20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？

喜欢在银行存定期的储户们都要认真看了：20万存银行定期，一定要合理规划好。银行定期，即使相同的时间、相同的金额，如果选择存款的方式不同，那利息可能就会相差数千元，甚至上万元。

身为国有银行的大堂经理，今天就告诉大家一个存定期的技巧。只要按照我的方法来存钱，绝对可以让你每年的利息多拿一个月的工资。

1 . 利率上的比较

现在国有银行，已经取消五年期的定期了，地方性商业银行里还有。像我所在的城市，地方性商业银行里，一年期定期利率2.25％，两年期定期利率3.0％，三年期定期利率3.58％，五年期定期利率3.99％。

把20万块钱，存五年的时间，我们可以有下面的几个选择。

第一：存定期一年，然后连续转存五次，这样五年下来得到的利息就是：

225×20×5＝22500元

第二：存三年定期，然后在转存两年定期，这样五年下来得到的利息就是：

300×2×20＋358×3×20＝33480元

第三：一次性存五年定期，满期后可以拿到的利息是：

400×5×20＝40000万

通过这三种方式比较，我们可以清晰的看到，定期的时间越长，利息就越高。所以，单从利率上来说，存五年定期肯定比存三年定期要划算。

2 . 定期特点：提前支取，按照活期利息计算

如果只是从利率上比较，那肯定是时间存的越长越好。但是定期还有一个特点，就是一旦提前支取，全部都是按照活期的利率计算。

比如说，20万存五年的定期，当你存到四年半的时候，突然要用钱，这个时候你只能把钱提前取出来。

很多人会问，存了四年半，是不是就按照定期四年的利率计算呢？

这个真的是想多了，哪怕你只是提前一天支取，也全部都按照活期利率计算。活期利率现在是0.3％，20万存活期，一年的利息才600块钱。

从定期的这个特征上来看，定期也不是存的时间越长越好，你还要考虑自己未来时间里会不会用到这笔钱。因为定期一旦提前支取，利息就没了。

1 . 把20万分开存，长短时间搭配

我们可以把20万的金额分成4份，每份都是5万的金额。

5万存定期一年，5万存定期两年，5万存定期三年，5万存定期五年。然后等每一笔钱到期后，全部都存定期五年。

这样存的好处是，每年都有定期到期，可以用于我们急需用钱的紧急情况。同时从第五年开始，每一笔钱存的都是五年定期，每年拿的手的都是定期最高的利息。

按照这个方法来存钱，即可以一直享受定期五年的高利率，同时也能保证每一年都有钱到期，都可以解决急需用钱的突发状况。

2 . 把20万都存定期五年，分多笔存

我们也可以把20万分成四笔5万的，然后全部都存五年定期。

现在银行定期存款，五万以上的利率都是一样的。存一笔20万，和存四笔5万，在利率上没有差别。

这样存的好处是，当我们急需用钱的时候，可以根据用钱的金额，来选择提前支取的笔数。

用钱5万以内，就提前支取一笔5万的存款。

用钱5――10万，就提前支取两笔。

用钱10――15万，就提前支取三笔。

这样存定期的好处就是，我们享受定期五年的高利率。同时，当急需用钱的时候，可以根据用钱的金额，选择提前支取得笔数，最大程度得降低利息的损失。

3 . 如果你确定自己五年内不用钱，还可以选择去购买五年期的大额存单。

在确保自己长期不用钱的情况还，还可以把钱选择大额存单。

在安全上大额存单也是保本保息，没有风险的。在利率上，五年期的大额存单，比五年期的定期，要高出一截。

无论什么时候，存钱第一要考虑的都是安全。只有本金安全了，才能去考虑利息的事情。

时间长，利率肯定就高，但是不灵活。时间短，灵活，但利率就没有那么高。

所以我们才需要合理搭配，选择一个最佳的方案。既能拿到高利息，又可以保证钱的灵活性。

20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？

银行定期存款有：三个月，六个月，一年期，二年期，三年期和五年期。。目前央行的基准利率为：一、活期存款基准利率为0.35%;二、定期存款：三个月利率为1.10%;半年利率为1.30%;一年利率为1.50%;二年利率为2.10%;三年利率为2.75%，五年利率为3.3875%.

