房贷LPR，LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思？怎么选合适？

回答这个问题之前，我们先来说一下现行房贷利率报价工具LPR的前世今生，然后再来说一下你问的一些问题。

1、房贷利率的前世今生：由于中国房地产市场化是最近40年才有新生事物，80年代是单位福利分房，后来才有房地产市场化，伴随着房地产市场的发展，出现了银行按揭贷款产品，就是如果你想买房，先交首付款，然后与银行签订协议，把房子抵押给银行,银行把房子的总款项一次性交给开发商，购房人每月向银行支付贷款本金与利息；以防万一你还不上月供款项，银行就会把你抵押的房子拿出来拍卖，这样银行没有风险，风险全由购房人抗着。当然如果房子升值带来的红利也是购房人享有。

购房人在与银行签订贷款协议时，有个贷款利率，原来这个贷款利率不分购房贷款还是发展国民经济时产生的经济活动贷款，举例来说，你购房贷款与企业家资金需求贷款用的是同一套贷款利率体系，主要分1年以下，1至5年期（至少5档）、5年以上等各种情形，当然贷款时间越长，贷款利率越高。后来国家在动用金融杠杆、调节货币市场、发展经济时，发现如果动了基本的贷款利率，房地产及企业同时时受到影响，因为房地产与企业类用的是同一套“底盘”，后为国家觉得这样不行，要实行双轨制，适用房地产的贷款利率应该与其它国民经济的贷款利率不同，加以区别对待。于是出现了房贷利率报价工具“LPR”。

2、名词解释：房贷LPR，就是房屋购买人向银行申请按揭贷款时，银行实际放款时使用的贷款利率，这个贷款利率用一个报价工具报出来的，说出来比较复杂，简而言之就是各大银行向购房人发送贷款时采用的平均利率，相当于共同“商议”后并向市场发放的结果，当然每家银行可以不同。当前5年及以上期限的LPR利率是4.65%。既然有了新的买房贷款LPR，贷款利率就不是一成不变的，可能会变高与变低，如果贷款利率变高的，你要多支付利息，相反你要少支付利息，这时你就要愿赌服输，所以你可以选择未来利率是随行就是市（浮动利率），还是固定不变（固定利率）。

3、贷款转LPR：这个没有什么好商量，银行是强制转，并且是必须转LPR，最后期限是2020年8月31日，除了贷款期限不足半年的可以不用转，其它的都要转LPR。既然是银行强制转换，但转换后的利率选择浮动，还是固定这个是可以选择的，如是选择浮动，贷款利率浮动变化时间也是可以选择的。我们的建议是，如果你的贷款利率低于4.8%，建议转为LPR固定；如果你的贷款利率高于4.8%，建议转为LPR浮动。如果你的放款时间在上半年，建议浮动生效时间选择在下半年；如果你的放款时间在下半年，建议浮动生效时间选择在放款日。具体原因见前期所做的问答。

以上希望对你有帮助。

房贷LPR，LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思？怎么选合适？

我觉得，应该是银行系统的设置方式有问题，或者银行怕有些人不理解LPR利率和固定利率是什么，所以专门设置了个不转换的选项，意思就是和原来保持不变。其实，这个不转换和选择固定利率是一样的，因为不转换也就意味着采用原来的固定利率制度。

操作层面，建议你还是选择LPR浮动利率，因为从中长期来看，我国经济增速放缓，货币宽松政策成为主流，LPR利率下行或保持低位是大的趋势。而且，从4月20日的最新LPR利率来看，5年期以上4.65%的水平已经低于你之前的4.655%，还是比较划算的。

房贷LPR，LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思？怎么选合适？

中信银行的房贷利率，在办理存量浮动利率贷款转换时，有三个选项，分别是LPR浮动利率、固定利率和不转换。小菜认为，如果你想求稳，建议选固定利率；如果想冒险，建议选不转换。相关的意见分享如下，供参考。

