据说3月份要改贷款利率模式，我的6.125，请问改还是不改？

我自己的房贷利率是5.88%，我准备改，也建议你改！

根据央行在2019年12月份发布的要求，存量客户需要在2020年3月1日至2020年8月31日重新签订房贷合同，存量房贷客户可以自由选择坚持之前的固定利率，也可以选择“LPR＋基点”模式的浮动利率，选择权在您手里！

首先你的房贷利率6.125%，之前的房贷基准利率是4.9%，也就是利率上浮25%。

第一种情况：坚持固定利率

坚持固定利率意味着无论以后LPR报价如何变动，您的房贷利率依然是6.125%不变，您依然按照之前的房贷还款计划还款即可。

第二种情况：选择LPR＋基点的模式

小知识点：LPR不同于贷款基准利率，LPR每个月央行重新报价一次，变动频率远远高于贷款基准利率。

选择LPR后您的贷款利率怎么计算？

选择LPR模式，您的贷款利率为：LPR＋基点，也就是LPR＋1.325%（其中1.325为基点，基点永远不变，计算方法为6.125%-4.8%＝1.325%，4.8%为2019年最后一个月的LPR值）。

由此我们可见，只要上一个年度最后一个月的LPR值变化，您第二年整年的房贷利率就会变化（当然这是建立在您选择的重定价周期是一年的前提下，假设您选择的重新定价周期是三年，那么2021年-2023年您的房贷利率只跟2020年12月份的LPR挂钩）。

为了便于理解我举例说明：

选择定价周期1年：2019年12月央行LPR值4.8%，那么您2020年每个月房贷利率都是：4.8%＋1.325%＝6.125%；等到2020年12月份央行报价LPR为4.5%，那么您整个2021年每个月房贷利率为4.5%＋1.325%＝5.825%。

选择定价周期5年：2019年12月央行LPR值4.8%，那么您2020年-2024年这5年内您的房贷利率都是：4.8%＋1.325%＝6.125%，也就是在定价周期内的这5年，无论LPR值如何变化，您5年定价周期内的房贷利率维持6.125%不变。

所以合理选择定价周期也很重要！

首先，就央行发布的LPR即使数据来看，2019年12月份LPR4.8%，2020年2月份LPR4.75%，较低了5个基点。

再者，刚刚经历了疫情影响，国家和相关部门出台政策，大力恢复经济、刺激经济增长，落实到金融政策上就是降低LPR值，从而降低企业融资成本、给企业减负。

其次，从全球范围来看，部分欧美发达国家已经进入0利率甚至负利率时代，低利率时代是大趋势，有经济专家学者认为我国也会在不久的将来进入低利率时代。

从以上分析我们不难看出，坚持固定利率还是选择LPR最重要的一点是预测未来LPR的走向，我的观点是LPR下行是趋势，因此我建议改成LPR。

据说3月份要改贷款利率模式，我的6.125，请问改还是不改？

2019年12月发布的房贷利率机制重新调整，按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内，所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率，二选其一，每个人都有重选机会，但也只有一次机会。

1，固定利率，即原合同规定利率，无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎么定保持不变，那么你的月供也不变；

2，LPR+基点，LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按这个方式算，只要LPR在变动，那么你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看，房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代。

在看国内房贷利率情况，2019年8-10月为4.85%，2019年11-2020年1月为4.80%，７个月，房贷利率从4.85%降到4.75％，下调了10个基点。

中国人民银行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

1年期由4.15%，降为4.05%，下调10个基点；

5年期由4.8%，降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来，与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了。

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持，如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的。

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测，降利率是一个大趋势，选择LPR意味着更合算。

据说3月份要改贷款利率模式，我的6.125，请问改还是不改？

不是据说，是3月1日已经正式开始了！也不是改不改的问题，凡是存量浮动房贷一律要调整的！虽说，转换期限可长达6个月之久，你可以慢慢考虑，权衡之后、再做决定也不迟！

不过，你原本房贷利率高达6.125%，个人觉得不仅要转，而且要转换成为“LPR利率＋加点”的模式，才最是划算的！

根据央行2019年12月份发布的文件要求，3月1日至8月31日这6个月内，存量的、浮动利率房贷，全部都需要转换基于LPR利率的定价机制。

而在转换期间，对于贷款人而言，有两种方案可以选择：

1. 固定利率。与之前的贷款利率保持一致，并长期不变，直至贷款还清为止。

2. LPR利率＋加点，前者可随市场行情变化；后者只要确定、就固定不变，其数值通过以2019年12月20日LPR利率（5年4.80%）为基准，计算得出。

以上两种方案只能“二选一”，且一旦确定后，将无法再行更改。

换句话来说，3月1日之后，存量房贷利率换锚，不是你换不换的问题，而是必须换！如果期间，未完成转换的手续。那么8月31日之后，你的房贷利率“”默认选择“固定利率”的方案，将维持6.125%不变的。

