银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？

刚好我就在银行工作，我来回答一下这个问题吧。大家都很好奇，在很多人确实无力偿还贷款后，银行是怎么处置坏账的呢。这其实涉及到银行不良贷款的处置等一系列的问题。

1.银行是认定坏账和呆账的标准是什么？

在实际操作中，对于一般的贷款而言，银行认定坏账和呆账的标准有以下几个标准，大家可以看一下是不是自己的贷款也快成为银行呆账了：

1.欠息超过90天。对于常规的按月还本还息的贷款而言，如果欠息超过了90天，也就是连续3个月还不上银行的贷款，那么贷款就进入不良形态，在经过3个月就成为银行的坏账了。

2.如果是住房按揭贷款或者信用卡。连续逾期3期就成为不良贷款了，后续超过半年后就成了坏账。

3.银行认定坏账贷款都是要经过一定的认定程序的。按照贷款五级分类划分，贷款形态就行可疑类和损失类贷款就成为银行的坏账了。

2.对于坏账，银行是怎么处理的？

对于银行而言，处理坏账就要用银行的利润来冲抵。

贷款成为坏账确实收不回来，银行就会认定为损失，银行就要按照监管部门的规定，用利润来计提拨备，也就是贷款损失准备，这讲直接影响银行的盈利能力和当年的净利润。

如果有大量的坏账的产生，银行就要用大量的利润来计提贷款损失准备，银行即使当年赚了很多钱，那么当年的利润也有可能是负数，着讲直接影响银行全体员工的收入。银行的经营风险也会增加。

3.银行会加大清收处置力度，将不良贷款客户起诉到法院后，会继续追偿

对于大量的坏账，银行计提损失准备后。银行将坏账的客户起诉后，会申请法院将这些客户列入失信被执行人。

银行会继续查找财产线索，一旦发现线索，银行会立即向法院申请对坏账客户继续进行强制执行。

没有财产可供继续执行，并不意味着剩下的贷款就不用还了，就真的完结了。

4.银行会将债权打包，打折卖给资产管理公司，资产管理公司继续追偿

对于坏账，银行会根据不同的抵押物和金额的大小进行组包，打包后银行会以很低的价格折价卖给资产管理公司，5000万的债权银行可能200万就卖给资产管理公司了，后续由资产管理公司处置这些坏账。

银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？

贷款现在已经成为一种非常普遍的现象，从企业到个人甚至一些事业单位都有可能有贷款在身，截至2019年末，我国金融机构人民币各项贷款余额达到153.11万亿元。

但银行借出的这些贷款并不是所有的钱都能够正常100%收回来，从各大银行的财务报告来看，大多数银行的坏账率都在1%~2.5%之间，整个行业的平均坏账率大概在1.85%左右，这意味各大银行不良贷款余额大概在2.8万亿左右，这个规模比很多省份的一年的GDP都要高。

在这些不良贷款当中，有的可能只是暂时的逾期没法还上，有的则变为坏账，彻底收不回来。

那针对那些没法还上的坏账或者死账银行会怎么处理呢？

通常情况下，银行贷款从逾期到变成坏账再到死账，一般不同阶段银行采取的方式是不一样的。

客户逾期时间比较短，这种情况还不算严重，这时候银行基本上都由负责该客户的客户经理进行贷后管理，他们可以通过电话、短信、上门等各种方式跟客户沟通，希望他们能够尽快还款。

在这个阶段，银行客户经理会频繁的跟客户沟通，采取各种方法，通过软硬兼施的方式，希望客户能够及时还钱。

在这个阶段，如果客户刚逾期的时候有意愿还款，只是暂时没有还款能力，银行也有可能让客户做出延期还款，但延期还款的期限一般不会太长。

如果客户逾期超过3个月以上不还，那这种情况相对来说是比较严重的，潜在的坏账风险比较大，这时候银行就可能把这笔坏账由专门的催收部门来进行清收。

但银行也是一个正规机构，跟社会上那些贷款机构还是有很大的区别的，即便银行催收部门接手了，他们采取的催收方式也很正规的，通常情况下不会采取暴力的手段进行催收，而是通过诉讼等方式进行催收。

