支付宝有50万存款，但欠30万房贷。是还房贷好，还是买基金好？

从你说的来看，还是提前还了房贷好。原因有二：

一、你有50万都存在支付宝，所以你平时并不懂理财，50万元丢里面，就按余利宝来算，利率才2%左右，那一年利息1万元左右，余额宝现在都已经跌破2%了，只有1.98%了。🉑房贷的利率就算是2016年那会房贷利率打折，至少也是4%以上的利率，这利息差那么大，握着50万，不还30万的房贷，不是拿着钱倒贴银行利息吗？

二，你想不还房贷，拿50万买入基金。你平时连银行的理财都不买入的人，你确定你买基金就一定能挣钱？基金玩得好。挣得多，可亏起来也一点不含糊。给你看看某大行的基金亏损的情况，如图：

你说你那50万的钱买基金，买亏了，那就是一边给银行房贷利息，一边钱没挣到，还亏本金，两头都捞不到好处。图啥呢？

按你的情况，你最好的处理方式，先把30万房贷还了，这样你就不用给银行交利息了，再把剩余的20万买入小银行的大额存单，利率3.55%-4%之间，保本保息，安全可靠。如果你想博一把，就拿个5万买个基金丢那，看看它几年后是啥样？剩下的15万继续存定期存款。

兜里有钱，心里不慌，友友们说对吧？

支付宝有50万存款，但欠30万房贷。是还房贷好，还是买基金好？

我是银行员工，希望可以帮到你。答案是在确保有充足资金用于按时分期还贷的前提下，进行合理的投资。如果投资收益大于房贷利率，你就赢了。

这里有几个要点：

第一，建议分期还贷，一般来说，如果你有稳定的收入，不建议一次性提前还贷。因为目前我国货币超发，钱是在不断贬值的。而如果你采取了等额本息等还款方式，每个月还款金额是不变的。这样若干年后你的还款压力会很低。例如，十几年前，每个月还贷一千块，很多人会觉得压力山大，但是现在同样还贷金额，就不算什麽事了，因为我们的收入倍增了。所以虽然分期还贷计划的这个形式会导致我们多支付一些利息，但由于货币贬值，收入增加的原因长期来看还是比较划算。

第二，在确保每月定期开支和还贷资金的前提下，我们的账户里面会有一些闲置的资金，那么这些闲置资金怎么样使它进行增值呢？如果像您所说的账户里面有50万元的资金，建议做一个组合配置，例如“应急存款+理财+基金”。应急存款建议保持在至少三个月的日常开支费用。理财可以选择余额宝理财或者银行理财或者货币基金。这两个部分是相对稳健的，占比建议在百分之五十左右，剩余的百分之五十，建议可以购买基金。但是不建议购买指数型基金，因为众所周知，中国股票市场指数在过去一二十年都是没有什么增长的。上证综指多年前就已经达到了3000点，现在还是3000多点。相反一些优质的股票型基金或者混合型基金的收益比较高，好的可以翻十来倍。您可以选择那些基金经理相对稳定，业绩长期增长，基金排名稳定靠前的基金来购买。通过这样的组合投资，假如您每年综合平均收益率在5%以上，就超过了还贷成本，可以实现财富增值。

支付宝有50万存款，但欠30万房贷。是还房贷好，还是买基金好？

目前银行房贷利率首套房5%左右，二套房6%左右，公积金房贷利率大概在3.2%左右；支付宝中余额没有利息收入，但存放在余额宝中有“7日年化”2%左右利率。

一、房贷利率支出

公积金贷款：30万元×3.2%=9600元，日化26.3元；

首套房贷款：30万元×5%=15000元，日化41.1元；

二套房贷款：30万元×6%=18000元，日化49.31元。

二、余额宝收益

30万元×2%=6000元，日化16.44元。

三、基金收益情况

在目前统计的8838支基金中，截止昨天（2021年9月8日），有5050支基金半年收益率在3%以上，暂且估算其年化收益为6%。也就是说，在目前的行情下，大约有57.14%（5050÷8838）的基金年收益率可达6%。