对于两种方案来说，还是比较好选择的，不用太过纠结！虽说5年之后的情况，谁也无法预料。但从目前的市场利率走势来看，短期内LPR利率大概率会保持下调趋势的！

我们来看一下，近期LPR利率即知。LPR利率（5年期）起初为4.85%，2019年11月下调至4.80%，2020年2月又下调至4.75%。短短半年时间，足足下降了0.1%之多，并且未来并不排除进一步下降的可能！

据说3月份要改贷款利率模式，我的6.125，请问改还是不改？

6.125稍微有点高，即便再低一点，也建议改，改成浮动制！

首先，LPR是如何产生的？

未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。

过去我们买房，都是以政策利率作为基准，政策利率由国家确定，一般几年才会调整一次。目前政策贷款基准利率是4.9%，从2015年至今一直没有变化。 然而，这几年，不仅国内国际经济风云变幻，就连楼市也早已非当初可比，5年不变的政策基准利率，明显不能适应形势发展。 于是，LPR利率横空出世。

其次，2020年3月1日起可以转换，机会只有一次

中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

简单的说，就是从3月1号开始，你有一次机会把自己的房贷利率转换为LPR加点，或者固定利率。妥妥的幸福二选一。

我们可以举个例子……

第一种，固定利率。为了好算，假如原来的房贷利率是基准利率6%，如果打九折，实际利率5.4%（6×90%），如果你转为固定利率，就是5.4%一直不变。或者再少点，有些人低，就5.4%吧，始终如此。

第二种，转换为LPR。还是按照5.4%算，根据规定，需要算算你过去利率和2019年12月的LPR（4.80%）的“差值”，为0.7%，再把每个月公布的LPR与这个“差值”求和，就是我们的新利率，最新的就是4.80%加0.7%，是5.50%。新利率随着每次公布的LPR变化，但不是每个月都变，比如去年11月到今年1月都没变。当然我们还是按照比较高的来算的，如果按照很多人比较低的贷款利率水平，这个差值可能是负，也就是你会低于LPR。

所以，关键因素就在于LPR的长期趋势，如果你认为它趋势是下行的，那么首选，如果认为是上行的，那么就选择固定利率。具体的说，到底会下行还是上行呢？

首先，全球宽松周期，多国迎来负利率。全球宽松的趋势是一致的，欧洲很多国家已经出现了负利率，这个趋势暂时不会变。

其次，MLF趋势是走低的。大家看最上面的图，LPR是怎么来的，是MLF加点确定的。当前，MLF已经呈现下行趋势，LPR的下行趋势也是明显的。

第三，整体市场利率和贷款利率下行是趋势。央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

当然，这些未必就是确定的，大家可以按照自己的情况去衡量。当然诸如题主，还是建议考虑LPR，而其他消费者，也可以多参考参考！

据说3月份要改贷款利率模式，我的6.125，请问改还是不改？

你的贷款利率6.125%。考虑到未来我国存贷款利率可能要比现在有所下降，因此，如果改变贷款利率形成方法的话，可以考虑改成浮动制的利率，这样将来可能更合适一些。

3月份以后，原来所有的房贷合同都要改变到以LPR为基准的形成方法上面来，可以按照浮动利率来形成自己的房贷利率，也可以采用固定利率来形成自己的房贷。

如何选择，就要研究未来的贷款利率的走势方向了。如果判断未来贷款利率将走高，那么选择固定利率可能更合适一些。如果判断未来贷款利率会走低，那么选择浮动利率可能就会更加的合适了。

未来存贷款利率走势可能还是会逐渐降低。一个原因是从世界角度来看，美国，欧洲等发达国家存贷款利率持续走低，甚至出现了零利率，负利率。因此，这个对于我们的利率也有一定的影响。

还有一个原因是，未来我国经济发展仍然将会保持稳健较快发展，而经济发展也需要金融方面的鼓励政策，这样的话企业贷款利率可能还是会缓慢下降，这样就有利于企业的发展，也有利于经济的发展。因此，可能未来我国存贷款利率可能要比现在出现缓慢下降的趋势。