虽然人民银行规定存量浮动利率贷款，要么转LPR浮动利率，要么选固定利率，但中信银行在转换的时候，确实有3个选项：LPR浮动、固定利率和不转换。

01、LPR浮动

将贷款定价基准切换成LPR，用转换时的贷款利率减去2019年12月的LPR，就是加点部分，这个部分以后都不会变了，以后贷款利率的变量在LPR。

也就是说，你的贷款利率是4.655%，2019年12月的LPR是4.8%，则加点部分就是-0.145%，这个值就是不变的，重定价周期到来时，用基准日前的LPR+（-0.145%）就是当期执行的贷款利率。

02、固定利率

就是现在执行的是多少的利率，在借款剩余期间内，这个利率都是不变的。

比如，现在你的贷款利率是4.655%，那以后就都是这个利率了，不会再改变，直到贷款结清为止。

03、不转换

这个选项在央行的政策里是没有的，但在中信银行执行中是有的，就是跟现在一样。

经向本地中信银行咨询，大意就是基准利率打95折，这个折扣以后也不会改变；基准利率降了，你就跟着降；基准利率升了，你就跟着升。

实际上不转换也是浮动利率，跟LPR类似，只是定价基准不同。

如果不放心的话，可以在办理前具体再问下中信银行的客服，或者问下当时帮你经办贷款的银行信贷员，就可以给到准确的答复啦。

中信银行既然给出了三种选择，应该说都是可以的，大家可以根据自身需求，做出合理的选择。而建设银行的话，只有两个选择；不同的银行，在转换时执行的政策有细微差异，应该都是没有问题的；实在不放心的，可以向经办银行咨询落实。

01、LPR浮动利率的优劣势

LPR本质上是一种市场利率，受一定周期内贷款供求关系影响。比如，上半年银行额度宽松，信贷资金充足，贷款政策和利率都较为优惠；到了下半年，尤其是年底，银行信贷资金吃紧，利率往往会周期性地上调。

目前，5年期LPR已经下行到4.65%，年内预计仍有下调的空间，假如这个利率保持到你重定价日到来，那你下一个定价周期内的贷款利率就是4.505%，就比现在的贷款利率4.655%低，无疑就会占些便宜，这就是选LPR的优势。

如果选固定利率，下一定价周期的贷款利率无疑就是4.655%，比这个高；如果选不转换，还是基准利率95折，但基准利率去年和今年都没变，还是4.9%，那下一周期变化的概率也不会大，相比之下，眼前利益就没法占，这就是劣势。

另外，目前LPR下调是疫情和经济下行双重压力下带来的短期红利，这个让利的前提是央行降息降准了，才达到了历史最低点；未来疫情过去，经济复苏，政策回归正常水平就是应有之义，LPR上行概率很大。

如果LPR上调了，超越了基准利率，或者基准利率以后下调了，哪选LPR可能就要吃亏，这就是风险。

02、选固定利率

这个是风险比较小的，而且4.655%是原来基准95折的利率，算是比较低的。

我看你的贷款要到2025年截止，贷款期限还比较长，未来的事情真不好说。如果你是一个谨慎的人，不愿意去冒险，那选这个利率的稳定性应该是最好的。

选这个利率后，不用担心LPR上调或基准利率上调带来的月供增加的风险。

还有一点，如果你认为眼前的月供没啥压力，甚至感觉不到它的存在，那选固定利率是不错的选择，至少心理上和经济上的变化都不会有。

03、选不转换

选不转换的话，贷款利率定价基准利率，依然是浮动的，基准利率变了，在下一个定价周期到来时，下一周期的贷款利率就会跟着变。优、劣势和风险性跟LPR浮动利率是类似的，两者不同的就是定价基准，一个是LPR，另一个是基准利率。

