为什么要将3年期大额存单利率调低，对普通人会产生什么影响呢？

我本人就在银行网点工作，对于这个问题，我来讲一下我的看法吧。

降低大额定期存单的利率，在国家层面上主要是为了刺激经济和消费。意思就是说不鼓励大家存钱了，鼓励大家把钱拿出来去消费或者投入到资本市场中，大额定期存单的利率降低后，本来想存的人可能就不存款了。降低大额定期存单利率或者降低存款利率是调节经济的一种方式。经济出现不好的状况，在经济下行压力增大时，通常作为刺激经济拉动内需的一种方式。降低大额定期存单利率和降低银行的存款准备金率是一样的道理和作用。

最直接的影响就是本来想存大额定期存单的人不存了，已经存的人的利息收入可能会降低。对于普通人来说最直接影响的就是存款的利息收入，利息收入减少了。还有一部分人会把原本计划用于购买大额定期存单的钱用于日常的消费支出，这样国家降低大额定期存单利率的目的就达到了，就是为了扩大内需。

做一个银行人，我认为虽然银行的大额定期存单利率下降了，但是仍然是最值得推荐的投资理财方式，因为本金是安全的，之前是保本的。看看今年的股市、基金的收益率就知道了，真可以说是亏的一塌糊涂，很多买基金买理财最后血本无归。目前而言虽然大额定期存单利率下降了，但是依然是最可靠的投资理财方式。

如果真的有充足的资金可以购买黄金或者国债，这些都是比较稳妥相对安全的投资理财方式，而股票、基金和期货的投资风险真的很大，不建议一般人选择。

为什么要将3年期大额存单利率调低，对普通人会产生什么影响呢？

近段时间，央行发布了两个比较重要的信息，一个是降准0.25个基点，另一个就是鼓励中小银行降低存款利息，这两种形式都是为了促进经济发展。

根据央行发布的存款利率，三年期、五年期的存款利率是2.75，但这只是一个基准利率，银行是可以在这个基础上进行上浮和下调的。

而且几乎所有的银行，为了吸收更多的银行存款，又单独制定了一个起存线的存款业务，也就是大额存款，基本上都是以10万元起步，才能叫做大额存款。

因为是大额存单，银行可以将上浮的利息尽量的最大化，这也是为了实现银行的储蓄规模。

而今央行鼓励中小因为降低三年期的存款利率，其意图就是让储户将资金投入的实际的生产经营中，以此提高资金的流动性，为市场提供更多的机会。

之所以是三年期以上的大额存单，还有一个原因就是三年期是年利率最高的储蓄形式。

对普通人产生不了太多的影响。如果说有影响，那就是年利率收益相比以前少了一点，但不会太多。

普通人之所以在银行存大额存单业务，因为他们的收入基本都是工资和劳动报酬所得，他们不会进行经营性投资得来的收益。这部分人选择大额存单，也就是为了多得到一些利息。

而今降低了利息，这些人因为没有其他更好的理财户口，也没有投资的渠道和方式，他们的存款依旧会继续趴在银行账户上。

对这部分普通人来说，影响就是每年减少了一点利息收益。其他并没有什么直接影响了。

如果说其他的间接影响，那就类似“蝴蝶效应”了，多各个方面都会有影响。

为什么要将3年期大额存单利率调低，对普通人会产生什么影响呢？

过去一个星期，各大银行利率比较高的大额存单都非常抢手，甚至有个别银行需要排队去抢购，而且预约了还不一定能够成功买到。

比如说深圳有个别银行大额存单的利率上星期仍然可以给到3.55%左右，这个利率相比普通定期存款还是有很大的优势。

只不过上个星期市场上一度在传，从4月25号开始，各大银行大额存单利率有可能会下降，因此星期五是各大银行高利率大额存单上车的最后机会，也正因为如此，有大量的客户去银行抢购大额存单。

虽然目前各大银行并没有发布官方公告明确表示下星期要下调大额存单利率，但从各媒体的报道来看，有个别银行已经明确表示下星期会下调0.1个百分点的利率。

另外有些银行虽然没有明确表示会下调利率，但也暗示着下星期高利率的大存单估计就没有了。

但不管各大银行是明确表示下调利率，还是模棱两可的暗示，其实都指着同一个方向，那就是从4月25日开始，各大银行大额存单利率很有可能会下降。

第一、降准正式落地。

在4月15日，央行正式宣布下调0.25个百分点的存款准备金率，降准将在4月25日正式落地。

虽然这次降准预计只向市场释放5,300亿左右的资金，但在当前市场相对比较宽裕的情况下，这次降准将会进一步缓解各大银行存款压力，对应的银行对存款需求就没有那么迫切，所以在流动性增加之后，降低存款利率一般是各大银行通常采用的做法。

第二、利率市场定价机制，鼓励银行下调存款利率。

前几天银行利率市场定价机制召开了一次会议，会议上鼓励中小银行下调10个基点的存款利率，以支持实体经济的发展。

虽然这个要求并不是强制性的，只是一种倡议性的建议，但熟悉银行的人都知道，利率市场定价机制对各大银行的约束力还是非常强的。

正常情况下，在市场利率自律机制出台相关政策之后，各大银行基本上都会落实到位，因为这不仅是一种行业自律，更关键的是各大银行如果遵循下调存款利率，对于他们的宏观审慎评估(MPA)将会有很大的帮助，到时说不定又可以从其他地方获取相关的优惠政策。

