负债47w，工资每个月15000左右，每个月固定支出4500左右，该如果规划还款？

仔细阅读一下提问，我发现，你这个还款，主动性是掌握在自己手里的，因为你在犹豫“该如何规划还款”，而不是考虑“如果在几年内归还”或者“每月必须归还多少元的贷款”。

因此排除一切贷款负债、排除一切有利息成本的负债、排除一切有归还时间要求的负债。

结论是，只要你还清了，怎么还都可以。那么极有可能是来自你亲朋好友的借款。

那么顺着这个结论，给你提个窃以为非常妥当的规划。

前3年，每年只还一次10万元，第4年，选个黄道吉日，归还最后17万，并附送债主一份大礼！

简述理由如下：

你的财务每月能有10500元的结余，按10000计算，一年会有12+万元的结余，在逐月积累的过程中，按照你自己愿意的理财方式进行有利息的存入。假如按余额宝的3‰计算。

满第1年之后得利息：（10000+120000）*12/2*3‰=2340元，此时归还10万元，剩余22340元

满第2年之后得利息：22340*3‰*12+2340=3144元，此时归还10万元，手中剩余45484元

——看得懂吧，归还10万余之后，剩余22340元继续放余额宝，再加上每月的结余。合计所得利息。

满第3年之后得利息：45484*3*‰*12+2340=3977，此时再归还10万元。

整整过去3年，你已经归还了30万元，手中尚有存款65484+3977=69461元。

也就是说，在第4年开始之后，你只需要再过8个月，便可以还清47万元债务了。

总计3年假8个月，总计得利息为：2340+3144+3977+69461*3‰*8+(10000+80000)*8/2*3‰=2340+3144+3977+1667+1080=12208元。

综上所述，这个也不是什么高级法子，只是通过月息3厘的渠道来打个比方，让你的资金产生一部分利息而已，如安全的投资渠道利率高于3‰，则这个收益还会扩大。具体是否采用这个路数，就得依据个人的实际情况来定了。

如何？满意你就赞赞赞哦~

负债47w，工资每个月15000左右，每个月固定支出4500左右，该如果规划还款？

你的收入还可以，你的固定支出只有4500左右，应该不是在一线城市，如果是在一线城市，是比价节省的，所以在非一线城市，月工资15000是不错的了，背负47万元的债务，这是一个不大不小的数字，如果是房贷，那么你一点问题都没有，因为期限长，利率低，以你的收入完全是没有问题的，等额本息的方式，47万，30年，利率上浮10%，你的月供是2636元，你完全可以负担的。

你提出了这个问题的疑惑，说明已经不是房贷了，那就是一般的贷款了，比如信用卡、网贷、私人借贷等等。这类贷款的利息就要比房贷高不少了。你的固定支出4500元，工资15000左右，未来防止意外的支出，而且你的收入未必就是稳定的，你每个月最多能够拿出9000元用于还债，那么如果用每月9000元，去偿还47万的债务呢？毕竟一年的时间你也只能偿还108000元，按照这个速度你要52.2个月才能还完，也就是4年零4个月才能偿还清47万，这里面还只是说本金，在这52个月的时间里面，你的利息也是很高的，如果把利息放进来，你的偿还的时间会远高于4年的时间。

因为不知道你债务类型的构成，就无法判断你的利率成本，一般的信用卡分期或者信用贷的月手续费是0.75%，而网络贷款的利率是比信用卡的还要高的。如果以信用卡月费率0.75%的费率来计算，最长分期3年，那么你每个月的还款额度就是16523元。这个已经超出你的总收入了。3年时间你的利息总支出也达到了12.48万。

这个还只是信用卡的利率，如果是用网贷的话，你的费用更多。

还有一个方法就是债务置换，把利率高的负债换成利率低的负债，这样你的利息成本就低了，但是需要你长达好几年的时间才能还清，需要持续的达到置换债务的目的，比如用你的房子做抵押，获取低利息的贷款，用这笔贷款去偿还你的负债，但是房贷抵押一般也是一年，你也需要每年操作一次。