基准利率还有一个优势，就是它是央行制定的指导性利率；LPR是商业银行的报价利率，商业银行是盈利性组织，央行毕竟是国家公益机关。

我是这么认为的，仅供参考：

01、刚需如果求稳

建议选固定利率。

不管是LPR，还是基准利率，都存在上调、下调的情况，这是谁也无法长期准确预测的，也是谁都无法控制的；不管选哪个，都有上调风险，也都有月供增加的风险。要规避这个风险，选固定利率无疑就是最稳的。

02、刚需如果想冒险

建议选不转换。

LPR和基准利率在属性上是有差异的。LPR本质上是一种市场利率，主要针对房贷。随着房子存量越来越多，房价越来越接近供需价格平衡点，房价的稳定性会更好，那LPR的波动性就会更小，LPR水平将更偏向银行获取稳定收益。因为LPR是18家商业银行报价形成的，谁也不会主动去革自己的命。

基准利率涵盖范围更广，包括像企业贷、经营贷、消费贷、装修贷之类的。这些贷款的存量和规模不如房贷，为了吸引更多人办理，在利率上会时高时低，政策性也会更强，大概率都应该比LPR低，虽然目前是相反的。

03、投资性房贷

建议选LPR浮动利率。

投资性房贷的话，随时都可以甩卖房产，那现在LPR是下调的，短期内还有下调的趋势，选LPR后，明年大概都会比今年房贷利率低，月供将减少，把眼前的利益占了，落袋为安才是王道。

后期如果LPR高了，你的账算不过来了，把房子卖了，或者提前还款，都是可以应对的，回旋余地就更大些。

综合全文：

总之，银行是玩金融的，有一大批专家整天在算利率，所谓“无利不起早”，挖空心思要推行的，没有利益，谁会那么卖力去干？

所以，刚需求稳的，宜选固定利率；想冒险的，宜选不转换；投资性房贷的，建议选LPR浮动利率，落袋为安。

房贷LPR，LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思？怎么选合适？

LPR的前世今生

LPR利率转换其实是我国金融市场化改革，非常重要的一步。LPR与央行之前的麻辣粉（MLF：中期借贷便利）一样，都是一项“新出锅”的货币政策工具。其对贷款、商业、经济都有着巨大影响，并且在房贷领域又与我们个人息息相关。为什么它会带来如此大的影响，还要从美国大萧条时期说起。

LPR全称Loan Prime Rate，即贷款市场报价利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。其源头是美国的最优惠利率，即Prime Rate。

时间拨回到1929年美国大萧条时期，彼时的美国经济停滞，大量企业破产，不良贷款率急速攀升。在这段时期，信誉良好的企业更是少之又少，但银行手中的资金急需找地方投资，部分商业银行开始刻意降低信贷标准，将一些资信不达标的企业纳入贷款目标，贷款利率确实下降了，但由此却引发了恶性竞争，银行业不良贷款率进一步攀升，最终成为压倒银行的“最后一根稻草”（银行倒闭）。为防止竞争恶化，美国紧急出台相关法规，其中有一条就是最优贷款利率（Prime Rate）。倡导推动形成统一的基准利率作为贷款最低利率，各银行放贷利率必须要在这个基准之上。到了20世纪70年代以后，随着直接融资市场发展，大型企业融资渠道逐渐扩宽，银行间竞争加剧，Prime Rate的基准线才被逐步突破。但如今，美国的Prime Rate开始作用于中小企业贷款、个人住房贷款及消费贷款等融资渠道较单一的群体。

视角拉回中国，以前，还未实现利率市场化的时候，我们银行是按照央行发布的贷款利率作为标准，发放贷款时以此利率为基准上下浮动。这个利率被称为贷款基准利率。为了推动利率市场化改革，

2013年起，我国全面放开金融机构贷款利率管制，取消了贷款利率下限。但一个显著的遗留问题便是，我们的银行尚未具备定价能力，若没有一个参考的贷款利率标杆，

容易诱发市场定价的混乱，造成互相压价。

一个新的定价标准被迫切期待中，这就需要让利率“换锚”。根据国外经验，实行LPR定价，可以促进定价基准由央行确定向市场确定过渡，因此央行于2013年建立贷款基础利率LPR集中报价和发布机制。

