结构性存款能不能买，为什么？

作为银行的工作人员，要提醒所有存钱的储户：商业银行发行的结构性存款，虽然也带“存款”二字。但是在本质上，它和存款没有关系，它是属于理财的范畴。

在银行存款利率逐年下降的趋势下，结构性存款却是一股清流，一直保持在4.0％左右的预期收益。这让很多喜欢存钱的储户，都是眼前一亮。

但是在购买之前，你一定要弄清楚两件事情：什么是结构性存款？它的风险有多大？

结构性存款，虽然也带“存款”两个字，但是在本质上，它仍然是属于理财。和很多人以为的存款，没有任何的关系。

很多人都知道定期存款，那是绝对能保本保息的。

也知道银行理财，那都是预期收益，都是非保本浮动收益的。

而结构性存款，把定期和理财都兼顾。就是一部分钱，放在定期存款里。一部分钱，购买了稳健型理财。

为什么要有这种操作？其实银行就是打了很多储户的心里擦边球。

理财产品，很多储户都是不接受的，心里面就很抵触。而定期存款，利息又比较低，满足不了储户的需求。

于是这两年的时候，银行就想了一个办法，推出一种新的存钱模式：结构性存款。

很多储户一听到存款，就以为是传统意义上的定期。首先在心里面，就不会有抵触。

其次，储户又看到这种“存款”的利息，比定期高很多，很愿意拿钱去“存”。

而且有一部分小银行，为了完成揽储任务，故意误导储户，把结构性存款介绍成定期存款。

我在银行上班的时候，就见过很多的老年储户，买了结构性存款以后，以为自己存的是定期。

储户存钱，其实最关心的就是两点：第一，是否保本？第二，是否保息？

只要能达到这两个要求，储户就不会太关心自己到底存了个什么东西。

结构性存款，可以保本，但是不能保息。

因为结构性存款，它有一部分钱是存在定期里面的，所以会有一个保底的收益。这个保底的收益，一般都在2.0％左右。

既然有保底收益，那肯定就是保本的。

另外，结构性存款，买理财的那部分，收益不确定，会有浮动。所以，上限的收益能否达到，要看运气了。

比如说，一款预期收益4.0％的结构性存款。它哪怕投资不慎，也会保证你有保底2.0％的利息。但是满期后能否拿到4.0％的收益，就要看运气了。

因此，结构性存款，保本，有保底的收益。但是不保息，不保证你满期后就能拿到标注的预期收益。

对于很多嫌弃定期存款利息低，又不想承担理财风险的储户来说，结构性存款是一个很不错的选择。

但是，我给大家的建议是：结构性存款可以购买，但是最好去大银行购买。

因为结构性存款不属于存款，属于理财，它就不在《存款保险条例》的保障范围内。

一旦银行发生破产倒闭，结构性存款中，只有放在定期里的那部分钱，银行才会赔偿。

购买理财的那部分，银行是一分钱都不会赔偿的。

银行倒闭的风险很低，但是我国历史上是有银行倒闭过的，而且还是四家银行。并且这四家银行，都是地方性小银行和民营银行。

国有大行，破产倒闭基本上不可能。小银行一旦出现经营危机，还是会有一定破产风险的。

所以，结构性存款，你可以放心大胆的购买。但是你要心里明白，它的收益也是有浮动的。而且为了稳妥，最好去国有大行购买。

结构性存款能不能买，为什么？

近期，关于结构性存款的话题很热，加强监管“假结构性存款“的报道频频见诸报端。也有很多人提出了疑问：”结构性存款究竟是个什么东东，能不能买？“。

近几天网上看到有某地方银保监局“叫停假结构性存款”的媒体报道，昨天（10月10日），该银保监局相关人士公开回应，该局在认真贯彻落实银保监会有关结构性存款业务的监管要求、督促辖内银行业金融机构规范开展结构性存款业务。该局未专门发过‘叫停假结构性存款’的文件。

无独有偶，就在今年9月份，北京银保监局印发了《关于规范开展结构性存款业务的通知》，要求对目前辖内银行结构性存款业务存在主要的问题进行排查和整改。

2018年9月6日，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，对银行理财业务提出了业务监管框架和管理规范，加强理财业务的风险控制和监管能力。

该办法过渡期为施行之日起至2020年底, 过渡期内，各商业银行要制定本行理财业务整改计划。

过渡期结束之后，商业银行理财产品按照本《办法》进行全面规范管理，商业银行不得再发行或者存续不符合《办法》规定的理财产品。

从地方监管部门近期的行动，可以看到地方监管机构已经根据银保监会发布的理财新规开始对“结构性存款“进行清理和整顿。

另外，加强结构性存款的管理，也符合国家的经济政策导向，引导商业银行加强对实体经济的支持力度，从负债端出发，降低存款的利率，进而降低资产端的融资成本，减轻实体经济融资负担。

