花呗只要按时还款，就不会产生利息，那马云怎么赚钱？

“天下没有免费的午餐”，而免费的往往就是最贵的，这句话对花呗来说再好不过了，很多人只看到了表面，并没有发现其背后的利润。

随着支FB的不断扩大，用户累计超过10个亿，这个时候也就产生了花呗这个服务产品，依靠着强大的用户数量，把支付功能再次扩大、扩宽就是马云的目标，

而花呗的问世对于大多数年轻人来说要是开起负债的开始，因为他会不自主的就让你产生了提前消费的想法，

那什么是花呗？为什么每个人都会有免费的额度可以使用

花呗是一种可以在某猫、某宝、各大商家扫码支付等平台使用的信用消费工具，它是一款在限期内免费使用额度支付工具。

由于每个人的信用不同，所以他的额度也就不同，由500-50000不等，免费的期限也是由10-30天为止。这就是花呗的特殊属性，

也正是因为这个特殊的属性让他产生非常多的用户，同时也把用户高度帖连起来了。据数据显示目前使用花呗的人达到了3亿人，是90后为主。

那他是依靠什么来赚钱的

有了强大的用户，强大的流量，想要实现盈利那不是非常简单，这一点某信做得最好。

用过花呗的人都清楚，如果你是月初使用，那到下个月初就需要还款，而这个时候如果你没有发工资，或者说没有准备这一部分资金，那就只能是分期或者逾期，对比之后相信很多人会选择分期最合理，

所以这就是花呗最大的赚钱的手段，以现在3亿人计算，如果每个月有100万人选择分期，（三期利率是2.3%、6期利率是4.5%，12期的利率是7.5%）那这个手续费将是无比大的一个收入来源，

举个例子，一个人一个月使用1000额度，分三期，每期手续费就是23元，三期总共就是69元，

100个人就是10万，三期手续费就是6900元，这只是100个人，如果一个月有100万人使用1000额度进行分期，那会是一个什么概念，相信不用我算，大家都清楚了，那一个月的手续费就达到了6900万元，

这是多么偏大的一个数字，一个上市公司一年能达到6900万的净利润那是少之又少，而对于花呗来说一个月就可以实现，就光这一项就都足以让花呗每个月给大家免费额度使用了。

花呗更出来的时候，额度是非常高的，我见过我一个朋友有30000的额度，只是后到面才慢慢下降了一些，而对于年轻人来说，这么大的额度其实就是让他们提前走上了负债这条路，

我身边有好几个花呗逾期的，就是因为前期消费太多了，还不上，只能是逾期，还有一些是欠得太多了，不只有这一个，所以也只好是逾期。

那这一部分能产生多大的效益呢，按照花呗的万分之五的违约金来计算，如果每个月有10个人违约，平均违约金额按10000元计算，一天就是50元，一个月就是1500元，

这么一看可以大家觉得并不多，但大家别忘了还有一个利息，这个利息是按照同级别的银行利率来计算的，所以这一部分也是非常大的一个收入，

可以想像一下按照上面的三期2.3%，或者6期的4.5%年利率来计算，这一笔利息收入是非常大的。

在现在互联网的盛行的情况下，有流量就是王，而花呗带来的用户就是高度的帖连，这一点是没有任何软件能够超越的，因为他就相当一个免费的作用卡可以无限给你循环使用，

这样一来很多人购物，吃饭就都非常方便了，再加上现在都是扫码支付，所以大家都会觉得有了花呗还是非常方便，

这样一来用户喜爱度越来越密，而大家对花呗使用频率也就越来越高了。同时给背后其他产品也带来非常大的流量，比如：借呗

这一点我相信很多人没有想到，只有商家才会真正知道，现在如果你是实体餐饮店或者超市想要开通扫码支持花呗，就必须支付手续费，这种线下是收取0.6%，

举一个例子：100块钱需要收6块钱，你实际只有94块钱，换句话说如果你是收的现金或者没有开通花呗付款的话，那就能收到100元，

按照一天1000元计算，一个月是30000元，需要向花呗支付1800元手续费，全中国有多少商家和餐厅相信不用我多说了，大家也清楚了。

再一个就是大家平常在淘宝、天猫买东西，如果你是商家，需要支持花呗付款，而且90%以上都是无条件支持的，这一点相信做过淘宝就知道了。线上收取的是0.8-1%的手续费，