如果借款人有抵押物的，那么银行会优先跟借款人自行协商，通过拍卖这些抵押物用于偿还银行的贷款，抵押物拍卖所得不足以偿还贷款的，剩下的余额再通过其他方式来追偿。

但如果在这个过程当中借款人不配合，那么银行随时可能把借款人起诉到法院，然后通过法院采取强制措施，比如冻结银行账户，查封资产，厂房，设备等方式进行财产保全。

然后再由法院作出判决，法院判决作出的结果无非就是要求企业在规定期限之内偿还银行的贷款，如果在规定期限之内，企业没有偿还银行的贷款，一方面银行可以向法院申请采取强制措施，通过拍卖借款人名下的财产，比如房产、车产、厂房、设备、存货、原材料等相关资产，用于偿还银行的贷款。

另一方面借款人会被列入失信被执行人名单，之后借款人很多活动都会受到影响，比如不能坐动车，不能坐飞机，不能出入高档消费场所，不能买房，不能买车，子女不能就读贵族学校，个人不能出境等等。

如果通过前面两个阶段进行催收银行贷款仍然没有获得偿还，比如借款人没有抵押物或者抵押物拍卖之后，仍然不足以偿还银行的贷款，那么这种情况下，逾期超过6个月以上能追回的可能性已经越来越少。

在这种背景之下，银行可能有不同的选择。

第1种选择是持续催收，持续跟进客户，希望客户能够良心发现自己还款。

第2种是直接将这笔不良资产跟其他不良资产一起打包，卖给一些资产管理公司，比如四大国有资产管理公司以及一些省级资产管理公司，但是变卖不良资产潜在的损失相对是比较大的，如果不到迫不得已的时候，银行一般不会这么做。

第3种选择、背账，背账这种做法其实是不合法的，银行也不敢公开这么做，一般都是银行一些负责人私自跟社会上的一些机构进行合作。背账简单来说就是让一些人准备一套假资料，然后银行开绿灯，通过审核把这笔贷款放出去，这笔钱放出去之后，再通过各种方式把钱转给那家出现坏账的公司，让他们偿还坏账，这样可以降低银行的不良贷款率，但这种做法潜在的风险是非常大的，说白了就是骗贷，所以正常情况下银行也不敢这么做。

假如客户质量太差，连资产管理公司都不愿意接手，那银行也没辙，等这笔坏账逾期一年以上客户仍然没有还款的，银行只能当做坏账进行核销，然后再从当年的营业利润当中扣除一部分资金进行冲销。

但坏账核销这种做法对银行支行来说是非常不利的，因为银行内部有严格的坏账管理办法，如果坏账核销比例太多，有可能分行奖金都没有了，信贷额度也会降低。

银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？

大家都知道，中国最赚钱的行业就是银行。对于坏死账，他们大可以不必担心。贷款的，低利息的少，都是关系户，高利息的多，很容易平掉低利息贷出去收不回的损失。取款必须亲自取，每年多少人意外的没了，就是人在天堂钱在银行的，这个大家知道，很大一部分没人取或者取不出的。既然入有坏死账出也应该有坏死账。十几年前，镇里一家人在路上开加油站，一天晚上被灭门，后来村民议论，他家那么有钱都在银行，那么多年替银行打工了。既然我们可以免掉外国人的国债，为什么不能免一下国内还不起债的国民？要知道，国家财富都是国民创造的。当然，还不起跟不愿意还要区分开来，不能让投机分子钻了孔。