LPR的转换选择

央行对“换锚”给出了2种方案:一是选择固定利率，二是选择浮动利率。假如小明家的贷款日是2015年的3月1号，贷款的期限是30年，那么按照5年期贷款的基准利率来计算，最近小明实际执行的利率水平4.41%。根据我们人民银行第30号公告显示，个人住房房贷的转换前后的利率水平是保持不变的。

那么对于小明来说，如果他选择为固定利率，那么他的个人房贷在整个合同的剩余期限内，都是执行了4.41%的利率。

如果小明选择转换为参考LPR定价的浮动利率，他的房贷利率将是一年一变，重新定价的周期是一年。这样的话小明家房贷的利率水平将按照5年期以上LPR，4.8%加上负的0.39%来定，也就是4.41%。（其中负的0.39%是固定加点的点差）因此对于小明来说，从第1个重新定价日开始，小明的房贷利率就会变成当时最新的5年期以上的LPR的水平，再加上一个负的0.39%。以后每年定价日以此类推。

小明面临的两种选择都有其合理性，只要选择适合自己的就可以。但对于未来的贷款利率趋势，我预期未来的LPR的走势应该是下行的，也就是说未来其实是一个低利率的时代，相比欧洲、日本，还有美国，中国目前的利率水平相对还是较高的，但是随着中国经济增速的平稳的下降，从长期来看利率的下行是个不可逆的过程。

所以对于大众来说，这次改革的最终受益者，一定是广大人民群众，而深究LPR改革为何会使我们受益，还要从我们的定价及制度优势说起。

LPR真的可以惠及大众？

还记得中央电视台《幸运52》节目么？其中一个节目环节就是围绕市场上各种商品价格展开竞猜游戏，猜对价格者即可拿走所猜商品。答题者如果猜出的价格低于真正价格，主持人就说“少了”，高于真正的价格，

就说“多了”，看谁能在最短的时间内猜中。其中有一项竞猜者们最爱选择的场外援助道具，就是“去掉一个最高价、去掉一个最低价”。这个道具能极大缩小价格范围，使竞猜者猜中概率大升，同样在LPR定价过程中，也运用了一样的规则。

首先央行会筛选出18家综合实力较强的

全国性银行成为LPR报价行，在每个工作日，各报价行根据自身对行内最优客户执行的贷款利率，向全国银行间同业拆借中心报送本行贷款基础利率。由各报价行给出本行贷款基准利率，在这个基础上我们去掉一个最高的，去掉一个最低的，去掉两家以后，

把剩余的报价作为有效报价。所以LPR是由这18家商业银行共同决定，不用担心某几个报价行联手起来故意的抬高市场的利率。而且这些报价银行他们作为直接的贷款机构，他们对市场的变化自然是最清楚的。

在过去很长一段时间内，LPR与贷款基准利率持平，不能反映市场利率变动情况。这样就使市场利率和贷款利率并存，且走在两个轨道上，这就是我们经常听到的利率“双轨制度”。

央行的货币政策主要通过银行等金融机构向市场传导，但由于大部分银行采用的LPR仍然参照央行的贷款基准利率，而非市场利率，而贷款基准利率又相对稳定，很长时间维持不变。这就对市场利率向实体经济传导造成阻碍。通过LPR的改革和完善，在央行调整向符合资质要求的银行提供的贷款利率时，就可以直接影响贷款利率，环节被打通了，货币政策就可以传导到实体经济。

也由于此，为了降低疫情期间中小企业短期的融资成本，缓解他们的资金需求压力。央行推行的利率下调政策，将非常有助于帮助企业度过资金的难关。这是我们制度的优势。

未来我们国家的市场经济会进一步发展，利率市场化的程度也会得到进一步的提升，那么除了贷款基准LPR之外，存款利率、企业贷款浮动的基点，都会有比较大的市场化的空间。采用这种小步快跑、稳步推进的方式，！最终使金融服务普惠于万家。