什么概念呢：就是你这个店铺今天卖了1000元营额，就需要给到花呗手续费80元，这80元他就提前给你收了，不管你有没有盈利。

如果你一个月销售额达到了10000元，那就是800元，据统计目前淘宝商家有1000万家，可以想像一下这是多么大的一个数字，

而这一项费用给花呗带来了多大的效益，相信不用多说了吧。而且还有最关健的一点，你提现出来还得收费，这无形中给平台要带来一笔收入。相当他们是相辅相成的。

以上四点就是花呗最大收益来源，当然除了这些之外，还有一些其他的。

那花呗与信用卡相比有什么区别

花呗的主体是支FB，其背后也是马云的小额贷款银行或者基金为依托的，他依靠的是自己的金融体系。

而信用卡主要是以银行为主体，依靠背后的银行带来非常大的支撑，同时你的信息也会同步到银行。

花呗主要是靠支FB的信用分，以及你在支付宝上面的流水，资产、理财等各项权益统计的，不同的人额度是不同的，

而信用卡主要是看你银行流水，以及征信来评定的，额度也有高有低，但是整体都是偏低的。

花呗还款是直接通过支FB就能还款了，而信用卡可以选择多种渠道，但有些渠道是需要收费的，只有通过手机银行还款是不需要收费的，这一点两者差别还是非常大的。

这一点不用多说，相信大家也清楚，都是按照万分之五收取的，

最后：

花呗看上去是一款免费的支付产品，而实际背后所带来的利润是非常大的，这一点相信大家都没有想到过，同时在这也给大家几点建议：

1、合理消费，千万不要超前消费或者冲动消费，因为等到你还款的时候，你就会觉得非常难了，这个时候面临你的就是高额的手续费和违约金。

2、花呗是需要上征信系统，少用，最会对你有好处，特别是那些还没有买房的人，这一点是非常关健，不要因为一个花呗而影响你的房贷审批，那就会得不偿失。

3、记得按时还款，只要你做到了这一点，不管花呗怎么变，你都可以一直享受免费的额度使用，因为他始终是赚不到你的钱，

4、良性消费，善于利用他这一个月的免息期去赚取更多的收益，那这样就是最好的一种方式。

花呗只要按时还款，就不会产生利息，那马云怎么赚钱？

太天真了，花呗的背后可是有着很大一片利益链的。

因为：免费的始终是最贵的。

我们总是天真地想当然地认为：既然花呗我们按时还款，这个月借了钱之后，下个月只要能够保证把钱还上去的话自己就不会吃亏呀。对的，理论上来说是这个样子，自己非但不会吃亏，反而会占很大的便宜。

举个不太恰当的例子，如果我们每个月的零花钱是10万块钱，10万块钱存在支付宝余额宝里面，每天会有6块钱的利润，那么一个月下来那可就是100多块钱了。当然，如果真的有10万块钱的零花，也未必会看得上这一笔钱，可是这笔钱产生的利息总比平白无故的花掉好呀。

那这样的话，我就可以把这个月的零花用花呗的方式花掉，然后我下个月再还，我每个月都会多出一个月的利息来。既然如此，马云是如何赚钱的？换句话来说，马云旗下的花呗又是如何通过这样的一种模式来赚取自己的利益的？

毕竟我们也都知道，没有利益的事情很难坚持下去，即便短期之内坚持了，从长远的角度来出发也极有可能被放弃。毕竟，任何事情都需要满足市场属性，除了某些国企或者纯粹做公益的企业之外，绝大部分的个人企业终究是要讲究利益二字的。

第一种，逾期。

大家都知道，今天花明天的钱是很不靠谱的一件事，总有一天你会发现，今天虽然能够花明天的钱，但是明天的钱花没了。就像之前的时候我们在课本当中看到的两个老太太相互攀谈。

中国老太太说：我每天存一点，每天存一点，二三十年之后就能买一套房子了。

然后美国的老太太说：我今天把这钱都给借出来，然后每天还一点，每天还一点，二三十年之后，我就能还清了。

美国老太太的话，乍一听好像有道理，但真的如此么？并不是，因为这其中有着诸多风险，一旦某一天自己丧失了偿还能力，或者把自己逼上绝境的话，那只有死路一条，不是吗？所以花呗一旦逾期，那么就需要面临非常高额的逾期滞纳金，逾期滞纳金意味着什么呢？