在银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》中，对结构性存款的定义是这样的：

办法中的定义是专业性，不太容易懂。我们通俗的解释一下：

结构性存款，主语是“存款“，这个存款可以理解我们通常认知的存款。“结构化”是定语，这个定语决定了这个产品的特殊性，所谓结构，可以理解为组合，至少由两部分不同的内容组成。我们买了结构化存款这个产品，银行会把一定比例的资金作为传统存款，另一部分资金购买“金融衍生品”。金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称，衍生是基于原生的基础资产的，这些基础资产可以是商品、股票、债券、利率、汇率、指数等。由这些基础资产衍生出来的金融工具就称之为金融衍生品， 常见的衍生工具类型有期货、期权、权证、远期合约、互换等。其价值也是由基础资产的价值衍生出来的，受其影响的。

目前，银行发行的理财产品主要有保本和非保本理财产品两类。保本理财产品如果挂钩了衍生产品，就是结构性理财产品，和结构性存款进行一样的管理。

保本理财由于不符合打破刚兑的监管要求，银行为了规避监管，于是就加大了结构性存款的营销力度，作为保本理财的替代品。

前几年，一些不具备衍生资质的中小银行，委托具备资质的大型银行代理开展结构性存款业务，在产品结构中本质上未嵌入金融衍生品，而是通过行内利率传导变相达到产品的预期收益率。

目前市场上不具备衍生品资质的农商行和城商行的结构性理财大约80%以上都是由大行代理包装为结构性理财。这种情况下，中小银行“借道“达成高息揽储的目标，而大型银行沦为通道机构。

通过以上分析，至少从目前来说，结构性存款从本质上还是一款理财产品。

1、产品设计问题

一些银行为结构性存款设定了远高于同期限存款利率水平的保底收益，构建狭窄的收益波动区间或将挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不可能触发事件，使得结构性存款从名义上的浮动收益产品变为事实上的固定收益产品，违背了使存款人在承担一定风险基础上获得相应收益的产品设计原则。

2、假结构

一些银行结构性存款中，未实际嵌入金融衍生产品，或者所嵌入金融衍生产品无真实的交易对手和交易行为。我们把这种行为称之为“假结构”，事实上是一种变相高息揽储。

3、销售的问题

有些银行在销售结构性存款的时候，强化了 “刚兑”预期，弱化了风险提示。在产品说明书缺失介绍所嵌入金融衍生产品的交易结构，片面强调结构性存款的安全性和收益性，使存款人对结构性存款挂钩衍生产品的交易实质和交易风险认识不到位。

结构性存款不同于普通存款，由于挂钩了金融衍生品，其风险大于普通存款，其收益也比普通存款高一些。对于普通的投资者，由于缺乏金融衍生品交易结构的专业知识，无法判断衍生品部分的投资收益波动带来的风险。也无法判断交易结构的真假，是否有真实的交易对手和交易行为；复杂的产品说明书很容易出现理解上的误区。

基于以上分析，对于一般的投资者而言，不建议购买“结构性存款“这类产品。对于一些专业的投资者，购买是没有问题的，本身这款产品风险并不大。

如果一定要买，要注意以下几点：

1. 选择规模较大的银行购买，尽量不要选择一些中小银行。
2. 认真阅读产品说明书，确定交易结构是否真实，如果交易结构层层嵌套，异常复杂，则放弃。
3. 了解结构中存款和金融衍生品的投资比例及利率水平，充分认识该款产品的风险。
4. 衍生产品部分的条款是否被设计为不可触发事件或一定触发事件。

结构性存款能不能买，为什么？

90天4%的结构性存款，可以购买。随着2018年资产新规的出台，理财收益率持续下行，保本理财日趋减少。虽然资产新规过渡期延至2020年底，但银行理财在悄然变革，结构性存款应运而生，结构性存款作为一种存款产品，既能保证本金安全，又能取得一个不错的收益率，是可以购买的。

1、什么是结构性存款？

个人结构性存款是指客户在自愿承担特定风险前提下，以客户资金为结构性存款本金，并在存款基础上嵌入一个或多个金融衍生工具，通过与利率、汇率、贵金属价格、大宗商品价格、指数等的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承担了特定风险的条件下获得较高预期收益的存款产品。

换句话说，它就是“定期存款+期权”。由于是存款和衍生品的组合，使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。

2、结构性存款产品要素

个人结构性存款的发行对象为个人， 结构性存款产品期限一般包括3个月、6个月、1年期等期限。投资起始金额一般为人民币1万元。募集期内可进行产品认购和撤销，成立日产品起息。 急需用钱时，一般可办理质押贷款或网银自助贷款。结构性存款预期收益率一般高于同期存款利率。90天4%的收益率是不低的，可以办理。