另据统计，我国目前的偏股型基金自2008年以来，平均年收益率可达14.53%。

四、无风险（或视同无风险）的长期投资利率

目前我国发行的3年期国债年利率为3.8%，5年期国债年利率为3.97%；3年期银行定期存款年利率在3.5%-4.0%之间，3年期银行大额年利率在4.0%以上，高的达4.2%。

五、建议

1.如果题主的房贷是公积金贷款，建议不要还贷款，风险极度厌恶者可投资国债或银行定期存款；有风险承受能力者，可选择基金收益长期稳定、年平均收益率超过15%的基金进行投资，并且长期持有（适当波段操作不影响长期持有）。

2.如果题主的房贷不属于公积金贷款，则无风险投资收益不能覆盖贷款利率，对风险极度厌恶者建议一次性还贷（实操中一般不建议）；对有风险承受能力者，建议更激进的投资基金，可采取一部分资金购买收益适中的混合型基金，一部分资金购买偏股型基金，博取收益最大化。

提示：大部分基金投资属于中、高度风险理财产品，故投资仍需谨慎。

（个人建议，供参考）

支付宝有50万存款，但欠30万房贷。是还房贷好，还是买基金好？

先说结果，如果给我50w+30w房贷，我甚至可以赚几百万。

在这里是有一个前提的，就是投资盈利的年利率＞房贷年利率，那么如何做到呢？又为什么可以盈利数百万呢？又从哪里获取这么高的信心呢？

别急，请看下面我的精彩分析：

按照2020年最新银行贷款利率，五年以上的年利率才4.90%，而商业贷款一般最多可贷款30年。

我们不要那么久，就房贷20年，而银行贷款一般有两种分期还贷的方式：等额本意、等额本金。

👉等额本息

等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

房贷年利率是4.90%，房贷20年，则每月还款1933.33元。

最终总还款47.12万元，利息17.12万元。

👉等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

房贷年利率是4.90%，房贷20年，则每月还款2475-5.1*（期数-1）。

最终还款44.76万元，利息14.76万元。

👉基金收益率

欧洲第一金钱教练博多•舍费尔说过，长期持有优秀股票基金，平均年收益率12%是有可能的。

当然，那是在德国，因为股市制度发展成熟，12%的年收益率确实很高的了。

而在当前中国，还没有发展成熟，那么，如果买入优秀基金经理管理的基金，甚至可以获得平均收益率15%，乃至20%。

我就列举一下三个从业超过十年，但平均收益率超过堪比股神的基金经理：

傅鹏博：睿远成长价值

PS：基金经理从业11年，平均年化回报22.36%，经验强，赚钱能力也强，虽在风险性控制能力稍弱一点，但属于长跑投资者。

周蔚文：中欧新蓝筹

PS：基金经理从业近14年，平均年化回报20.58%，从业经验长久，择时能力、赚钱能力、稳定能力强，抗风险能力相对弱一点，但确实是长跑赛道的基金经理。

朱少醒：富国天惠成长混合

PS：基金经理从业15年多，平均年化回报22.94%，从业经验丰富，择时能力与赚钱能力都很强，而稳定性与抗风险能力稍弱一点。

👉小计算

假如有50w，不说我们投资一定会有平均收益率有20%，但是可以可以取一个适合的，就取著名投资者博多舍费尔认同的12%收益率：

500000*（1+12%）^20=4823146元

再减去上面计算出的本息：

等额本息：4823146-471200=4351946元

等额本金：4823146-447600=4375546元

而且不管哪个还款方式，每个月还款的金额都不超过2500，我觉得即便对于一个普通人来说也是比较简单的。

而且，随着时间的推移，因为通货膨胀的因素，以后赚钱只会越来越容易。

举个例子：大家想想10年前的时候，与10年后的今天，对比一下，是不是钱购买能力下降了（通货膨胀）而赚钱能力增强了？