我们不妨举个案例：如果你在花呗上面借了有3000块钱，然后逾期了10天。这个3000块钱缴纳的滞纳金就是3000×0.05%在和天数做乘法，这一笔钱相当于平白无故地交给马云了。当然，如果我指的是如果，如果你在短期之内借钱了，但是不给人家还上去，甚至还有可能被纳入征信。

第二种，花呗分期的手续费。

一些到现在为止，部分厂家尤其是大型商超的购买者会发现：我们买手机、买洗衣机、买电视会有无息花呗，无息花呗是不需要还任何利息的。比如一共要还1200块钱，每个月还300块钱，一共还4个月就可以了。

但是对于部分商品来说，是有利息的，这一部分利息额度要看我们借的期限究竟是多少，一般情况下是3~36期不等，而借的期限越多所需要还的利息越多。有的时候甚至所需还的利息是自己借钱的1/5，甚至还要更高一些。而这一部分钱就是商家和后台赚的，只不过这一部分钱考虑到一个市场因素------通货膨胀，所以赚的这一笔钱也不是很多。

第三种，借呗收益。

与其说花呗本身能够给马云带来收益，倒不如说花呗背后的衍生产业能够带来巨额收益，这个衍生产业是什么呢？答案就是借呗。就目前来看，借呗的利息还是非常高的，而且借呗的审核周期也比较长，审核的力度也比较严。

换句话来说，不是一般人随随便便就能够借出来的，一旦你从这里面借了钱，而且又没有还或者压根还不起的话，不好意思，第一你得上征信，第二你甚至会要担官司，这中间的种种后果不是一般人能够承担得起的。

哎，那有人就说了：花呗和借呗有这么大的差距，那我肯定不会借借呗，那我们不妨想象一下，如果你为了贪图享受买了一个价值1万块钱的手机，结果第2个月的时候直接被公司老板炒了鱿鱼，这个月你必须还2000块钱，如果你不还这2000块钱的话，就会有什么什么风险，那怎么办？

而这个时候借呗又正好给你伸出援助之手，告诉你：我可以给你2000块钱，但是你下个月要给我多少多少的利息，那请问你借还是不借？在无形当中我们就进了一个套，这就相当于用花呗借钱买东西，花呗花的是未来的钱，但是自己未来没有钱怎么办？只能通过借呗来解燃眉之急了。

第四种，花呗的刺激功效。

这一点说白了，花呗的主要盈利永远不是利息，大家要明白，利息才多少呀，说多不多说少不少，当然作为普通人肯定能看得上，但是对于集团老总或者以马云这样的眼光来看，指望着他能够对花呗青睐有加，那是不太可能的事情。

大多数情况下，无论是花呗也好还是借呗也好，都是一种使用工具。今天买明天买，买到某一天没钱了怎么办？就得用花呗去买。花呗买了下个月还能够刺激用户消费，而且大家要注意，在某些平台上自己可能用不了花呗，这又成了花呗本身所能够牵制用户的一种手段。

一旦当我们习惯使用花呗了，那么之后白花花的银子可能就流出去了。当然，如果我们一直说花呗的各种各样的不好，本身就有违事实。事实上花呗对我们还是有很多好处的，不能以偏概全，也不能冲动消费。

就我而言，我每个月也都在花呗上消费，然后下个月去还这笔钱，剩下的钱可以固定放在基金理财里面。只要不出什么问题，以一种良性的姿态去消费的话，本身就无可非议。

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花呗只要按时还款，就不会产生利息，那马云怎么赚钱？

马总的“精明”是我们一般人难以体会的，与其说花呗是在为年轻人消费带来便利，不如说花呗的存在是在帮助马总扩张商业版图，这盘棋很大。

自花呗推出以来，凭借“先消费、后还款”的定位就吸引了一批忠实粉丝，特别是在月底无粮可用的时候，花呗的作用如同“救命稻草”，给一众捉襟见肘的网购人以“弹药补充”。

盈利点之一是花呗分期手续费。花呗消费之后可以根据个人需要分3期、6期、12期，对应的分期利率分别为2.3%、4/5%、7.5%，举个例子讲，1000元分3期偿还，每期还款本息341.67元，共计还款1025.01，其中多出来的这25.01就是被马总赚走的钱；