你现在有个很大的风险就是，如果一旦你的资金流跟不上，或者面临提前偿还贷款，那么你就面临逾期的风险，一旦逾期，一则影响征信，一则是逾期的手续费会大幅上升，到那个时候你基本就很难还款了。

债务置换，但是需要稳定持续低息的新贷款的来源。

还有一个方法就是，出售自己的资产，说实话，当你的负债远远超过你的月收入的时候，出售资产偿还贷款，是你更好的选择，否则就是在为利息打工。

负债47w，工资每个月15000左右，每个月固定支出4500左右，该如果规划还款？

负债47万，工资每个月15,000，每个月支出是4500。

根据这种情况的话，我们从开源节流方面来考虑。

节流方面，从支出方面来节流，还有从负债方面来节流。

第一，支出方面如何节流？

因为你的每个月支出是4500，你要看一下4500的支出是从哪几个方面来支出的。

支出的方面可以分为以下几点，一个是生活必须比如说是每个月的生活费住宿费，还有自己的个人消费，比如说是购买衣物，电话费以及其他的人情往来。

可以节省的一方面就是生活费等，首先要考虑自己的吃饭方面，是不是可以节省出来。另外一点是住宿费，住宿费，如果想把贷款尽快的还完的话，那么住宿可以考虑两人或者三人居住在一起，节省住宿费。还有就是购买衣物费，比如说购买衣物可以考虑稍微降一个档次从而来达到降低支出的方面。

第二，负债方面如何节流？

因为我看到你的负债是47万，那么负债可能不单单是从银行里面计算出来，还有考虑到是从朋友以及其他地方借贷出来的。

那么既然从不同地方借贷出来，我们就应该先把利息高的这方面先还掉。因为利息是不断不断的产生的，如果不把本金和利息完全还掉，那么肯定会不断的产生利息，我们先把高利息这部分先还掉，意味着就等于节省出来负债的开支。

不知道你的工作模式是不是类似996，如果是996的方式，那么从开源这方面可能考虑的不是很大，如果是不是996这种方式那么可以考虑下班之后再重新做一份兼职。

目前兼职这方面有很多方向，比如说是有快递分拣业务，每个小时大概是20块钱左右，可以下班之后然后再做2~3个小时的快递分拣一个一天可以在开源出来60块钱左右。

那么一个月下来大概可以最少多出来1800块钱左右。而且周六周日不单单是可以做2~3个小时，周六周日可以做出8~10个小时，也就是说是每个月有8天的时间。8天也就是64个小时，64个小时，再加上再乘以个20块钱，大概是1200块钱左右，也就是说是一个月下来，如果想自己赚的话，可以多出来3000块钱左右。

3000块钱相对于15,000左右的收入会等于五险中多出来20%的收入。

而且由于你自己周六周日都在上班以及工作休息时都在上班，就意味着你的支出会变少。当支出变少和收入变多的情况下。污染会迅速的变少，然后收入也会迅速的变高。

负债47w，工资每个月15000左右，每个月固定支出4500左右，该如果规划还款？

这一次疫情的蔓延，像是对每个人财务状况的考试，那些手中现金流充足的人，能够淡定的应对突发状况，而债务水平高、收入不稳定的人群，家庭经济状况陷入困境。

每月收入15000元，固定支出4500元，负债47万元，但从数字来看，如此债务状况相对还在可负担的范围之内，精心规划一下，还是能够消化债务的。

面对债务，我们首先要明确，逃避是没用的，勇于面对，才能迈过人生这道坎。

经营企业，都需要制定资产负债表，明确自己的资产和负债情况。对于个人来说，也是一样，还债之前，我们也要制定自己的资产负债表，以此制定还款规划。

根据上述情况，我们可以大致制定还款规划，分清楚债务的轻重缓急，优先偿还利率水平高的，期限紧张的债务。

• 对于网贷平台的欠款，要放在第一顺位进行考虑，目前来看，网贷平台经营不够正规，利率水平远远高于社会平均水平，且催收手段可能超越常规，有很大概率会影响你的日常生活，因此，尽早还清比较明智。当然，如果欠款涉嫌高利贷，我们还可以从法律层面寻求帮助。