从利率上看存的时间越长越合算。现实并非如此，日常生活中，经常有人来存5年的定期，希望或的更多的利息，很多家庭存到2-3年后由于家里急用钱就提前支取了，提前支取只能按活期利率来计算，这无形中给存款人造成一定的损失。所以在存定期是要有一定的预见性。如果在在较长时间没有大笔资金支出的需求，可以考虑存3-5年定期，这都因人而异。当然，现在有的银行采取了有利于储户的方式，存定期5年，如果提前支取，按分段的定期期限支付利息，也就是说存了2年就支取，按两年的定期利息支付，存满3年按3年的利息支付。目前知道的是工行这样操作，但是利率没有浮动，按基准存款利率执行。

具体到存三年好还是存五年好？我更倾向于存三年，为什么这么说，三年的时间对于普通人而言不会有太多的变动，但5年就不好说了。另外考虑通货膨胀的因素，存的时间越长，资金不流动，时间长了，钱就不值钱了。

20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？

最近，有老年网友询问，他个人有20万元存款到期，现在究竟是存五年还是三年合算？对此，一些专家认为，该老年网友把20万存银行定期有点太可惜了，应该分散买些银行理财产品，或者买点有分红能力的蓝筹股，这样若是牛市来了收益率会高一些。

不过，我们认为，在目前国内经济下行，所有理财产品都打破刚兑、P2P平台又集中爆雷的情况下，投资相对高收益的领域是存在一定风险的。特别是让老年人参与股票的风险会很大。而对于厌恶风险的人来说，把钱存银行还是不错的选择。毕竟现在是本金安全为第一，盲目追求高收益，最后蚀光本钱就不好了。

现在问题来了，20万存银行定期，究竟是五年合算还是三年合算？我建议大家还是存三年划算。第一，定期存款存在着一大缺陷，就是在存款周期内取钱很不灵活，虽然随时可取，但只要未到期取出来就算是活期了。谁也不能保证家庭没个应急的事情，所以如果三年期和五年期的利息相差不大情况下，尽可能是时间越短越好。

实际上，有些中小银行已经把20万存款可以当作大额存单了，大额存单除了可以享受更高一些的利率外，而且若是提前支取，可以靠档计息。比如，某储户本来要存三年的，现在存了14个月就要提前取款了，本来这笔钱要算活期的，但是大额存单是允许银行将利息按照一年期的利率来计算。

第二，过去一些中老年人往往喜欢把钱存5年期银行存款，这主要是为了锁定利率，因为有些时间国内利率水平是向下移的。现在问题是国内的银行存款利率并不高，未来继续下行的概率并不高，而且之前前任央行行长也表示，低利率的水平即将告一段落。预计未来存款利率上调的可能性远高于下降的可能性。

第三，如果某储户存了5年期后，刚好遇到第二年央行上调基准利率，在漫长的五年到期之前，如果你不提前取现，只能以当前的存款利率计息。但如果储户存款为三年，你已经存了一年多了，那只需后年就可到期，到期后可转存新的利率，这样损失明显低于5年期的存款。更何况五年是一个比较漫长的周期，未来的事，谁也无法预测，还是银行定期存款选择时间短一些为好。

实际上，这位老年网友的20万现金，已经达到不少银行的大额存单标准，建议可以购买银行3年期的大额存单，因为大额存单安全性最高，利率也并不比货币基金、银行理财相差多少。而且大额存单若是提前支取现金，往往是靠档计息。从性价比和安全性来说，20万现金存大额存单最为合适。

20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？

20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？如果不设置其他条件的话，肯定是存五年定期更合算，因为五年定期利息高于三年定期，最终肯定是五年的年均利息收入更高。不过，如果出现以下情况，五年的就未必比三年的合算：一、需要用钱，提前支取。如果在三年左右正好赶上急用钱，需要提前支取，那么五年定期的利息损失会很大，这样的结果就不如三年定期合算了。二、银行利息上调。如果在五年定期存储期间银行利息上调，三年定期可以在存期满后更早地改存利息更高的定存，而五年期只能多等一段时间了。所以，在银行利率变动较为频繁的时期，长期的定存可能更不合算。三、有其他收益更高的投资机会。如果在存储期间出现其他收益更高的投资机会时，五年定存显然比三年的流动性更差，这样可能失去有更好收益的投资机会。综上，家庭投资，鸡蛋最好不要装进一个框里；如果为了资金安全存定存，可以将资金分成两个以上部分去存，比如20万可以分成两个10万，五年定期、三年定期各存10万，这样对自己资金的使用更为灵活，利息收益也可能会最大化。