银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？

我就在基层银行上班，对于“老赖不还钱”、“没能力还钱”、“坏账死账”等，可以给大家说下，银行一般都会如何处理。

如果你此时正欠着银行的钱，不妨详细的看一下这篇文章。

对于银行会如何处理你的欠债，心理上也能有个提前准备。

一般来说，对于逾期不还的人，银行首先的动作就是上征信。

这个上征信是不分门槛的。不管你是欠100块钱，还是欠100万，只要逾期没还，都会走程序上征信。

但是，如果你的欠债金额不大，只有几千块钱，或者是一两万块钱。那银行在上征信以后，一般除了电话催收以外，就不会有其它的做法了。

这个时候银行基本上就是在等，因为上征信对欠债人还是有影响的。肯定会有一部分人，心里害怕，或者是因为征信影响了正常的工作和生活，会主动联系银行把钱还了。

所以，欠债的金额比较小，银行前期的做法就是上征信和催收。

不是每一个欠债的人，最后都会被银行起诉。

比如说你信用卡逾期1000块钱，银行要去法院起诉你，要花费物力、财力、人力和精力。

可能这最后的起诉成本，比1000块钱还要高。那银行就会衡量，觉得这种起诉就没啥意义。

凡是被银行起诉的，基本上都是大金额的欠债，至少也是超过5万块钱。

银行去法院起诉后，肯定会申请强制执行。如果欠债人名下有固定资产，会被没收拍卖。如果欠债人就是一个穷光蛋，啥都没有的话，那就是被“限高”。

限制高消费，并且名下所有的银行卡都会被冻结。

像有些欠债人就是没钱还，或者就是“老赖”，催收了好多年，钱就是收不回来。那银行怎么处理？

很可能会把这些“疑难杂症”，低价出售给第三方债务公司。

比如说，一家银行有1000万的贷款，好多年都收不回来。而且银行也会内部评价，觉得通过正常手段，以后可能也收不回来。

那很可能银行就会低价，100万或者200万的价格，出售给第三方债务公司。

然后这些第三方债务公司的催收，也就狠了。银行不敢干的事情，他们干起来毫无压力。

什么暴通讯录、骚扰家人朋友，这都是小儿科。很可能，他们还会找到你的住址，上门恐吓让你还钱。

很多人就会问，为啥银行愿意低价打包出售债务，却不愿意让欠债的人打折还钱呢？

银行肯定不会。

如果开了这个先例，那以后所有的人都故意逾期不还，就等着银行打折还钱。所以，这种想法非常的不切实际。银行也不会傻到这种程度，绝对不可能让欠债的人打折还钱的。

哪些情况下，银行会好心的把债务免了呢？

第一种，债务人死亡。

一般欠债的人不在了，银行也会上门了解情况。如果确实家里经济条件一般，而且也没留下多少遗产，那银行一般就会把这笔债务免了。

这就是很多人口中经常说的“人死债无”。

第二种，欠款的金额很小。

像很多人信用卡逾期的金额很小，就几百或千把块钱。时间长了，如果银行遇见什么考核，为了数据的好看，银行可能就会把这些不痛不痒的小债务免了。

但是，这个概率也不是很大，靠运气。

银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？

银行受限于监管机构的约束是做不出，也不允许做出十分过激行为的。银行能做的对客户最不好的结果无非就是起诉，由法院执行局执行老赖的财产归还贷款。

没有一个借款人是直接从还款良好一下子就到彻底还不上，成为老赖的。正常情况都是先第一个月还不上，然后第二个月，再然后每个月都还不上，最终被认定为呆账。在这个认定过程中其实银行会做很多动作来尽可能挽回贷款损失。

一般来说，一笔贷款业务在银行的管辖机构只可能是经营机构（支行或业务团队）或清收部门中的一个。在贷款业务还款正常，或是还款不正常但有希望收回时都归属于经营机构。当贷款确定无法短期收回时，业务就会由经营机构移交至清收部门，由请收部门做最后的挽救。

当贷款业务还在经营机构时，负责催收的主要是客户经理。客户经理主要的职责就是进行贷后管理。只要贷款未收回，就属于贷后管理的范畴。贷后管理主要根据贷款的还款情况不同，具体工作也略有不同。

在贷款业务正常时，客户经理会定期查看企业的银行流水，征信报告，经营状况，目的是提前发现问题，尽可能在危机发生前第一时间预警，在危机发生后第一时间采取保全措施。

在贷款业务出现还款不正常的初期，客户经理会先通过电话联系，找到是因为忘记还款还是因为还不上款。

在贷款业务还款不正常的情况没有得到及时遏止时，客户经理要首先了解客户还款情况不佳的主要原因，找出主观原因和客观原因，及时与客户商讨出切实可行的回款方案。

在贷款业务连续逾期达到90天以上，回款方案、重组方案都无法落实时，经营机构几乎已经江郎才尽，找不到更好的方案了，只能将业务移交至清收部门。当然，这也就意味着经营机构要背负上贷款审查不严的重责了。

以上描述的经营机构职责更多是官方要求的工作，但在实际操作中，客户经理也会上门、蹲点，采用一些特殊手段来催收。这就看各个银行的客户经理都有什么招了。

当贷款业务落到清收部门时最主要的就是依靠法律手段了。清收部门会委托律师发一封律师信出去，不管借款人能不能收到，都要把这个动作先做了。一方面是为了让借款人知道银行要起诉了，算是通知。另一方面是为了用法律武器看能不能触动借款人，主动还款。

