严打“花式”违规，银行如何防风险？

从我参与银行金融市场的体会给大家讲讲，“花式”违规。主要是分为两类，一类是有风险的花式违规，一类是没有啥风险的花式违规。前面有人都讲了，我讲后面的吧。

1.为什么要花式违规？银行也是企业，也想多赚点钱。例如如果一家公司的信贷请求已经被批准了，但是利率上限是被银监会严密的锁死的。银行想多挣一点钱，那自然只能违规了。例如，如果银行想多吸收一点存款，存款利率也不能无限上浮，那怎么办？那也只能想办法去花式违规了。

2.大家也不用过于严苛的要求银行。都要互相理解，他也是想多挣点钱，他也是想多扩大点规模，同我们每个人一样，包括同每一个投了网贷平台的投资者一样。但是银行收到人民银行和银监会的双重监管，非常小心，只能运用智慧想出各种擦边的巧招，又达到想要的目的，但是又不触犯监管规定的，这种就叫花式违规，也就是我们的俗话叫钻空子。

3.例如去年开始的，现在已经被银监会叫停了，你去存款达到一定规模，送米送面送油。这就算突破存款利息吧，也是一种花式违规。老百姓欢迎不欢迎啊？

4.大部分所谓的花式违规，都不影响银行的安全，跟风险不挂勾。真正与银行风险关联的是，在银行经营过程中，个别工作人员或者部门想办法躲避或者绕过监管部门的规定，以达成促成业务的目的。例如发放贷款过程中，故意把将好的资料送上去，有风险资料扣下不报，这种违规就是要严打严抓严管。

最近去年到今年，很多银行胆子又大了一些，屡屡出现各类违规事件，包括同一些助贷平台合作，放变相高利贷给贷款人员，是最恶劣的事情。吃相难看，内心丑陋，讲银行的信用用以蝇头小利。

看来银行的清理整顿，包括抓内鬼，这个事情远远还没有结束啊。

严打“花式”违规，银行如何防风险？

信贷业务违规多发 贷款不能“一贷了之”

信贷业务违规多发，也是天价罚单频现的领域。其中，贷款发放是违规“高发区”，包括违规向关系人发放贷款、未执行贷款相关面签程序、降低信贷条件发放贷款等。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向《经济》杂志、经济网记者表示，目前银行业处在转型的关键时期，是银行之间分化开始加速的阶段，有些银行转型可能取得了明显成效，以后发展越来越好，有些银行则在转型中遇到的瓶颈，就有可能通过一些违规操作或者高风险操作实现突破。这种情况下也会增加一些风险因素，例如联合贷款业务，背后很多都是地方区域性银行，这种激进式的扩张会带来一些问题。

“违规贷款是风险的重灾区，很多银行都在进行零售转型，一个客观的表现就是贷款的发放量、零售贷款占比结构、包括盈利的贡献是不是有明显的提升，以此衡量管理层是不是很好地实现了转型，在这种KPI考核指标层层的传递下，肯定会在全行，从总行、分行、支行、网点多层面引起贷款放量的渴求。”薛洪言说。

但是与此同时，中国民生银行首席研究员温彬向《经济》杂志、经济网记者表示，罚单要看是什么时候的，有些是以前的存量项目。自从加强监管以后，银行风险管理和内控合规方面已经有了很大的改善和提升，有一些罚单是以前的存量，不能以此判断银行在这一块还存在很大的问题。

“以前也有一段时间银行的罚单很多，主要是同业套利相关的，随着2018年金融去杠杆力度加大，银行在同业套利这块相对来讲做得比较少，也比较谨慎，但是这对很多企业尤其是民营企业产生了很大的影响，所以2018年第三季度就开始支持民企，但是又导致另外一个问题，之前管得太死，现在放开得又比较激进，在信贷领域一方面有行政指标的压力，另一方面为了抵补同业扩张利润的不足，压力就比较大。”联讯证券首席经济学家李奇霖在接受《经济》杂志、经济网记者采访时表示。

实际上，银行的放贷方向与经济大环境息息相关。房地产再成银行贷款的“心头好”。根据国家统计局公布的数据，2018年全年国内生产总值同比增长6.6%，达到了年初6.5%的预期发展目标，但增速比2017年略有下降。且分季度来看，2018年4个季度的增速一直处于下滑状态。

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都是从银行出来的