• 对于信用卡债务和银行贷款，可以放在第二顺位，尽早和银行沟通，按约定及时偿还，因为，欠银行的钱不还，不仅影响个人征信，而且可能涉及犯罪。

• 对于亲友的欠账，要及时做好沟通，诚信为先，坦诚自己的财务状况，争取更长的还款时间，可以放在第三顺位进行偿还。

刚刚说到，不同的融资渠道，融资成本是不同的，简单说就是，利息水平不同，过高的利息会极大的加重我们的还款负担。

人们常常容易陷入“利率幻觉”，明明承担了很大的利率成本，而不自知。例如，有的人认为信用卡分期的利息很低，喜欢以信用卡分期的方式缓解欠款压力。

其实，信用卡分期就是典型的“利率幻觉”，银行和你宣称分期付款仅按照日利率万分之五计算利息，看似很低，换算成年利率则为18.25%，远超绝大多数贷款利率。

因此，我们要重新审视债务的利率水平，在可能的范围之内，用利率更低的融资渠道，置换那些利息高得吓人的债务。

举个例子，有的银行抵押贷款的利率比较优惠，年利率能够低于5%，那么我们可以将固定资产抵押，获得贷款，优先偿还利率水平更高的网贷，或者信用卡欠款。

债务置换是缓解我们还款压力的重要手段，相比起埋头存钱还款，我们睁大眼睛，在社会上找到合法的、低息的融资渠道，事倍功半。

制定还款规划、置换高息债务之后，我们还是得脚踏实地的进行还款，在这一个阶段，没有捷径可以走，只能“开源”“节流”，省出现金流，补债务的窟窿。

老话说，由俭入奢易，由奢入俭难，“节流”是最简单，也是最难做到的事情。我们可以指定家庭支出计划，每月严格控制开支，能在家吃饭，就不外出就餐；衣服鞋帽的升级消费，尽量延后；固定支出也得仔细瞧瞧，能不能再省一点。

当然，除了“节流”之外，“开源”也是很好的办法。职业生涯如果能够得到跨越式发展，升职加薪，对于债务的清偿，同样大有裨益。

有的人会说，可以利用下班时间做一些类似快递分流、送外卖之类的兼职，我个人不太建议这么做。因为这类的工作，技术含量低，单纯的以不高的价格甩卖自己的时间。这不但会让我们辛苦不堪，也不利于长远的职业发展。

相反，职业发展是有“复利”效应的，我们把更多的时间花在事业上，长远来看，收益更高。还债很重要，但是如何更好地利用时间更重要，把时间花在那些有“复利”效应的事情上，而不是低价贱卖时间，才更划算。

人生犯错并不可怕，可怕的是在同一个地方，一再跌倒，还完欠款之后，我们一定要仔细反思，是什么原因让我们陷入债务危机？

如果是过度消费，那么通过还债过程的“节流”，我们一定要学会记账，学会控制冲动型消费，管好手中的资产。

如果是财务知识的匮乏，不知不觉踩了网贷的坑，那么我们以后有资金需求，一定要擦亮眼睛，选择正规合法的借钱渠道，对于借款利息要敏感。

在我看来，还债最好的方法，就是把自己的人生推上“正向循环”，一方面开源节流缩减债务，避免财务恶化，另一方面以债务为激励，推动自己职业发展、理财知识升级，在这样的正向循环之中，还债也能变成人生前进的动力。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

负债47w，工资每个月15000左右，每个月固定支出4500左右，该如果规划还款？

负债47万是什么？

如果是三十年期的房贷，那不算啥

负债47w，工资每个月15000左右，每个月固定支出4500左右，该如果规划还款？

你现在很辛福了，我两年前创业失败目前不含房贷300多万，现在一个月收入才2.3万，一个月要还近10万。每天一睁眼就是在想着怎么还钱。