因此，总体上来说，未来我们的存贷款利率可能会出现缓慢下降的走势。

如果未来存贷款利率出现缓慢下降的走势，那么你现在是6.125%，可能选择浮动贷款利率形成方法更合适一些。

据说3月份要改贷款利率模式，我的6.125，请问改还是不改？

根据央行在2019年12月发布的房贷利率机制重新调整公告，2020年3月1日-8月31日这段时间内，所有存量房贷均可以跟银行协商重新调整房贷利率计算模式，可选择的利率模式有两种，第一种是LPR+基点的浮动利率，第2种是执行固定利率，两种方式只能选择其中的一种，而且只有一次选择的机会，一旦选择之后，以后就不能更改了。

按照央行的这个文件要求，目前所有的存量房贷都可以进行重新调整，如果选择调整，那么调整后之后的房贷利率就会变成LPR+基点这种利率计算模式；如果不调整，那么利率仍然是原来的固定利率，只不过这个固定利率一直会保值不变，直到大家还清贷款为止（按照原来的政策，房贷利率是基准利率+浮动利率，如果央行调整基准利率了，大家的房贷利率也会跟着调整。），但是现在选择固定利率之后，不管未来央行有没有调整基准利率，这个利率都始终不会变。

所以现在很多朋友都纠结，到底应该选择固定利率不变，还是选择LPR+基点这种利率方式。

至于该怎么选择，我觉得关键要看大家当前的利率高低。

如果当前房贷利率比较高，那我建议大家选择LPR+基点这种利率模式。

要不要更改成LPR+基点这种利率模式，我们就先来了解一下这种模式的怎么计算利息。

如果大家选择将当前的利率转换成LPR+基点这种利率模式，其转换流程大概如下。

1、先计算加点数值，加点数值=原合同最近执行利率减去2019年12月LPR的利率（2019年12月LPR是4.85%）。比如你当前的房贷利率是6.125%，那这个加点数值就等于6.125％-4.85％=1.275%（127.5个基点）

2、确定调整周期，按照央行的要求最短一年可以调整一次。

3、确定房贷利率，一旦调整成LPR+基点这种利率模式之后，实际的利率就是LPR+加点数值。

4、缓冲时间，按照央行的公告内容来看，一旦调整成LPR+基点这种利率模式之后，从调整日到第1个调整周期这段时间之内原来的利率是不变的。比如你在3月2日跟银行重新调整了利率模式，调整周期为一年，每年的1月1日重新调整，那么从2020年3月份到2020年12月份，你的利率仍然是原来的6.125%。

但是从2021年1月开始，你的房贷利率就会变成LPR+127.5个基点，假如到了2021年1月份LPR变成了4.75%，那么2021年你的房贷利率就变成4.75％+1.275％=6.025%，这个利率要比你按固定利率计算少0.1%。

由此可见，如果未来LPR下降，那么选择把当前的固定利率调整成LPR+基点利率会更划算一些。

那未来LPR会不会下降呢？按照目前的金融环境以及经济发展形势来看，我觉得未来LPR下降的概率是相对比较大的。LPR简称是市场基础利率，这个利率每个月公布一次，由央行根据18家报价银行的利率进行统计得出，其中去除最高利率的一家银行和利率最低的一家银行，然后对剩余的银行利率进行加权平均得出一个数据，并于每个月的20号对外公布。

而这18家银行的利率跟市场的利率是比较接近的，而市场利率的高低跟市场的资金需求和紧缺程度有很大的关系。如果市场资金需求比较旺盛，而资金相对比较紧缺，那么市场利率就会上升，相反如果市场资金需求比较萎靡，而资金相对比较宽松，那利率就会相对比较低。

而按照目前全球的经济发展环境和我国的经济发展趋势来看，我觉得未来我国市场对资金的需求可能不会那么旺盛，或者货币环境相对比较宽松，这意味着中短时间之内，市场利率都有可能处于一个相对比较低的水平，那么对应的LPR也有可能会处于一个比较低的水平。

这点可以参考欧美一些发达国家来看，对于这些国家来说，一旦经济发展到一定的程度之后，GDP的增速不可能一直保持快速的增长，对应的社会的融资需求也会跟着下降，所以过去很长一段时间欧美很多国家的利率都相对比较低的，甚至有一些国家是负利率。如果未来我国的GDP不能保值6%或者7%以上的高速增长，那么对应的社会融资需求也会跟着下降，相应的LPR也会跟着降低。

因此基于对未来融资市场的基本判断，对于那些房贷利率比较高的朋友来说，我建议大家可以更改成LPR+基点这种利率模式。

当然，如果大家当前的利率比较低，比如利率只有4.41%（在办理房贷的时候，实际利率在基准利率基础上打9折），那这个利率就完全没有必要转换成LPR+基点的这种利率模式，因为调整之后对大家的实际利率影响也不会太大。