如果银行发完律师信，没有收到反馈，那就二话不说直接起诉了。银行的证据链几乎都是经过以“万”为单位的案例来验证过的，银行大概率会胜诉。胜诉之后就交由法院执行局上场，该执行执行，该拍卖拍卖。

如果借款人无财产可执行，无资产可拍卖，银行最后能做的，可能就是转让债权了，通过折价，将贷款出售给资产管理公司。至此，一笔贷款就结束了。

银行在催收时是相对文明的，能谈就谈，不能谈就"打"（打官司）。从贷款还款正常一直到最后无法收回，需要经过银行两个部门进行管理操作。在经营机构时，主要就是“谈”，尽可能找到和平处理的方案，收回贷款。在清收机构时，主要就是“打”，通过使用法律武器来收回贷款。

银行金融对于那些老赖不还钱、没能力偿还债务、坏账死账怎么弥补？

只要是从事金融借贷业务，那就一定会出现坏账，死账和呆账。民间借贷如此，那么银行也不例外。但是针对银行来说，因为其有着一整套完善的处理流程，所以后续针对这些坏账，也是自己内部要进行妥善处理的。

1.按照监管规定，银行在发放每一笔贷款之后，都必须要去内部提取一笔坏账准备金，将此坏账准备金列入单独一个账户进行管理。坏账准备金的提取比例是按照监管部门的规定进行分类提取的。这方面监管是有着明确规定的。

2.在贷款到期之后，如果客户出现了贷款逾期无法还款的情况，银行此时会采取3个方法并行。一方面按照监管规定，到达一定期限，会按照比例继续提取坏账准备。另一方面，银行信贷员和贷后管理部门会针对借款人进行催收。还有一方面银行会将此欠款人的欠款逾期信息登入人行征信。也就是说这个人的人行征信记录已经有了污点，这笔款项记录从正常状态变成了逾期状态。

3.如果在催收之后，成功将欠款和利息收回。那么银行会从账中将坏账拨备拨回到利润之中，形成正常的银行贷款经营利润，这一笔业务完结。那如果催收无果之后呢？

4.银行按照最终的监管规定，针对不同种类的贷款，在超过一定时限后，提取100%的坏账报备。也就是说银行已经做好了亏损所有本金和利息的准备。这个坏账拨备是冲抵银行的利润的，那么将利润减少，弥补放贷本金。

5.针对欠款坏账，按照内部分类处置流程。一部分银行会委托合作律师机构，向法院提起起诉，通过法院判决进行追讨。那么在形成胜诉的法律文书之后，如果用户还是没有归还，那么就会申请强制执行。同时通过法院强制执行庭，将用户诉讼信息登入法院失信执行人黑名单，同时申请限制三高消费。那么用户就变成了我们民间俗称的“老赖”。

6.因为银行的放贷规模巨大，不可能针对所有的欠款逾期人都提起法院诉讼。所以很大一部分银行是不会进行法院诉讼的，那么银行就会内部将其变成呆账，慢慢等待客户主动来找寻银行。因为这部分账务已经提取了100%的坏账报备，所以后续也不影响银行的正常经营。在达到一定积累程度后，报监管部门通过后，还可以将此类坏帐打包卖给不良资产处置经营机构（AMC）。

7.因为有着人行征信黑名单的影响，形成呆账的借款人，其实已经无法在所有金融体系中办理信用卡、办理房贷或申请其他贷款。他已经成为了“金融信用黑户”。未来借款人如果想正常同金融机构往来，那他必须先解决掉这个事情。此时银行就变成了姜太公钓鱼稳坐中军帐，等待借款人找上门来协商解决。

其实借款人如果能够还款，在任何时候都可以同银行进行协商，双方妥善解决此事，银行修改人行征信记录状态。所以一切都是一个协商和解的过程。

假如有些老赖认为未来再也不会同金融机构打交道，而且这笔债务，银行也没有去法院进行诉讼。那确实是最终可以赖掉的，但是这个人已经没有了任何金融信用。到底得到的多还是失去的多？他可以自己去思量。

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