房贷LPR，LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思？怎么选合适？

对于房贷选择LPR浮动利率、固定利率，不转换这三个选项，个人认为不转换这个选项银行防止用户不理解固定利率还是LPR浮动利率专门设置，此选项和固定利率选项是一样的。因此问题就变成了房贷是选择LPR浮动利率还是固定利率。

固定利率，顾名思义就是购房时和银行签订贷款合同的利率，也就是本文中的4.655。如果选择固定利率或者不转换这两个选项，那么未来的25年还款周期里面，讲按照4.655的固定利率计息，好处也很明显，就是还款金额固定，风险可控。

LPR浮动利率，提及LPR，不少人表示“一头雾水”，更不明白“房贷做LPR转换”的逻辑和原理。实际上，只要拿准“定价基准”这一概念，便可对此次转换“豁然开朗”。

　　人们在申请房贷时，都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折。例如，基准利率为4.9%，打九折后，实际执行的利率为4.41%，当然现在房贷贷款也有很多上浮的案例，例如上浮15%执行。这其中，基准利率就是房贷的“定价基准”。LPR浮动利率说得就是这个定价基准是浮动的。

在往下分析就需要明白LPR是什么含义，LPR全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。与基准利率相比，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化。

选择贷款选择固定利率还是LPR浮动利率，不同的人有不同的选择。这里建议题主从家庭风险承担能力、未来基准利率走势等两个大方面进行判断。

普遍认为，按照当前预估状态尽心，未来5年，5年以及以上LPR整体呈现下降的趋势。时间更长的预测则是不可靠的。因此，如果剩余贷款时间不长（0-10年），可以考虑选择LPR浮动利率。，如果贷款时间不足5年，也可以选择不转换，毕竟还是要花时间和精力去研究。

另外，如果家庭投资是积极型，并且家庭风险承担能力较强的，也可以选择LPR浮动利率。如果本身投资性格是十分保守型，希望稳健无风险，并且剩余贷款时间10年以上，我们无法预期长久的LPR会如何变动，固定利率也是不错的选择。

个人想法，仅供参考，欢迎拍砖，促我进步^^

房贷LPR，LPR浮动利率、固定利率、不转换什么意思？怎么选合适？

1、必选题

简单说，你要和银行重新签贷款合同，选择新的房贷利率方式。

二选一，必须选，不能不选，选了不能反悔，不能重选，选了之后伴随你到贷款还清。至于有“不转换”这个选项，应该是他们系统没设置好。

2、什么时候选?

2020年3月1日-2020年8月31日

3、选择之一固定利率

依照4.9%基准利率，你手上的房贷，可能是七折、九折、上浮 10%、上浮20%等折扣利

率，那么你现在对应的利率就是七折3.43%、九折4.41%、上浮 10%为5.39%、上浮20%为5.88%。

如果你选择了固定利率，那么以后保持你现在的利率，此生无悔，不再改变。

4、选择LPR浮动利率

首先你要知道，这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%，你就别问LPR是啥了，你就记住这个数字就行了：4.8%

假如你原来的房贷利率是上浮10%,就是5.39%， 5.39比4.8要高5.39-4.8=0.59，这个0.59就是你今后房贷的固定加点数，永远伴随着你

你今后的房贷利率就是: LPR+0.59。今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8+0.59=5.39

2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率，比如2021年调整成LPR4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09

假如你原来的房贷是打9折的，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41-4.8=-039，这个-0.39，就是你今后的房贷的固定减点数。永远伴随着你，

你今后的房贷利率就是: LPR-0.39.今年的LPR 是4.8 ，你今年的利率就是

4.8-0.39=4.41

2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。

比如2021年调整成了LPR4.5%，那么你的利率就是4.5-0.39=4.11

5.强烈建议换成LPR，用业内的人一句话来形容 :上面就是为降利率才出现这次改革，