另外一块盈利就是逾期滞纳金，花呗一旦逾期，那么逾期本金金额的0.05%是每天的滞纳金。举个例子讲，1000元逾期20天，那么滞纳金就是0.5元*20天=10元，这10元同时也被马总赚走。相信在大数据作用下，叠加部分花呗用户的逾期记录已经被纳入人行征信，几乎没有人会长时间逾期的，所以这10元赚的也相对容易。

但是如果你认为花呗消费后不分期、按时还款，那么马总就赚不到你的钱或者利益就大错特错了，花呗的存在是有理由的，我们接下来分析马总的这盘“棋”。

1.从商家“薅羊毛”；

花呗不是单项收费的，而是双向收费，确实存在用户身上赚不到分期手续费或者滞纳金的时候，但是作为商家，只要用户使用花呗付款，那么马总就在其中收取费用。

花呗目前的使用场景分为线上和线下，线上主要是部分淘宝商家和天猫商家支持花呗付款，而淘宝商家收到买家100元的花呗付款后，需要支付给马总10元，即1%；天猫商家相对低一点，但是也有0.8%需要交给马总。这块费用是独立于其他运营成本之外的，假设买家使用储蓄卡或者余额付款，那么这1%或者0.8%是不存在的。

再说线下花呗支付，有些商家的收款码也是可以开通花呗付款的，当你商店买个水果啦，买瓶饮料啦，只要使用花呗付款，那么商家就被扣除大概0.6%的“手续费”。

2.增加用户粘性，吸引流量

花呗推出后，开通花呗的买家可以在部分淘宝或者天猫商家“透支消费”，这么做的好处是极大的吸引了一众消费者，特别是吸引了那些“手头紧”却暂时没有购买能力的买家。

这样一来，花呗的存在间接增加了买家对淘宝或者天猫的粘性，试想一下，假设同款产品同时在天猫和某东售卖，虽然价格一样，但是买家暂时没有能力购买，此时马总给用户开通了花呗，那么买家就可以通过花呗透支消费，由此给天猫带来了巨大的流量，又可以吸引更多的人入驻天猫，马总的盘子越做越大。

3.ABS无限循环

本定于月初上市的蚂蚁集团被叫停的消息相信大家都听说了，叫停的原因很多业内人都猜测与蚂蚁集团过度ABS有关。

所谓ABS通俗的理解就是债券包装发售，本身马总只有30个亿可以用来投入花呗，而获得的分期收费费和滞纳金等所有的收益仅对应这30亿的本金。

但是ABS很好的解决了本金不足的难题，简单讲就是马总用前期30亿的债权打包成一个债券包，配以利息收益向大众发售，大众认购份额后蚂蚁集团又融资来30亿，然后继续投入花呗，所获债权再次ABS，如此不断循环。

所以即使你在使用花呗的时候没有分期、没有逾期，但是你使用后为马总ABS提供了标的物，这才使得30亿越滚越大，才有越来越多的本金用于投放到花呗中，赚取更多的分期手续费、滞纳金、商家提现费等等。

综上而言，即使使用花呗的人群没有分期、没有滞纳金，但是蚂蚁一旦上市，我们都是“推手”。

对此，大家怎么看？欢迎留言交流。

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花呗只要按时还款，就不会产生利息，那马云怎么赚钱？

我来给你一个客观的解释吧。。。花呗就像是跟你签了一个对赌协议，赌的是你的经济能力和消费欲望的平衡。。。

手段如下:初次使用会给你个初始额度和无息诱惑你让你使用，一旦使用它就开始营造一种这就是你的钱的错觉，越是用，越提额，虽然没有费用，但一次次提升了你的消费欲望。。。直到有一次使用的额度超过了你的还款能力，一只脚就在陷阱里，它会给你免息分期优惠。。。贪便宜的心理极容易占领高地。。。在后期一次次的消费中消费有增无减，达到经济能力瓶颈时，你会觉得小付点利息是可以的。。。然消费还是没有下降。。。后面就只能拆东墙补西墙。。。还款能力下降的条件下进入一个怪圈，每月提前消费自己的钱，却要多拿出一部分利息给花呗，不是愿意付多出的钱，而是自己的经济能力被卡的死死的很难填上窟窿。。。

