日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

这个利率转换一下就可以了，日息万3，年化都21.6%了

日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

支付宝目前不少人都开通了借呗，借款速度快，非常方便，而他的利率一般都是标注的日利率，日利率0.03%在借呗中是比较优惠的利率了，常见的0.04%和0.05%日利率更加常见。而他的还款方式通常是有两种，第一种是先息后本、第二种是等额本息，下面我们来真实核算一下他的利率情况：

等额本息顾名思义是每个月的还款额度是相同的，其中就包含了本金和利息，这种方式最最常见的，在消费贷、房贷都是这种方式居多。

我在支付宝上以1000元为例，期限是12个月，利率是每日0.04%，在等额本息的还款方式下，每个月的还款金额是90.09元，那么12个月的总额就是1081.08元。下面是从支付宝上面截图下来的还款明细：

这个真实的年利率到底是多少呢？下图是我通过等额本息的软件计算的结果，可以看到当月还款额是90.07的时候，真实的利率是14.6%。

那么这个真实的利率14.6%和日利率0.04%有什么数学上的逻辑关系呢？

• 首先，我们计算月利率：

我们知道一年有365天，那么每个月的天数就是：365/12=30.417天，也就是说每个月平均有30.417天，而日利率是0.04%，那么每个月的月利率是：30.417*0.04%=1.217%。

• 其次，计算年利率

那么年利率是多少？月利率乘以12，也就是：1.217%*12=14.6%。

看明白上面的逻辑了吗？按照上面的逻辑，那么如果日利率是0.03%的话；

月利率就是：0.03%*30.417=0.91251%；

年利率就是：0.91251%*12=10.95%；

这个年利率就是真实的年利率了，是以等额本息的方式下计算出的年利率，是真实的年利率。

下图是来自支付宝借呗的截图，本金1000元，而日利率是0.04%的情况下（也就是日利率万四的情况下），每月的利息是12.4元或者12元，在第12个月 的时候一次还款1012元。

那么这个真实的利率到底是多少，我们代入先息后本的计算软件，得出的结果如下，这个结果产生的每个月的利息和上图支付宝基本是一致的，那么其真实的利率是14.6%（结果看第二张图）。在日利率0.04%的情况下，等额本息和先息后本的还款方式的真实年利率是一样的。

在万三的日利率的情况下，先息后本的真实年利率也是10.95%。

日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

蚂蚁借呗日息万3，年化名义利率10.95%。

每个月还款金额883.58元，大家怎么计算实际利率。使用excel的IRR函数计算实际利率，打开excel，像下面这样输入数字，在excel的第一列输入借款时间1-12，然后从第二列分别输入贷款本金1万元和每个月还款金额883.58元，因为883.58是我还给借呗的，因次我手上的现金变少，所以是负数，在空白处输入=IRR(按时间顺序选择所有金额*12=10.95%，实际利率和名义利率一样。

银行信用卡分期采用等额本金+等额利息计算，每个月利息和本金相同，每月本金递减我，利息还是按照全额计算，和借呗相同利率条件下，每个月还款923.33元，使用IRR计算实际年利率为19.37%,实际月利率为1.61%。比借呗实际利率好得多了，比较坑。

日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

说到借款利息，可能很多朋友对于日利率，月利率，还有年利率都不是很理解，对于实际利率以及名义利率更是雾里看花，比如目前很多贷款都是按日计息，咋一看利息并不高，但是考虑到还款方式是等额本息，所以很多贷款实际的利率至少要在名义利率的基础上翻一倍。但是支付宝的等额本息计算方式跟房贷差不多，所以支付宝的每月等额还款方式的利息基本也是实际资金使用利率。

至于实际利率怎么计算，这个有点复杂，很多人都看不懂，我们举以你题目中的例子为参考，来看下日利率万分之3的名义利率和实际利率是多少。

支付宝每月等额的还款方式是通过特殊的计算方式计算之后才得出。公式计算相对比较复杂，在这我们就不去讨论了，大概的计息逻辑就是按照按照剩余本金计算利息，比如借1万块钱12月，日息是0.03%，那对应的月供和总利息如下图：

按照这个计算结果，那借1万块钱1年的总利息是594.56元（为了方便计算每月按30天计算），名义利率就是594.56/10000=5.9456%

咋一看，这个利率很低对不对？实际上这个利息是按照资金实际使用的天数计算后得出的结果。实际的利率并没有变化，还是每天0.03%。月利率是0.0003*30*100%=0.9%，年化利率就是0.0003*365*100%=10.9%，这个10.9%就是实际的年化利率。具体每天实际使用的资金对应的利息如下图：

目前支付宝有的朋友是支持先息后本的还款方式的，先息后本的还款方式计算起来就比较很简单，因为这种还款方式本金到期之后才一次性偿还，所以资金使用率比较高，实际的利率就是名义利率，都是0.03%*365=10.9%.

日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

　　只要你借贷的不是收取固定手续费的，都不必担心真实年化利率，计算方法也没有那么复杂。比如日息万3，一年365天，年化利率就是0.03%*365=10.95%。

　　借呗的计息方式与房贷的计息方式是一样的，都是以剩余本金计算利息，已经归还本金部分不再计算利息，不管是等额本金还是等额本息还款。

　　比如借1.2万，分12期还，每期归还本金为1000元。那么第1个月（假设都是30天）的利息应当是1.2万*0.03%*30=108元。

　　第2个月因第1个月归还了1000块钱的本金，那么剩余本金为1.1万，即以1.1万作为剩余本金计算利息，第2个月利息为1.1万*0.03%*30=99元。

　　……

　　以此类推。

　　采用等额本息还款也是一样的，只是其按上面的方法计算出总利息（公式较为复杂），然后与本金加总除以月份，使每个月归还的金额一样罢了。

　　但因前期归还的本金较少，相应剩余本金较多，以致所产生的利息相较于等额本金还款较多，并不是因为复利所致。

　　但是信用卡分期，或者其他网贷分期，收取固定手续费的需要注意。因其本金在减少，手续费为固定，相较于所还本金来说，所谓的“利息”并没有减少，我们一般可以采用Excel表格中的RATE函数来计算月利率，然后乘以12来计算出年化利率。

　　比如1.2万分12期还，每月还款手续费为0.75%，那么其月利率就为0.013514（如上图），即1.3514%，年化利率为1.3514%*12=16.2168%。

　　如果对该数据有所怀疑，可采用房贷计算器进行验证，如上图，验证结果归每期还款金额为1090，以计算12000*0.75%+12000/12一样。

日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

你好，我是简七，6年专注理财科普教育。

先告诉你一个很多人都不知道的真相：不论是各大银行的信用卡，还是大家常用的花呗、白条，实际利率平均都在10%以上！

这就涉及到银行账单分期计息的方式。这里举个简单的例子，假设你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。

正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少是吧？但真实的逻辑、计息的方式可不是这样的。

哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算！

如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。

再按照你提供的信息（日息万3，借1万分12期，总利息是569.45元），我算了一下：

按等额本金的方式，分12期还，支付宝借呗万3的日利率，约为年利率10.9%。

想想现在市面上，你能找到多少利息可达10%的理财产品？

所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高！

可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？

这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR，它不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。

不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。

简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。

第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款金额和操作的对应日期。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。

第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。

最后，跟大家分享一张，我计算并整理的：

提醒一下：千万不要依赖网络借贷，长期借钱。

实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。

通过支付宝借呗借钱，还会在你的征信报告中留下记录。如果借了钱，一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。

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