20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？

对于喜欢到银行存定期的人来说，都有三个目的，收益（利息）、安全性和流动性，但不同的人对这三个目的的优先排序却并不一致，所以20万存5年好还是3年好？还是要根据储户的优先目的来定。

存款的安全性极高，众所周知，这里不再赘述。但有人喜欢以收益利息为第一目的，流动性其次，那么肯定是存5年更加划算。因为存款利率的高低与期限有很大的关系，一般情况下都是存期越长利率越高，比如很多银行整存整取1年利率1.95%、2年利率2.25%、3年利率2.75%、5年利率要么与3年持平，要么比3年期利率略高。大额存单的利率高低也与存期呈现正向关系。所以，只要能够保证持有到期，不提前支取，5年到期利息肯定比3年多。

同时，根据当前货币政策意图，为保持市场足够流动性，提振经济，未来一段时期利率走低的可能还是比较大的，因此存5年定期可以提前锁定较高利率，以避免3年到期后转存，利率下行可能带来的利息损失。

但是，对有的人来说却并不一定以收益利息为第一目的，而是以流动性为第一目的，收益其次。比如，这20万是家庭储备资金，中途可能随时要用于投资、购房、购车、医疗等，存5年就不太划算。因为目前所有存款类产品中，包括传统线下整存整取、大额存单和线上智能存款等，都取消了靠档计算利息规则，所以提前支取都以活期利率0.3%计算，这利息损失可就大了。

举例，存20万3年利率2.75%，到期利息为16500，而如果存5年，中途刚好3年遇到急需用钱，那么提前支取按照活期利率0.3%计算，利息就只有1800，直接损失将超过1万多，太不划算了。

同时，我们在选择定期存款产品时，还要注意不同银行之间，3年和5年利率利差情况是有很大差别的。比如四大国有银行3年利率和5年利率都是2.75%，这种情况下，肯定选择3年期更划算，不仅可以获得同样的利息，还保证了一定的流动性，二者兼顾。

但是，在一些地方性银行和线上存款中，3年与5年的利差可以达到0.5个百分点，最高甚至超过1个百分点，以20万为例，到期利差最高可以达到6000以上，这种情况下，如果以收益优先，肯定选择5年定存了。

综上所述，20万定存选3年还是5年？至少需要明确三个问题，一是否能够坚持持有到期？二是中途没有提前支取的可能？三是开户行3年与5年利差有多大？假如家庭资金储备充裕，没有任何提前支取的流动性需求，且5年利率高于3年的，那就直接存5年好了。

20万元存成银行定期，五年合算还是三年合算？

大多数银行三年期存款和五年期存款的利率是一样的，当然也会有一些银行不一样。不过既然是统一回答，我们还是约定一个前提条件为好，就以三年期和五年期存款利率相同作为前提来说说这个问题吧。先回答问题再说说坤鹏论的建议。

如果非要二选一的话，坤鹏论会选择存三年定期。原因有两点：

第一、定期存款一大特点就是在存款周期内取钱很不灵活，虽然随时都可以取，但只要未到期取出来就是活期利息。谁也不能保证家里没有个应急的事情，所以在利息相同的情况下，时间尽可能短当然是最好的。

不过现在银行支持分批取款，比如20万只取5万，这5万按活期计算，剩下15万仍然继续存定期。这在一定程度上解决了储户很大问题，但提前取出的钱如果是在快到期的时候才取，损失也是非常大的。

第二、如果现在三年期、五年期利率很高，为了提前锁定利率而选择更长周期存款是可行的，但问题是现在利率并不高，没有必要提前锁定利率，也就没有必要存五年的了。

说完了答应，坤鹏论想说说，20万真心没必要存成银行定期，虽然现在余额宝收益率都降到3%以下了，但银行理财产品收益能达到4%的仍然有，20万购买理财产品，基本上面向大众的产品都可以购买了。选择银行自己发行的理财产品，分散着买点挺好的，收益肯定会比银行定期存款要高，并且时间上还会更灵活。

当然如果你愿意承担一部分风险，观察观察可以入手点股票，虽然现在谁也不知道多少点是底，但选一家行业龙头企业，等待几年，经济总有好转的时候，股市也总有牛市的时候，那时候再退出，收益会很可观的。但如果承担不了风险，或者不能长期持有，坤鹏论建议还是选选理财产品吧。