这就是它的对赌核心，如果控制住了自己的欲望，它就赚不到钱，但是大数据显示，花呗是对的。。。大部分人难控制住。。。

花呗只要按时还款，就不会产生利息，那马云怎么赚钱？

这里存在一个问题，是还款自由，也没问题，确实也方便，但是欲望是无止境的，其实这些不是重点，重点是ABS资产证券化融资，把资产打包，里面有好的资产，也有不好的资产，小资金撬动大杠杆，比如你朋友找你借1万块钱，但是你没有，你知道信用不错，但是你朋友有，然后你用1000块钱打包的借了你朋友10万。然后你把这里面的的1万借你朋友。你相当于没出什么钱，最多出了一下数据分析，结果本来你朋友不会违约的，但是不幸发生，生意失败或则其他原因导致无法偿还，那么出现违约，这个锅就是你朋友背，也就是银行背，所以央行才会要求出资不得少于30%。

为何央行会这么急，个人觉得公司做大了，风险太大了，毕竟最近特殊情况，负债端太高了，这可能央行迟迟不肯降息的原因之一吧，爆雷的太多了，防范于未然未尝不可，否则次贷危机，流动性风险一旦发生，很吓人的。

这其实不是太重点，而是一个商业公司，为老百姓带来了便利的同时，但是数据也是可怕的，任何的单个信息不可怕，比如知道你的联系方式，知道你的消费记录，知道你的健康状况等不可怕，可怕的是整个数据整合在一起。

从战略来看，收购新浪微博，和医院，保险公司合作，购物平台等其实都在布局信用体系，说白了，就是了解平时老百姓在干嘛，社交领域无法和腾讯抗衡，但是可以入手，了解年轻人平时在干嘛，消费记录，和医院，保险公司合作，就是了解健康状况等，说白了，从出生到读书，身故都要了解，这其实是国家担心的，毕竟被一个商业公司，掌握了上亿人的数据资源，想想都可怕，这是我们为了便利而牺牲的隐私，百度李彦宏说的没错，“大多数人愿意用便利换取隐私”。

国家需要时刻敲打敲打，这样的巨头，垄断是可怕的，而且垄断企业合作更可怕，小公司越来越难，融资渠道狭窄，只有银行和小贷，而不像大公司，可以发行股权，债权等融资多元化。

如同铁齿铜牙里乾隆需要纪晓岚，同样也需要和珅，但是两者不能联合，必须分化。虽然我支持华为，我也用过，以前用诺基亚Lumia手机的，但是我不喜欢华为一家独大，独大的后果太可怕了，国内企业应该多元化发展。

自己很早以前没用过淘宝，支付宝了，虽然支持，但是习惯问题，所以不要喷爱用不用。

欢迎讨论交流，以上纯属个人观点！

花呗只要按时还款，就不会产生利息，那马云怎么赚钱？

你错了，你的逻辑从一开始就错了，用花呗的人，十有五六都不会按时还款，因为他们都是超前消费，都是超出自己能力的消费，身上都没有钱，所以必然做不到按时还款，只能分期或延迟，利息就这么产生了，而且利息非常的高，比银行的利息至少高一倍，花呗就是这么赚钱的。

还记得蚂蚁上市之前的招股说明书内容吗？里面清楚地显示，花呗借呗等微贷平台上半年营收285.86亿元，占总收入的39.4%，为第一大收入来源。可见花呗是多么的赚钱啊。另据蚂蚁金服发布的《中国养老前景调查报告》显示，中国年轻一代（35岁以下）56%的人没有储蓄。这都要靠透支消费，那都是得支付利息的。此外，汇丰银行报告显示，我国90后负债额是月收入的18.5倍，已经步入工作的90后人均负债超过10万元，负债额在亚洲同龄人中排名第一。这足以说明一个问题，大多数人根本无力按时还款，只能支付高昂的利息，花呗就是这么赚钱的。

一句话，真正的有钱人根本不用花呗，因为他们都知道花呗是一种贷款业务，包括其他的平台贷款消费，都是一样的，都要上央行的征信，一点点生活消费都要靠贷款的，银行怎么会放心把钱借给你呢，所以有钱人根本不会用花呗，人家都是直接用银行卡付钱，这样就不会动不动就上征信报告，人家到时候去银行借巨额贷款就可以轻轻松松搞定，而你天天买东西都靠花呗的人去银行贷款3000元，人家都不理你。所以，花呗赚钱都是赚穷人的钱，都是赚小年轻的钱。

一句话，花呗只要按时还款就不会产生利息是没错，但问题的关键是，恰恰大多使用花呗的人根本没有能力按时还款，所以利息就这么产生了，而且是高利息，这就是马云赚钱的逻辑。