所以在利率市场定价机制做出这个建议之后，我相信大部分银行都会落实到位，当然最终各大银行会降低多少利率，各大银行肯定会相互参考，然后给出一个合理的降价空间。

第三、贷款利率端的下降迫使银行降低存款利率。

最近一年多时间，央行通过降准以及市场公开操作等多种方式向市场释放了大量的流动性。

再加上房地产行业需求疲软，市场对贷款的需求有所减缓，所以各大银行贷款利率也出现了不同程度的下降。

比如在前段时间央行在第1季度金融报告上就提出，过去一段时间已经有100多家银行下调了房贷利率水平。

而且除了房贷利率下降之外，普通的经营性贷款、消费贷款利率也会下降，因为在当前经济下行压力比较大的背景之下，国家也希望银行能够降低贷款利率，减轻实体经济的融资成本。

在贷款利率不断下降的背景之下，各大银行为了保持利差，他们肯定会压缩存款利率，这样才能确保银行利润没有那么大的下滑。

所以综合考虑各种因素之后，从4月25日开始，我认为很多银行的存款利率确实有可能下降，无论是普通定期存款利率还是大额存单，利率都有可能出现5个基点到10个基点之间的下降。

经历这次调整之后，大多数银行大额存单的利率都有可能维持在3%~3.5%之间，个别银行甚至有可能低于3%。

银行存款利率下降，对应的影响要从两个方面去考虑。

第一、对存款客户的影响。

在存款利率下降之后，客户去银行办理是新存款利息肯定会下降了，如此一来，存款对大家的吸引力就不再那么强了。

这时候存款客户可能会有两种选择，一种是把钱拿出来放在一些小银行里面存款，这些小银行给的存款利率会比大银行更高一些。

另一种可能是把钱从银行取出来，然后投入到一些理财产品当中，从而获取更高的收益。

第二、对贷款客户的影响。

在存款端利率下降之后，对应的贷款端利率也会有一定的下降，这时候大家去银行申请贷款，利息会相应地减少。

在利息减少之后，无论申请经营性贷款，消费性贷款，还是房贷的成本都会下降。

对普通人来说，这种影响最有可能是按揭贷款的利率下调，目前很多银行的按揭贷款利率都有可能达到5.3%，但经历这次调整之后，贷款利率有可能会下降到5.2%以下甚至5%以下，如此一来大家买房的成本也会相应的下降，至少每个月的房贷利息可以少几十块钱到几百块钱之间。

为什么要将3年期大额存单利率调低，对普通人会产生什么影响呢？

促进经济发展只有三种方法:消费、出口和投资。

由于全球化疫情常态化影响，出口不活跃，能撬动经济的就只有投资和消费了，进行投资或消费都需要大部分人手里的现金流动起来，而不是睡在银行。

降低准备金率和存款利息，大家会发现把资金放在银行十年总体上是贬值的，而购买房产、商铺或者进行其他投资带来的收益是存款利息的若干倍，如此以来会有很多人把资金从银行里取出来，用于投资和消费。

这个政策在刺激经济发展的角度是向好的，受益的将是大部分人。会产生更多的工作机会和更加细分的专业。

为什么要将3年期大额存单利率调低，对普通人会产生什么影响呢？

现在三年期，五年期的定期存款基准利率是2.75%，但是很多银行会稍微上浮。我发现这一段时间有些银行的大额存单的利率甚至比其他普通的定期存款的利率还低一些。

比如像民生银行，现在三年定期存款是3.5%，但是存款20万元以上，如果你选择了大额存单三年期，反而只有3.4%。

还有更低的，招商银行的三年期大额存单，现在只是2.9%，这比起三年期的定期利率2.75%，也才高了那么一点点，所以说：现在大额存单的好日子到头了。

之前很多人喜欢大额存单原因有两个。第一个利率比较高，都比同期的定期利率大幅度的上浮，前些年三年期、五年期的大额存单，4.125%的普遍都是。现在只有2.9%了，已经降了超过一个百分点。

第二点，以前的大额存单比较灵活，只要有钱，就存个五年级的大额存单，假如你要提前拿出来的话，按照实际存的多长时间来计算利息。现在如果是提前支取就只能够拿到活期的利息。但是，这一种意见反对者最多，因为很多人都拿出自己的例子来说，你看我的股票已经亏10万，但是我放在大额存单的钱，别说利息高和低，至少不亏钱。

所以就算是大额存单的利率下行，估计这些钱也不会进到股票里面去。

还有一些人认为，现在明确告诉你存款利息越来越低，无非就是希望大家尽量把钱用了，这个是刺激消费。

这个有一定的道理，但是只怕也没有这么好的效果，毕竟在疫情之下，花钱的欲望也减少了。因为大家都对未来收入能不能够持续，能不能增长是有一定的阴影。万一哪一天自己突然就因为疫情防控的原因不能上班，那就是一个月没有收入，所以有钱也不一定敢花。

不过也有些网友提到一个很天真的意见，他觉得存款的利率下行，只是对于有钱人不好。

为什么要将3年期大额存单利率调低，对普通人会产生什么影响呢？

这给出了一个未来所有存款利息都会下调的信号，就是以后钱存银行利息会越来越低了。

对普通人的影响是以后有钱存银行会亏本，因为利率跑不赢通货膨胀，所以有了钱要么消费要么投资。

上面最后一句才是调低利息的本质原因，提升消费，活跃楼市，拉升股市，就是接下来的政策引导重点。。