中,往往都是根据自身的竞争需求,在央行基准利率的基础上有所上浮比例。比如说,国有四大行的大额存单利率最高上浮48%,而部分农商行等最高上浮至55%呢。
之所以,会出现国有大行及股份制银行比那些地方中小银行利息低的现象,这其实并不意外的,因为国有四大行等在品牌价值、知名度、实力及营业网点等多方面明显占优势,自然也就不会有太大的揽储压力。
而那些存款利率较高的小型银行,通常都是不得已而为之,为了揽储需要不得不主动进行高成本负债,以解决负债端压力。
总之,这与存款保险并没有关系。因为按照我国实施的存款保险制度来看,但凡是在我国境内的正规金融机构,都统一将一般性存款纳入存款保险保护范围,享受50万元以内的限额赔付标准。
为什么大银行的利息没有小银行高,是享受的存款保险不一样吗?
利息的高低与享受的存款保险没有关系。确切的来说,各家银行享有同样的存款保险制度,只不过存款保险基金会根据各家银行的存款数据,资产规模,风险能力等来要求银行缴纳不同的保费。
那么为什么大银行的利息没有小银行高呢?我就是小银行出身,我对小银行的存款情况相对了解,对于大银行的存款情况也做过所谓的同业调查。
有人说小银行与大银行的关系就好比是小品牌汽车和大品牌汽车的关系。同等配置,小品牌汽车的价格肯定低于大品牌汽车。我觉得这样比喻不是很恰当。
大品牌汽车的价格高,一方面在于品牌溢价,一方面也在于售后服务,质量历史等。大银行的利息比较低可不是因为品牌溢价,银行都受存款保险保障,而且保障金额一样。也不是因为各种服务比较到位,有些大银行照样会有服务不到位的人员。
我认为主要原因是客户群体定位不同。大银行网点比较多,企业客户,经营类客户比较多,他们需要方便的结算功能。事实上这些客户的存款量就已经非常可观了。而且这些存款都是活期利息,资金成本极低。对于那些定期存款,虽然稳定,但是需要支付的利息较高。
小银行则恰恰相反,结算类存款客户比较少,也很难吸引来结算类客户。他们只能将目光瞄准那些大银行不是很重视的定期存款客户。为了彻底从大银行手中抢夺来定期存款客户,最好的方法就是提高存款利率。
总结:未来的银行一定是呈现两极分化的状况。需要结算的都去大银行,需要存定期的都去小银行。各种类型的银行分工不同,优势不同,客户群体也不同。
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为什么大银行的利息没有小银行高,是享受的存款保险不一样吗?
没错,大小银行都参加存款保险,银行倒闭后获赔的标准都是本息合计50万以下。但是小银行往往存款利率要比大银行高,这是为什么?我觉得主要有以下三个因素:
第一,是风险与收益对等的原理。尽管大小银行在存款保险制度下赔偿的金额都不超过50万元,但是毕竟小银行的风险要大。小银行如果不提高利率,那么没有人愿意把钱存到小银行。
第二,是成本的因素。大银行做大客户,小银行做小客户。小银行吸收存款的成本比较高,但是其放出去贷款的利率也比较高。也就是说,贷款的收益足够覆盖存款的高利息。而大银行,一方面因为规模大,存款利率每提高0.1个百分点,成本就会提高很多;另一方面大银行的贷款利率相对来说没有小银行高,提高存款利率会导致其收益下降。
第三,是政策因素。国家允许小银行给予客户存款更高的基准上浮比例,而对大型银行存款利率上浮比例则有一定的约束。
对于储户来说,只要存款在50万以下,存大小银行风险是一样的。至于怎么选银行,每个人都有自己的标准,青菜萝卜各有所好了。
我是空谷财谭,与您分享我的观点。
为什么大银行的利息没有小银行高,是享受的存款保险不一样吗?
这个事情,如果反过来思考,就很难容易理解了!如果,大银行与小银行利息都一样,还有人会选择小银行进行存款么;没有存款,就没有收入,中小银行又该如何生存下去呢!因此可以说,小银行利息比大银行高,是市场充分竞争客观结果!
小银行市场竞争力较弱我们先来看几组数据:
截止到2018年12月31日,中国银行业金融机构数量达到4588家,其中,国有大型银行6家、全国股份制银行12家,而中小银行(城商行、农商行、村镇银行等)数量高达4081家,占比高达88.94%。
据数据显示,截至2019年2月11日,全国银行网点共228586家,而仅国有六大行营业网点高达107713家,占比超过47.12%。
国内已有47家上市银行,资产总规模178.67万亿、净利润1.63万亿,分别占到全国商业银行的85.10%、89.07%(2018年底数据)。
由上面的三个数据可知,我国中、小银行的数量极多,但网点少、资金规模小、利润更是少的“可怜”,市场竞争力明显要落后于大型银行!
小银行不提高利率、吸引储户来存款将难以生存我们都知道,商业银行的收入通常来源于两个部分:一、存贷息差,二、中间业务(代销理财、信用卡等)。前者占据了银行收入的绝大部分,一般大银行能占到60%左右,而小银行这一比例更是要高达90%以上!
而银行想要赚取“息差”收入,前提就是得有足够的存款。因此,存款端压力越大的银行,一般更愿意给出高息来吸引存款。试想一下,中小银行如果不通过提高存款利率来吸引存款,又该如何与大银行进行竞争、抢占储户资源呢!
综上所述,小银行的存款利息之所以会比大银行高,主要是因为市场竞争的客观需要!另外,无论银行存款的利率有多高,皆会受到存款保险保障的。也就是说,50万元以下的存款,无论放在哪家银行,都是十分安全的!欢迎大家在评论区留言交流!财经问题就请点击关注【财经者思】,记得多多点赞哦!!!
为什么大银行的利息没有小银行高,是享受的存款保险不一样吗?
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结论:不管是大银行,小银行背后都是银保监会和银行保险保障基金会监管。每一个储户的存款都有 50万保额的存款保险赔偿。所有银行都一样,都会给储户上存款保险,保额也是固定的50万。从成本大小看:大银行,比如我们的四大行,网点柜台遍布全国,到处都是,这些都是需要成本的,在互联网业务不发达的阶段,各大银行都是通过城市网点扩张,来增大业务量,提供密集的服务。组织机构扩张,人员扩张,这些都是看的见的成本,比小银行,地方银行的成本大的多,同时也意味着各项网点和服务带来的隐性成本也在增加。每一个银行,存贷差都是基本业务。从成本上来说利息会比较低些。
从业务需求角度看:不管大小银行,都有银行业务牌照,那么低息揽储,高些放贷,同时做好风控就是银行的基本业务。风控能力和安全性上都差不多,但是在业务量上,小地方银行受到区域限制,业务量是比较少的,扩张也比较难,竞争力比传统四大行弱。做好地方业务,同时要提高揽储的量,就需要提高存款利息,吸引客户来你这里存款。而不论大小银行都有一定权限可以采用浮动调整的利率去揽储。
比如大额存单,传统四大行5年期的4%以上,地方银行有很多是5%以上。在业务数量和规模都比不上大银行的时候,提升利息是最好的办法。而大银行网点遍布全国, 不缺客户,不缺业务,几乎很少出现同类存款产品利率比地方小银行高的情况,控制成本的同时,也是自身业务规模庞大,不缺你这点存款。所以利息会相对的,当然面对优质客户,无论大银行还是小银行都会想办法留住你存款的。
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