3、结合性存款适合什么人群办理？

1）想获得高收益，有自己对市场的判断，又怕买错了会亏损的人

我们可以用结构性存款博取高收益。如果预测对了，有一个高的收益！万一“看走眼”了，也不会有什么损失，还会有一个保底的收益率，自己也不会有多大的损失。既规避了风险，又满足了自己的投资乐趣。

2）原来买过保本保收益理财，现在想买高收益低风险产品的人

结构性存款虽然设置了收益上限，但同时帮助客户控制住了亏损的风险，不失为原来保本类理财产品的一个替代。

4、结构性存款安全吗 ？

结构性存款可保证本金安全。收益可攻可守，产品收益=承诺的固定收益+投资衍生品可能带来的额外高收益。在保证固定收益的前提下，博取额外收益。

小小意见，不甚成熟，还望见谅。

求关注，求关注哦。

结构性存款能不能买，为什么？

目前我国银行发行的结构性存款基本上都是100%保本的，所以从本金安全的角度上来看，是可以投资的。

但是结构性存款的收益理论上具有不确定性，要看挂钩标的的表现。比如某银行的一款1年期结构性存款的利率显示是1.5%~3.75%，你可能拿到3.75%的高利率，也有可能拿到1.5%的低利率，还可能拿到这个区间的任何收益，具体要看挂钩的资产标的的期末观察日与期初观察日的市场表现，以及收益公式的确定。

　　目前，商业银行中内部通常有两类结构性存款产品，一类称为假结构性存款，这类产品也是结构性的框架设计，只是挂钩标的实现最低收益的概率几乎为0，而实现最高收益的概率达到99%以上，所以这类产品就是套上结构性存款外衣的固定收益的产品；还有一类是真结构性存款，通常这类产品挂钩标的在期末观察日与期初观察日的表现很难预测，每一种情况都有发生的概率，所以投资者最终的收益不到期末，是无法预测的。

　　从目前结构性存款的情况来看，如果利率上限在3.8%以内，那么拿到的可能性还是比较高的，如果利率上限在4%以上，那么能不能拿到就难说了，这种情况下一定要查看产品说明书，看收益实现的规则是怎样说明的。

　　此外，结构性存款都是固定期限的，不能提前支取，不过好在期限不长，多在1年期以内，流动性不算太差。

结构性存款能不能买，为什么？

朋友们好！明确讲这个问题：可以买！重点是保本！朋友们具体分析一下这个产品！

一，与其他产品比安全性！结构性存款风险等级R1，确定保本！与储蓄同属谨慎型！而银行，保险，证券，证券，无论定期，还是滚动，风险等级均在R2及以上！即便货币式基金风险等级也在R2，风险远高于结构性存款！

二，其他产品比收益！一是高低，二是稳定性！9银行，保险等定期理财，通常年化在5%左右，但期限较长通常一年，甚至更长！货币基金目前2.5%至3.5，其他诸如国债，三年，3.8%周期过长…！比稳定性，结构性存款目前基本达到了预期收益！口碑良好！最重要的是通常有“保底”以最低保障1~3%收益！相当于最差给个高利息！

三，比灵活性！90天周期，灵活性高于普通定期理财，略低于开放式基金！

综合分析，90天4%的结构理财，可以买！有周期短，收益稳，保本，稳收益等优点！可以说是咱老百姓大欢迎的好产品！

祝朋友们，储蓄理财，稳健好收益！

结构性存款能不能买，为什么？

先说答案，对大部分的客户来说都是可以购买的。

既然叫存款，那肯定是不能亏本的，亏本了就不叫存款了。买的时候银行就告诉您，结构性存款的利率是一个区间，比如[0.5%--5.5%]，规范的银行还会让您看结构性存款的说明书，然后讲给您听，您存的钱绝大部分投资于固定收益产品，极少部分投资于风险资产。分2-3种情形，不同的情形对应与上面说的那个利率区间，最坏的话利率0.5%，当然好的话利率5.5%。

那银行把您的钱拿来了，银行是如何运作的呢？其实方法很简单，把所有的钱投到一个可以稳定获得收益的地方，如您小资金买不到的国债、银行债等，这样资金到期后肯定会有利息收入的。投资之初银行就知道到期后会得多少利息，银行可以先把这个利息的部分或全部投资与期权、期货等风险资产（就是以小博大啦）。所以您就知道，最后您得到的利率高低，取决于银行拿了您多少百分比的利息去“赌”，假如把利息全部拿去“赌”了，可能到期后您获得的收益很高，也可能为0，这是极端情况，一般都会给您留点，比如上面的0.5%，无论怎样到期还有点收获。因此，只要是还有点风险承受能力的人，结构性存款都是能买的。