所以，20年后通过投资基金，居然还可以盈利400多万，惊不惊喜，意不意外，开不开心？

博多舍费尔在挑选年化收益率超过12%的基金时，是按照以下原则选出来的：

但我们要懂得应时而变，懂得灵活运用，懂得穷则思变。

所以，对于书中的知识，特别是属于投资知识的舶来品，我们要思考到底适不适合我们这儿的投资。

除了第3点，第1、第2点的投资规则不太实用，但其理念价值可以使用，分析出来就是：

①长久的优秀历史业绩

②配置均衡，风险分散

③基金对比，挑选最好

这样，是不是很简单的基金挑选法则？大家是不是都能够看懂了？是不是也有适合的基金选项了？

我在全国数据最好的基金APP之一——天天基金选了近五年来的排行榜，大家可以参考一下：

关于招商中证白酒与鹏华酒这两个，其实一开始成立的时候，年收益率是很低的，甚至比不上同期的主动基金。

主要还是近两年涨了好多，太快了，我估计可能会在这两年有一个回调下跌。

这是正常的规律反应，涨多了就回调，就是这样子。

👉总结：大家从这个近五年的基金收益排行榜中有没有发现一些什么？

可能眼神敏锐的、有过研究的朋友都发现了，近五年来，除了前海开源与中欧时代，其他都是重仓白酒消费的。

也就是说，消费行业至少近五年都是长牛行业，而前20名也有医疗行业基，这也是我为什么与大家推荐大消费、大医疗、大科技，这是有历史数据支撑的。

还有，这也是一个社会的发展、一个人的成长都离不开这三样东西，这是逻辑支撑。

还有，“十四五”规划中提到重点发展消费升级与科技行业，这是政策支撑。

所以，大家都明白了即使近期顺周期行业有色煤炭金属等等涨得飞起，我也给大家坚定住信心了吧。

有句诗叫：待到秋来九月八，我花开后百花杀。冲天香阵透长安，满城尽带黄金甲。

与君共勉。

资金可分为日常消费、应急消费与投资消费，一般按照1：4：5的分配。

但如果是年轻人，或者没有什么担忧的朋友们，可以激进一些，按照1：2：7的比例进行分配资金。

👉日常消费的资金可以放进余额宝、零钱通等灵活申赎的货币基金，用于每天的消费支付；

👉应急消费的资金可以放进短债基金，一般短债基金每天盈利的概率可以达到80%以上，年化收益率可以达到4%以上；

👉投资消费的资金可以用于投资混合基金，特别是那些包含消费、医药、科技等长牛行业的真正混合基金，配置行业多，风险性分散，有利于长期持有。

如果自己每个月还有其他稳定的收入，那么50w存款、30w房贷，20年后，完全可以通过稳定的基金投资而“白嫖一间房子+数百万”。

当然，不管创业老总，还是商铺老板，亦或者是上班人，想要在投资之外获得一份稳定收入，还是得有时间。

而基金投资选好了，投入了，放在那儿就行了，长期持有没有风险。然后，我们就有自己的空余时间，达到收益的最大化了。

怎么样？是不是这样最优化的了？

下面的这个是美国公司标准普尔搞出来的，至于能不能达到资金收益的最大化，大家可以对比一下。

再说结果，如果给我50w+30w房贷，我甚至可以赚几百万，即便我现在身无分文。

当然，大家一定要多学学投资知识，多去增加自己的本金，也才有这样的丰厚回报。

因为稳定的投资收入需要有知识，需要有投资的心态，很多人之所以恐惧基金投资，恐惧基金下跌，不过是因为不懂得其中的投资之道。

基金投资长期持有才会没有风险，市场上行足以淡化短期波动。

另外，投资的收益率就那么高了，即使股神巴菲特也最高年复合收益率20%。

所以，增加自己的现金流来源，才是最重要的。

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买基金好 去年买三万中欧医疗创新 现在还剩一万七 老好了 [灵光一闪]

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还是还房贷吧，剩下的自己存银行吧，疫情期间手中有钱，心里不慌[祈祷][祈祷][玫瑰][祈祷][祈祷][祈祷][祈祷]